Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон
Основными нормативными актами, регулирующими защиту прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) и Закон «О защите прав потребителей». Ниже представлены ключевые положения указанного закона в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг через призму соответствия признанным во всем мире Руководящим принципам Организации Объединенных Наций для защиты интересов потребителей (United Nations Guidelines for Consumer Protection).
Право на информацию
Праву потребителя на информацию в законе посвящено 5 статей. Согласно ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), в ст.ст. 9, 10 установлены перечни информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) соответственно, которую изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до потребителя. Ст. 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество выполняемой работы (оказываемой услуги) или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в ст. 12 Закона «О защите прав потребителей».
Несмотря на большое внимание, уделенное в законе раскрытию информации потребителю, ряд положений закона еще освещен недостаточно:
в законе не указано, что имеется в виду под «необходимой» информацией, предоставление которой потребитель имеет право потребовать (ст. 8);
не закреплены конкретные способы предоставления информации в «наглядной и доступной форме», хотя специфика доведения такой информации до потребителя часто прописывается в правилах оказания конкретных услуг, утверждаемых различными актами (ст. 8).
Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида.
В России пока нет обязательных требований к предконтрактному раскрытию информации и консультированию потребителей. В связи с принятием Закона «О потребительском кредите (займе)» с 01.07.2014 вступили в силу новая редакция абзаца первого ч. 2 ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» КоАП РФ22, предусматривающая административный штраф за «включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей», и ст. 14.57 «Нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)» КоАП РФ, которая не содержит требований по преддоговорному раскрытию информации. Таким образом права потребителей финансовых услуг на информацию, установленные специальным законом, были выведены за пределы административной защиты общего права потребителей на информацию, без адекватной компенсации в специальном административном составе.
Право на безопасность
Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя установлено бланкетной нормой ст. 7 Закона «О защите прав потребителей». Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством обязательного подтверждения его соответствия требованиям, в том числе посредством сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. В финансовой сфере безопасность обеспечивается закреплением в законах требований к конкретным видам финансовых услуг в части основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.
Право на выбор
Ст. 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителей на свободный выбор товаров, работ, услуг. Несмотря на то что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.
Право на возмещение ущерба
Право на возмещение ущерба (убытков) потребителю предусмотрено в случае нарушения его прав и фигурирует в ряде статей Закона «О защите прав потребителей». В первой главе («Общие положения») оно реализовано в ст.ст. 12–16.1, где возмещение ущерба потребителю должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав.
Право на возмещение ущерба также используется в главе III («Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)»), в которой отдельное внимание уделено случаям несоблюдения сроков выполнения работ (оказания услуг) и праву потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).
Право на потребительское образование
Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в ст. 3 Закона «О защите прав потребителей». Указанной статьей также определены механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в федеральные государственные образовательные стандарты и образовательные программы и организация системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав. В настоящее время повышению финансовой грамотности населения уделяется большое внимание как государственными, так и коммерческими структурами.
Право быть услышанным
Право быть услышанным означает право на свободу убеждений и на свободное их выражение (свободу слова). Это право установлено не только для потребителей, но и для каждого человека, и закреплено в ст. 19 Всеобщей декларации прав человека23 и ст. 29 Конституции Российской Федерации24.
С точки зрения прав потребителей, в том числе финансовых услуг, это право можно интерпретировать как возможность участвовать в создании и исполнении государственной политики в сфере защиты прав потребителей, а также в разработке продуктов и услуг. Также право потребителей быть услышанным реализуется потребителями через права общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов), установленных ст. 45 Закона «О защите прав потребителей».
Право на здоровую окружающую среду
Это право закреплено в ст. 42 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой «каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением».
Право на удовлетворение базовых потребностей
Право на удовлетворение базовых потребностей – это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам. Согласно трактовке Всемирной организации потребителей25 к базовым, основным товарам и услугам относятся: питательные и безопасные продукты питания, одежда, жилье, услуги здравоохранения, образования, жилищно-коммунальные услуги, услуги водоснабжения и водоотведения.
Указанное право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг. В настоящее время законы о потребительской корзине не включают требования к финансовым услугам26.
Генеральная Ассамблея Организации Объединенных Наций (ООН) 22.12.2015 приняла пересмотренные Руководящие принципы ООН по защите интересов потребителей, которые были дополнены разделами, касающимися особенностей защиты прав потребителей в сферах электронной торговли и финансовых услуг, в том числе в части финансового образования и доступа к финансовым услугам, принципами добросовестной деловой практики, рядом других новелл, включая учет интересов потребителей при банкротстве. Кроме того, обновленная редакция предусматривает создание в рамках Конференции ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) Межправительственной группы экспертов по вопросам законодательства в области защиты прав потребителей. Все это позволит расширить перечень базовых, основных товаров и услуг и повысить уровень защиты потребителей финансовых услуг.
В 2015 году вступили в силу следующие изменения Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с Законом № 233-ФЗ27 Закон «О защите прав потребителей» дополнен ст. 42.2. Данной статьей установлено, что «полномочия органа государственного надзора по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей могут передаваться для осуществления органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации...».
В соответствии с Законом № 112-ФЗ28 Закон «О защите прав потребителей» в 2014 году был дополнен ст. 16.1 «Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)», в соответствии с которой установлена обязанность продавца (исполнителя) принимать к оплате национальные платежные инструменты (платежные средства национальной системы платежных карт). Исключение сделано только для субъектов предпринимательской деятельности (микропредприятий), годовая выручка которых не превышает 60 млн рублей.
На рассмотрении в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации в 2015 году находились следующие законопроекты, внесенные ранее:
№ 428742-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам защиты прав потребителей» предлагает исключить ст. 8 из Закона «О рекламе»29. Одновременно перечень информации о продавце, содержащийся в п. 2 ст. 26.1 Закона «О защите прав потребителей», предлагается дополнить основным государственным регистрационном номером юридического лица (индивидуального предпринимателя) – реквизитом, о котором ранее сообщалось покупателю только на стадии рекламирования товара. Внесен 15.01.2014, находится на рассмотрении;
№ 542679-6 «О внесении изменения в статью 46 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (об уточнении исковых требований в отношении неопределенного круга потребителей). Внесен 07.06.2014, снят с рассмотрения в связи с отзывом субъектом права законодательной инициативы 19.11.2015;
№ 611388-6 «О внесении изменения в статью 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (об уменьшении размера штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с 50 до 20% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя). Внесен 29.09.2014, отклонен 15.09.2015.
На доработке находится законопроект № 394101-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и статью 1098 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (в части запрета на использование мелкого и трудночитаемого шрифта в предоставляемой потребителю информации). Внесен 26.11.2013, отправлен на доработку 27.06.2014.
В 2015 году в Государственную Думу Федерального собрания Российской Федерации были внесены следующие законопроекты:
№ 712965-6 «О внесении изменения в статью 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в части информации о наличии в продуктах питания ГМО-компонентов). Внесен 02.02.2015, отклонен 27.01.2016;
№ 725407-6 «О внесении изменений в статьи 10 и 26-1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в части информирования потребителя о закупочной цене товара и себестоимости произведенных блюд). Внесен 18.02.2015, отклонен 29.01.2016;
№ 762216-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (об уточнении требований к указанию розничных цен). Внесен 06.04.2015, находится на рассмотрении;
№ 793716-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (о введении положений, предупреждающих недобросовестные действия потребителей-дольщиков). Внесен 15.05.2015, находится на рассмотрении.
Дальнейшее совершенствование системообразующего закона в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг оставалось в 2015 году в центре внимания уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей.
| |
