Скачать 1.61 Mb.
|
Вопросы по применению Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". a) Будет ли сумма вознаграждения, уплаченная заёмщиком кредитной организации поручителю в рамках договора об условиях предоставления поручительства (далее – договор о предоставлении поручительства) включаться в расчет полной стоимости кредита (со знаком "плюс") в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в следующей ситуации: Кредитная организация предоставляет кредит физическому лицу на потребительские цели под поручительство третьего лица, соответствующего требованиям кредитной организации. Требования к поручителю размещены в сети Интернет на сайте кредитной организации и в местах оформления кредитов. При этом кредитной организации с несколькими юридическими лицами заключены соглашения, по условиям которых, юридическое лицо обязуется перед кредитной организацией отвечать за исполнение заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, если данный заемщик обратился к такому юридическому лицу с просьбой «о предоставлении поручительства», о чем между заемщиком и юридическим лицом заключатся самостоятельный договор о предоставлении поручительства. Договор о предоставлении поручительства определяет условия, на которых предоставляется поручительство и ответственность заемщика перед поручителем. Данный договор не является акцессорным обязательством ни по отношению к соглашению о поручительстве, которое заключается между поручителем и кредитной организацией, ни по отношению к договору о потребительском кредитовании, который заключается между заемщиком и кредитной организацией. Кредитная организация не является ни стороной, ни выгодоприобретателем в рамках правоотношений между заемщиком и поручителем. Решение о заключении либо об отказе в заключении договора о предоставлении поручительства принимается юридическим лицом – поручителем и заемщиком самостоятельно, кредитная организация не влияет на принятие данного решения. В соответствии с условиями договора о предоставлении поручительства заемщик уплачивает юридическому лицу-поручителю вознаграждение за предоставление поручительства. Круг лиц, которые могли бы выступать поручителем, не ограничивается кругом лиц, с которыми кредитная организация заключила соглашение о поручительстве.
Кредитная организация на основании договора цессии приобретает права требования к физическим лицам по договорам займа, заключенным физическими лицами с микрофинансовой организацией (далее займодавец). При обращении к займодавцу с целью получения займа, потенциальный заемщик заполняет заявление-оферту, которая предусматривает возможность (при условии наличия добровольно выраженного согласия Заемщика) включение заемщика в Программу страхования. Указание на то, что заемщик обязан застраховать определенные риски, связанные с исполнением договора займа в заявлении-оферте отсутствует. Фактически предоставление займа не обусловлено осуществлением платежа за включение в Программу страхования. Плата за включение в Программу страхования может быть внесена по выбору заемщика как из заемных средств (путем удержания данной суммы займодавцем из суммы займа), так и за счет собственных средств заемщика. Заявление-оферта содержит информацию о том, что заемщик имеет возможность получить заем на тех же условиях и без включения его в Программу страхования, что заемщику было предварительно предложено займодавцем. Кроме того, в тексте заявления-оферты указано, что заемщик подтверждает, что знает о возможности самостоятельно застраховать риски (либо не страховать их вовсе) и не подавать заявление на включение в Программу страхования и что это не повлияет на возможность получения им займа, на тех же условиях, что и в случае подключения его к Программе страхования. Кроме того, условиями договора займа предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора займа не полностью разобрался в условиях договора, а также потребительских свойствах финансового продукта, он вправе в течение 3 (Трех) календарных дней с даты заключения договора займа отказаться от исполнения договора займа. В указанном случае заемщик не уплачивает займодавцу проценты за пользование займом за срок фактического пользования заемными средствами, а плата за включение в Программу страхования подлежит возврату заемщику либо учитывается в счет возврата займа, по выбору заемщика.
Как в таком случае, при расчете полной стоимости кредита, необходимо указывать сумму займа с учетом платежа за включение в Программу страхования или без учета данного платежа? При доведении информации до заемщика согласно Указанию Банка России плату за включение в Программу страхования необходимо указывать в платежах, предусмотренных пунктом 2 или пунктом 3 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У? Если в расчете ПСК сумма займа будет указываться с учетом платежа за включение в Программу страхования необходимо ли в данном случае указывать плату за включение в Программу страхования как отдельный платеж в соответствии с пунктом 2 или пунктом 3 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У? Вопросы по Проекту о внесении Изменений в Положение Банка России от 16.12.2003 №242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»
Правильно ли кредитная организация понимает, что новые квалификационные требования к членам Совета директоров должны быть соблюдены при переизбрании членов Совета директоров на годовом общем собрании акционеров в 2014 году? Необходимо ли членам Совета директоров получать свидетельство о признании документа иностранного государства об уровне образования на территории Российской Федерации? Положением № 408-П подобное требование предусмотрено для руководителей кредитной организации, но не для членов Совета Директоров. Необходимо отметить, что на сегодняшний день, кредитными организациями уже составлены и утверждены Планы проверок СВА на 2014 год, с учетом действующего Положения по состоянию на 01.01.2014, а также утверждены расходы (финансовые планы). В соответствии с данным документом, требуется пересмотр и утверждение новой организационной структуры кредитной организации, возможно внесение изменений в процессы управления бизнесом, разработка и утверждение новых внутренних нормативных документов, регламентирующих деятельность СВК и СВА, а также внесение изменений в учредительные документы кредитной организации, требующих утверждение собранием акционеров (Устав кредитной организации), все это требует значительные затраты времени.
Согласно п. 7 части первой ст. 76 установлены критерии кредитных организаций «7) размер активов кредитной организации составляет 50 и более миллиардов рублей и (или) размер средств, привлеченных от физических лиц на основании договоров банковского вклада и договоров банковского счета, составляет 10 и более миллиардов рублей)». Будут ли обязаны кредитные организации, размер активов которых не превышает 50 млрд. руб., но имеющих размер привлеченных средств физических лиц 10 и более млрд. руб., обязаны создавать два подразделения СВК и СВА? Будет ли применим к данному Положению контекст пункта 7 части первой статьи 76 (или) либо необходимо одновременное соблюдение двух условий?
Данный функционал СВК подразумевает анализ только операций, совершаемых кредитной организацией либо и операций клиентов кредитной организации?
Пункт 1.2 Положения Банка России от 30.07.2002 № 191-П (в редакции Указания БР № 3088-У) «О консолидированной отчетности» говорит о том, что консолидированная отчетность составляется в целях установления характера влияния на финансовое состояние кредитных организаций их вложений в капиталы других юридических лиц, операций и сделок с этими юридическими лицами, возможностей управлять их деятельностью, а также в целях определения совокупной величины рисков и собственных средств банковской группы. Законом «Об инвестиционных фондах» (ст. 10) устанавливается, что паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом. Таким образом, на основании вышеперечисленных документов следует однозначный вывод, что в состав банковской группы паевые инвестиционные фонды не включаются. Однако, в порядке составления Отчета о составе участников банковской группы (форма № 0409801), регламентированном Указанием Банка России от 12.11.2009 № 2332-У (в редакции Указания БР № 3129-У от 03.12.2013) в пункте 3 приводится перечень возможных участников банковской группы. В этот перечень включен паевой инвестиционный фонд. В связи с эти возникает вопрос, какими документами следует руководствоваться кредитной организации при принятии решения о включении/ не включении в состав участников банковской группы паевых инвестиционных фондов?
Вопросы о системе накоплений собственниками многоквартирных жилых домов фондов капитального ремонта на специальных счетах, открываемых в кредитных учреждениях.
Блок «Предложения»
Кредитные организации предлагают рассмотреть возможность внесения изменений в пункт 4.111 Положения и изложить его в следующей редакции: «В случаях, когда функционал службы внутреннего контроля, помимо отдельного структурного подразделения именуемого Служба внутреннего контроля, исполняется также служащими иных структурных подразделений кредитной организации, функциональное руководство и координация их общей деятельности должна осуществляться куратором - членом Правления кредитной организации, у которого отсутствуют полномочия по единоличному принятию от имени и за счет кредитной организации кредитных и иных бизнес-обязательств, а также обязанности по управлению бизнес-подразделениями кредитной организации. В этом случае руководитель службы внутреннего контроля подотчетен такому куратору, если иное не предусмотрено федеральными законами».
ОАО «МСП Банк» на основании принятой стратегии планирует разработать кредитный продукт и в его рамках осуществлять рефинансирование кредитных организаций-партнеров на основании кредитных договоров с льготными процентными ставками («10 минус») в случае снижения кредитной организацией-партнером ставки процентов и (или) пролонгации срока кредита субъектам МСП по портфелю кредитов, ранее сформированному кредитной организацией-партнером из иных источников и удовлетворяющему требованиям ОАО «МСП Банк». В связи с изложенным предлагается по аналогии с имеющимися исключениями из общего порядка реструктуризации ссуд Положения Банка России №254-П, когда допускается не признавать ссуду реструктурированной или не увеличивать размер фактически сформированного резерва по ссуде3, включить в указанное Положение льгот для кредитных организаций-партнеров в отношении сформированного ими портфеля ссуд субъектам МСП в ситуации их рефинансирования Внешэкономбанком и (или) его дочерними обществами в рамках программы финансовой поддержки МСП.
Письмо содержит требование о предоставлении отчетности на ежедневной основе в оговоренных случаях (в т.ч. при существенном (более 20% за месяц) увеличении остатков на счетах и во вкладах физических лиц в целом по кредитной организации). Данное требование приводит к неоправданно повышенным трудозатратам, приводящим к дополнительным неэффективным расходам, поскольку:
Предложения:
Конкретный пример по кредитной организации: по основанию, приведённому в вопросе, кредитная организация предоставляет ежедневную отчётность в ГУ ЦБ по Омской области 6 месяцев, при абсолютной прозрачности ситуации – кредитная организация, имевшая ранее совершенно незначительные объёмы, после смены акционеров совершает плановое развитие (заполняется бизнесом).
В настоящее время функционирование Союзного государства России и Белоруссии, создание единого экономического пространства, перетекание капиталов, осложняется высоким коэффициентом риска, присваиваемым кредитным требованиям в адрес Национального банка и правительства Республики Беларусь. В соответствии с классификацией Экспортных Кредитных Агентств, участвующих в Соглашении стран - членов ОЭСР "Об основных принципах предоставления и использования экспортных кредитов, имеющих официальную поддержку", этот коэффициент равен 100 %. Предлагаем рассмотреть возможность включения кредитных требований к Национальному Банку Республики Беларусь во 2-у группу активов с коэффициентом риска 20%, что будет соответствовать духу Союзного государства и укреплению экономических связей между странами, его членами.
Предлагается Банку России сформулировать и разместить выработанные подходы по данным вопросам на сайте ЦБ РФ в разделе «Разъяснения по запросам о применении нормативных актов Банка России по вопросам банковского регулирования и надзора» «Ответы на типовые запросы кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России по вопросам банковского регулирования и надзора».
Предлагается включить в положение "О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности ("Базель III")" возможность использования кредитной организацией собственных моделей расчета оттока средств клиентов.
Если механизм страховых перечислений в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) будет такой же, как по вкладам физических лиц, т.е. по формуле с полной суммы остатка на счете, это приведет к резкому росту отчислений кредитных организаций, обслуживающих счета ИП, поскольку остатки на счетах ИП, как правило, более 700 тыс, а в отдельные периоды могут достигать многомиллионных величин. Возможна ситуация, когда при остатке на счете ИП в несколько миллионов, кредитная организация уплачивает страховые взносы с фактического остатка на счете, а застраховано только 700 тыс. рублей. Предлагаем рассмотреть возможность рассчитывать сумму страховых взносов по счетам ИП по формуле с фактического остатка, но не более 700 тыс. рублей. Считаем, что справедливо ввести такой же механизм расчета страховых взносов и по вкладам физических лиц. |
А д. П. Боголюбов (спецподготовка велосипедистов), В. А. Валуев (спецподготовка водников), В. В. Говор (общие вопросы), А. В. Затонский... | А д. П. Боголюбов (спецподготовка велосипедистов), В. А. Валуев (спецподготовка водников), В. В. Говор (общие вопросы), А. В. Затонский... | ||
Тестирование включает в себя вопросы на знание нормативно-правовой базы в области аккредитации | Формы первичных документов, применяемые для оформления финансово-хозяйственных операций, по которым отсутствуют унифицированные формы... | ||
Вопросы в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд с целью рассмотрения их на онлайн-семинаре... | Нормативные документы,определяющие статус молодых специалистов, гарантии и компенсации | ||
Наличие в должностных инструкциях руководителей и специалистов раздела «Обязанности работника по охране труда» | В49 Введение в переводоведение (общие и лексические вопросы). — М.: Издательство института общего среднего образования рао, 2001.... | ||
Привлечение молодёжи и взрослого население к регулярным занятием физической культурой и спортом | Президента Российской Федерации содержит полнотекстовую базу данных документов, подписанных главой государства |
Поиск Главная страница   Заполнение бланков   Бланки   Договоры   Документы    |