Изменения в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» как новация в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг
Одним из важнейших документов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг является принятый в 2014 году законодательный акт, вносящий изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части определения процедуры банкротства гражданина-должника. Закон был принят Государственной Думой 19 декабря 2014 года, одобрен Советом Федерации 25 декабря 2014 года, подписан Президентом России 29 декабря 2014 года и вступает в силу с 1 июля 2015 года.
Законопроект был принят в первом чтении еще в конце 2012 года, но его дальнейшее рассмотрение откладывалось. Большинство законодателей считали, что процедура присвоения статуса банкрота физическому лицу является достаточно сложной, поэтому ее законодательное обеспечение лучше отложить до завершения объединения высших судов и реформирования судебной системы.
Позиция Роспотребнадзора по вопросу введения в России института банкротства граждан всегда была однозначной. В течение долгого времени Роспотребнадзор настаивал на скорейшем создании законодательных основ для начала функционирования в системе российского права института банкротства физических лиц, а не реализации идей по «узакониванию» сложившейся и имеющей явные признаки криминала так называемой коллекторской деятельности.
В 2014 году реформа судебной системы вступила в завершающую стадию - 6 августа 2014 года Верховный Суд Российской Федерации стал единственным высшим судебным органом. Сложившаяся в конце 2014 года сложная ситуация на рынке финансовых услуг и ожидаемый рост просроченной задолженности по кредитам россиян привели к тому, что законопроект о банкротстве гражданина-должника был рассмотрен и принят менее чем за два месяца. Тем не менее, первоначальный текст законопроекта претерпел значительные изменения не в пользу гражданина-должника.
До вступления Закона в силу вопросы банкротства гражданина регулируются статьей 25 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». При этом статьей 231 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.
Справочно: мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество.
|
Принятый Закон позволит должнику, оказавшемуся в сложном положении, с учетом имеющихся доходов либо доходов, полученных в будущем, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность; снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить расходы на администрирование банкротства гражданина. Закон предусматривает введение в Российской Федерации института банкротства граждан, который характеризуется следующими особенностями (Таблица 2.1).
Таблица 2.1. Особенности вводимого института банкротства граждан
Особенности
|
Примечание
|
Реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение, предусмотренные при рассмотрении дел о банкротстве граждан
|
Порог долга, для возбуждения кредитором производства по делу о банкротстве гражданина, составляет 500 тыс. рублей, гражданин вправе сам подать в суд заявление вне зависимости от суммы долга
|
Разграничение подведомственности рассмотрения дел о банкротстве граждан
|
Дела о банкротстве индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан, которые прекратили деятельность в качестве ИП, но обязательства которых возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, рассматриваются арбитражным судом. Дела о банкротстве граждан, не являющихся ИП, рассматриваются судом общей юрисдикции
|
Исчерпывающий перечень требований, по которым может быть подано заявление о признании гражданина банкротом при отсутствии вступившего в силу решения суда, подтверждающего требование кредитора, и при отсутствии между кредитором и гражданином спора о праве, который подлежит разрешению в порядке искового производства
|
Требования о взыскании алиментов, об уплате обязательных платежей, требования, основанные на совершённом нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта, требования, подтверждённые исполнительной надписью нотариуса, требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках, требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями
|
Обязательное участие финансового управляющего в делах о банкротстве граждан
|
Если затрагиваются права несовершеннолетнего лица или права лица, признанного судом недееспособным, к участию привлекается орган опеки и попечительства
|
Установление очередности удовлетворения требований кредиторов гражданина, признанного банкротом
|
После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в процедурах банкротства, за исключением нескольких случаев
|
Возможность временного ограничения права на выезд из Российской Федерации гражданина, в отношении которого введена процедура банкротства
|
Действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина
|
Определение последствий признания гражданина банкротом
|
В течение пяти лет гражданин при заключении кредитных договоров и договоров займа обязан указывать факт своего банкротства; в течение пяти лет гражданин не может быть признан повторно банкротом по своему заявлению, а в случае повторного банкротства по заявлению кредитора освобождение гражданина от обязательств не допускается; в течение трёх лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом
|
Особенности рассмотрения дела о банкротстве гражданина в случае его смерти
|
|
Административная и уголовная ответственность гражданина
|
За неправомерные действия при банкротстве, за фиктивное и преднамеренное банкротство
|
Особенность обращения взыскания в рамках исполнительного производства
|
На имущество гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, в отношении которого введена процедура банкротства
|
В целом внесение изменений в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения института физических лиц является важным шагом к улучшению защиты прав потребителей финансовых услуг и позволит решать проблемы кредиторов и заемщиков в рамках цивилизованных процедур. Однако внедряемый механизм является новым для России и по итогам правоприменительной практики может возникнуть необходимость внесения в Закон изменений.
| |
