Нормативное правовое регулирование защиты прав потребителей в финансовой сфере
Данный раздел Доклада является принципиальным для оценки нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации и определения основных направлений его совершенствования.
В первом подразделе представлено общее описание нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации и актуальных проблем его развития, во втором – описание Закона «О защите прав потребителей»9 с указанием внесенных в прошедшем году изменений, в третьем - описание изменений, внесенных в Закон «О несостоятельности (банкротстве)»10 Законом «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»11, в четвертом – описание Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»12 с указанием внесенных в прошедшем году изменений и первых результатов его правоприменения, в пятом – описание основных изменений по регулированию развития ключевых сегментов российского финансового рынка, наконец, в шестом – описание и оценка предполагаемых изменений в нормативном правовом регулировании защиты прав потребителей в финансовой сфере.
Состояние и проблемы нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг
Рынок финансовых услуг представляет собой динамично развивающуюся отрасль национальной экономики. Однако в условиях макроэкономической нестабильности финансовые рынки подвержены мало предсказуемым изменениям, что во многом определяют необходимость своевременного развития нормативной правовой базы защиты прав потребителей финансовых услуг для реагирования на постоянно возникающие вызовы в этой сфере. В этих условиях меняются правила предоставления финансовых услуг потребителям, законодательные требования к оказанию этих услуг и соответственно законодательные нормы защиты прав потребителей финансовых услуг. Так, за последние 6 лет вступило в силу 10 редакций Закона «О защите прав потребителей» (редакции были существенные, объем изменений значительный), 42 редакции Закона «О банках и банковской деятельности»13, 33 редакции Закона «О рынке ценных бумаг»14, 15 редакций Закона «Об организации страхового дела»15, 13 редакций Закона «О страховании вкладов физических лиц»16, а также были приняты Законы «О кредитной кооперации»17, «О национальной платежной системе»18, «О потребительском кредите (займе)», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»19, «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
В 2014 году был принят ряд важных законопроектов – ««О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»20, «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»21 (в части увеличения страхового возмещения по вкладам) и др.
Действующая система нормативных правовых актов в целом соответствует требованиям Руководящих принципов для защиты интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 09.04.1985. В правовом поле, в котором Роспотребнадзор исполняет функцию по надзору в области защиты прав потребителей, сформированы основы для оптимальной организации основных управленческих процессов (планирования, организации проверок, мониторинга и оценки результатов деятельности, учета и отчетности). Система нормативных правовых актов, регулирующая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, находится в постоянном развитии – только за последние годы были принят ряд важнейших нормативных правовых актов в целях улучшения регулирования в сфере защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг.
Следует отметить, что в 2014 году Роспотребнадзор активно участвовал в согласовании проектов нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей финансовых услуг, но его позиция учитывалась не всегда и не в полной мере. Актуальным остается создание правовых условий для наиболее полного учета предложений и замечаний уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей при обсуждении соответствующих проектов федеральных законов.
Шагом в этом направлении является подписание 10 декабря 2014 года соглашения Роспотребнадзора с Банком России о взаимодействии в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Впервые были урегулированы полномочия в рамках рассмотрения обращений граждан. Так, этим соглашением было установлено, что при наличии в обращениях, заявлениях, жалобах потребителей финансовых услуг признаков нарушения Закона «О защите прав потребителей» такие обращения, заявления, жалобы рассматриваются Роспотребнадзором в пределах установленной компетенции.
Несмотря на достигнутые положительные изменения, сложившаяся система нормативных правовых актов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, в рамках которой работает Роспотребнадзор, еще не в полной мере обеспечивает правовое регулирование в этой сфере и недостаточно учитывает актуальные вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с международным контекстом.
В нормативных правовых актах специально не выделяются вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, которые рассматриваются в общем контексте защиты прав потребителей. Отсутствует системный механизм актуализации принятых нормативных правовых актов в сфере защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг. В нормативной правовой базе, регулирующей осуществление контроля и надзора, не учитываются специфика и условия совершения нарушений в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и административного производства в условиях роста количества обращений граждан и выявленных нарушений.
| |
