Введение
Международная практика свидетельствует о том, что эффективное и устойчивое функционирование финансового рынка определяется рядом взаимосвязанных факторов. К таким факторам относятся: конкурентная среда и доступность финансовых услуг, применение профессиональных стандартов и деловой этики финансовых институтов, а также обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг. При этом защита прав потребителей финансовых услуг не сводится только к рассмотрению обращений и заявлений потребителей, проведению контрольно-надзорных мероприятий, применению мер пресечения, обеспечению правовой и регулирующей среды. Ключевые моменты организации защиты прав потребителей связаны с финансовым образованием и просвещением граждан, повышением уровня финансовой грамотности.
Согласно Стратегии экономического развития Содружества Независимых Государств (СНГ) на период до 2020 года одним из направлений сотрудничества между государствами-участниками должно стать обеспечение граждан равными возможностями по защите прав потребителей. Инициативы, способствующие повышению уровня правовой грамотности, формированию у граждан устойчивых навыков разумного потребительского поведения, рассматриваются государствами – участниками СНГ как необходимый и значимый элемент национальной системы защиты прав потребителей. В Российской Федерации, как и в других государствах – участниках СНГ, разработка программ просвещения, внедрение лучшей международной практики информирования и защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляются с учетом национального опыта и традиций.
Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг, в Российской Федерации осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). В рамках организационной структуры Роспотребнадзора создана комплексная система управления, обеспечивающая непосредственно защиту прав потребителей финансовых услуг, а также консультирование, информирование и просвещение граждан по различным аспектам финансовых услуг и соответствующих потребительских прав. Наряду с Роспотребнадзором, его территориальными органами и подведомственными учреждениями активное участие в защите прав потребителей финансовых услуг и соответствующей информационно-просветительской работе принимают Минфин России, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления, Банк России, общественные объединения потребителей.
В условиях макроэкономической и геополитической нестабильности вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг и повышения финансовой грамотности населения приобретают особую значимость. Так, в 2015 году увеличилось количество консультаций, оказываемых консультационными центрами Роспотребнадзора потребителям финансовых услуг. Существенные усилия были направлены на совершенствование технологий и методов консультирования и информирования, в том числе посредством внедрения в практику работы консультационных центров Роспотребнадзора единых ведомственных стандартов консультирования потребителей финансовых услуг, распространения наглядных информационно-аналитических материалов, участия в просветительских мероприятиях. В 2015 году только при поддержке Роспотребнадзора потребителям финансовых услуг по суду было возвращено 165 млн рублей. По итогам проведенного всероссийского опроса населения ситуация в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг изменилась в лучшую сторону: если в 2014 году 28% граждан считали свои права защищенными, то в 2015 году – уже 37%1.
В 2015 году Роспотребнадзор принимал активное участие в разработке предложений по совершенствованию законодательства и правоприменительной практики по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, формированию государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей и созданию эффективного механизма комплексного обеспечения национальной потребительской безопасности. В частности, в 2015 году Роспотребнадзором подготовлен и внесен на общественное обсуждение проект Концепции государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2025 года. Защита прав потребителей финансовых услуг, всемерное повышение потребительской и финансовой грамотности населения с учетом поведенческого подхода (бихевиористики) рассматриваются в проекте Концепции в числе основных задач государственной политики.
Публичный Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» представляет собой информационно-аналитический материал, который разрабатывается в дополнение к Государственному докладу Роспотребнадзора «Защита прав потребителей в Российской Федерации» и конкретизирует законодательные и практические аспекты защиты прав потребителей применительно к финансовой сфере. Подготовка ежегодного Доклада «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» с 2013 года осуществляется Роспотребнадзором при поддержке ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты (ФБК)» в рамках Проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Ранее опубликованные доклады о состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2012–2014 годах получили высокую оценку со стороны профессионального сообщества в Российской Федерации и за рубежом.
Несмотря на многообразие вопросов, связанных с функционированием финансового рынка, банковских и некредитных финансовых организаций, содержание Доклада ограничивается отношениями, возникающими из договоров об оказании отдельных видов финансовых услуг, последствия нарушения условий которых подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей. Следует отметить, что под действие указанного законодательства не подпадают соответствующие услуги на рынке валютных операций, ценных бумаг, операций по результатам деятельности паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Круг финансовых организаций, описанных в Докладе, ограничен кредитными, микрофинансовыми, страховыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами граждан и ломбардами. При этом потребители финансовых услуг определяются как граждане, имеющие намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получающие финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Настоящий Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2015 году» содержит описание полномочий в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, состояние и проблемы нормативной правовой базы, обзор новаций и тенденций развития законодательства в указанной сфере, а также результаты анализа тенденций развития финансового рынка. Доклад включает описание Принципов высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг и эволюции соответствующей международной практики, в том числе практики государств – участников СНГ и членов Евразийского экономического союза. Кроме того, в Докладе приведены результаты деятельности Роспотребнадзора, его территориальных органов и подведомственных учреждений по рассмотрению обращений потребителей финансовых услуг и проведению контрольных мероприятий, а также обзор судебной практики. В Докладе также представлен анализ практики информирования населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и повышения финансовой грамотности. В отдельном разделе Доклада приведены результаты деятельности крупнейших общественных объединений потребителей. Доклад завершается описанием результатов оценки эффективности деятельности организаций Роспотребнадзора, а также выводами и рекомендациями в отношении дальнейшего совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации.
Публичный Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» представляет собой один из важных компонентов в комплексе мероприятий по совершенствованию деятельности Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг, повышения уровня финансовой грамотности российских граждан, улучшения взаимодействия всех заинтересованных сторон и целенаправленного развития национальной системы защиты прав потребителей. Доклад предназначается для широкого круга пользователей, включая граждан – потребителей финансовых услуг, заинтересованных представителей органов государственной власти и местного самоуправления, профессиональных участников финансового рынка, общественных объединений потребителей, научных и образовательных учреждений.
|
