Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и первые результаты его правоприменения
Вступление в силу 1 июля 2014 года Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» является одним из важнейших событий в сфере законодательного обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг. Закон во многом повысил правовую определенность в вопросах потребительского кредитования. В 2014 году в Закон было внесено существенное изменение, касающееся определения полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК). Крайне положительно отразился на регулировании рынка потребительского кредитования тот факт, что Закон распространяется не только на кредитные организации (банки), но и на все иные финансовые организации, имеющие право осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов – микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы. Данный принцип (регулирования деятельности, а не субъектов) позволил обеспечить равную правовую защиту всех заемщиков-потребителей вне зависимости от вида кредитора.
В первоначальной редакции статьи 6 Закона для расчета ПСК была установлена формула аналогичная той, которая приведена в Директиве №2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС».
Использование данной формулы в российских условиях приводило к существенному расхождению между полной стоимостью кредита и полной суммой выплат по кредиту (займу) со стороны заемщика, выраженной в процентах годовых, что могло вводить заемщика в заблуждение и сдерживать развитие определенных видов кредитных услуг (Таблица 2.2).
В этой связи было решено уточнить формулу расчета ПСК с целью отказаться от обязательной мультипликации процентов при расчете ПСК для кредитов (займов), сблизить значения ПСК и договорной процентной ставки в ситуации, когда заемщик не уплачивает иных платежей, кроме процентов, и тем самым повысить доверие заемщиков к показателям стоимости кредитных продуктов.
Таблица 2.2. Сравнение ПСК для ряда кредитов (займов) до изменения формулы определения ПСК и после
Условия кредита (займа)
|
Всего платежей, рублей
|
Расчет ПСК, %
|
до изменения
|
после изменения
|
Кредит 10 000 рублей, ставка 20% годовых, 2,5 года (30 месяцев), аннуитет, ежемесячные платежи
|
12 788
|
22,28
|
20
|
Карточный кредит, ставка 25% годовых, плата за обслуживание - 2 тыс. рублей в год, ежемесячный минимальный платеж - 5% суммы основного долга (не менее 320 рублей)
|
Лимит кредитования - 10 000 рублей
|
-
|
55,3
|
44,77
|
Лимит кредитования - 30 000 рублей
|
-
|
38,1
|
32,7
|
Лимит кредитования - 100 000 рублей
|
-
|
31,3
|
27,47
|
Заем 10 000 рублей, ставка 2% в день, срок - 7 дней, уплата процентов одновременно с возвратом займа
|
11 400
|
92 622
|
730
|
Заем 10 000 рублей, ставка 60% годовых, срок - 18 месяцев (78 недель), аннуитет, еженедельные платежи
|
15 204
|
81,59
|
60
|
Законом № 229-ФЗ27 для расчета ПСК была установлена формула, которая применяется в большинстве стран за пределами Европейского Союза, в том числе в Новой Зеландии, Северной и Южной Америке, для определения эффективной годовой процентной ставки. Использование указанной формулы в российских условиях дает адекватные значения ПСК в широком диапазоне сроков кредитов (займов) и процентных ставок28.
Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 14 ноября 2014 года Банк России опубликовал информацию о среднерыночных значениях ПСК (по категориям) за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях ПСК. Данные значения должны были применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2015 года кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и др.) с физическими лицами.
Справочно: для кредитных организаций, выдающих потребительские кредиты с лимитом кредитования в зависимости от их суммы среднерыночные значения ПСК на 1 квартал 2015 года составили 16,811-25,962%, предельные значения — 22,415-34,616%29.
|
В связи с существенными изменениями рыночных условий, влияющих на ПСК, 17 декабря 2014 года Банк России опубликовал на официальном сайте информацию «О мерах Банка России по поддержанию устойчивости российского финансового сектора». В целях расширения возможностей управления процентными рисками Банк России планирует временно (до 01.07.2015) не применять ограничение значения ПСК при заключении кредитными и микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и ломбардами договоров потребительского кредита (займа)30. 18 декабря 2014 года вышло соответствующее Указание Банка России31.
Вследствие того, что Закон вступил в силу с 1 июля 2014 года и распространяется на договора, заключенные после этой даты, судебная практика применения Закона практически отсутствует. Тем не менее, он фигурирует в 26 постановлениях/определениях судов32.
В 15 судебных актах суд отказывал в использовании норм Закона из-за того, что Закон не имеет обратной силы.
В двух судебных актах используется норма Закона «О рекламе»33: «Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее», отсылающая к ч. 4 ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)», определяющей перечень платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Еще в одном судебном акте фигурирует ссылка на ст. 6, относительно наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика.
В двух судебных актах Закон используется относительно уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (ст. 12).
В двух судебных актах имеются ссылки на ст. 5 Закона «условия договора потребительского кредита (займа)» (в одном из них, дополнительно, на ст. 10 «Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)»).
В трех судебных актах упоминание Закона связано с оспариванием сторонами возникновения отношений, касающихся предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу.
Следует отметить, что из 8 дел, по которым приняты судебные акты и одной из сторон которых являлся контрольно-надзорный орган, в 6 делах стороной являлся Роспотребнадзор; в остальных 18 делах только два относятся к делам между гражданами; в 16 делах сторонами являются юридические и физические лица.
В целом указанный Закон привел к определенному порядку регулирования в сфере потребительского кредитования. Для организаций, выдающих кредиты (займы), были законодательно определены правила и ограничения на рынке потребительского кредитования, который ранее косвенно регулировался иными законодательными актами (например, Гражданским кодексом Российской Федерации). Наряду с этим повысилась стоимость администрирования кредитов (займов) и увеличились риски кредиторов из-за вводимого регулирования рынка потребительского кредитования. С другой стороны, заемщики получили законодательно закрепленный инструмент защиты своих прав на рынке потребительского кредитования, ранее практически ничем не регулируемого.
Вместе с тем, следует обратить внимание, что при согласовании и принятии этого важнейшего федерального закона не была учтена позиция Роспотребнадзора по ряду принципиальных положений.
Ранее Роспотребнадзор вынужден был подвергнуть сомнению обоснованность появления в законе, призванном регулировать один из видов обязательственного гражданского правоотношения, основанного на договоре, специальной статьи, посвященной раскрытию компонентов полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется в процентах годовых по формуле, приводимой в тексте закона, имея в виду, что ни законодательство о защите прав потребителей, ни гражданское законодательство в целом не рассматривают в качестве предмета своего ведения как таковые структурные (экономические) составляющие цены товаров, работ и услуг, как существенного условия договора. ПСК, рассчитываемая в соответствии с банковским законодательством, чья экономическая сущность ясна и необходима только специалистам, на практике не идентична «полной сумме, подлежащей выплате потребителем» (то же самое касается термина «процент годовых», дефиниция которого отсутствовала не только в законе, но и в действующих положениях Законов «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст. 819 содержит ссылку на процент на кредит, что неадекватно смыслу «процентов годовых» как экономическому термину, принятому в банковской практике). Как показала практика, единственное изменение, которое было внесено в течение 2014 года в закон, как раз и касалось определения ПСК, расчет которой можно было бы регулировать указаниями Банка России, а не федеральным законом.
Вступивший в силу федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» при всей его важности и значимости для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг создал условия, направленные на исключение Роспотребнадзора из сферы государственного контроля (надзора). Несмотря на заключенное соглашение Роспотребнадзора с Банком России о разграничении полномочий и фактическом признании Банком России полномочий Роспотребнадзора в этой сфере необходимо закрепление этих полномочий за Роспотребнадзором во вновь принимаемом законодательстве. Следует предположить, что Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» при накоплении результатов правоприменительной практики потребует внесения необходимых изменений и дополнений.
| |
