Рабочая программа по дисциплине 3 Краткое изложение лекционного материала (конспект) 25
Скачать 1.57 Mb.
|
Тема 6. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
1 Понятие кредитной системы можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном. Сточки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита в его различных формах, С точки зрения институционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность кредитных организаций и финансово-кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с i основными принципами кредитования. Кредитные системы отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской i системы и специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых, финансовых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов). Основу кредитной системы составляет прежде всего банковская система. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует центральный банк страны, который выполняет следующие функции: 1) осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, 2) организует их обращение и изъятие из обращения, 3) определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей; 4) проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства; 6) управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции; 7) реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков. Помимо двухуровневой структуры банковской системы существует резервная (в США). Центральный банк США - Федеральная резервная система (ФРС) - состоит из совета управляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов Совета является контроль за деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются не все, коммерческие банки США. Для 4000 тыс, банков, работающих ; по федеральной лицензии, членство в ФРС обязательно. Членство в ФРС дает как свои преимущества для банков, так и имеет определенные недостатки. К преимуществам относятся: 1) возможность участия в системе расчетов ФРС; 2) возможность использовать в случае необходимости централизованное рефинансирование. К недостаткам (с точки зрения коммерческого банка как коммерческого предприятия) относится необходимость формирования норматива обязательных резервов, устанавливаемого ФРС. История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. В СССР в условиях плановой экономики существовал Государственный банк СССР. Через его подразделения в регионах осуществлялись необходимые расчеты. Кроме того, как подразделения Госбанка существовали сберегательные кассы, которые обслуживали население. 2 Кредитные системы развитых стран при всем их разнообразии имеют общую черту. Они складываются из банковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых, финансовых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов). Основу кредитной системы составляет, прежде всего, банковская система. Но каково же значение специализированных финансово-кредитных институтов? В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять СКФИ. Рост их влияния объясняется тремя основными причинами: ростом доходов населения, развитием рынка ценных бумаг, тем обстоятельством, что этими учреждениями оказываются специальные услуги, которые не предоставляются банками. Особыми институтами кредитной системы являются ссудо-сберегательные ассоциации и финансовые компании представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства и финансов. Их ресурсы складываются главным образом из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения. Основой деятельности ссудо-сберегательных ассоциаций является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство. Активные операции это прежде всего ипотечные ссуды и кредиты, которые составляют 90%, а также вложения в государственные ценные бумаги. Финансовые компании - особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита, Их организационными формами могут быть кооперативная и акционерная. Финансовые компании по финансированию продаж в рассрочку занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования, предоставлением ссуд мелким предпринимателям. Финансовые компании личного финансирования, как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда они финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет. Первоначально финансовые компании получили развитие в США, особенно в период после Второй мировой войны. В 60-е годы этот опыт переняли страны Западной Европы и Япония. Следует отметить, что развитие финансовых компаний возможно лишь при широкой насыщенности потребительского рынка товарами и услугами, а также активной конкуренции между ними. 3 Под банковской системой обычно понимают совокупность ее элементов. При этом существует два основных подхода. В соответствии с первым элементы банковской системы представлены банками. Второй подход в качестве элементов видит как банки, так и небанковские кредитные организации. Данный подход закреплен в российском законодательстве. Подход к рассмотрению банковской системы как совокупности образующих ее элементов является упрощенным. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает: • совокупность элементов; • достаточность элементов, образующих определенную целостность; • взаимодействие элементов. Признаки банковской системы: • включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; • имеет специфические свойства; • способна к взаимозаменяемости элементов; • является динамической системой; • выступает как система «закрытого» типа; • обладает характером саморегулирующейся системы; • является управляемой системой. Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое. Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. 4 В современных условиях выделяют одну-, двух-, либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко. Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда: • центральный банк еще не создан; • в стране функционирует только центральный банк; • центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками. Примерами стран с одноуровневой банковской системой могут служить такие страны как Люксембург и Гонконг, где в настоящее время банковской системы функционирует без помощи центрального банка. Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны. В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские). Несмотря на своё широкое распространение в западных странах, двухуровневая банковская система имеет не только достоинства, но и ряд недостатков. 1. Затрудняется контроль за денежной массой. 2. При значительных масштабах банковской системы центральный банк может разрастаться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации 3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений 4. Ошибки в политике центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же огромную «цену» для банковской системы и экономики в целом Современная организация банковских систем может быть разграничена на два типа: банк-ориентированный и марк-ориентированный типы. Критериями разграничениями являются: источник правового обеспечения, особенности организации, функциональный механизм взаимосвязи элементов банковской системы, инфраструктура как фактор конвергенции, проблемы функционирования. 5 Банковская система России уникальна, хотя и принадлежит к наиболее распространенному типу двухуровневых систем. Основные черты современной банковской системы начали складываться в 1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходе реорганизации была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал: а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков); б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование; в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики. После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывших советских госбанков. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределило низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения. Значительное присутствие государства в банковской системе страны является ещё одной особенностью её построения. Задачи, стоящие перед Центральным банком России являются исключительно экономическими и направлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран, определены гораздо шире и направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Тема 7. «Центральный банк, задачи, функции и операции»
1 Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был образован на основании закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" 2 декабря 1990 года. Главной задачей Центрального банка РФ в условиях двухуровневой банковской системы стали поддержание стабильности функционирования банковской и денежной системы страны, организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и других кредитно-финансовых институтов. Банк России — государственный банк, он уполномочен законом отражать и защищать интересы государства. Деятельность Банка России строится на основе действующего законодательства и устава банка. Банк России является юридическим лицом, субъектом федеральной собственности с особым статусом. Это экономически самостоятельное учреждение, существующее на собственные доходы. Банк России не отвечает по обязательствам государства, равно как и государство не отвечает по денежным обязательствам банка, если они не приняты на основе федерального законодательства. Банк России в пределах своих полномочий, представленных Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности от распорядительных и исполнительных органов государственной власти и подотчетен высшему законодательному органу своего государства — Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Центральный банк призван быть: • эмиссионным центром страны; • банком банков; • банкиром правительства; • главным расчетным центром страны; • органом регулирования экономики. 2 Основными целями деятельности Банка России являются:
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Согласно закону Банк России выполняет следующие важные функции.
3 Банк России в пределах своих полномочий, представленных Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности от распорядительных и исполнительных органов государственной власти и подотчетен высшему законодательному органу своего государства — Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Высшим органом Банка России является Совет директоров. Для совершенствования денежно-кредитной системы и координации работы Банка России, законодательных и исполнительных органов власти, министерств, ведомств, хозяйственных структур и кредитных учреждений при Банке России создан Национальный банковский совет. Закон подтверждает организацию Банка России по принципу единой централизованной системы с вертикальной схемой подчинения, включающей: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные и другие учреждения. Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России. 4 При проведении денежно-кредитной политики Центральный банк использует комплекс инструментов, которые можно классифицировать:
Все эти методы используются в единой системе. Методы денежно-кредитной политики делятся на две группы:
К общим методам относятся: учетная (дисконтная) политика; операции на открытом рынке, изменение норм обязательных резервов банков. К селективным методам — установление количественных параметров на кредиты приоритетных отраслей; создание специальных кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам, и пользуются льготами при переучете векселей в центральном банке; распространение различного рода льгот на кредитные учреждения, предоставляющие кредиты приоритетным сферам экономики. |
Похожие:
 | Банковское право: конспект лекций по дисциплине для обучающихся по направлению подготовки 030900. 62 «Юриспруденция» / сост канд... | | Конституционное право: конспект лекций по дисциплине для обучающихся по направлению подготовки 030900. 62(Ф) «Юриспруденция» / сост... |
| Статистика: конспект лекций по дисциплине для обучающихся по специальности 080110. 51 «Банковское дело» / сост ст преп кафедры экономики... | | Конституционное право России: конспект лекций по дисциплине для обучающихся по специальности 40. 02. 02 «Правоохранительная деятельность»... |
| Структура и функции Центрального банка рф: конспект лекций по дисциплине для обучающихся по специальности 080110. 51 «Банковское... |  | Рабочая программа по дисциплине составлен на основании гос впо и учебного плана мгту по специальности (направлению) 080503 «Антикризисное... |
| Реферат (от лат referre – сообщать, докладывать) – это краткое изложение в письменном виде содержания научной работы, литературных... | | Рабочая программа по дисциплине «Гражданское право» разработана в соответствии с государственным стандартом высшего профессионального... |
| Рабочая программа включает в себя пояснительную записку, тематическое планирование, краткое содержание занятий, требования к уровню... | | Рабочая программа включает в себя пояснительную записку, тематическое планирование, краткое содержание занятий, требования к уровню... |