Тенденции развития нормативного регулирования деятельности участников финансового рынка
Для дальнейшего развития защиты прав потребителей интерес представляют тенденции и изменения в нормативном регулировании участников российского финансового рынка за прошедший 2014 год.
Регулирование банковской деятельности
Надзор за деятельностью кредитных организаций (банков) осуществляет Банк России. Банковскую деятельность в Российской Федерации регулирует целый ряд законов. Основными из них являются Закон «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс Российской Федерации, а также Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»34, Закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»35, Закон «О несостоятельности (банкротстве)»36, Закон «Об акционерных обществах»37, Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»38, Закон «О валютном регулировании и валютном контроле»39, Закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»40 и т.д.
В 2014 году в Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» были введены изменения 9 федеральными законами. Основные изменения касались выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, обеспечения бесперебойного и эффективного оказания услуг по переводу денежных средств, возможности предоставления субординированных кредитов ОАО «Сбербанк России», внесения соответствующих изменений в Закон вследствие признания утратившим силу Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»41, приведения текстов законодательных актов в соответствие с применяемой терминологией (в том числе слова «бухгалтерская отчетность» заменены словами «бухгалтерская (финансовая) отчетность»), уточнения полномочий Банка России в сфере регулирования бухгалтерского учета, введения регулирования порядка осуществления действий по аккредитации иностранных граждан, которые будут осуществлять трудовую деятельность в представительстве иностранной кредитной организации (персональная аккредитация) и др.
2014 год ознаменовался внесением серьезных изменений в регулятивную политику Банка России. Изменения были обусловлены целым рядом проблем, требующих безотлагательного решения и спровоцированных как внутренними проблемами, так и внешним воздействием (влиянием санкций). Так, в течение всего года Банк России повышал уровень ключевой ставки в целях таргетирования инфляции и снижения темпов девальвации национальной валюты.
Справочно: 10 ноября 2014 года Банк России упразднил действовавший механизм курсовой политики, отменив интервал допустимых значений стоимости бивалютной корзины и регулярные интервенции на границах указанного интервала и за его пределами.
|
Актуальными для защиты прав потребителей банковских услуг (депозитных и кредитных) остаются установленные в Российской Федерации, но часто нарушаемые законодательно установленные нормы защиты прав потребителей финансовых услуг (Таблица 2.3).
Следует отметить, что Законом «О потребительском кредите (займе)» фактически была узаконена передача взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без согласия должника.
Таблица 2.3. Законодательно установленные нормы защиты прав потребителей финансовых услуг
Наименование
|
Норма (-ы)
|
Запрет пакетирования различных финансовых услуг
|
п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»
|
Запрет взимания комиссии за предоставление кредита
|
п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ч. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»
|
Запрет на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита
|
ст. 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации
|
Запрет включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора
|
ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации
|
Запрет навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора
|
ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 17 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»
|
Запрет на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд
|
ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»
|
Регулирование страховой деятельности
Основные законы, регулирующие предоставление услуг страхования – Закон «Об организации страхового дела», Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48), Закон «Об ОСАГО»42, Закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»43, Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»44, Закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»45, Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»46, Закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»47, Закон «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период».
Справочно: развитие страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Стратегией, утвержденной Распоряжением Правительства Российской Федерации на срок до 2020 года48.
|
Существенным событием в сфере защиты прав страхователей стало отнесение страховой деятельности к видам услуг, регулируемых Законом «О защите прав потребителей» (согласно Постановлению Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17). Благодаря этому изменению у страхователей, начиная с 28 июня 2012 года, появился ряд возможностей: подавать иски к страховщикам в суд по своему месту жительства; не платить госпошлину при обращении в суд; требовать со страховщика возмещения морального вреда; в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом (например, в добровольном страховании), требовать выплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.
Следует отметить, что для повышения финансовой устойчивости и прозрачности в деятельности страховых компаний в конце 2013 года вступили в силу изменения Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»49, в соответствии с которыми страховщики обязаны организовать системы внутреннего контроля и внутреннего аудита.
В течение 2014 года в Закон «Об организации страхового дела» были внесены изменения 3 федеральными законами (Таблица 2.4).
Таблица 2.4. Изменения в Закон «Об организации страхового дела» в 2014 году
Нормативный правовой акт, дата вступления в силу, изменения
|
Примечание
|
Законом № 223-ФЗ с 1 января 2015 года предусматривается создание информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования
|
Относительно средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования по указанным видам страхования. Оператором системы назначено профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Законом «Об ОСАГО». Банк России устанавливает порядок создания и эксплуатации системы
|
С 1 августа 2014 года Банком России принимается решение об отзыве лицензии
|
Если страховая организация в течение 3 месяцев со дня исключения страховой организации из профессионального объединения страховщиков (соответственно ограничения действия лицензии по конкретному виду страхования) не восстановила свое членство в указанной организации
|
С 1 августа 2014 года если, соответствующие виды страхования регулируются иными органами
|
В Банк России не представляются правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы
|
Законом № 149-ФЗ50 с 4 июня 2014 года внесены изменения, направленные на увеличение способов реализации страховых услуг посредством их электронных продаж по отдельным видам страхования
|
Создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официального сайта страховщика в сети «Интернет»
Не допускается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов. Договор страхования не может быть заключен в форме электронного документа при условии, что правила страхования содержат положения о необходимости проведения осмотра страхуемого имущества или обследования страхуемого лица при заключении договора страхования
|
Законом № 344-ФЗ51 с 16.11.2014 года корректируются формулировки ст. 29 «Обязательный аудит и опубликование годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика», в связи с уточнением понятий, используемых в бухгалтерском учете
|
Для обеспечения защиты прав потребителей принципиальными являются:
создание информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования, что позволит повысить прозрачность в сфере страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
законодательное закрепление возможности приобретения страховых услуг с использованием сети «Интернет»
|
В 2014 году был принят большой пакет изменений в части регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, направленных, в том числе и на улучшение защиты прав потребителей страховых услуг, которые состоят в следующем:
с 1 октября 2014 года размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причиненный имуществу, увеличится со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей (на каждого потерпевшего);
с 1 апреля 2015 года размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причинённый жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличится со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей;
возмещение вреда, причинённого транспортному средству потерпевшего, может быть (по выбору потерпевшего) осуществлено не только в виде страховой выплаты, как в настоящее время, но и путём организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания. Ответственность за соблюдение сроков и иных обязательств по восстановительному ремонту (в этом случае) несет страховая организация;
с 30 до 20 дней сокращаются сроки принятия решения о страховом возмещении или направления мотивированного отказа потерпевшему;
увеличивается размер неустойки (пени), которую должен будет выплатить страховщик в случае несоблюдения сроков осуществления страховой выплаты (направления транспортного средства на восстановительный ремонт), а также размер финансовой санкции при несоблюдении срока направления мотивированного отказа в страховой выплате;
устанавливается новая процедура рассмотрения споров по договорам обязательного страхования, предусматривающая, что при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств (в том числе по размеру страховой выплаты) потерпевший, прежде чем предъявить судебный иск, должен повторно обратиться к страховщику с обоснованием своих требований, при этом рассмотреть претензии потерпевшего страховщик обязан в течение пяти календарных дней;
в случае удовлетворения судом требований потерпевшего со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего взыскивается штраф в размере 50 процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определённой судом, и размером выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке;
снижается с 80 до 50 процентов уровень допустимого износа заменяемых комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов);
предусматривается возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа (с 1 июля 2015 года);
расширяется перечень лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Эти нормы соотнесены с нормами иных законодательных актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию (в частности, со статьей 44 Закона «Об обращении лекарственных средств»52, статьей 3 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном»);
уточняется порядок проведения независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства;
ужесточаются требования к порядку формирования органов управления профессионального объединения страховщиков (закрепляются равные права его членов на представительство при выборах в органы управления и участие в управлении объединением), а также устанавливается запрет на размещение отдельных видов денежных средств профессионального объединения страховщиков в кредитных организациях, находящихся под прямым или косвенным контролем членов профессионального объединения;
уточняются полномочия Банка России как органа страхового надзора.
уточняется порядок оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, а также порядок действий водителей транспортных средств, причастных к такому происшествию; увеличивается размер страховой выплаты, причитающейся в таких случаях потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству (с 25 тысяч рублей до 50 тысяч рублей);
в случае если документы о дорожно-транспортном происшествии оформлялись без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в городах Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, размер страховой выплаты, причитающийся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, исчисляется в пределах 400 тысяч рублей при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов, а также данных, зафиксированных с применением средств навигации, об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству. Предполагается, что эта, по сути, экспериментальная норма с 1 января 2019 года будет действовать и в остальных субъектах Российской Федерации.
Справочно: Банк России объявил, что с 12 апреля 2015 года базовый тариф ОСАГО будет увеличен на 40%, дополнительно к этому страховой компанией на 20% может быть увеличена стоимость тарифа для конечного потребителя. Соответственно, полис ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, может подорожать на 40–60%53.
|
В целях воспрепятствования распространению негативной практики отказа от заключения договора страхования Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется нормами, устанавливающими ответственность за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования и навязывание дополнительных услуг при заключении такого договора.
19 сентября 2014 года Банк России установил предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях), коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО54. Действовавший до этого базовый страховой тариф имел одно значение, сейчас установлен базовый страховой тариф в минимальном и максимальном значениях, введены новые категории транспортных средств.
В целом в течение 2014 года Банк России подготовил более 30 разъяснительных писем и указаний, касающихся деятельности страховых компаний, в том числе:
Положение Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии
по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
Указание Банка России от 19.09.2014 № 3385-У «О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками»;
Указание Банка России от 12.09.2014 № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства»;
Положение Банка России от 19.09.2014 № 433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства».
В течение 2014 года Роспотребнадзор регулярно сталкивался с жалобами граждан на действия страховых компаний, препятствующих заключению договоров обязательного страхования. Чаще всего поводами к возникновению споров между страховщиками и страхователями являются: якобы отсутствие бланков договоров обязательного страхования (полисов ОСАГО), или попытки страховщиков обусловить заключение договора ОСАГО предоставлением иных услуг, в частности, заключением договора добровольного страхования (КАСКО, страхование жизни и т.д.). В целях четкого разделения компетенций и пределов реагирования надзорных ведомств Роспотребнадзор предложил гражданам по фактам навязывания дополнительных услуг страхования обращаться в территориальные органы Роспотребнадзора в субъектах Российской Федерации, по фактам отказа в заключении договора ОСАГО, в том числе, в связи с якобы отсутствием бланков полисов ОСАГО, – в Центральный банк Российской Федерации и его структурные подразделения, а также проинформировал о возможности направления жалоб граждан в этой связи в органы прокуратуры55.
Несмотря на прогрессивные изменения, российское законодательство в сфере защиты прав потребителей страховых услуг еще содержит ряд недостатков, в их числе:
отсутствие нормативных требований к раскрытию полной информации о формировании стоимости страховой услуги и как следствие – отсутствие уголовной ответственности агентов и брокеров за предоставление ложной информации;
отсутствие стандартных правил страхования по добровольным видам страхования и как следствие, невозможность для потребителя сопоставить цену и объем предоставляемых услуг разными страховщиками;
фактическое нарушение банками требования по раскрытию информации о размере получаемой комиссии от агентской деятельности по продаже полисов страхования в разрезе одного полиса;
недооцененная стоимость человеческой жизни по договорам ОСАГО. Компенсация в случае смерти потерпевшего по договорам страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и договорам страхования ответственности перевозчика составляет не менее 2 млн. руб., а по договору ОСАГО с 01.01.2015 года только 500 тыс. руб. (сейчас 160 тыс. руб.). В Германии по аналогичным договорам страховая сумма на случай смерти составляет – 7,5 млн. евро, а в ряде зарубежных стран выплаты по жизни и здоровью вообще производятся без каких-либо ограничений;
наличие ограничений прав страховщика на невыплату страхового возмещения на основе технических несоответствий;
отсутствие четкого понятия «надлежащего уведомления» об аннулировании и отказе в возобновлении контракта;
ограничения на использование гарантийных положений;
отказ ряда страховщиков от продажи полисов ОСАГО в регионах, в которых этот вид страхования для них убыточен со ссылкой на отсутствие бланков полисов (провоцирует распространение поддельных бланков полисов по ОСАГО);
отсутствие законодательной защиты прав страхователей и застрахованных по добровольным видам страхования в случае несостоятельности страховщика;
отсутствие установленных сроков обдумывания гражданином условий договоров по отдельным видам страхования;
невыполнение страховыми компаниями нормативного соотношения сборов и выплат. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии (п.1 ст.8 Закона «Об ОСАГО»). Фактически, указанная доля не превышает 60% (ежегодно) за более, чем 11 лет существования системы ОСАГО.
Регулирование деятельности микрофинансовых организаций
В 2010 году был принят Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный закон определил порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности мегарегулятора в этой сфере - Банка России.
За прошедшие пять лет с момента вступления в силу Закона «О кредитной кооперации», четыре года с момента вступления в силу базового Закона для микрофинансовых организаций произошли масштабные позитивные изменения в области нормативного правового регулирования деятельности КПК и МФО. К 2014 году сложилась система нормативных правовых актов на уровне законов, подзаконных актов и стандартов саморегулируемых организаций, закрепляющих основы взаимодействия КПК и МФО, с одной стороны, и потребителей их услуг, с другой, а также систему гарантий реализации прав клиентов МФО.
С 1 сентября 2013 года полномочия по регулированию и надзору в отношении микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов перешли от Федеральной службы по финансовым рынкам к Службе Банка России по финансовым рынкам, упраздненной 3 марта 2014 года56. При этом с 3 марта 2014 года в составе центрального аппарата Банка России были созданы 6 департаментов, 2 главных управления и служба, в их числе: Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности и Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Это должно стать дополнительным фактором, положительно влияющим на защиту прав потребителей услуг микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.
В соответствии с Законом № 363-ФЗ с 1 июля 2014 года микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом «О потребительском кредите (займе)». Этим же законом установлена обязанность предоставления микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй. В 2014 году Законом №189-ФЗ57 уточнена формулировка ст.16 «Отношения между микрофинансовыми организациями и бюро кредитных историй».
22 июня 2014 года вступили в силу ряд положений Закона № 375-ФЗ, в соответствии с которыми:
усилен контроль над деятельностью микрофинансовых организаций, в том числе конкретизированы основания исключения из реестра микрофинансовых организаций сведений о юридическом лице;
урегулированы вопросы информирования клиентов об исключении организации из реестра;
уточнены нормы Кодекса об административных правонарушениях, предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности (административный штраф для юридических лиц за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» может составить от 100 до 300 тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов - от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов достаточности собственных средств и ликвидности58 - от 30 до 50 тыс. рублей и т.д.).
Роспотребнадзор не раз обращал внимание на необходимость легализации теневого рынка заимствований, несущего существенные риски для защиты прав потребителей финансовых услуг. В условиях нестабильности финансовых рынков доступ гражданина к легальному кредитованию существенно ограничен, а в теневом сегменте рынка заимствований граждане и организации действуют вне правового поля. Последние реализованные и предполагаемые к реализации меры должны повысить уровень защищенности потребителей финансовых услуг.
Справочно: по итогам конференции «Форум действий – 2» Общероссийского общественного движения «Народный фронт «За Россию, состоявшегося 18 ноября 2014 года, Президент Российской Федерации В.В. Путин (25 января 2015 года) подписал перечень поручений, в соответствии с одним из них: «Правительству Российской Федерации совместно с Генеральной прокуратурой Российской Федерации и Банком России разработать и реализовать комплекс мероприятий, направленных на выявление и пресечение нелегальной деятельности организаций и граждан по предоставлению потребительских займов». Срок исполнения поручения – до 1 июня 2015 года.
Однако, как отмечают многие участники финансового рынка, исполнение данного поручения привело исключительно к проверке легальных микрофинансовых организаций, тогда как противоправная деятельность индивидуальных предпринимателей и организаций, выдающих потребительские займы вне Закона «О потребительском кредите (займе)», не была пресечена.
|
Защите прав потребителей услуг микрофинансовых организаций способствовали вступившие в силу с 1 июля 2014 года следующие федеральные законы:
«О потребительском кредите (займе)»;
№ 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;
№ 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Указанные законы устранили пробелы, имеющиеся в регулировании микрофинансовой деятельности, относительно:
запрета наличия в реестре МФО двух организаций с одинаковым наименованием;
введения единообразных стандартов раскрытия информации потребителям (общие условия договора, должны публиковаться каждой финансовой организацией для неограниченного круга лиц);
введения понятия полной стоимости займа, регулирования предельной стоимости займа и определения штрафных санкций по договору займа;
установления определенных правил ведения деятельности по взысканию просроченной задолженности и вопросов возврата заемщиком микрозайма, в том числе досрочного;
Следует отметить, что микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, как и банки, должны были разработать и с 1 июля 2014 года применять общие условия выдачи потребительских займов, а также соблюдать иные требования вступившего в силу законодательства о потребительском кредитовании.
Принятые меры, связанные с обязательным резервированием и работой с бюро кредитных историй, должны положительно сказаться на качестве портфеля микрофинансовых организаций, что, в свою очередь, поддержит сложившуюся положительную тенденцию по снижению процентных ставок по микрозаймам в МФО. Среди остающихся проблем в сфере микрофинансирования, связанных с работой с клиентами, остаются значимыми следующие: главный риск – мимикрирование под МФО мошенников, которые, не имея никакого статуса, называют себя микрофинансовыми организациями и привлекают денежные средства от широкого круга граждан, а также предлагают сомнительные схемы с вексельными займам и перекредитованием, среди других рисков – правовая неопределенность в части новых микрозаймовых продуктов – онлайн займов, займов через кредитоматы и займов на предоплаченные карты.
Регулирование деятельности кредитных кооперативов
В 2009 году в России был принят Закон «О кредитной кооперации». Помимо данного закона, деятельность кредитных кооперативов регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, а применительно к сельскохозяйственным потребительским кооперативам, и Законом «О сельскохозяйственной кооперации»59.
В 2014 году в указанный Закон были внесены изменения и уточнения одним Федеральным законом. В соответствии с Законом № 189-ФЗ, для кредитных кооперативов, как и для МФО установлена обязанность представления в бюро кредитных историй имеющейся информации, необходимой для формирования кредитных историй членов кредитного кооператива (пайщиков), которым предоставлены займы. Указанные изменения вступили в силу с 1 июля 2014 года, а с 1 марта 2015 за их несоблюдение предусмотрена ответственность.
На устойчивость организации, а тем самым и на защиту прав пайщиков направлены законодательно установленные финансовые нормативы деятельности кредитных кооперативов. В отношении несельскохозяйственных кредитных кооперативов ст. 6 Закона «О кредитной кооперации» предусмотрено восемь важнейших финансовых нормативов, обязательных к соблюдению КПК с целью обеспечения его финансовой устойчивости, а также ограничений по видам деятельности.
В отношении сельскохозяйственных кредитных кооперативов ч. 11 ст. 40.1 Закона «О сельскохозяйственной кооперации» также предусматривает необходимость указания в уставе СКПК основных нормативов его финансовой деятельности и ограничения соотношений.
Кроме того, законодательством установлены требования по разработке базовых внутренних нормативных документов соответствующего микрофинансового института: в МФО - это правила предоставления микрозаймов, в кооперативах – положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) и другие документы.
Участие кредитного кооператива в саморегулируемой организации, созданной в целях «регулирования и контроля деятельности», «представления и защиты интересов» кредитных кооперативов повышает уровень защиты прав членов кредитных кооперативов, как пайщиков, так и заемщиков.
Каждая саморегулируемая организация (СРО) разрабатывает свои правила и стандарты, обязательные для соблюдения организациями-членами. На сегодняшний день в секторе несельскохозяйственной кредитной кооперации действует 10 СРО. Однако, 27 ноября 2014 года Банк России принял решение обратиться в суд с заявлением об исключении сведений о Некоммерческом партнерстве кредитных потребительских кооперативов «Поволжье» из государственного реестра саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов в связи с неоднократным неисполнением требований, предусмотренных Законом «О кредитной кооперации» и Законом «О саморегулируемых организациях»60, а также неисполнением в установленный срок законного предписания61. Поэтому в ближайшее время количество СРО кредитных кооперативов может измениться.
Справочно: функционирование кредитных потребительских кооперативов регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и законом «О кредитной кооперации». Согласно ч. 3 ст. 1 указанного закона кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица. При этом для осуществления деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений (ч. 1 ст. 30 ФЗ «О кредитной кооперации»). Соответственно, отношения по предоставлению потребительскими кооперативами займов основаны исключительно на членстве граждан в кооперативе, участии в его деятельности, так как пайщики потребительского кооператива не являются потребителями в смысле, определенном Законом о защите прав потребителей, а именно, потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что нашло свое подтверждение в Письме Роспотребнадзора от 11.03.2005 № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей». Таким образом, в полномочия Роспотребнадзора не входит защита прав граждан-членов кредитного кооператива, то есть, правоотношения, возникающие между гражданами-членами кредитных потребительских кооперативов и кредитными потребительскими кооперативами, регулируются законодательством о кредитных потребительских кооперативах.
|
Для повышения устойчивости кредитных кооперативов Законом № 301-ФЗ62 был уточнен п. 3 ч. 2 ст. 5 Закона «О кредитной кооперации», закрепляющий функцию Банка России по установлению порядка формирования кредитными кооперативами резервов на возможные потери по займам. На основании этого 14 июля 2014 года вышло Указание Банка России № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам»63, что положительно должно отразиться на качестве портфеля КПК.
С 1 июля 2014 года «Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Законом «О потребительском кредите (займе)» в соответствии с дополнениями, внесенными Законом № 363-ФЗ в ст. 4 «Порядок осуществления деятельности кредитного кооператива» Закона «О кредитной кооперации».
Регулирование деятельности поставщиков платежных услуг
Расширение и усложнение видов платежных средств в Российской Федерации привели к необходимости их регулирования и введения новых институтов. В 2011 году был принят Закон «О национальной платежной системе». Закон дает определение национальной платежной системы, устанавливает такой институт, как электронные денежные средства, вводит правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы, определяет порядок оказания платежных услуг, устанавливает требования к организации и функционированию платежных систем, определяет порядок надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
С января 2014 года вступили в силу несколько частей ст. 9 Закона, согласно которым, в случае списания средств с электронного средства платежа без согласия клиента и последующего уведомления об этом клиентом банка в течение дня следующего за днем получения клиентом подтверждения о несанкционированном списании средств, банк будет обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. Таким образом, ответственность за неправомерные действия мошенников перенесена на банки.
В течение 2014 года в Закон «О национальной платежной системе» были внесены изменения и дополнения пятью Федеральными законами. В мае 2014 года была введена упрощенная идентификация клиентов при осуществлении денежных переводов. Физические лица, не прошедшие упрощенную идентификацию - теперь не могут использовать неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП) для перевода денежных средств друг другу. Большой пакет изменений в Закон «О национальной платежной системе» был внесен Законом № 112-ФЗ (Таблица 2.5).
Также Законом № 112-ФЗ в Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» была введена ст. 82.5, согласно которой устанавливается, что оператор платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, вносит обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы в течение двух календарных дней. Данная мера вводится с 1 января 2015 года с рядом оговорок.
За неисполнение требований законодательства о национальной платежной системе вводится административная ответственность оператора платежной системы с максимальным штрафом для должностного лица до 1 млн. рублей. Соответствующие изменения вносятся в ст. 15.36 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
|
