Дипломная работа на тему: имущественное страхование по специальности: 080105. 65 «Финансы и кредит»
Скачать 1.78 Mb.
|
1.2. Виды имущественного страхования в России Страхование имущества граждан в России достаточно востребовано. При этом большая часть физических лиц выбирает полное страхование. Объясняется это неустойчивым финансовым положением, плохими дорогами, что приводит нередко к поломке автомобилей и криминальной обстановкой в стране. Преимущества и особенности имущественного страхования в России – это возможность широкого выбора, несмотря на практически одинаковые процентные ставки. Стоимость имущественного страхования физических лиц зависит от вида имущества, его ценности и срок заключения договора. Немаловажным критерием является состояние имущества и его возраста. В этом и заключаются особенности имущественного страхования, которое проводится только после оценочной экспертизы. Таблица 1.2 – Виды услуг, которые предлагают крупные российские страховые компании.
Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования. Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора. Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений. Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра площади. Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир. Существует два варианта такого вида страхования:
Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами. Страхование имущества юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих субъектов: промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат:
Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок его действия не превышает срок основного. Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги. Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества. Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах. При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев — в размере годовой ставки. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. Страховыми случаями основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений. А также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для рыболовецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий[13]. Страхование от огня (огневое страхование) — вид страховой за щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова нием. Объекты страхования: зда ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др. Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на: а) наличные деньги; б) акции, облигации и другие ценные бумаги; в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; г) модели, монеты, образцы; д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни; е) технические носители информации компьютерных и анало гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.); ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры; з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме. Страхование от огня — традиционный и давно существующий вид страхования. По договору "огневого" страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера. Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество[10]. Страхование банковских рисков. Проблемы безопасности банковского бизнеса всегда считались очень важными. В связи с этим наиболее острой проблемой российской банковской системы является улучшение качества методик корпоративного управления и реальное внедрение процедур риск-менеджмента в текущую деятельность коммерческого банка. В пост-кризисный период одним из методов управления банковским риском стало банковское страхование. Сама концепция банковского страхования - bancassurance заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью получения прибыли от координации продаж, объединения страховых и банковских продуктов, общего использования каналов, их распространения и выхода на одну и ту же клиентскую базу. Термин «банковское страхование» пришел в нашу страну недавно, а именно с момента активного внедрения в жизнь каждого гражданина пластиковых кредитных карт. С их помощью производят выплаты, в том числе и страховые компании. Тем самым на сегодняшний день коммерческие банки пытаются создать здоровую конкуренцию страховщикам. Важность страхования банковских рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их реализации, особенно при неблагоприятной экономической или политической ситуации в стране. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при наступлении страхового случая. Нейтрализовать возможные потери позволяют разные страховые программы. Сотрудничество банков со страховыми компаниями позволяет банкам управлять собственными рисками, модифицировать банковские продукты, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Следует отметить, что существенным минусом использования страхования в банковской практике является удорожание продукта для клиента либо дополнительные расходы для банка. Однако банк, застраховавший свои риски, будет иметь преимущество на межбанковском рынке, увеличивая степень деловой репутации и доверие, как среди финансовых институтов, так и со стороны своих клиентов. Рисунок 1.1. - Структура розничного банковского страхования Существует множество различных классификаций банковских рисков. Универсальная классификация рисков, которая позволяет четко определить место каждого риска и дает возможности для эффективного применения соответствующих методов управления, предложена Базельским комитетом по банковскому надзору в документе «Базель II». Риски, с которыми сталкиваются коммерческие банки, могут быть как чисто банковскими, непосредственно связанными со спецификой деятельности кредитных учреждений, так и общими, возникающими под воздействием внешних факторов. Непосредственно банковские риски: кредитный, рыночный (процентный, валютный), риск несбалансированности ликвидности, операционный Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие: - страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий; - страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий; - страхование компьютеров, оргтехники и другого электронного оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и другими противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты; - страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения; - страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих случайных событий; - страхование гражданской ответственности банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам; - страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование пенсий, и другие виды личного страхования. Данное страхование осуществляется на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым соответствующее страхование осуществляется с другими предприятиями и организациями. Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает: - страхование банковских ценностей и другого имущества банков; - страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения в банковской сфере, включая страхование от компьютерного мошенничества; - страхование от рисков, связанных с применением пластиковых карточек в банковской сфере; - страхование кредитов (как непосредственное страхование кредитов, так и страхование обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика); - страхование банковских вкладов (депозитов)[6]. |
Похожие:
 | ... |  | «Оренбургский государственный университет» в качестве методических указаний для студентов, обучающихся по программе высшего профессионального... |
| Для студентов, обучающихся по специальности 080105. 65 «Финансы и кредит» специализация «Банковское дело» | | Учебно-методический комплекс составлен на основании требований государственного образовательного стандарта высшего профессионального... |
| Методические рекомендации предназначены в помощь студентам специальности 080105 «Финансы и кредит» инаправления бакалавриата 080100... | | О. С. Горлова, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Государственные и муниципальные финансы» |
| «Учетно-операционная и аналитическая работа в банке» для студентов очной и заочной формы обучения по специальности 080105 «Финансы... | | Учебно-методический комплекс составлен в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта высшего профессионального... |
| Для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», специализация «Государственные и муниципальные финансы». — М.: Финансовый... | | Гос впо по специальности 080105. 65 Финансы и кредит, утвержденный Министерством образования РФ «17» марта 2000 г., №180 эк/сп |