Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт
Скачать 0.5 Mb.
|
1.3. Нормативно-правовое регулирование расчетов банковскими картамиВ соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов. Основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение ЦБ России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П. Однако необходимо отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон и т.д. Правовое регулирование данного вопроса предусмотрено в этом случае Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом о защите прав потребителей. Согласно п. 1.4 Положения № 266-П, банковская карта признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Держателем банковской карты может выступать как физическое, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель. В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности, в пределах расчетного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. ///////////////////// В отношениях, связанных с использованием банковских карт, участвуют: - сам держатель карты; - расчетный агент (банк); - банк-эмитент, с которым держатель карты заключает договор; -процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций с банковскими картами; - эквайрер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям торговли (услуг), совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций; - предприятия торговли и услуг, с которыми заключены договоры о расчетах с применением банковских карт; - платежная система как организатор расчетов. Кредитные организации вправе одновременно производить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разрабатываемых самими кредитными организациями в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и, в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации, должны содержать следующие сведения и правила: - порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт, эквайрингом платежных карт, распространением банковских и платежных карт; - порядок осуществления расчетов по операциям с использованием платежных карт; - систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска; - порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт; - описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; - порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (неперсонализированных платежных карт), а также перемещения неперсонализи-рованных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию; - порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте РФ и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, а также возврата указанных денежных средств, начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и уплаты их клиентом в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России; - другие правила, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт (п. 1.11 Положения Банка России № 266-П). Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п. 1.6 Положения № 266-П). Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту. Положением 266-П определен круг операций, которые может проводить организация или индивидуальный предприниматель с использованием банковских карт:
Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами ГК РФ и другими законодательными актами РФ. Банк - эмитент банковской карты, как субъект предпринимательской деятельности, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед держателем карты, независимо от своей вины, на основании п. 3 ст. 401 ГК РФ. Держатель банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401 ГК РФ), за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Держатель корпоративной карты - коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ). ////////////////// В соответствии с Правилами использования банковских карт, утвержденными банком-эмитентом, которые должны соответствовать Положению Банка России № 266-П, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа; установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты; условие о том, что клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты, до момента уведомления об утрате карты или подачи заявления о блокировке карты. Правомерность условия о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от держателя карты уведомления об утрате карты или блокировании карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Следует учитывать, что в качестве держателя карты чаще всего выступает потребитель - физическое лицо. В этом случае условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с положениями платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное. Для того, чтобы избежать разногласий с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей. Наличие в договоре таких условий не исключает право клиента, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков. Однако вышеуказанные условия договора банка-эмитента с держателем карты могут существенно усилить позицию банка в случае предъявления клиентом иска на основании ст. 401 ГК РФ и ст. 29 Закона о защите прав потребителей. Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; подробное регулирование прав и обязанностей сторон, основания, виды и пределы их ответственности. Подводя итоги первой главы дипломной работы, можем сделать следующие выводы. Банковская пластиковая карта - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий держателю оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент можно выделить следующие основные ее достоинства:
Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П. |
Похожие:
 | Правила выпуска и обслуживания расчетных банковских карт в «Нацинвестпромбанк» (АО) (далее – Правила), определяют порядок выпуска... | | Саратовской области лицевых счетов банковских карт в рублях рф, выпуск для них банковских карт и обеспечение обслуживания расчетных... |
| Банковских карт электронного средства платежа (эсп) ОАО банк «содружество» (далее – Правила) определяют порядок использования Банковских... | | Теоретические и правовые основы организации учета на предприятии малого бизнеса 5 |
 | Карта дает право ее держателю участвовать в программе гпб (оао) и/или третьих лиц соответствующей этому типу банковских карт (для... | | Российской Федерации, организационно-правовые основы формирования государственной и негосударственной систем бесплатной юридической... |
| Правовые и теоретические основы борьбы пограничных органов фсб россии с организованной преступностью в пограничной сфере 9 | | Московском филиале ОАО банк «ккб», порядок совершения операций с использованием карт, а также открытия и ведения банковских счетов,... |
| Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка | | Теоретические и нормативно-правовые основы организации бухгалтерского учета в книжной торговле |