Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2015 году» Москва  2016 Издание подготовлено Федеральной службой по надзору в сфере защиты

Внедрение института банкротства физических лиц и первые результаты правоприменения Одним из важнейших документов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг является законодательный акт, внесший изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве)»36 в части определения процедуры банкротства гражданина-должника. Закон был подписан Президентом Российской Федерации 29.12.2014 и должен был вступить в силу с 01.07.2015, однако из-за множества причин вступление его в силу было отложено до 01.10.2015. Позиция Роспотребнадзора по вопросу введения в России института банкротства граждан всегда была однозначной. В течение долгого времени Роспотребнадзор настаивал на скорейшем создании законодательных основ для начала функционирования в системе российского права института банкротства физических лиц, а не реализации идей по «узакониванию» сложившейся и имеющей явные признаки криминала так называемой «коллекторской деятельности». Сложившаяся в конце 2014 года сложная ситуация на рынке финансовых услуг и ожидаемый рост просроченной задолженности по кредитам граждан привели к тому, что законопроект о банкротстве гражданина-должника был рассмотрен и принят менее чем за два месяца. Тем не менее, первоначальный текст законопроекта претерпел значительные изменения не в пользу гражданина-должника. До вступления Закона в силу вопросы банкротства гражданина регулировались ст. 25 ГК РФ и Законом «О несостоятельности (банкротстве)». При этом ст. 231 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривалось, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы. Справочно: мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. Принятый Закон «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет должнику, оказавшемуся в сложном положении, с учетом имеющихся доходов либо доходов, ожидаемых в будущем, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность, снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить расходы на администрирование банкротства гражданина. Ниже представлена пошаговая инструкция по процедуре банкротства граждан37. Таблица 2.2. Пошаговая инструкция процедуры банкротства граждан № Наименование Содержание Подача заявления о банкротстве Заявители Гражданин (должник) Конкурсный кредитор Уполномоченный орган (налоговая служба) Условия Для всех кредиторов Требования к должнику составляют 500 тыс. рублей или более. Просрочка от 3 месяцев с даты исполнения. Для должника В случае, если сумма обязательств превышает 500 тыс. рублей, заявление подается в обязательном порядке в течение 30 дней. При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии исполнить обязательства в установленный срок, он имеет право подать заявление о банкротстве независимо от суммы долга. Поиск суда Заявление о банкротстве гражданин или его кредитор подает в арбитражный суд того региона, в котором проживает должник. Арбитражный суд региона можно найти на сайте Федеральных арбитражных судов http://www.arbitr.ru/as/subj/ . В исключительных случаях, в частности, если последнее место жительства должника неизвестно или известно, но находится за пределами Российской Федерации, дело о его банкротстве рассматривается судом по месту нахождения имущества должника или по его последнему известному месту жительства в Российской Федерации (ч. 1 ст. 36 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). Необходимые документы Необходимо собрать все документы, которые будут подтверждать неспособность полностью расплатиться по долгам. Для подготовки заявления нужны следующие сведения: об имуществе; о долгах; о крупных (более 300 тыс. рублей) сделках покупки или продажи движимого и недвижимого имущества за последние три года до подачи заявления; о статусе. Полный список документов, которые нужны для подачи заявления, можно найти по адресу: http://eslibankrot.ru/page/documents/ . Выбор саморегулируемой организации арбитражных управляющих В заявлении о банкротстве необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, которая представит в суд кандидатуру финансового управляющего для проведения процедуры, – без этого суд не примет заявление. Список всех СРО есть на сайте Росреестра38 или Единого федерального реестра сведений о банкротстве39. Оплата госпошлины Заявление подается в арбитражный суд. Госпошлина – 6 тыс. рублей. Образец заполнения квитанции об уплате госпошлины и необходимые реквизиты можно найти на сайте арбитражного суда своего региона. Взнос средств на депозит суда До подачи заявления нужно перечислить на депозит суда сумму вознаграждения финансового управляющего (10 тыс. рублей). Если возможность перечислить на депозит суда сумму вознаграждения финансового управляющего отсутствует, можно обратиться к суду с просьбой об отсрочке, подав соответствующее ходатайство. Но к моменту рассмотрения судом вопроса об обоснованности заявления вознаграждение должно быть перечислено на депозит суда. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит суда. По ходатайству гражданина суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы (п. 5 ст. 213.4 Закона «О несостоятельности (банкротстве)». Направление заявления кредиторам Готовое заявление необходимо направить по почте всем известным кредиторам: понадобятся копии квитанций о направлении заявления кредиторам, помимо прочих документов их нужно будет приложить к заявлению в суд. Передача документов в суд Лично Представителем по доверенности По почте (рекомендуется направлять с уведомлением о вручении) У суда есть 5 рабочих дней, чтобы решить: принять заявление, отказать в принятии, вернуть или оставить без движения. В случае принятия заявления и признания его обоснованным Суд утвердит финансового управляющего, которого представит саморегулируемая организация арбитражных управляющих, указанная должником в заявлении. С этого момента каждый финансовый вопрос должник решает с управляющим и предоставляет ему всю информацию о своем имуществе, долговых обязательствах и крупных сделках за последние три года. Внимание: утаивание информации будет расценено не в пользу должника. Финансовый управляющий сможет получить ее самостоятельно – суд выдаст ему запросы с правом получения ответов на руки. Должник же может быть привлечен к ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации. Финансовый управляющий Финансовый управляющий – обязательный участник дела о банкротстве гражданина, назначаемый судом. Он должен соблюдать интересы всех сторон в деле о банкротстве. Гражданин обязан представлять финансовому управляющему любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и другую информацию, которая имеет отношение к делу о банкротстве. Эти сведения нужно передать финансовому управляющему по его требованию. Процедуры и последствия банкротства Для гражданина законом предусмотрены три варианта развития дела о банкротстве: Реструктуризация задолженности Реализация имущества Мировое соглашение Последствия банкротства: В течение 5 лет после признания банкротом гражданин обязан уведомлять о своем статусе при попытке взять новый кредит, также он не имеет права сам подать заявление о банкротстве. Если в течение этих 5 лет гражданин будет повторно признан банкротом по заявлению кредитора или Федеральной налоговой службы, правило освобождения от долгов работать не будет. В течение 3 лет с даты признания гражданина банкротом он не сможет стать руководителем или учредителем юридического лица. Следует отметить, что с 05.12.2015 у Федеральной налоговой службы Российской Федерации (ФНС) появилась техническая возможность подавать иски о банкротстве граждан с большими долгами по налогам. Отсрочка была связана с приказом Министерства экономического развития Российской Федерации, который отвел ФНС России два месяца на отладку работы в новых условиях с саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, участвующей в процедуре подачи исков. Справочно: институт «личного» банкротства действует во многих странах мира. К примеру, в США ежегодно объявляют себя банкротами 300 тыс. граждан, в Германии – 90 тыс., в Канаде – 70 тыс. Список потенциальных граждан-банкротов, в отношении которых уже были поданы иски в арбитражные суды, удивляет своей пестротой. В нем фигурируют как очень известные личности – депутаты, предприниматели, банкиры – так и простые смертные – пенсионеры, инвалиды, многодетные матери, безработные40. По оценкам Министерства экономического развития Российской Федерации и Арбитражного суда Московского округа, число дел о банкротстве физических лиц в судах Москвы и Московской области может достичь 4 млн в год. По подсчетам Верховного Суда Российской Федерации и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в течение первых шести месяцев подать на свое банкротство могут около 200 тыс. человек41. По данным портала ЕслиБанкрот.рф по состоянию на 12.01.2016 с 01.10.2015 в суды Российской Федерации подано 9 801 заявлений о признании должника несостоятельным (банкротом). Справочно: по данным Роспотребнадзора в 2015 году в арбитражные суды Российской Федерации поступило 4 805 заявлений о признании гражданина банкротом, из них 3 882 заявления от граждан, 918 заявлений от самих кредиторов и 5 заявлений от уполномоченного органа. Сведения в Роспотребнадзор поступили из 63 субъектов Российской Федерации, при этом набольшее количество заявлений о признании гражданина банкротом, поступивших в арбитражные суды, зафиксировано в 14 регионах Российской Федерации: Санкт-Петербург и Ленинградская область (473 заявления), Республика Татарстан (278), Республика Башкортостан (272), Новосибирская область (257), Свердловская область (252), Самарская область (184), Вологодская область (160), Пермский край (160), Кемеровская область (153), Омская область (152), Алтайский край (127), Архангельская область (125), Воронежская область (103), Нижегородская область (101). По итогам рассмотрения 3 403 заявлений о признании гражданина-должника несостоятельным (банкротом), принятых к производству, вынесено 1 902 решения о признании граждан несостоятельными (банкротами) и введены процедуры по 639 делам реализации имущества, по 453 делам реструктуризации долга. 13.10.2015 вышло постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан». Цель представленных разъяснений – правильное и единообразное применение норм введенного регулирования о несостоятельности гражданина, при рассмотрении судебных дел о банкротстве. По мнению некоторых экспертов, российские условия в целом мягче, чем принято в других странах. Это выражается в довольно большой сумме, являющейся пороговой для банкротства (500 тыс. рублей), и в том, что по российскому закону, в отличие, например, от законодательства Германии, первой процедурой банкротства является реструктуризация долгов, а не реализация имущества. Заниматься разработкой новых графиков платежей должны финансовые управляющие с помощью кредиторов и самого человека. Как указано в Постановлении, суд утверждает план реструктуризации долгов только в том случае, если он одобрен должником. При этом одобрение плана кредиторами не является обязательным условием. Если новый график удобен должнику, но у банка есть какие-то возражения, суд прислушается к нему. В ходе распродажи в рамках банкротства нельзя продавать единственное жилье человека, если это не ипотека. Нельзя забирать и продавать предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, кроме предметов роскоши. В указанном Постановлении особо подчеркивается, что необходимо обеспечивать справедливый баланс между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника, в том числе на достойную жизнь и достоинство личности42. В декабре 2015 года Государственная Дума Федерального собрания Российской Федерации приняла во втором чтении законопроект, расширяющий список получателей льгот по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ)43. Не будут облагаться НДФЛ доходы в виде суммы задолженности перед кредиторами, от исполнения требований по уплате которой физическое лицо освобождается в рамках проведения применяемых в деле о его банкротстве процедур. Аналогичная льгота устанавливается и в отношении доходов граждан от продажи имущества, подлежащего реализации в случае признания его банкротом44. Ранее материальная выгода, полученная гражданином в связи со списанием части его долгов (ст. 210 Налогового кодекса Российской Федерации), считалась доходом. Соответственно, она включалась в налогооблагаемую базу, и гражданин-банкрот обязан был уплатить налог в размере 13%. Законом № 391-ФЗ45 были внесены поправки в законодательство, согласно которым ужесточаются требования к СРО арбитражных управляющих (АУ), сопровождающих процессы банкротства. По закону процедуру банкротства должен сопровождать арбитражный (финансовый) управляющий, в том числе он собирает комитет кредиторов, привлекает оценщиков имущества и организаторов торгов. Членство в СРО для АУ обязательно с 2003 года. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, сейчас действует 55 СРО АУ46. Поправки предусматривают, что с 2017 года минимальный размер компенсационного фонда СРО должен будет составлять 50 млн рублей, а размер выплаты увеличится до 50% фонда. Арбитражного управляющего смогут дисквалифицировать после повторного административного нарушения на срок от полугода до трех лет. Срок привлечения к административной ответственности увеличивается до трех лет. Вводится запрет на назначение арбитражного управляющего в новые процедуры банкротства в течение года с момента его отстранения от другой процедуры. В целом внесение изменений в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения института банкротства физических лиц является важным шагом к улучшению защиты прав потребителей финансовых услуг и позволит решать проблемы кредиторов и заемщиков в рамках цивилизованных процедур. Однако внедряемый механизм является новым для России, и по итогам правоприменительной практики может возникнуть необходимость внесения в Закон изменений.

Похожие:

	Приказ Федеральной службой по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей...		Приказ Федеральной службой по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей...
	Методические указания му 3420-17 Москва 2017 Методические указания... Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека		Доклад о правоприменительной практике Управления Федеральной службы... Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
	Доклад о результатах и основных направлениях деятельности Управления... Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека		Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2014 году» Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской...
	Паспор т приоритетного проекта реализации проектов стратегического... Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека		Доклад «Защита прав потребителей в Республике Коми в 2008 году» Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми в 2008 году...
	Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей... Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека		Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей... Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека