Материалы международной научно-практической конференции «Потенциал Российской экономики и инновационные пути его реализации» Часть первая 22 апреля 2014 год

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ Аннотация. Сегодня институт страхования жизни является одним из немногих механизмов, способных оказать влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать дополнительные предпосылки для развития и подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить уверенность людей в завтрашнем дне. Однако в России этот институт находится на недостаточном уровне развития. Ключевые слова. Проблемы развития страхования жизни. LIFE INSURANCE’S PROBLEMS IN RUSSIAN FEDERATION Abstract. Today Insurance Institute is one of the few mechanisms that could impact on the stabilization of the socio-economic situation, create additional prerequisites for development and recovery by raising funds in the economy, improve people's confidence in the future. But in Russia, this institution is at a sufficient level of development. Keywords: Problems of development of the life insurance Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры. Страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники. В странах с развитой экономикой договор страхования жизни - признанный инструмент достижения различных имущественных целей. Страхование жизни используется для финансирования в будущем дорогостоящего образования для детей, дополнительного материального обеспечения при выходе на пенсию, накопления финансовых средств на иные нужды. Статистика показывает, что в России на сегодняшний день этот вид страхования не находится на том уровне развития, какой существует в других европейских странах, но в то же время существует очевидная динамика: вопросы долгосрочного финансового и пенсионного обеспечения начинают обсуждаться российскими гражданами. В связи с этим к российскому рынку страхования жизни испытывают интерес многие иностранные страховщики, которые оценивают рынок услуг страхования жизни как перспективный, имеющий мощный потенциал роста. Современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения. В Европе, каждый человек пользуется такой услугой, так как заботится о своем будущем. Однако в России этот продукт на данный момент не очень востребован и приживается с большим трудом. Федеральная служба страхового надзора приводит следующие данные: дела обстоят довольно печально, так как на российском рынке доля страхования жизни составляет всего 2,7%. При чем, реальное страхование жизни, которое свободно от налогосберегающих схем, составляет около 72%. Почему же дела обстоят именно так, и каковы причины такой низкой популярности данного страхового продукта? Одной из наиболее важных причин являются налоги на данный вид страхования. Дело в том, что в западных странах их правительство уже давно поощряет заботу людей о своем будущем, и поэтому освобождает от налогов выделенные на это дело деньги. В России же такого порядка в налогообложении пока нет. Правда, есть некоторые положительные моменты: дело в том, что сейчас на рассмотрении Госдумы находится пакет поправок к законам, при внесении которых налоговое законодательство станет гораздо привлекательнее для страховых компаний и их клиентов. Второй причиной является низкий уровень страховой культуры в РФ. Вспоминая пирамиду потребностей г-на Маслоу, потребность в безопасности, которую собственно и удовлетворяет страхование, находится на втором месте после удовлетворения физиологических и жизненных потребностей. Поэтому отсутствие у каждого дееспособного гражданина потребности в страховом полисе, говорит о том, что огромная масса людей еще занята удовлетворением потребностей первого уровня. А когда у человека насущными вопросами являются такие как, чем кормить детей, на какие деньги купить одежду или чем заплатить за коммунальные услуги, ему нет дела до страхования. Те же кто решил проблемы с потребностями первого уровня и осознал потребность в безопасности уже обратились в охранные фирмы за сигнализациями для автомобилей и квартир и в страховые компании за страховыми полисами. Поэтому дальнейшее расширение горизонтов страхового поля возможно при росте качества жизни и благосостояния основной части населения. Это задачи, которые могут быть решены только на макроуровне при непосредственном участии государства. С другой стороны, среди трудноуловимого среднего класса, т.е. людей имеющих недвижимость, автомобили, свой бизнес также не наблюдается повальной привычки страховаться. Почему же люди, привыкшие отдыхать за рубежом, учить детей в иностранных вузах и лечиться в платных клиниках, не привыкли к страхованию. Однако, о страховой культуре нельзя говорить только в отношении населения. Страховая культура должны сформироваться по обе стороны рынка. И пока страховщики не поднимут свою культуру на должный уровень глупо ждать этого от населения. А культура страховщика — это не только юридическая точность в составлении договоров и правил страхования, виртуозность в актуарных расчетах, но и качественное обслуживание клиента на всех этапах. Третьей причиной низкого уровня страхования жизни в стране является незнание этого вида страхования и следующее из этого существующее предвзятое отношение к нему. Люди, как правило, предвзято относятся к этому виду страхования, так как страхование жизни является сравнительно новым страховым продуктом на Российском рынке и население мало осведомлено и системе страховании жизни. На страховом рынке даже есть одно устойчивое выражение о том, что страхование жизни не покупают, а продают. Дело в том, что страхование жизни является достаточно сложным финансовым продуктом, и на сегодняшний день на рынке присутствует дефицит грамотных, квалифицированных агентов, которые смогут донести суть этого продукта до потребителей. Лайфовые компании готовы просто драться за грамотных и квалифицированных агентов, всеми возможными способами, переманивая, их друг у друга. Но даже и эти приведенные выше причине не являются основополагающими. Настоящей проблемой лайфовых страховых компаний являются сроки накопления. Дело в том, что сроки в программах страхования жизни достаточно велики и страховой полис люди покупают в лучшем случае на пять лет, а то и на пятнадцать-двадцать. А наш народ не привык так далеко заглядывать в будущее. Да к тому же, недоверие россиян можно понять, так как воспоминания об экономической ситуации 90-х годов еще свежи: печальный опыт крахов банков, компаний, дефолтов, отсутствие экономической и политической стабильности. Поэтому, не стоит упрекать граждан в опасении невыплаты положенных им и накопленных ими денег. К тому же, менталитет россиян разительно отличается от европейцев, и защита имущества для россиян всегда была и есть приоритетнее защиты собственной жизни и здоровья. И тут ничего не поделаешь – так уж повелось. Хотя, иногда случаются обстоятельства, в результате которых, наши люди просто вынуждены застраховать свою жизнь. Таким обстоятельством может быть, к примеру, требование банка застраховать жизнь при оформлении кредитования. По итогу, страхование становится для многих людей привычным делом, так как кредитование на сегодняшний день развивается достаточно быстрыми темпами. К тому же, не смотря на экономические трудности в стране, доходы населения все же растут, что является показателем некоторой стабильности. За последние несколько лет на российский страховой рынок зашли такие известные мировые лидеры в сфере страхования жизни, как Allianze, AIG, Ace, Aviva ING, Fortisи другие. Они готовы прилагать усилия, чтобы завоевать непростой российский рынок, так как они понимают, что этот сегмент еще свободен, и там еще можно занять лидирующие позиции. У них есть весомые основания полагать, что у российского страхования жизни есть большое будущее. Согласно прогнозам экспертов на грядущие десять лет, если будет реализован ряд мер по развитию страхования жизни, которые были предложены Комитетом ВСС, то данный рынок может получить достаточно мощный импульс для развития. В предложении страховщиков были учтены следующие направления: — повышение требования к страховым компаниям, занимающимся страхованием жизни касаемо ужесточения требований к уставному капиталу, а также качеству и составу активов, создания гарантийного фонда взаимного страхования, внедрения обязательной сертификации страховых агентов и пр.; — изменения в налоговом законодательстве: применение социального налогового вычета при помощи включения в него долгосрочного страхования жизни, отмена «двойного» налогообложения доходов со страховой выплаты, а также увеличение размера взносов по договорам добровольного личного страхования; — внесение изменений в пенсионную систему при помощи введения единых налоговых правил для страховых компаний и НПФ для участия страховщиков в системе обязательного пенсионного страхования на таких же условиях, что и НПФ; — внести поправки в законодательство относительно инвестиционного страхования, включив в закон отдельный вид страхования – «инвестиционное страхование жизни», а также при помощи введения единого подхода к переоценке активов и страховых резервов по инвестиционному страхованию в рамках налогового кодекса; — подготовить программу выпуска инфраструктурных облигаций при участии страховщиков жизни. В связи с реализацией вышеуказанных реформ, эксперты прогнозируют рост рынка страхования жизни России до уровня ведущих европейских стран — Польши, Венгрии и Чехии. А в этих странах страховая премия на одного жителя составляет $200-300. Планируется, что повысится проникновение страхования жизни примерно до 2% от ВВП. Также в планах есть консолидация Российского рынка страхования жизни примерно с 30 прибыльными и устойчивыми и компаниями. Если ресурсы рынка страхования жизни будут сформированы удачно, то это позволит решить также другие важные государственные задачи: к примеру, появятся более 100 тыс. новых рабочих мест для граждан, а также сократятся бюджетные расходы на развитие инфраструктурных проектов. Потенциал рынка страхования жизни в России огромен, однако существует множество факторов, препятствующих его развитию. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений. Мы считаем, развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков. Мы думаем, одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. В настоящее время правовую основу функционирования страхового рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "О страховании" и Гражданский кодекс РФ, а также соответствующие законодательные и подзаконные акты. Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также профессиональных публикаций по видам страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг. Нам кажется, что введение новых видов страхования не означает, что исчерпаны все возможности совершенствования правового регулирования страховых отношений. Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих и разработку перспективных видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан. Список литературы: 1. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. / Под ред. С.А. Смирнова. М., 2012. 2. Гражданское право. Под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Москва, Проспект" 3. Право. Под редакцией Н.А.Тепловой, М.В. Малинкович. Москва, "Закон и право". 4. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. Шиминова Маргарита Яковлевна, Москва, "Наука" 5. Шахов Вячеслав Викторович, Никитенков Леонид Константинович, Алексеев Олег Леонидович. Государственное страхование. Москва, "Финансы и статистика" 6. http://elibrary.ru/defaultx.asp «Страхование жизни:понятие, классификация, специфика» Овчарова Л.Н. 7. http://elibrary.ru/defaultx.asp «СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ» / Верещагин С. В. Гейбуллаева С.Ф., Балчыр А.-Х. В. Омский филиал Финуниверситета ОЦЕНКА КАЧЕСТВА УСЛУГ Аннотация В современном мире предоставление услуг играет важную роль. Для того чтобы понять как качественно предоставить услугу следует разобраться в том, что представляет собой качество и как его можно его оценить. Annotation In today's world of services plays an important role. In order to understand how to provide quality service should understand that quality is and how you can evaluate it. Ключевые слова: качество, услуги, оценка, методика Key words: quality, services, rating, technique Оценка качества услуг позволяет проводить контроль качества обслуживания, предоставляет базу для анализа и принятия управленческих решений, обеспечивает обратную связь, необходимую для любой устойчивой и способной к развитию системы. В условиях реформирования государственного управления в России, нацеленного на повышение эффективности и качества исполнения различных услуг, проблема оценки качества приобретает особую актуальность. Система качества – совокупность методов и средств планирования и контроля качества на всех этапах производства продукции или предоставления услуги, нацеленных на повышение эффективности бизнеса [4]. Выделяют пять основных этапов развития систем качества в России. Этап I. Контроль качества – развитие и совершенствования методов и форм контроля качества на промышленных предприятиях (конец 1920-х – начало 1950-х гг.). Этап II. Управление качеством – поиск и внедрение различных организационных форм управления качеством труда (середина 1950-х – начало 1960-х гг.). Этап III. Стандартизация качества – применение комплексно-системных методов управления качеством продукции на основе средств и методов стандартизации (середина 1960-х – конец 1980-х гг.). Этап IV. Планирование качества – разработка и внедрение методов планирования качества на крупных промышленных предприятиях (с конца 1980-х гг. до 2005 г.). Этап V. Философия качества – распространение всеобщего управления качеством: от взаимодействия с поставщиками до обслуживания конечных потребителей, системный и процессный подход к обеспечению качества на всех заинтересованных в высокой эффективности своего производства предприятиях (с 2005 г. по настоящее время) [4]. Качество услуг определяется содержанием и характером требований, которые предъявляются потребителем и нормативной документацией, а также теми свойствами, которые объективно присущи услуге как благу и предмету потребления. Большинство подходов к определению содержания «качества услуг» и его управлению основаны на идентификации, классификации и регулировании свойств услуги и требований к ним [1].Управление качеством как процессом подразумевает: - точную формулировку значения термина в приложении к каждой конкретной организации; - понимание управленческим персоналом различия между понятиями «качество» и «ценность»; -восприятие качества как процесса, подразумевающего непрерывность усилий по удовлетворению потребностей клиентов; - понимание связей между качеством и корпоративной культурой [6]. Цель управления качеством заключается в удовлетворении потребностей клиентов при оказании услуг, создании экономических основ для успешного развития человека, обеспечения его безопасности, а также снижении издержек, связанных с разработкой и реализацией сервисных продуктов. Условия жесткой конкуренции, сложившиеся на современном рынке услуг, вынуждают сервисные организации ставить своей целью постоянное повышение уровня качества обслуживания [7]. Одним из первых этапов достижения этой цели является оценка организацией уровня качества своих услуг, поскольку уже ни у кого не вызывает сомнения тот факт, что управлять можно только тем, что можно измерить. Оценка качества услуг является сложной задачей, что обусловлено следующими причинами: 1. Услуги имеют характерные особенности, отличающие их от овеществленной продукции (неосязаемость, неотделимость предоставления от потребления, более существенного субъективного фактора в оценке качества, недолговечность, несохраняемость, отсутствие права собственности). 2. Оценка показателей качества услуг, как правило, возможна только с привлечение экспертов. 3. Современные технологические схемы предоставления услуг отличаются большим разнообразием и сложностью, включают много процессов и участников, разобщенных территориально. 4. Оценка качества услуг требует измерения значений многих показателей качества, которые далеко не всегда связаны с выявлением степени удовлетворенности потребителя. Существующие методики оценки качества услуг базируются на моделях поведения потребителей услуг и обеспечивают возможность построения на их основе моделей качества услуги [7]. Качество услуг зависит от расхождения ожиданий и восприятия клиентов относительно фактически предоставленной услуги в разрезе следующих составляющих: - надежность – предоставление обещанной услуги в установленное время и без ошибок; - оперативность – способность эффективно управлять жалобами и оперативность обслуживания; - кастомизация – стремление и способность адаптировать услугу в целях удовлетворения требований потребителя; - доверие – степень, до которой потребитель склонен верить исполнителю услуги; - компетентность – наличие у персонала знаний, навыков и информации, необходимых для эффективного предоставления услуги; - доступность – простота доступа к получению услуги и связи с сервисной организацией; - вежливость – уважение, внимание и дружелюбие, которые демонстрирует обслуживающий персонал своим клиентам; - безопасность – отсутствие опасности, риска и сомнений у потребителя по поводу услуги, включает физическую и финансовую безопасность и конфиденциальность; - коммуникативность – предоставление потребителю информации об услуге на понятном ему языке, а также способность выслушать клиента; - материальность – отражает состояние зданий, сооружений, оборудования, инструмента, помещений сервисной организации, а также внешний вид персонала; - знание клиента – включает понимание его нужд и специфических потребностей, обеспечение личного внимания и признание постоянных клиентов [1]. Модели оценки качества услуг основаны на принципе несоответствия, который предполагает, что представление о качестве услуги формируется в сознании потребителя при сравнении восприятия этой услуги и ожиданий от нее [3]. В 1985 г. Э. Парасураман, В. Цайтамль и Л. Берри предложили методику оценки качества услуг SERVQUAL (от англ. service quality) – модель, в которой отражены разрывы, определяющие неудовлетворенность потребителей качеством услуг. Она основана на модели «ожидание минус восприятие» и представляет собой анкету, включающую вопросы со шкалой Лайкерта. В современном виде SERVQUAL включает в себя пять измерений (quality dimensions) качества услуг, к которым были отнесены надежность (способность точно и в срок оказать обещанную услугу), отзывчивость (готовность персонала помочь потребителям и своевременно оказать услугу), убедительность (компетентность персонала и его способность внушать доверие потребителям), сочувствие (степень индивидуального внимания к потребителям), осязаемость (все физические осязаемые предметы, используемые в процессе оказания услуги). Методика состоит из двух частей. Сначала потребителей с помощью шкалы Лайкерта (полностью не согласен — полностью согласен) просят высказать свои ожидания относительно пяти вышеперечисленных критериев качества услуги. Затем с помощью аналогичной шкалы потребителей просят высказать свои оценки восприятия тех же пяти критериев качества услуги. После этого рассчитывается величина расхождения: баллы ожидания вычитаются из баллов оценок реально оказанной услуги [3]. Хорошими считаются положительные и нулевые значения коэффициентов качества. Удовлетворительный результат – отрицательные коэффициенты качества, максимально приближающиеся к нулевому значению. Неудовлетворительный результат – это отрицательные коэффициенты качества, отдаляющиеся от нулевого значения. Зарубежные исследователи разработали три фундаментальных положения для обоснования сущности качества в сфере сервиса. Во-первых, доказано, что потребителям намного сложнее оценить качество услуги как неосязаемое действие в отличие от качества товаров и продукции. Во-вторых, многие исследователи убеждены в том, что оценка качества услуги подразумевает сопоставление потребителем уровня личных ожиданий качества услуги с уровнем собственного восприятия качества. В-третьих, исследователи полагают, что оценивание качества услуги потребителем не сводится только к конечному результату обслуживания. Оценка качества непосредственно касается процесса обслуживания. Конечные результаты услуги и сам процесс обслуживания взаимосвязаны и являются составными элементами понятия «качество услуги», а также удовлетворенности потребителей [7]. Приведенные постулаты явились основой для разработки двух оригинальных моделей качества услуги: двухфакторной и пятиуровневой. Двухфакторная модель качества услуги основывается на теории поведения потребителей. Согласно этой модели, следует различать технические (что) и функциональные (как) аспекты качества (рис. 1), а для его полного восприятия необходимо одновременная оценка технического и функционального качества.Рис.1. Двухфакторная модель качества услуги [7] В дальнейшем двухфакторная модель послужила основой для создания трехфакторной, в которой качество услуги достигается в процессе производства и потребления услуг, что представлено на рис. 2 Рис.2. Трехфакторная модель качества услуги [7] Пятиуровневая модель качества услуги представлена на рис. 3. Рассмотренные модели качества услуг являются концептуальной основой для разработки решений по управлению качеством. Наряду с вышеуказанными моделями выделяют эконометрический метод оценки качества услуг, который проводится на основе системы следующих показателей: 1. Показатели качества услуг, реализуемых в конкретной организации розничной торговли. 2. Изменение показателей качества услуг, реализуемых в организации розничной торговли. Рассмотрим один из методов измерения качества услуг для сетевой розничной компании, имеющей в торговых предприятий с общим ассортиментом оказываемых услуг. Приведем алгоритм применения метода и введем следующие параметры: – объем реализации i–ой услуги в j–ой торговой точке за k –й период; – изменение объема реализации i–ой услуги в j–ой торговой точке по сравнению с предыдущим периодом;  – изменение объема реализации i–ой услуги в j–ой торговой точке по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.[5] =- (1) где: (k-1) – предыдущий период; =- (2) Где : – анализируемый период, – соответствующий период предыдущего года.

Похожие:

	Материалы Пятой Международной научно-практической конференции 16... Информационное поле современной России: практики и эффекты: Материалы Пятой Международной научно-практической конференции		Материалы Шестой Международной научно-практической конференции 22... Информационное поле современной России: практики и эффекты: Материалы Шестой Международной научно-практической конференции
	Повышение производительности труда на предприятиях машиностроения... Повышение производительности труда на предприятиях машиностроения и приборостроения: опыт, практика и пути решения [Текст]: Материалы...		Российской Федерации Тольяттинский государственный университет Научно-образовательный... К 29 Категория «социального» в современной педагогике и психологии: материалы 2-й научно-практической конференции (заочной) с международным...
	Материалы международной научно-практической конференции дыльновские... Материалы научно-практической конференции Дыльновские чтения «Повседневная жизнь россиян: социологический дизайн»: Саратов: Изд-во...		Научно-практической конференции 15 − 23 сентября 2014 года Санкт-Петербург... Инновационная экономика и промышленная политика региона (экопром-2014) / Под ред д-ра экон наук, проф. А. В. Бабкина: Труды международной...
	Xix международной научно-практической конференции Международной научно-практической конференции "Рационализация современной науки" по юридическим, филологическим, педагогическим,...		Гбоу впо «Астраханский государственный медицинский университет» Минздрава... Материалы межрегиональной научно-практической конференции «Кардиология и кардиохирургия: инновационные решения – 2016» (8-9 апреля)....
	Приглашаем Вас принять участие во II международной научно-практической... Приглашаем Вас принять участие во II международной научно-практической конференции «Реализация компетентностного подхода в образовательном...		Международная ассоциация строительных вузов Международной научно-практической конференции с элементами научной школы для молодежи «развитие творческого потенциала студентов...