Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

Скачать 0.5 Mb.

Название	Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт
страница	6/6
Тип	Документы

filling-form.ru > Договоры > Документы

1 2 3 4 5 6

2.3. Анализ динамики и структуры операций Среднерусского банка с банковскими картами

За 2001-2010гг. Среднерусский банк Сбербанка России выпустил 4 миллиона банковских карт. Среди них около 2 млн карт оформлено для получения заработной платы работникам предприятий и организаций. Это и небольшие частные фирмы, и компании-гиганты с численностью работников до 10 тыс. человек, учебные заведения и предприятия бюджетной сферы. Примерно 1,3 млн карт выпущено для пенсионеров и получателей различных социальных пособий. Выдано около 800 тыс. «личных» карт для тех клиентов, которые самостоятельно решили обратиться в банк, оценив преимущества и необходимость карт в современном мире (рис.12).

/////////

Рис.12. Состав банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России

Таким образом, наибольшая доля в структуре банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России в 2010г. приходится на зарплатные карты – 49%, затем идут социальные карты – 31% и на личные карты клиентов приходится 20% всех карт (рис.13).

//////////////////

Рис.13. Структура банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России в 2010г.

По сравнению с 2009г. (рис.14) структура банковских карт Среднерусского банка Сбербанка в 2010г. изменилась незначительно: выросла доля личных карт клиентов (+1%) и сократилась доля зарплатных карт (-1%). Удельный вес социальных карт не изменился.

///////////////

Рис.14. Структура банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России в 2009г.

По сравнению с 2008г. (рис.15) структура банковских карт Среднерусского банка Сбербанка в 2010г. изменилась следующим образом: выросла доля личных карт клиентов (+2%) и сократилась доля зарплатных карт (-2%). Удельный вес социальных карт не изменился.

/////////////////////

Рис.15. Структура банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России в 2008г.

Наибольший удельный вес в структуре банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России приходится на дебетовые карты (рис.16).

///////////////////////

Рис.16. Структура банковских карт Среднерусского банка Сбербанка России в 2008-2010гг.

Таким образом, доля кредитных карт в структуре банковских карт Среднерусского банка Сбербанка составляет всего 14%, увеличившись по сравнению с 2008г. на 2%. На долю дебетовых карт соответственно приходится 86% банковских карт.

В 2009 году Среднерусский банк активно приступил к эмиссии кредитных карт. На настоящий момент уже выпущено более 40 тыс. карт на сумму свыше 2,7 млрд руб. Данные карты выдаются клиентам, у которых уже есть «зарплатная» карта Сбербанка, либо оформлен «Доверительный» кредит. Кредитная карта оформляется с бесплатным первым годом обслуживания по упрощенной схеме (в течение недели с минимальным количеством документов, без залога), при этом кредит можно многократно использовать (возобновляемая кредитная линия). Также имеется возможность не платить проценты банку при использовании кредитной карты для оплаты покупок (до 50 дней).

Банком успешно реализуется благотворительная программа «Подари жизнь». В рамках данной программы выпущено 45 тыс. карт Visa «Подари жизнь». Держатель такой карты получает возможность, просто расплачиваясь картой в торговой сети, перечислять благотворительные взносы в фонд «Подари жизнь» для детей с онкологическими и другими тяжелыми заболеваниями (при оплате товаров/услуг по карте 0,3% от суммы покупок автоматически перечисляются в Фонд).

В регионе присутствия Среднерусского банка доля карт Сбербанка достигает 70%.

В перспективе Среднерусский банк планирует полностью перейти на новую технологию обслуживания клиентов на базе Универсального договора банковского обслуживания (УДБО), лозунг которой «УДОБНО клиенту - УДОБНО банку!». В рамках этой программы клиент получает доступ к интернет-банкингу и мобильным платежам и широкие возможности комплексного обслуживания – на каждую услугу достаточно дать заявку по упрощенной форме. Пропуском к универсальному договору при отсутствии у клиента дебетовой карты Сбербанка служит карта Сбербанк-Maestro «Momentum», которая выдается клиенту в день обращения и бесплатно.

Глава 3. Перспективы развития российского рынка банковских карт

3.1. Перспективы развития карточных продуктов Среднерусского банка Сбербанка России

Перспективным направлением для Среднерусского банка Сбербанка России является развитие торгового эквайринга. Торговый эквайринг - это услуга, предоставляемая банком торгово-сервисному предприятию и позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги. Можно сформулировать и иначе - это совместная услуга банка и торгового предприятия держателям карт. При этом торгово-сервисное предприятие:

//////////////////

Торговый эквайринг является взаимовыгодной деятельностью для торгового предприятия и банка. У банка появляется возможность расширить свой бизнес, получить дополнительный доход, предоставить своим клиентам возможность пользоваться картами в торговой сети.

Для развития эквайринговой сети необходима финансовая культура как со стороны продавцов (не желающих работать с картами), так и для клиентов (боязнь и дискомфорт при обслуживании в магазине). Только постоянный спрос со стороны клиентов может кардинально изменить настрой продавцов. Чтобы изменить отношение торговли, необходимо в каждой торгово-сервисной организации в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы, обучать кассиров, стимулировать держателей расплачиваться за товар с помощью пластиковых карт. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически поощрять держателей карт, совершающих большое количество безналичных покупок, призами и подарками.

Главным направлением развития сегмента банковских карт в Среднерусском банке Сбербанка России должно стать создание клиентоориентированного продукта. Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их. Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет обладать следующими свойствами:

1. Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи.

2. Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи.

3. Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы.

4. Многофункциональность. Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее держателя в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.).

/////////////////////

Перспективным направлением для Среднерусского банка Сбербанка России является создание универсальной электронной карты. Для граждан обладание такой картой упростило бы многие процедуры: помимо того, что одна из ее функций – дополнительный способ подтверждения личности, карта привязана к банковскому счету, и ее можно использовать для оплаты различных товаров, проезда в общественном транспорте или получения различного вида госуслуг.

Также Среднерусскому банку Сбербанка России необходимо принять активные меры по продвижению банковских карт. Такими мерами могут быть:

- рекламные кампании, поддерживаемые международными платежными системами, нацеленные на продвижение безналичных форм оплаты с помощью пластиковых карт;

- дисконтные программы, осуществляемые совместно с торговыми сетями - партнерами банка, позволяющие клиентам - держателям карт реально экономить денежные средства;

- организация большого количества платежных интерфейсов совместно с крупными ритейлерами.

/////////

Приложения

1 Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2009. - №10. – с.12.

2 Товасиева А. М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2009. - с.187.

3 Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2009. – с.89.

4 Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2009. - №12.

5 Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2009. - №1. – с.24.

6 Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев; А.Г.Морозов; Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР; 2009. – с.114.

7 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году // http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8669

8 Итоги развития российского рынка банковских карт в 2009 году // http://www.banki.ru/news/research/?id=1790967