Список использованных источников
Копнов В.А., Бессонов А.И., Астафьева О.М. Стратегический подход к управлению качеством закупок на предприятии: моногр. [электронный ресурс] – Екатеринбург:
Урал. гос. лесотехн. ун-т, 2012. – 142 с. ISBN 978-5-94984-403-8. URL: http://www.rsvpu.ru/filedirectory (Дата обращения 24.03.2016).
Латыпова Л.В. Большова И.В. Внедрение системы менеджмента качества в малые предприятия розничной торговли. Экономика и предпринимательство. 2015. – № 5
(ч.2). – С. 865.
Juran J. M. Strategic Quality Management / Juran's Quality Control
Handbook, chapter 6. – NY: McGraw-Hill, Inc, 1992.
Cavinato J. L., The purchasing handbook: A Guide for the Purchasing
and Supply Professional, USA, McGraw-Hill Companies, Inc, 2000. – Vol. 3. P. 375-398.
ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ, КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЕГО КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ
Буряков Г.А.
доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и менеджмента Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиала)
Донского государственного технического университета, Россия.
Ткачева А.Р.
студентка, Института сферы обслуживания и предпринимательства (филиала)
Донского государственного технического университета, Россия.
Аннотация: Статья посвящена кредитной работе в банке. Наиболее подробно рассматриваются кредитные операции. Операции коммерческого банка и, соответственно, их качество имеют важное значение. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные операции являются самыми знатными.От того, насколько эффективно будет управление кредитной деятельностью банка, зависит решение основной цели при размещении кредитных ресурсов – это получение прибыли. Рассмотрены способы минимизации кредитных рисков коммерческого банка.
Ключевые слова: коммерческий банк, кредитные операции, денежная ссуда (кредит),основные принципы банковского кредитования, кредитный риск.
271
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии
хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы значительно усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиента.
Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Таким образом, основной функцией коммерческого банка является посредничество между кредиторами
заемщиками, причем банки, в отличие от других финансовых небанковских организаций, обеспечивают основную часть всех средств денежного обращения экономики конкретной страны[1].
Все коммерческие банки можно подразделить на: чисто коммерческие
банки с долей участия государства в уставном капитале. Например,Сбербанк России (доля государства 60,25%), Газпромбанк (прямого участия нет, но ПАО «Газпром» имеет 41,73% акций банка, а государство – 50%+1 акция ПАО «Газпром»), ВТБ24 (также прямого участия нет, но банк – «дочка» ВТБ, 75,5% которого – у государства).Эти банки имеют большую филиальную сеть, известны на рынке, работают давно и доля государства в них достаточно велика.
Сбербанк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам[2].
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная
фабрика»,
|
созданной
|
для
|
эффективной
|
оценки кредитных рисков
|
и обеспечения
|
высокого
|
качества
|
кредитного
|
портфеля.
|
Стремясь
|
сделать
|
обслуживание
|
более
|
удобным,
|
современным
|
и технологичным,
|
Сбербанк
|
с каждым
|
годом все более
|
совершенствует
|
возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);
мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);
272
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);
одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 86 тыс. устройств).
Существует мнение, что банки с долей участия государства в уставном капитале, привлекательнее, чем чисто коммерческие. Мнение это достаточно распространено, и зачастую граждане обращаются в конкретный банк не потому, что там выгоднее разместить средства или кредитоваться по сравнению с другими кредитными организациями, а потому, что есть надежда на то, что государство в качестве акционера дает какие-то дополнительные гарантии или привилегии клиентам банка.Это мнение не более, чем миф. У каждого банка есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы найти действительно выгодные условия, придется потратить достаточное количество времени на изучение предложений.
В работе каждого коммерческого банка кредитованию отводится значительное место. Привлеченные средства населения и предприятий во вклады и депозиты образуют кредитную базу, которая играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами других банков, предприятий, организаций и населения. Таким образом, банк выступает в качестве финансового посредника, осуществляющего перераспределение денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота ресурсов предприятий и денежных доходов частных лиц. Посредством этой функции,
конечном счете, осуществляется обеспечение денежными средствами всей экономики.
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту более200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заѐмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определѐнной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские операции подразделяются на две большие группы:
1. Активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
2. Пассивные, когда банк выступает в роли заѐмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на оговоренных условиях[3].
Кредит в условиях рыночной экономики представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в кредит. Он выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Правовой основой банковского кредитования в России является Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
273
В соответствии с действующим гражданским законодательством по кредитному договору, заключенному в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
Денежная ссуда (кредит) - это банковская операция, при которой банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время. При этом должны выполняться основные принципы банковского кредитования, которые принято подразделять на две группы:
общеэкономические принципы, присущие всем экономическим категориям (целенаправленность, дифференцированность);
принципы, отражающие сущность и функции кредита (срочность, обеспеченность и платность).
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.). Среди них центральное место занимает кредитный риск (или риск непогашения заемщиком основного долга и процентов по кредиту в соответствии со сроками и условиями кредитного договора). Прибыльность коммерческого банка находится в непосредственной зависимости от этого вида риска, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывают влияние невозврат или неполный возврат выданных кредитов, что отражается на собственном капитале банка. Кредитный риск не является "чистым" внутренним риском кредитора, поскольку напрямую связан с рисками, которые принимают на себя и несут его контрагенты. Поэтому управление этим риском (минимизация) предполагает не только анализ его "внутреннего" компонента (связанного, например, со степенью диверсификации кредитного портфеля), но и анализ всей совокупности рисков заемщиков[4].
Банковским менеджерам необходимо отдавать себе отчет, что полностью устранить кредитный риск невозможно. Более того, проценты по выданным кредитам, по сути, являются платой за риск, который принимает на себя коммерческий банк, выдавая кредит. Чем больше кредитный риск, тем больше, как правило, и процентная ставка, уплачиваемая по данному кредиту.
274
Существует несколько проверенных способов минимизации кредитных рисков коммерческого банка.
Диверсификация портфеля ссуд. Суть политики диверсификации состоит в предоставлении кредитов большому числу независимых друг от друга клиентов. Кроме того, производится распределение кредитов и ценных бумаг по срокам (регулирование доли кратко-, средне - и долгосрочных вложений в зависимости от ожидаемого изменения конъюнктуры), а также по назначению кредитов (сезонные, на строительство и т.д.), по виду обеспечения под различные виды активов, по способу установления ставки за кредит (фиксированная или переменная), по отраслям и т.д.
В целях диверсификации банки осуществляют рационирование кредита
устанавливают плавающие лимиты кредитования или кредитные потолки для заемщиков, сверх которых кредиты не предоставляются вне зависимости от уровня процентной ставки.
Проведение комплексного анализа потенциальных заемщиков и их ранжирование по степени надежности. В процессе такого анализа особенно важным является проведение анализа финансового состояния потенциального заемщика по балансу и отчету о финансовых результатах, поскольку в условиях постоянного повышения спроса на кредитные ресурсы по сравнению с их предложением повышение эффективности процедуры отбора нескольких заемщиков становится первоочередной задачей кредитной политики любого банка. Не существует более или менее формализованных методик такого анализа. Поэтому с учетом опыта американских банков можно отчасти восполнить этот пробел, предложив базовую схему такого анализа[5]. Она предполагает, что банк оптимизирует распределение ссудных ресурсов и из многих потенциальных заемщиков выбирает наиболее надежных, т.е. он ранжирует их, присваивая каждому рейтинг приоритетности займа (далее - рейтинг ссудозаемщика).
Банковская система в РФ нацелена на дальнейшее развитие. Сбербанк - как крупнейший коммерческий банк страны, хоть и является во многих регионах фактически монополистом в сфере предоставления банковских услуг, все же не стоит на месте, а продолжает развиваться, внедряя новые услуги, виды и методы кредитования, повышает качество обслуживания клиентов, делает серьезные шаги в направлении создания современной банковской инфраструктуры. В России появляются банки способные создать конкуренцию Сбербанку во всех сферах банковской деятельности, и это является очень важным, ведь без здоровой конкуренции как основы рыночных отношений, нет экономического роста.
Список использованных источников
Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - С-Пб.: Издательство «Питер», 2013г. - 115с.
Официальный сайт Сбербанка России - http:/www.sbrf.ru/
Кредитные операции. – URL:http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/kreditnye-operacii.html.
275
Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2014г.
Способы минимизации кредитных рисков. –
URL:http://www.aup.ru/books/m191/5_2.htm.
6. Пресс-служба ЦБРФ-URL : http://www.cbr.ru/press/?PrtId=month_archive
ОРГАНИЗАЦИЯ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЙ БАЗЫ КОНТРАКТНОЙ СИСТЕМЫ ЗАКУПОК ДЛЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ
И МУНИЦИПАЛЬНЫХ НУЖД
Тришина В.В.
магистрант ФГАОУ ВО "КФУ им. В.И. Вернадского", Институт экономики и управления, г. Симферополь, Россия
|
