Список вопросов и предложений по проблемам рефинансирования кредитных организаций
Планирует ли Банк России вводить дополнительные инструменты оперативного пополнения ликвидности для средних региональных кредитных организаций (с капиталом 5-7 млрд. руб. и валютой баланса 30-40 млрд. руб.), т.к. большинство предлагаемых инструментов ориентированы на крупные кредитные организации?
В настоящий момент Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" (далее - Положение № 312-П) в части рефинансирования юридических лиц предъявляет одинаковые требования как к работе с большими корпоративными клиентами, так и к работе с клиентами сегмента малого и среднего бизнеса. В частности, действует «посделочный» подход. Но для клиентов сегмента малого и среднего бизнеса такой подход представляется неоправданно усложненным. Предлагается рассмотреть возможность введения «портфельного» подхода в части рефинансирования кредитов сегмента малого и среднего бизнеса.
Предлагается рассмотреть возможность увеличения сроков рефинансирования в части Положения № 312-П.
Предлагается рассмотреть возможность снижения требований к заемщикам в соответствии с Положением Банка России № 312-П.
В частности, территориальные органы Банка России, при принятии решения о рефинансировании, сравнивают показатели деятельности предприятия «соотношение собственных и заемных средств», а также «коэффициент текущей деятельности (общий коэффициент покрытия)» со «средним значением по видам экономической деятельности, рассчитываемым по данным сводной бухгалтерской отчетности организаций, разрабатываемой органами государственной статистики».
Таким образом, показатели деятельности конкретного реально работающего предприятия сравниваются с показателями неких усредненных отраслевых предприятий. Кроме того, информация об этих усредненных данных не доводится Банком России до коммерческих банков. Снижение допустимых значений данных показателей (до 40% от средних по отрасли), осуществленная Банком России в конце 2013 г. (Указание № 3167-У от 31.12.2103 г.) не изменило ситуацию в лучшую сторону – многие кредиты заемщикам реального сектора и прежде всего предприятиям малого и среднего бизнеса выпадают из системы рефинансирования.
Предложения:
4.1.Вернуться к основным положениям системы рефинансирования 2008г., в том числе:
- возобновить список стратегических предприятий, кредиты которым рефинансируются на льготных условиях;
- отменить сравнение показателей деятельности реально функционирующих предприятий с усредненными показателями некого «сводного отраслевого предприятия».
4.2.Рассмотреть возможность предоставлять рефинансирование кредитных организаций под залог портфеля кредитов малому и среднему бизнесу.
Ускоренное внедрение новых регуляторных подходов приводит к увеличению расходов кредитных организаций, что ведет к уменьшению их прибыли и соответствующим потерям бюджета. В качестве одного из примеров можно привести планируемую к внедрению с 1-ого января 2015г. оценку ликвидности кредитных организаций на основе подходов Базеля-3.
Безусловно, оценка ликвидности кредитной организации на основе анализа возможных оттоков средств клиентов на различных временных диапазонах и сравнения полученных величин с имеющимися в наличии высоколиквидными и ликвидными активами является важным инструментом при управлении ликвидностью кредитной организации. В то же время, предъявляя к кредитным организациям более жесткие требования к показателям ликвидности, является целесообразным одновременно обеспечить смягчение системы рефинансирования кредитных организаций Банком России.
Предложения:
возобновить практику проведения беззалоговых аукционов;
ввести практику предоставления стабилизационных кредитов сроком от 6-ти месяцев до года, с лимитом для каждой кредитной организации в размере 10-15% от объемов привлеченных кредитной организации срочных рублевых депозитов.
6. Предлагается рассмотреть возможность разработки и внедрения следующих механизмов рефинансирования Центральным Банком:
- по льготным ставкам под залог кредитов, предоставленных коммерческим банкам в рамках Программы финансовой поддержки МСП ОАО «МСП Банка»;
- финансовых институтов под обеспечение пулов коммерческих кредитов (в частности кредитов МСП) отвечающих определенным требованиям (например, обеспеченных договором страхования ОАО «ЭКСАР») по льготным процентным ставкам.
Какой прогноз Банка России по уровню процентных ставок по рублевым депозитам физических лиц на конец 2014года?
Приложение 5
Список вопросов и предложений по проблемам развития финансового рынка, направленный в Службу Банка России по финансовым рынкам
Блок «Вопросы»
О возможности отмены обязанности кредитной организации по направлению саморегулируемой организации профессиональных участников рынка ценных бумаг, клиринговой организации либо бирже информации о заключении кредитных договоров в иностранной валюте на условиях «единого договора» с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями.
Кредитная организация, заключая кредитные договоры в иностранной валюте с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, на условиях «единого договора» (в соответствии с определением, указанным в Федеральном законе от «22» апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»), обязан направлять информацию о таких договорах саморегулируемой организации профессиональных участников рынка ценных бумаг, клиринговой организации либо бирже.
Просим сообщить, планируется ли внесение в законодательство Российской Федерации изменений, отменяющих обязанность кредитной организации предоставлять вышеуказанным лицам информацию о кредитных договорах, заключенных на условиях «единого договора».
2. Будут ли изменены требования к кредитным организациям – профессиональным участникам рынка ценных бумаг в части:
- ведения отдельного внутреннего учета и регистров в дополнение к бухгалтерскому учету;
- составления отдельной отчетности по операциям с ценными бумагами;
- сохранится ли институт контролеров профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг?
Планирует ли Банк России ужесточить регулирование и надзор за страховыми компаниями и небанковскими финансовым организациям?
Передача ЦБ функции единого регулятора и дальнейшее развитие рынка микрофинансирования (микрофинансовые организации и кредитные кооперативы), планируемые шаги в отношении участников данного сегмента:
- оценка Банка России рынка микрофинансирования в России, взгляды на перспективы и направления его развития;
- взгляды Банка России на вопросы организации и регулирования рынка и деятельности МФО, ожидаемые нововведения организационного и законодательного характера.
Блок «Предложения»
С 01.09.2013. функции федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг переданы Банку России. Однако остались до конца не урегулированы вопросы несогласованности противолегализационных процедур, предписанных кредитным организациям, являющимся профессиональными участниками рынка ценных бумаг:
в части обучения работников кредитных организаций предусмотрены различные стандарты обучения в сфере ПОД/ФТ, предписанные Указанием Банка России от 09.08.2004 №1485-У «О требованиях к подготовке и обучению кадров в кредитной организации» и Приказом Федеральной службы по финансовому мониторингу от 03.08.2010 №203 «Об утверждении положения о требованиях к подготовке и обучению кадров организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
в части идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей кредитные организации, являющиеся профессиональными участниками рынка ценных бумаг, обязаны исполнять требования Положение Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Приказа Росфинмониторинга от 17 февраля 2011 года № 59 «Об утверждении Положения о требованиях к идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».
Указанные документы имеют существенные расхождения в требованиях к процедурам идентификации, что, в свою очередь, вызывает необходимость выстраивать два процесса идентификации и разрабатывать двойные требования к клиентам, что негативно отражается на качестве обслуживания клиентов;
обязанность кредитных организаций, являющихся профессиональными участниками рынка ценных бумаг при квалификации необычных (сомнительных) операций клиентов руководствоваться разными по содержанию перечнями оффшорных юрисдикций.
Так, с одной стороны перечень оффшоров, установленный Указанием Банка России от 07.08.2003 № 1317-У «О порядке установления уполномоченными банками корреспондентских отношений с банками-нерезидентами, зарегистрированными в государствах и на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставление информации при проведении финансовых операций (офшорных зонах)».
С другой стороны перечень оффшоров, установленный Приказом Министерства Финансов Российской Федерации от 13.11.2007 № 108н «Об утверждении перечня государств и территорий, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны)»1.
Предлагается Банку России рассмотреть возможность устранения несогласованности противолегализационных процедур, предписанных кредитным организациям, являющимся профессиональными участниками рынка ценных бумаг:
Предложения по развитию микрофинансового рынка
Установление общих финансовых критериев для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (кроме установленных в настоящее время Законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» нормативов достаточности собственных средств и ликвидности), в т.ч. введение требования к минимальному уставному капиталу МФО, а также зависимости портфеля ссуд от величины собственного капитала;
Разграничение в рамках микрофинансового рынка различных условий предоставления и мониторинга краткосрочных потребительских «займов до зарплаты» PayDay Loans (PDL) (потребительские займы физическим лицам на неотложные нужды в размере 10-50 тыс. руб. сроком от нескольких дней до 1-3 мес.) и предпринимательских займов (займы индивидуальным предпринимателям и предприятиям МСП на развитие бизнеса сроком от 6 мес. до 1-3 лет);
Рассмотрение вопроса о выделении МФО, осуществляющих выдачу займов PDL в отдельный реестр с более жесткими механизмами контроля за рынком займов PDL;
Введение стандарта полного раскрытия информации о стоимости предоставляемых займов (указание в тексте договора эффективной ставки за предоставляемый заем) для МФО, особенно для PDL-компаний с целью защиты прав заемщиков и выбора наилучшего предложения;
Участие МФО в системе бюро кредитных историй с целью предотвращения накопления рисков перекредитования заемщиков;
Увеличение суммы микрозайма в соответствии с Федеральным законом №151-ФЗ свыше 1 млн. руб. (или введение в законе наименования «микрозайма» без указания фиксированной суммы), т.к. в настоящее время сумма в 1 млн. руб. ограничивает развитие предпринимательских займов.
|
