Дипломная работа на тему: имущественное страхование по специальности: 080105. 65 «Финансы и кредит»
Скачать 1.78 Mb.
|
Страховые компании предлагают следующие продукты по страхованию грузов:
Можно застраховать:
Страхование покрывает повреждение или гибель груза, произошедшие в результате случайностей и опасностей перевозки, кражи, разбойного нападения, военных и забастовочных рисков и др., в зависимости от объема страхового покрытия. Возмещению подлежат убытки, вызванные повреждением или гибелью груза, расходы по спасанию или ремонту поврежденного груза, расходы по экспертизе. Таблица 2.10 – Средние тарифы по страхованию грузов
Величина страхового тарифа устанавливается в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида груза и его упаковки, маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и других факторов. Правила, применяемые страховыми организациями, предусматривают возможность страхования грузов на условиях: 1 — "с ответственностью за все риски" 2 — "без ответственности за повреждение". Страхование "с ответственностью за все риски" означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений. Исключение из этой универсальной ответственности составляют не возмещаемые убытки, происшедшие вследствие: военных действий (военных мероприятий) и их последствий; народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата; прямого-косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; несоблюдения необходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставки грузов; пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми; влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку. Не возмещаются также разного рода косвенные убытки. По договору страхования "без ответственности за повреждения" возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением перевозочных средств (поездов, судов, самолетов и т.д.), посадкой судна на мель, повреждения его льдом, провалом мостов, подмочкой груза забортной водой, аварией при погрузке, выгрузке, укладке груза, приеме судном топлива. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесообразно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, со¬хранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений. Не возмещаются убытки в тех же случаях, что и при страховании "с ответственностью за все риски" и, кроме того, потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, обесценения груза ввиду загрязнения при целости на¬ружной упаковки, выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах), кражи или недоставки груза. По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов. Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах. Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продол¬жается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указан¬ный в страховом свидетельстве (полисе). Надо отметить, что страхование импортных грузов (заключаемое отечественными или зарубежными страховыми обществами) действует, как правило, до момента прибытия товара на пограничный пункт (порт, станцию). Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки следует заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада покупателя. Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения. В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения: — точное название, род упаковки, число мест и вес груза; — номера и даты коносаментов или других перевозочных документов; — вид транспорта (при морской перевозке — название, год постройки и тоннаж судна); — способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом); — пункты отправления, перегрузки и назначения груза; — дата отправки груза; — стоимость груза (страховая сумма); — вид страховой ответственности (условия страхования). По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость. Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способа отправки и т.д. Страховая организация имеет право с учетом этих изменений пересмотреть условия страхования или потребовать уплаты дополнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования. Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страхования ответственности. При перевозке водным транспортом ставки зависят также от нахождения грузов — в трюме или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами. При заключении договора с дополнительной ответственностью применяются, кроме того, индивидуальные ставки платежей, исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфических свойств перевозимых грузов. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить страховой организации. Последняя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхового акта и определению ущерба. Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза. В соответствии с международной практикой страховые акционерные общества применяют три типа стандартных условий страхования грузов: "с ответственностью за все риски", "с ответственностью за частную аварию", "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Первый тип в основном аналогичен тому, о котором говорилось выше, они даже имеют одинаковое название. Второй и третий типы между собой отличаются незначительно: в одном при ограниченной ответственности тем не менее возмещаются потери и от гибели и повреждения грузов; в другом за повреждение ответственности, как правило, нет, она предусмотрена только в случае крушения судов. Характерной чертой всех трех названных типов страхования является возмещение убытков, расходов и взносов по общей аварии, что имеет важное значение при водной перевозке грузов. Исключения из страховой ответственности в основном те же, что и в правилах государственного страхования. Имеются, кроме того, оговорки о страховании предметов, подверженных лому и бою (стекло, фарфор, керамика, кирпич и т.п.), по второму и третьему типам ответственности — и некоторые другие несущественные ограничения при возмещении убытков. В международной практике и в деятельности украинских страховых компаний предусмотрена возможность заключения генерального договора на страхование всех перевозок (любых грузов или определенного рода). Срок действия такого договора обычно не устанавливается, т.е. он считается бессрочным. По генеральному полису считаются застрахованными грузы, перевозимые на морских и речных судах, по железной дороге, на автомашинах, воздушным транспортом и т.д. По каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и назначения, видах перевозочных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске. Ставки страховых платежей (премии) зависят от многих факторов: характера груза, его размещения и качества его упаковки, вида перевозочных средств, времени года, условий в портах погрузки и выгрузки, территориального размещения портов и других постоянных или временных факторов. Деятельность страховых компаний по страхованию грузов, возмещению возникающих потерь связана с осуществлением мероприятий по сохранению экспортно-импортных грузов в портах (превентивные мероприятия). Некоторые другие акционерные страховые организации, заключая договоры страхования грузов, обеспечивают вместе с тем их охрану, сопровождение в пути. Страхование особо опасных объектов. В соответствии с законом №116, те организации, на территории которых используются производственные опасные объекты, обязаны пройти через процедуру обязательного страхования опасных объектов и застраховать гражданскую ответственность. С 2013 года, в соответствии со страхованием опасных производственных объектов (далее –ОПО) по 225 Федеральному закону, введено страхование риска гражданской ответственности вследствие причинения вреда потерпевшим, которое должно быть выполнено: - в течение того срока, в который укладывается использование опасного объекта; - в порядке и на условиях, которые установлены федеральным законом; - за свой счет владельцем опасного объекта. При этом особые условия устанавливаются в отношении: - эскалаторов и лифтов в многоквартирных домах; - опасных объектов, которые являются муниципальным или государственным имуществом, и финансирование использования которых частично или полностью осуществляется за счет средств специальных соответствующих бюджетов. Для вышеперечисленных объектов положение закона № 225 о страховании ОПО применяется с 01.01.13 года. Подлежат страхованию те объекты, на территории которых: - уничтожаются, транспортируются, хранятся, образуются, перерабатываются, используются, а так же получаются опасные вещества; - так же это те объекты, на территории которых используется специальное оборудование, которое работает под давлением от 0,07 МПа и более, либо при температуре воды более 115 градусов; - используются грузоподъемные стационарно установленные фуникулеры, канатные дороги, эскалаторы, а так же грузоподъемные механизмы; - получаются расплавы цветных и черных металлов, а так же сплавы на основе перечисленных расплавов; - ведутся работы в подземных условиях, работы по обогащению полезных ископаемых, а так же горные работы. Необходимость данного вида обязательного страхования (страхования ОПО) была осознана правительством после того, как на производственных объектах произошло несколько крупных аварий, в результате которых вред был нанесен не только третьим лицам, но и даже окружающей среде. Примером такого случая стала авария, которая произошла в 1985 году в Бхопале на предприятиях Юнион Карбайд и привела к смертям восемнадцати тысяч человек. При этом три тысячи погибли в тот же день, а еще пятнадцать тысяч в последующие годы. Как свидетельствуют различные данные, общее количество пострадавших от данной аварии составляет от ста пятидесяти до шестисот тысяч человек. Данные позволяют считать эту трагедию по числу жертв крупнейшей техногенной в мире. Одним из результатов данного рода аварий явилось обязательное страхование ОПО, то есть источников повышенной опасности, или, как их еще именуют, производственных опасных объектов. До 2011 года в России страхование ОПО осуществлялось в соответствии с законом №116, однако с начала 2012 года в силу вступил закон №225 об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов, который определяет несколько другие условия страхования особо опасных объектов. В стране насчитывается более 300 тысяч опасных производств, подпадающих под действие Федерального закона. Еще 10 тысяч гидротехнических сооружений и более 30 тысяч АЗС и газонаполнительных станций. И ни для кого не секрет, что аварии на этих объектах могут привести к большому числу пострадавших, нанести серьезный ущерб экономике и экологии России и самому предприятию. Однако подавляющее большинство договоров страхования заключается в рамках минимальных требований ныне действующего закона о промышленной безопасности со смехотворными страховыми суммами. Основной позитивный момент закона - увеличение размера страховых сумм. Если в настоящее время страховые премии составляют от 100 тысяч до 7 млн. рублей, то по новому закону они возрастут от 7- 10 млн. до 6,5 млрд. руб. Плата за страхование зависит от многих факторов, в частности, от величины и степени опасности объекта. При этом, подчеркнула Татьяна Елистратова, речь идет не о страховании самого опасного объекта, а об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ОПО в отношении всех окружающих людей, в том числе и сотрудников опасных предприятий. Тем самым повышается социальная значимость нового закона. Таким образом, закон защищает всех, кому может быть нанесен материальный или физический ущерб. В Законе, например, четко сказано, что максимальная выплата в случае смерти - 2 млн. руб. на каждого погибшего. В действующих с 1997года законах о промышленной безопасности и о гидротехнических сооружениях не было предусмотрено отдельного лимита, отдельной страховой суммы в отношении ущерба физическому лицу. Сейчас страховка покрывает не более 40% от возможных ущербов, т.к. эксперты в своих расчетах усредняют последствия аварии. Участники круглого стола подчеркнули еще одну особенность закона. В список опасных объектов добавили АЗС и газонаполнительные станции. Для коммерческих организаций обязанность застраховаться возникнет с 1 января 2012 г. А с 1 января 2013 года закон будет действовать и для государственных и муниципальных организаций, а также компаний, эксплуатирующих лифты в жилых домах. Сроки отодвинуты специально для решения вопроса о средствах на страховку. Это уже сегодня волнует всех. В конце концов, финансовая нагрузка ляжет не только на бизнес, но и на всех жильцов, ведь управляющие компании обязаны будут страховать подъемные устройства в многоквартирных домах. Проблема еще и в том, что в настоящее время в стране до 80% основных фондов отработали срок эксплуатации. Уровень платы за страхование зависит, в том числе, от степени изношенности оборудования. Чем оно старее - тем выше будет страховка. Но с другой стороны, новые требования могут подстегнуть владельцев модернизировать основные фонды Под опасными объектами подразумеваются те объекты, авария на коих может привести к нарушению жизнедеятельности, либо нанесению вреда жизни или здоровья третьих лиц. При страховании потенциально опасных объектов и страховании особо опасных объектов страховая сумма устанавливаются согласно закону о промышленной безопасности в зависимости от типа и характера производственного объекта. Если на месте страхования предусмотрена в обязательном порядке разработка декларации безопасности на опасном для людей и экологии производственном объекте, то в данном случае действует специальная шкала, которая зависит, прежде всего, от возможного максимального числа потерпевших людей в результате аварии. К примеру, если в результате происшествия может пострадать более трех тысяч человек, то и страховая сумма равна шести с половиной миллиардам рублей. Если же количество пострадавших от аварии людей менее десяти человек, то и страховая сумма составит не более десяти миллионов рублей. Страхование ответственности владельцев опасных объектов в этом случае выйдет несколько дороже. Если же на предприятии не предусмотрена разработка декларации безопасности, то и страховая сумма будет определяться на основании следующих условий: - Сети газопотребления и газоснабжения, включая газовые межпоселковые сети – двадцать пять миллионов рублей; - Опасные объекты химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности – пятьдесят миллионов рублей; - Все остальные опасные объекты – десять миллионов рублей. Страховые суммы по согласования сторон могут быть увеличены. Размер же тарифной ставки составляет от 0,1 до 0,5 процентов, берущихся от лимита ответственности. Страхование потенциально опасных объектов и страхование опасных объектов рассчитывается несколько по-разному. Есть случаи в правилах страхования опасных производственных объектов, которые нельзя назвать страховыми. То есть они не подходят под закон об обязательном страховании опасных объектов. К таковым относятся случаи, произошедшие вследствие: - выбытия объекта по вине третьих лиц из обладания Страхователя; - действия, для которых нет определения: природные явления, стихийные бедствия; - забастовок, народных волнения и гражданский войн; - террористического акта, но с условием, что иное не предусмотрено договором по страхованию; - военных действий, а так же иных военных мероприятий (в том числе и маневров), а так же в обязательном порядке действий вооруженных формирований; - радиоактивного заражения, радиации, ядерного взрыва; - умысла Выгодоприобретателя (в данном случае это потерпевшее третье лицо) или Страхователя. При этом Страховщик все равно должен выплатить страховые выплаты, если вред был причинен здоровью или жизни третьего лица, и если вред этот был причинен по вине Страхователя. Так же не возмещаются по настоящим правилам об обязательно страховании ОПО: - убытки, которые можно назвать упущенной выгодой согласно статьи 15 2 пункта кодекса РФ; - убытки страхователя, которые были вызваны уплатой пени, штрафа, неустойки, а так же исполнением гарантийных и других обязательств, ненадлежащим исполнением или неисполнением договорных обязательств; - вред, который был причинен имуществу, которым Страхователь распоряжается, пользуется, владеет, на праве оперативного управления, праве хозяйственного ведения, праве собственности, либо на другом законном основании (по доверенности, по договору хранения, на праве аренды и так далее); - вред, который был причинен лицам, которые со Страхователем находятся в трудовых отношениях, во время исполнения ими в соответствии с договором трудовых обязанностей согласно законодательству о труде РФ. Таким образом, важно тщательно прочитать договор и узнать о тех страховых случаях, которые оплачены не будут при страховании опасных объектов. Ипотечное страхование Ипотечное страхование - это услуга, которая дает клиентам уверенность в завтрашнем дне, поскольку избавляет от рисков, связанных с потенциальным ущербом. Сегодня принято страховать не только предмет залога (недвижимость), но и жизнь, трудоспособность, право собственности заемщика. Сегодня страхование ипотеки при покупке квартиры в кредит - обязательное условие. Это специфический, комплексный страховой продукт, и для заемщика важно разбираться в нем не хуже чем в условиях предоставления кредита. Закон обязывает страховать только саму недвижимость от ущерба и повреждений. Однако банки настаивают, чтобы также были застрахованы жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности. В общем, такое страхование защищает и интересы самих покупателей. При правильном подходе к выбору страховой компании (СК), исходя из ваших индивидуальных условий, можно сэкономить существенную сумму денежных средств на данном виде ежегодных расходов. На сегодняшний день страхование недвижимости стало достаточно популярным и востребованным. Многочисленные страховые компании способны предложить наибольшее количество различных страховых случаев для тех, кто хочет обезопасить себя и свою семью от всех непредвиденных обстоятельств. Стоит отметить, что данный процесс на самом деле не способен отнять очень много времени, но вот в будущем, при помощи вложенной в покупку полиса сумме, клиент точно может быть уверен, что затраты обязательно окупятся. Даже сдать офис, который был застрахован, намного проще. На данный момент в нашей стране страхование осуществляется двумя основными путями. К первому варианту относится муниципальное, то есть добровольное страхование, которое проплачивается непосредственно собственниками жилья вместе с коммунальными платежами. Ко второму варианту относится индивидуальное страхование в соответствии с индивидуально заключенным страховым договором на любые случаи в соответствии с желанием самого клиента. Что касается муниципальной программы страхования жилья, то она действительно очень хороша при помощи исключительной понятности и доступности для всех слоев населения. Основной минус состоит в том, что во время расчетов страховки может учитываться только метраж помещения, в то время как его состояние не способно влиять на общую сумму страховых взносов. Также важно отметить, что собственники не способны выбирать своего страхователя, так как он может назначаться только в соответствии с окончательными итогами конкурса на городском уровне. Во время индивидуального страхования, выбор полностью находится в руках самого клиента. Застраховаться можно только от некоторых разновидностей ущерба, который ранее был причинен собственности. Сюда относится поджог, пожар, протечка или ограбление. По желанию в страховой договор можно будет внести некоторые отдельные элементы помещения. Так, например, сюда может относиться эксклюзивный пол, несущая стена или особый дверной проем вместе с ценными или антикварными предметами обстановки. Многочисленные представители страховых компаний способны провести тщательное обследование собственности клиента для того чтобы определить наличие в доме охраны, а также надежность входных дверей вместе с оконными решетками. Также может учитываться тот район, в котором располагается сам дом. В конечном итоге получается единая страховая сумма. Именно от нее в дальнейшем придется отталкиваться для разрешения конфликтных ситуаций. Ипотечное страхование включает в себя три основные части. Первое, страхование жизни и трудоспособности. Ипотечный кредит относится к долгосрочному виду кредитования (в среднем от 10 до 30 лет). Безусловно, при таком продолжительном сроке риск утраты возможности трудиться и риск смерти весьма существенны. СК в данном случае рассчитывают тарифы индивидуально. Они зависят от пола, возраста застрахованного, состояния здоровья, профессиональной сферы деятельности. Так или иначе, нужно рассчитывать, что это составит 0,3-1%. Отметим, что если заемщик уже имеет страховку от своего работодателя и ему не хочется менять страховщика, то необходимо заранее узнать, входит ли эта СК в список партнеров, с которыми работает банк-кредитор. Если да, то вы сэкономите на оплате этой части ипотечного страхования, а это около 5000-10000 рублей ежегодно. Второе, страхование недвижимости от физического ущерба. Стандартно к таким рискам относятся пожары, наводнения, прочие стихийные бедствия и техногенные катастрофы. Безусловно, страхуются риски причинения ущерба третьими лицами: кражи, грабежи, поджоги и т.д. В данном случае заемщик заинтересован в защите от такого вида обстоятельств не меньше, чем кредитная организация. Тарифная ставка на страхование жилья будет в размере 0,25-0,5%. Третье, титульное страхование, или страхование права собственности, то есть риска полной и частичной утраты права при претензиях со стороны третьих лиц. Эта часть страхования ипотечного кредита занимает первое место по важности, поскольку обеспечивает юридическую чистоту приобретаемой недвижимости и страхует риски правопритязаний со стороны третьих лиц. Важно знать, что если жилье приобретается в новостройке, то "титул" страховать необязательно. В итоге за страхование права собственности придется заплатить 0,15-0,7%. В среднем общий страховой тариф составит 0,8-1,5% от суммы страхования. Соискатель кредита имеет право выбора страховой компании, однако многие банки настаивают на сотрудничестве строго с определенными организациями. Согласно данным I квартала 2013 года из 7 100 опрошенных 6% являлись владельцами полисов ипотечного страхования. Причем многие из них получили страховку в одной из крупнейших российских компаний (Росгосстрах) и кредитует наших соотечественников в большинстве случаев самый крупный банк страны (Сбербанк). Рисунок 2.2 – Востребованность банков по ипотечным кредитам Рынок жилья был и остается самой рискованной сферой бизнеса. Ипотечное страхование способствует сведению этих рисков к минимуму. Наличие полиса – это обязательное условие для получения кредита. Но эта услуга намного удорожает конечную стоимость квартиры для заёмщика. |
Похожие:
 | ... |  | «Оренбургский государственный университет» в качестве методических указаний для студентов, обучающихся по программе высшего профессионального... |
| Для студентов, обучающихся по специальности 080105. 65 «Финансы и кредит» специализация «Банковское дело» | | Учебно-методический комплекс составлен на основании требований государственного образовательного стандарта высшего профессионального... |
| Методические рекомендации предназначены в помощь студентам специальности 080105 «Финансы и кредит» инаправления бакалавриата 080100... | | О. С. Горлова, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Государственные и муниципальные финансы» |
| «Учетно-операционная и аналитическая работа в банке» для студентов очной и заочной формы обучения по специальности 080105 «Финансы... | | Учебно-методический комплекс составлен в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта высшего профессионального... |
| Для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», специализация «Государственные и муниципальные финансы». — М.: Финансовый... | | Гос впо по специальности 080105. 65 Финансы и кредит, утвержденный Министерством образования РФ «17» марта 2000 г., №180 эк/сп |