Модуль № 2 «Финансовые инструменты (кредитование, инвестирование, страхование, безналичные расчеты)»
Основные понятия темы: финансы, кредит, инвестирование, страхование, безналичные расчеты, долг, простые и сложные проценты, дисконтирование.
Занятие «Кредитование как финансовый инструмент»
Цель занятия: обогащение представлений, обучающихся о кредитовании как особом финансовом инструменте, формирование ответственного отношения к собственным действиям в сфере кредитования.
Продолжительность занятия: 1 час 30 минут.
Занятие состоит из следующих этапов:
- самостоятельная работа обучающихся с информационной справкой «Виды кредитов для физических лиц»;
- мини-проектная сессия «Сколько стоит кредит» (групповая работа);
- самостоятельное решение ситуационных задач;
- учебный эксперимент «Возьми кредит»;
- творческое задание «Вредные советы» или «Семь золотых правил использования кредитов»;
- аквариумная дискуссия «Кредиты - палочка выручалочка или кабальное ярмо»,
- выполнение итогового тестирования.
Словарь терминов:
Заем – деньги или другие вещи, которые одна сторона (заемщик) получает от другой стороны (займодавца) по договору с условием, что заемщик вернет займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Кредит – денежная сумма, которую заемщик получает от банка или другой кредитной организации (кредитора) по договору с условием возврата полученной денежной суммы и выплаты процентов на нее.
Ипотечный кредит - денежная сумма, предоставляемая заемщику на приобретение жилья под залог недвижимости.
Кредит на неотложные нужды предоставляется на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок.
Риск – непредсказуемая опасность, возможность неблагоприятного события или потери.
Процентная ставка – это некая сумма, которую заемщик платит банку за то, что пользуется кредитными средствами. Или банк выплачивает клиенту по вкладу.
В начале занятия предлагается обучающимся познакомится с информационной справкой «Виды кредитов для физических лиц», представленной в Пособии для учащихся (стр.132).
Мини-проектная сессия «Сколько стоит кредит»
Для организации занятия предлагается разделить обучающихся на проектные группы по 4-6 человек в каждой, в помещении должны быть оборудованы по 10-15 учебных мест (компьютеры, подключённые к сети Интернет).
Задание проектным группам могут выглядеть следующим образом:
Представьте, что вы хотите купить следующие вещи: iPhone последней модели в кредит на 1 год, автомобиль Toyota Corolla в кредит на 4 года, 1-комнатную квартиру в центре вашего города в кредит (ипотечный) на 10 лет с начальным взносом 30 % стоимости.
Вам предстоит сделать следующее: а) узнать в Интернете приблизительную стоимость этих объектов, б) на информационном портале banki.ru узнать ставки по кредитам для таких сумм и таких сроков, в) воспользоваться online-калькулятором, чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа по каждому из кредитов.
В ходе выполнения работы может понадобиться помощь от педагога в распределение обязанностей между участниками группы, способом визуализации результата работы проектной группы является мульти-медиа-презентация – по очереди группы представляет результаты проектной деятельности. По итогам работы следует предложить группам прокомментировать важность покупок, оценить размер переплаты, уровень доходов, которые позволяют совершать аналогичные покупки в кредит.
Решение ситуационных задач
Для организации следующей части занятия рекомендуется подготовить слайды, на которых изложить условия задачи и варианты ответов.
Номер слайда
|
Текст слайда
|
№ 1
|
Когда вам было 10 лет, родители взяли ипотечный кредит на 25 лет под 14 % годовых. Они надеются завершить выплаты по ипотеке ровно в срок. Вчера папа был в банке и узнал, что теперь ипотеку можно взять под 11 % годовых. Что бы вы сказали родителям?
|
|
а)
|
Поздравили бы их с тем, что их ипотечный кредит более надёжный, потому что более дорогой
|
б)
|
Посочувствовали бы им, так как в следующие несколько лет они будут переплачивать за ипотеку
|
в)
|
Посоветовали бы взять новый ипотечный кредит под 11 % годовых и погасить текущий досрочно
|
г)
|
Посоветовали бы обратиться в банк за отсрочкой следующей выплаты по кредиту, потому что, пока ставки находятся на уровне 11 %, платить 14 % невыгодно
|
№ 2
|
Ваша подруга хочет купить автомобиль в кредит. В банке она узнала, что обязательным условием кредита является полное страхование автомобиля от ущерба и угона (КАСКО). Почему банк выдвигает такое условие?
|
|
а)
|
Банк заботится о безмятежной жизни вашей подруги
|
б)
|
В данном случае страховая компания является поручителем по кредиту. Если подруга не сможет погасить кредит, страховая компания возместит банку потери
|
в)
|
Автомобиль является залогом. Если автомобиль будет застрахован, то подруга будет больше бояться его потерять, а значит, с большей вероятностью погасит кредит вовремя
|
г)
|
Автомобиль является залогом. Если он будет утерян, подруге не будет смысла платить по кредиту, но банк ничего не потеряет, так как получит страховую сумму.
|
№ 3
|
Распределите потенциальных заёмщиков по надёжности и объясните свой ответ. Кому из них банк должен предложить самую высокую процентную ставку?
|
|
а)
|
Врач, 40 лет, зарплата 100 тыс. р./мес., есть машина и квартира
|
б)
|
Индивидуальный предприниматель, 30 лет, может подтвердить доход от бизнеса 30 тыс. р./мес. за последние 3 месяца, в прошлом — два просроченных кредита.
|
в)
|
Ученик колледжа, 20 лет, поручителем выступает старший брат с доходом 30 тыс. р./мес.
|
г)
|
Пенсионерка, 70 лет, владелец 1-комнатной квартиры и деревенского дома, пенсия плюс доход 25 тыс. р./мес. от сдачи квартиры
|
Обучающимся предлагается на отдельных листках отметить букву правильного ответа, при этом выполнять задание индивидуально самостоятельно. Таблица правильных ответов
Номер вопроса
|
Правильный ответ
|
1
|
в
|
2
|
г
|
3
|
а
|
(самый надежный - а, г, в, б – самый не надежный)
После того, как все участники сдадут листки с ответами, производится разбор правильных ответов, участники занятия, правильно ответившие на задачи, могут получить стикер «Знаток».
Далее на занятии следует предложить обучающимся познакомиться с особенностями таких явлений как «Рефинансирование кредита», «Ипотечное кредитование».
Учебный эксперимент «Возьми кредит»
Учебный эксперимент проводится в удобное для учащихся время и может занять 3-5 дней и ориентирован на то, чтобы на практике познакомить обучающихся с процедурой получения потребительского кредита.
Для организации работы следует всех обучающихся разделить на микро-группы (по 2—3 человека), в каждой микро-группе необходимо определить взрослого, который сможет выступить в качестве заемщика (это могут быть родители, старший брат/сестра обучающихся, работающий друг и т.д.). Каждой микро-группе также предлагается выбрать товар для эксперимента, который заемщик будет пытаться приобрести в кредит (дорогой сотовый телефон или бытовая техника).
Инструкция для микро-групп
Первое. Вместе с потенциальным заемщиком посетите 2—3 любых магазина в вашем городе (не из одной торговой сети) и найдите интересующий вас товар. Запишите цену, попросите потенциального заемщика узнать об условиях приобретения этого товара в кредит (Какие банки предлагают кредиты в этих магазинах?) С разрешения работников торговой точки сфотографируйте свое посещение магазинов.
Второе. Посетите несколько банков, попросите потенциального заемщика обратиться к работникам банка за консультацией по эффективной ставке процента и размере ежемесячной выплаты. Если выплаты различаются от периода к периоду, попросите распечатать или написать вам полный график выплат. Ответьте на вопросы: Какой получилась эффективная процентная ставка? Какие условия назвали вам представители банков? Какие документы нужны, чтобы взять такой кредит? С разрешения работников банка сфотографируйте свое посещение.
Третье. Результаты учебного эксперимента представляются на занятии в виде отчета с демонстрацией фотографий. Предлагается подготовить ответ на вопрос: почему люди так часто берут кредит прямо в магазине, хотя могли бы получить его дешевле в отделении банка?
Подведение итогов учебного эксперимента можно организовать с приглашением потенциальных заемщиков, родителей обучающихся. Для того, чтобы обсуждение не затянулось, можно проводить в нескольких помещениях, в каждом по 4-5 микро-групп.
Завершить обсуждение учебного эксперимента можно творческим заданием: предлагается сформулировать «вредные советы» в стиле Григория Остера, переформулировав семь золотых правил грамотного использования кредитов:
Берите только те кредиты, погашение которых вы сможете себе позволить.
Узнавайте реальную ставку по кредиту и точный график выплат, прежде чем подписать договор.
Не берите кредит в магазине — обращайтесь в банки.
Не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций (МФО), когда можно взять кредит в банке.
Вносите платежи вовремя, чтобы избежать штрафа.
Погашайте кредит досрочно, если есть такая возможность.
Рефинансируйте долгосрочные кредиты, когда ставки на рынке падают.
Аквариумная дискуссия
«Кредиты - палочка выручалочка или кабальное ярмо»
Эта разновидность получила наименование аквариумной из-за специфического расположения участников: основные спикеры находится в центре, комментаторы рассаживаются по кругу, 1 спикер и 4-6 комментаторов образуют команду. Спикеры выступают с развернутыми сообщениями, комментаторы комментируют обсуждение.
Этапы проведения аквариумной дискуссии
Подготовительный этап. Ведущий представляет проблему «Кредиты - палочка выручалочка или кабальное ярмо» и делит учащихся на команды, каждая команда выбирает из своего состава спикера. Команды обсуждают проблему и определяют свою точку зрения и готовит примеры и доводы, доказывающие правомерность такого взгляда.
«Аквариумное» обсуждение проблемы. Спикеры собираются в центре аудитории и обсуждают проблему, представляя и отстаивая интересы своей команды. Комментаторы наблюдают за ходом дискуссии, анализируют и оценивают содержание и форму выступлений, степень их убедительности, особенности стиля общения дискутирующих, но вмешиваться в ход дискуссии им запрещается. Ведущий (лучше преподаватель) может выделить специальное время на вопросы к спикерам от комментаторов.
Этап внешнего анализа и комментирования. Комментаторам дается время на обсуждение по командам (спикеры не приглашаются). Затем комментаторам предоставляется возможность оценить ход и результаты дискуссии, характер взаимодействия ее участников. Наконец, ведущий систематизирует выводы учащихся и подводит общий итог совместного обсуждения.
Материалы для обсуждения в группах (могут быть предложены и другие материалы)9
ЦБ зафиксировал рост просроченных долгов россиян перед банками. Объем просроченной задолженности по розничному портфелю (потребкредиты, ипотека, автокредиты, долги по кредиткам) в январе 2016 года увеличился на 2,1%. Удельный вес просрочки физлиц в общем объеме кредитного портфеля достиг 8,3%, свидетельствуют данные Центробанка.
По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн. рубл. И таких должников — около 40 млн. человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — около 8 млн. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего.
По данным Объединенного кредитного бюро, (содержит данные о 200 млн. кредитных историй), самые высокие темпы роста просрочки показал сегмент ипотеки, ранее отличавшийся стабильностью.
Увеличение просрочки за 2015 год составило в этом сегменте 58%, или 132 млрд. рубл. Это связано с пересчетом ипотеки по новым валютным курсам. Несмотря на то что валютные кредиты в банковской системе не превышают 4% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле и отбило у россиян охоту брать новые кредиты.
Количество просроченных кредитов наличными в 2015 году выросло на 9% — до 7,2 млн. займов, или до 709 млрд. рубл., автокредитов — на 5%, до 189 тыс. займов, или до 68 млрд. рубл.
Количество кредитных карт с просроченными займами увеличилось на 11% — до 5,1 млн. штук. Объем просрочки вырос за год на 54% — до 242 млрд. рубл.
Больше всего проблем возникает с выплатами по необеспеченным кредитам — в сегменте кредитных карт и потребительских займов. Там задолженность доходит до 18% от общего числа займов.
При этом, несмотря на кризис, потребность в заемных средствах остается высокой. Особенно у самых бедных слоев населения. Эту потребность закрывает сегмент полуподпольного микрофинансирования.
Здесь наблюдается рост займов. «Причем примерно 15% — это так называемые займы до зарплаты, остальное — потребительские займы», — отметил Шикин.
При этом микрофинансовые организации не церемонятся и выбивают долги всеми доступными средствами: в ход идут силовые угрозы (могут, к примеру, бросить «коктейль Молотова» в окно квартиры должника) и психологическая травля (могут напечатать телефон должника в объявлении о предоставлении интим-услуг).
В завершении занятия по кредитованию обучающимся предлагается пройти тест, представленный в Пособии для учащихся (стр.108).
Правильные ответы
1. - д) II и IV
2. - б) в банке
3.- г) Всё перечисленное может быть включено в расчёт эффективной ставки
4. - в) Наличие других действующих кредитов на Ваше имя
5.- г) Автокредит
6. - в) Овердрафт по дебетовой карте
7. - в) I и III
|
