Новации и тенденции развития законодательства в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг Закон «О потребительском кредите (займе)» и результаты его правоприменения
01.07.2014 вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)». Это было одним из важнейших событий в сфере законодательного обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг за последние годы. Закон во многом повысил правовую определенность в вопросах потребительского кредитования.
Положительным образом отразился на регулировании рынка потребительского кредитования тот факт, что указанный Закон распространяется не только на кредитные организации (банки), но и на все иные финансовые организации, имеющие право осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов – микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы. Данный принцип (регулирования деятельности, а не субъектов) позволил обеспечить равную правовую защиту всех заемщиков-потребителей вне зависимости от вида кредитора.
Законом было введено понятие полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК). Для расчета ПСК установлена формула, которая применяется в большинстве стран за пределами Европейского Союза, в том числе в Новой Зеландии, Северной и Южной Америке, для определения эффективной годовой процентной ставки. Использование указанной формулы в российских условиях дает адекватные значения ПСК в широком диапазоне сроков кредитов (займов) и процентных ставок30.
На момент заключения договора потребительского кредита ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
14.11.2014 Банк России впервые опубликовал информацию о среднерыночных значениях ПСК (по категориям) за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях ПСК. Данные значения должны были применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2015 года кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и др.) с физическими лицами.
В связи с существенными изменениями рыночных условий, влияющих на ПСК, произошедшими в декабре 2014 года, Банк России до 01.07.2015 не применял ограничение значения ПСК для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых финансовыми организациями с физическими лицами31,32.
В Таблице 2.1 представлены ПСК для организаций, выдающих потребительские кредиты физическим лицам на IV квартал 2015 года. ПСК рассчитывается для категорий потребительских кредитов (займов) в разрезе типов организаций. Категории кредитов (займов) классифицируются по срокам, наличию обеспечения, характеру (целевой, нецелевой), сумме кредита (займа).
Таблица 2.1. ПСК для организаций, выдающих потребительские кредиты (займы) физическим лицам на IV квартал 2015 года33
Категория организаций
|
Диапазон среднерыночных значений ПСК, %
|
Диапазон предельных значений ПСК, %
|
Кредитные организации (банки)
|
17,2–42,3
|
22,9–56,4
|
Микрофинансовые организации
|
34,7–680,0
|
46,3–906,6
|
Ломбарды
|
76,7–156,6
|
102,3–208,7
|
Кредитные потребительские кооперативы
|
30,8–213,1
|
41,1–284,1
|
Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы
|
19,0–52,0
|
25,4–69,4
|
За период с момента вступления закона в силу накопилась достаточная практика применения норм Закона «О потребительском кредите (займе)» при рассмотрении споров в судах, которая позволяет определить основные тенденции использования введенного регулирования в судебной практике.
Наибольшее количество ссылок из судебных постановлений, определений, решений принадлежит ст. 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)» Закона «О потребительском кредите (займе)». На втором месте ст. 17 «Вступление в силу настоящего Федерального закона», что связано с тем, что нормы Закона применяются только к договорам кредита (займа), заключенным с 01.07.2014. На третьем месте ст. 7 «Заключение договора потребительского кредита (займа)», регламентирующая порядок заключения кредитного договора.
Часто используются в судебных решениях следующие нормы Закона «О потребительском кредите (займе)»: ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», ст. 16 «Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона», ст. 13 «Разрешение споров», ст. 10 «Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)», ст. 14 «Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)», ст. 11 «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)»34.
В 2015 году Верховный Суд Российской Федерации продолжил разъяснительную работу по правоприменению Закона «О потребительском кредите (займе)». На вопрос, «является ли действительным условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета», был дан четкий ответ, что установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено нормой п. 17 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным35.
В рамках введенного регулирования в сфере потребительского кредитования Роспотребнадзор активно содействует потребителям в обеспечении их прав. Роспотребнадзор не только консультирует и информирует потребителей финансовых услуг, но и обеспечивает представление их интересов в суде.
В целом принятие Закона «О потребительском кредите (займе)» внесло определенный порядок в сфере потребительского кредитования. Для организаций, выдающих кредиты (займы), были законодательно определены правила и ограничения на рынке потребительского кредитования, который ранее косвенно регулировался иными законодательными актами (например, ГК РФ). Наряду с этим повысилась стоимость администрирования кредитов (займов) и увеличились риски кредиторов из-за вводимого регулирования рынка потребительского кредитования. С другой стороны, заемщики получили законодательно закрепленный инструмент защиты своих прав на рынке потребительского кредитования, ранее практически ничем не регулируемого.
Вместе с тем, следует обратить внимание, что при согласовании и принятии этого важнейшего федерального закона не была учтена позиция Роспотребнадзора по ряду принципиальных положений.
Ранее Роспотребнадзор вынужден был подвергнуть сомнению обоснованность появления в законе, призванном регулировать один из видов обязательственного гражданского правоотношения, основанного на договоре, специальной статьи, посвященной раскрытию компонентов ПСК, которая определяется в процентах годовых по формуле, приводимой в тексте закона, имея в виду, что ни законодательство о защите прав потребителей, ни гражданское законодательство в целом не рассматривают в качестве предмета своего ведения как таковые структурные (экономические) составляющие цены товаров, работ и услуг, как существенного условия договора. ПСК, рассчитываемая в соответствии с банковским законодательством, чья экономическая сущность ясна и необходима только специалистам, на практике не идентична «полной сумме, подлежащей выплате потребителем» (то же самое касается термина «процент годовых», дефиниция которого отсутствовала не только в законе, но и в действующих положениях Законов «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей» и ГК РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ содержит ссылку на процент на кредит, что неадекватно смыслу «процентов годовых» как экономическому термину, принятому в банковской практике). Как показала практика, единственное изменение, которое было внесено в течение 2014 года в Закон «О потребительском кредите (займе)», как раз и касалось определения ПСК, расчет которой можно было бы регулировать указаниями Банка России, а не федеральным законом. Также не были приняты во внимание опасения Роспотребнадзора относительно положений ст. 12 Закона «О потребительском кредите (займе)», касающихся уступки требований по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, что на практике часто оказывается связанным с деятельностью так называемых «коллекторов» и «коллекторских» агентств.
Закон «О потребительском кредите (займе)» при всей его важности и значимости для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг исключил Роспотребнадзор из сферы государственного контроля (надзора) за соблюдением требований данного закона. Несмотря на заключенное соглашение Роспотребнадзора с Банком России о разграничении полномочий в сфере рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг и признанное обоими ведомствами отсутствие дублирования административных функций, следует предположить, что накопление результатов правоприменения Закона «О потребительском кредите (займе)» с учетом возрастания нагрузки на Центральный банк Российской Федерации как мегарегулятора на финансовых рынках может потребовать внесения необходимых изменений и дополнений в части закрепления соответствующих административных полномочий за Роспотребнадзором.
| |
