Тенденции развития нормативного регулирования деятельности участников финансового рынка
Для дальнейшего развития защиты прав потребителей интерес представляют тенденции и изменения в нормативном регулировании участников российского финансового рынка за прошедший 2015 год.
Регулирование банковской деятельности
Надзор за деятельностью кредитных организаций (банков) осуществляет Банк России. Банковскую деятельность в Российской Федерации регулирует целый ряд законов. Основными из них являются Закон «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс Российской Федерации, а также Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»47, Закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»48, Закон «О несостоятельности (банкротстве)», Закон «Об акционерных обществах»49, Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»50, Закон «О валютном регулировании и валютном контроле»51, Закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»52 и т.д.
В 2015 году в Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» были введены изменения 4 федеральными законами.
Основные изменения касались организации обмена информацией между Банком России и некредитными финансовыми организациями с использованием информационно-телекоммуникационных технологий; необходимости сообщения председателем Банка России о возникновении личной заинтересованности при исполнении должностных обязанностей, которая приводит или может привести к конфликту интересов, и принятия мер по предотвращению или урегулированию такого конфликта; введения вместо понятия «рейтингового агентства» понятия «кредитного рейтингового агентства»; дополнения полномочий Банка России новой функцией по организации электронного информирования по финансовым операциям; установления обязанности Банка России ежеквартально предоставлять в Государственную Думу Федерального собрания Российской Федерации сведения о компенсации Банком России организациям части убытков, возникших у них в связи с отзывом банковской лицензии у их партнеров.
Для потребителей услуг кредитных организаций важно, что с 12.10.2015 банки будут самостоятельно получать из ЕГРП53 и ГКН54 информацию, необходимую им для обслуживания клиентов. Теперь банки не вправе требовать предоставления такой информации от клиентов55.
Актуальными для защиты прав потребителей банковских услуг (депозитных и кредитных) остаются установленные в Российской Федерации, но часто нарушаемые законодательно установленные нормы защиты прав потребителей финансовых услуг (Таблица 2.3).
Таблица 2.3. Законодательно установленные нормы защиты прав потребителей финансовых услуг
Наименование
|
Норма(-ы)
|
Запрет пакетирования различных финансовых услуг
|
п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»
|
Запрет взимания комиссии за предоставление кредита
|
п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ч. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»
|
Запрет на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита
|
ст. 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации
|
Запрет включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора
|
ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации
|
Запрет навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора
|
ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 17 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»
|
Запрет на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд
|
ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»
|
Следует отметить, что Законом «О потребительском кредите (займе)» фактически была узаконена передача взыскания просроченной задолженности «коллекторским» агентствам без согласия должника.
В этом случае должнику необходимо учитывать такие обстоятельства, как порядок надлежащего уведомления заемщика. Заемщик должен быть уведомлен как минимум заказным письмом с уведомлением о вручении. До сведения заемщика должна быть также доведена информация о размере переданного долга (основная сумма долга и проценты, штрафы по нему).
Регулирование страховой деятельности
Основные законы, регулирующие предоставление услуг страхования – Закон «Об организации страхового дела»56, Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48), Закон об ОСАГО57, Закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»58, Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»59, Закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»60, Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»61, Закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»62.
Справочно: развитие страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется в соответствии со Стратегией, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации на срок до 2020 года63.
|
Существенным событием в сфере защиты прав страхователей стало прямое подтверждение Верховного Суда Российской Федерации, что страхование, в том числе обязательное страхование, относится к видам услуг, регулируемых Законом «О защите прав потребителей»64. Благодаря этому, начиная с 28.06.2012, повысился уровень правовой защиты всех граждан-страхователей в судах из-за ставшей бесспорной возможности подавать иски к страховщикам в суд по своему месту жительства; не платить госпошлину при обращении в суд; требовать со страховщика возмещения морального вреда; в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом (например, в добровольном страховании), требовать выплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.
В течение 2015 года в Закон «Об организации страхового дела» были внесены изменения пятью федеральными законами. Для потребителей страховых услуг важным изменением законодательства является то, что с 12.10.2015 страховщики будут самостоятельно получать из ЕГРП и ГКН информацию, необходимую им для обслуживания клиентов. Данные лица более не будут вправе требовать предоставления такой информации от клиентов. При этом такие сведения могут быть запрошены и получены страховыми организациями в соответствующем государственном органе только в электронной форме через Интернет, или другие сети общего пользования, или иные технические средства связи. С 09.12.2015 предусматривается, что страховые резервы страховщиков должны быть обеспечены активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных договоров.
В части регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Закон об ОСАГО были внесены следующие изменения в 2015 году:
с 1 апреля размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причиненный жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличился со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей;
с 1 июля предусматривается возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа;
с 9 декабря при заключении договора ОСАГО в электронной форме больше не требуется указывать номер СНИЛС65.
Справочно: с 12.04.2015 базовый тариф ОСАГО увеличен на 40%, дополнительно к этому страховой компанией на 20% может быть увеличена стоимость тарифа для конечного потребителя. Для некоторых категорий транспортных средств предусмотрено снижение минимальных значений базовых ставок и установление большего «тарифного» коридора.
С 01.04.2015 в 11 регионах коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства повышен, в 10 регионах и г. Байконур – понижен66.
|
В июле 2015 года Президиум Российского союза автостраховщиков (РСА) утвердил изменения в правила профессиональной деятельности (ППД) по продвижению услуг на рынке ОСАГО и в правила по взаимодействию страховщиков ОСАГО со страховыми агентами и брокерами. Указанные изменения были согласованы с регулятором страхового рынка Банком России.
Теперь в правилах указана обязанность страховщика заключить договор в день обращения клиента, а также информировать об этом страхователей. Исключение составляют те случаи, когда страховщик намерен воспользоваться правом осмотреть транспортное средство (ТС), осмотр должен быть проведен в тот же день. Если это невозможно, к примеру, если автомобиль находится по другому адресу, то осмотр должен быть проведен в срок до 5 дней.
В правилах прописано, что страховщик обязан информировать клиентов о возможности приобретения полиса ОСАГО без заключения иных договоров страхования или оплаты иных услуг, а также ознакомить с содержанием информационной брошюры «ОСАГО+», разработанной Банком России67.
Одна из норм касается того, что страхователь вправе осуществлять аудио- и видеосъемку происходящего в офисе в момент заключения договора, при этом у страховщика нет права ему препятствовать.
Также страховщик будет обязан информировать клиента о значении коэффициента «бонус-малус», применяемого при расчете страховой премии по договору ОСАГО и полученного с использованием сведений из Автоматизированной информационной системы РСА.
В доступном для клиентов месте в подразделении или филиале страховщика должны быть размещены внутренние документы компании, устанавливающие порядок осмотра ТС, в том числе перечень мест и сроки проведения осмотра. Страховщик также будет размещать подробную информацию о способах связи с Банком России, куда можно направить жалобу на действия страховщиков при заключении договоров ОСАГО.
В обязанность страховщиков теперь включено информирование о порядке перерасчета премии, если страхователь решит изменить условия договора.
Вводится «период охлаждения» – период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию полностью или пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты.
В новой редакции правил также отмечается, что сотрудники Банка России и РСА могут беспрепятственно осуществлять визуальный контроль процесса заключения договоров ОСАГО в офисах компаний68.
Важные изменения в законодательство внесены Законом № 155-ФЗ69, который вступил в силу 28.12.2015. Согласно им, устанавливается обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу на территории иностранного государства (включая медицинскую эвакуацию в иностранном государстве и из иностранного государства в Российскую Федерацию) при наступлении страхового случая (травма, отравление, внезапное острое заболевание или обострение хронического заболевания, возвращение тела (останков) в Российскую Федерацию).
Размер страховой суммы определяется в соответствии с требованиями иностранного государства, которое намеревается посетить гражданин, но не менее 2 млн рублей.
Договор страхования заключается на весь период пребывания застрахованного лица за пределами территории Российской Федерации и вступает в силу не позднее даты пересечения им государственной границы Российской Федерации.
Страховщик вправе установить более широкий перечень страховых случаев, при наступлении которых у него возникнет обязанность произвести страховую выплату, а также вправе увеличить ее размер.
Договор о реализации туристского продукта должен содержать сведения о заключении в пользу туриста договора добровольного страхования, а туроператор (турагент) обязан размещать информацию о страховщиках, от имени и за счет которых он заключает договоры добровольного страхования в пользу туристов, на своем официальном сайте в сети Интернет.
Альтернативой договору страхования будет считаться сознательный отказ гражданина от заключения такого договора с несением риска всех возможных последствий такого отказа: в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации будет нести сам гражданин (лица, заинтересованные в оказании ему медицинской помощи, в том числе лица, пригласившие гражданина), а расходы на возвращение тела (останков) – лица, заинтересованные в возвращении тела (останков) в Российскую Федерацию.
Также предусматривается продление действия (с 01.07.2015 до 01.07.2017) особой процедуры рассмотрения споров по договорам ОСАГО, предусматривающей, что при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств (в том числе по размеру страховой выплаты) потерпевший, прежде чем предъявить судебный иск, должен повторно обратиться к страховщику с обоснованием своих требований, при этом рассмотреть претензии потерпевшего страховщик обязан в течение 5 календарных дней.
В течение 2015 года Банк России подготовил и направил большое количество разъяснительных писем и указаний, касающихся деятельности страховых компаний, в том числе:
Положения Банка России от 21.04.2015 № 466-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением профессиональным объединением страховщиков требований законодательства в области технического осмотра транспортных средств»; от 23.07.2015 № 480-П «О порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи»;
Указания Банка России от 20.03.2015 № 3604-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; от 10.04.2015 № 3620-У «О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, представляемой страховщиком»; от 24.05.2015 № 3648-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; от 23.07.2015 № 3739-У «О страховых тарифах, структуре страховых тарифов и порядке их применения страховщиками при расчете страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»; от 27.07.2015 № 3740-У «О требованиях к порядку размещения страховщиком информации в информационно-телекоммуникационной сети Интернет»; от 28.07.2015 № 3743-У «О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств»; от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» («период охлаждения»); от 30.11.2015 № 3860-У «О формах, сроках и порядке составления и представления отчетности страховыми организациями и обществами взаимного страхования в Центральный банк Российской Федерации»; от 07.12.2015 № 3882-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19.12.2014 № 3499-У «О формах, сроках и порядке составления и представления форм статистической отчетности страховыми брокерами в Центральный банк Российской Федерации».
Роспотребнадзор регулярно сталкивается с жалобами граждан на действия страховых компаний, препятствующих заключению договоров обязательного страхования. Чаще всего поводами к возникновению споров между страховщиками и страхователями являются: якобы отсутствие бланков договоров обязательного страхования (полисов ОСАГО) или попытки страховщиков обусловить заключение договора ОСАГО предоставлением иных услуг, в частности, заключением договора добровольного страхования (КАСКО, страхование жизни и т.д.). В целях четкого разделения компетенций и пределов реагирования надзорных ведомств Роспотребнадзор предложил гражданам по фактам навязывания дополнительных услуг страхования обращаться в территориальные органы Роспотребнадзора в субъектах Российской Федерации, по фактам отказа в заключении договора ОСАГО, в том числе, в связи с мнимым отсутствием бланков полисов ОСАГО – в Центральный банк Российской Федерации и его структурные подразделения, а также проинформировал о возможности направления жалоб граждан в этой связи в органы прокуратуры70.
Несмотря на прогрессивные изменения, российское законодательство в сфере защиты прав потребителей страховых услуг еще содержит ряд недостатков, в том числе:
отсутствие требований в страховом законодательстве к раскрытию полной информации о стоимости страховой услуги и, как следствие, недостаточность действенных мер ответственности агентов и брокеров за предоставление неполной или недостоверной информации;
отсутствие стандартных правил страхования по добровольным видам страхования и, как следствие, невозможность для потребителя сопоставить цену и объем предоставляемых услуг разными страховщиками;
фактическое нарушение банками требований страхового законодательства при предоставлении страховых услуг одновременно с банковскими услугами;
недооцененная «стоимость человеческой жизни» по договорам ОСАГО. Компенсация в случае смерти потерпевшего по договорам страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и договорам страхования ответственности перевозчика составляет не менее 2 млн рублей, а по договору ОСАГО только 500 тыс. рублей (с 01.01.2015). В Германии по аналогичным договорам страховая сумма на случай смерти составляет 7,5 млн евро, а в ряде зарубежных стран выплаты по жизни и здоровью вообще производятся без каких-либо ограничений;
наличие ограничений прав страховщика на невыплату страхового возмещения на основе технических несоответствий;
отсутствие четкого понятия «надлежащее уведомление» об аннулировании и отказе в возобновлении контракта;
ограничения на использование гарантийных положений;
отказ ряда страховщиков от реализации полисов ОСАГО в регионах, в которых этот вид страхования для них убыточен, со ссылкой на якобы отсутствие бланков полисов (среди прочего, данное явление провоцирует распространение поддельных бланков полисов по ОСАГО);
отсутствие законодательной защиты прав страхователей и застрахованных по добровольным видам страхования в случае несостоятельности (банкротства) страховщика;
отсутствие установленных сроков обдумывания гражданином условий договоров по отдельным видам страхования;
невыполнение страховыми компаниями нормативного соотношения сборов и выплат. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% от страховой премии (п. 1 ст. 8 Закона об ОСАГО). Фактически указанная доля не превышает 60% (ежегодно) за более чем 12 лет существования системы ОСАГО.
|
