Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг
В настоящее время основными нормативными актами, регулирующими защиту прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон «О защите прав потребителей». Ниже представлены ключевые положения указанного закона в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг через призму соответствия признанным во всем мире Руководящим принципам Организации Объединенных Наций для защиты прав потребителей (United Nations Guidelines on Consumer Protection).
Право на информацию
Праву потребителя на информацию в законе посвящено 5 статей. Согласно ст. 8 Закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), ст. 9, ст. 10 установлены перечни информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) соответственно, которую изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до потребителя. Ст. 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество выполняемой работы (оказываемой услуги) или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в ст. 12.
Несмотря на большое внимание, уделенное в законе раскрытию информации потребителю, ряд положений закона еще освещен недостаточно:
в законе не указано, что имеется в виду под «необходимой» информацией, предоставление которой потребитель имеет право потребовать (ст. 8);
не закреплены конкретные способы предоставления информации в «наглядной и доступной форме», хотя специфика доведения такой информации до потребителя часто прописывается в правилах оказания конкретных услуг, утверждаемых различными актами (ст. 8).
Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида.
В России пока нет обязательных требований к предконтрактному раскрытию информации и консультированию потребителей. В целях повышения защиты права на информацию потребителей финансовых услуг и в связи с принятием Закона «О потребительском кредите (займе)» с 1 июля 2014 года вступил в силу абзац первый ч. 2 ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) 22, устанавливающий административный штраф за «включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей».
Право на безопасность
Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя установлено ст. 7 Закона. Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.
Право на выбор
Ст. 16 Закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.
Право на возмещение ущерба
Право на возмещение ущерба потребителю предусмотрено в случае нарушения его прав и фигурирует в ряде статей закона. В первой главе (Общие положения) оно реализовано в ст. 12-17, где возмещение ущерба потребителю должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав, также закреплено право потребителя на защиту в суде.
Право на возмещение ущерба также используется в Главе III (Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)), где отдельное внимание уделено случаям несоблюдения сроков выполнения работ (оказания услуг) и праву потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).
Право на потребительское образование
Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в ст. 3. Указанной статьей также определены механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в федеральные государственные образовательные стандарты и образовательные программы и организация системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав. В настоящее время повышению финансовой грамотности населения уделяется большое внимание как государственными, так и коммерческими структурами.
Право быть услышанным
Право быть услышанным означает право на свободу убеждений и на свободное их выражение (свободу слова). Это право установлено не только для потребителей, но и для каждого человека, и закреплено в ст. 19 Всеобщей декларации прав человека23 и ст. 29 Конституции Российской Федерации24.
С точки зрения прав потребителей, в том числе финансовых услуг, это право можно интерпретировать, как возможность участвовать в создании и исполнении государственной политики в сфере защиты прав потребителей, а также в разработке продуктов и услуг.
Право на здоровую окружающую среду
Это право закреплено в ст. 42 Конституции Российской Федерации, в соответствие с которой «каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением».
Право на удовлетворение базовых потребностей
Право на удовлетворение базовых потребностей – это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам. Согласно трактовке Всемирной организации потребителей к базовым, основным товарам и услугам относятся: питательные и безопасные продукты питания, одежда, жилье, услуги здравоохранения, образования, жилищно-коммунальные услуги, услуги водоснабжения и водоотведения.
Указанное право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг. В настоящее время Руководящие принципы Организации Объединенных Наций для защиты прав потребителей предлагается дополнить разделами, касающимися электронной торговли и финансовых услуг. Что позволить расширить перечень базовых, основных товаров и услуг и повысить уровень защиты потребителей финансовых услуг.
В 2014 году вступили в силу следующие изменения Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с Законом № 363-ФЗ25:
абзац 4 п. 2 ст. 10 изложен в новой редакции: Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: «…цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы»;
п. 3 ст. 16: «Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы» дополнен следующим предложением: «Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом»;
ст. 24 дополнена п. 6: «В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа)»;
ст. 40 дополнена п. 5.1: «Предписание, выданное при осуществлении государственного надзора в области защиты прав потребителей, может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его выдачи. В случае принятия заявления об обжаловании этого предписания к производству арбитражного суда исполнение этого предписания приостанавливается до дня вступления решения арбитражного суда в законную силу». Указанные выше изменения вступили в силу с 1 июля 2014 года.
В соответствии с Законом № 112-ФЗ26 Закон «О защите прав потребителей» дополнен ст. 16.1 «Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)», в соответствии с которой установлена обязанность продавца (исполнителя) принимать к оплате банковские карты. Исключение сделано только для субъектов предпринимательской деятельности (микропредприятий) годовая выручка которых не превышает 60 млн. руб. Отказ от приема к оплате банковских карт с 1 января 2015 года «...влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятнадцати тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей».
На рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации в 2014 году находились следующие законопроекты, внесенные ранее:
№394101-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 1098 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (в части запрета на использование мелкого и трудночитаемого шрифта в предоставляемой потребителю информации) - внесен в Государственную Думу Российской Федерации 26.11.2013, находится на рассмотрении;
№391960-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (об определении жизненно важной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора) внесен в Государственную Думу Российской Федерации 22.11.2013, снят с рассмотрения в связи с отзывом субъектом права законодательной инициативы 15.09.2014;
№ 304879-6 «О внесении изменений в ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (о распределении суммы взысканного судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя) - внесен в Государственную Думу Российской Федерации 27.06.2013 года, отклонен 15.04.2014.
В 2014 году был подготовлен также ряд законопроектов о внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»:
№468914-6 «О внесении изменений в ст. 44 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (в части полномочий органов местного самоуправления по защите прав потребителей) внесен в Государственную Думу Российской Федерации 11.03.2014, снят с рассмотрения в связи с отзывом субъектом права законодательной инициативы 09.06.2014.
№428742-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам защиты прав потребителей» предлагает исключить ст. 8 из Федерального закона «О рекламе». Одновременно перечень информации о продавце, содержащийся в п. 2 ст. 26.1 Закона «О защите прав потребителей» дополняется основным государственным регистрационном номером юридического лица (индивидуального предпринимателя) – реквизитом, о котором ранее сообщалось покупателю только на стадии рекламирования товара. Внесен в Государственную Думу Российской Федерации 15.01.2014, находится на рассмотрении;
№542679-6 «О внесении изменения в статью 46 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (об уточнении исковых требований в отношении неопределенного круга потребителей) внесен в Государственную Думу Российской Федерации 07.06.2014, находится на рассмотрении;
№611388-6 «О внесении изменения в статью 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (об уменьшении размера штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с 50 до 20 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя) был внесен в Государственную Думу Российской Федерации 29.09.2014, находится на рассмотрении.
Дальнейшее совершенствование системообразующего закона в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг оставалось в 2014 году в центре внимания уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей.
| |
