Оглавление
Скачать 1.43 Mb.
|
| Если рассматривать рынок по доле объёктов страхования, то за 2006 год значительно увеличилась доля страховых сборов, связанных с кредитованием: автокредитованием и ипотеки. На фоне роста рынка кредитования банки становятся всё более интересны для страховых компаний как партнёры, а не как клиенты. Это связано с тем, что страхование заёмщика и объекта займа весьма выгодно, как за счёт повышения объёмов собранных премий, так и за счёт приобретения в своём портфеле "гарантированно долгосрочных" клиентов, которые будут страховаться на весь срок действия кредита. Ипотечное страхование обеспечивает компаниям постоянный приток средств, а программы страхования жизни, которые и должны выполнять эти функции, сейчас находятся в зачаточном состоянии. Для предприятий наиболее распространенными являются программы по страхованию товаров на складе, страхованию строительно-монтажных рисков, средств воздушного транспорта, грузов, сельхозкультур и водного транспорта. На физических лиц ориентированы, в первую очередь, программы по страхованию строений, домашнего имущества, средств наземного транспорта, страхование животных и страхование финансовых рисков. На данный момент также востребованы программы страхования профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности традиционно актуально для нотариусов, аудиторов, оценщиков, перевозчиков, строителей, врачей, бухгалтеров, риэлтеров — представителей профессий, которые непосредственно связаны с имущественными интересами клиентов. Этот вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей, - прокомментировал генеральный директор «Русской Страховой Компании» Геннадий Смирнов. Страхование имущества физических лиц За 2006 год прирост рынка имущественного страхования физлиц составил около 60%. Несомненно, наибольший вклад в этот прирост внесло автострахование. Страхование же недвижимости физлиц, также весьма перспективное направление, сегодня развивается значительно более низкими темпами, чем автострахование. Основным объектом страхования строений частных лиц по-прежнему остаётся дорогостоящая недвижимость. Однако всё чаще начинают страховать и обычные, не элитные, здания. Это связано с тем, что после двухкратного роста стоимости квартир в Москве в 2006 году стали чаще приобретаться дома в пригороде для постоянного проживания. Также рост имущественного страхования в 2006 году был обусловлен развитием ипотеки, в которой страхование объекта залога обязательно. Почти во всех случаях при отказе застраховать приобретаемое жильё или автомобиль клиенту будет отказано в выдаче кредита. А страховаться придётся в определённой страховой компании и по достаточно высоким тарифам, ведь в данную страховку зачастую включаются премии банку как страховому агенту. Низкие темпы роста страхования недвижимости связаны с тем, что сегодня мало кто из граждан готов застраховаться без веских на то причин. "Среди частных лиц все еще сильно предубеждение, что плата за страхование может оказаться лишним расходом - вдруг так ничего и не произойдет. - говорит генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец - Или точка зрения, что после покупки полиса неприятности могут посыпаться на голову. Хотя исследования, касающиеся изменения отношения населения к ОСАГО, показали, что число признавших его пользу возросло. Кроме того, вновь обратившись к исследованиям, можно увидеть, что большая склонность к страхованию имущества прослеживается у групп населения со средним доходом и ниже среднего. Наибольший толчок могло бы дать введение новых обязательных видов страхования, но ограничивающим фактором остается общий уровень жизни". По страховым программам можно застраховать как само строение (квартиру, жилой дом, дачу, баню и т.п.), домашнее имущество (предметы домашнего обихода и интерьера), так и отделку и инженерное оборудование. Страхование загородной недвижимости весьма подвержено сезонности, для квартир этот фактор менее выражен. Имущество можно застраховать от пожара, удара молнии, взрыва газа; противоправных действий третьих лиц; таких аварий, как водопроводная (включая проникновение воды из соседних помещений), канализационная и отопительной системы, а также от стихийных бедствий, таких как: буря, ураган, ливень, град, действий подпочвенных вод и просадки грунта, землетрясение. Стоимость страхового полиса зависит от условий страхования и выбранных рисков, а также от сроков его действия. Страховые выплаты определяются по каждому объекту страхования индивидуально, учитывая его стоимость. В зависимости от региона, величина страховой премии может меняться, так как так как в каждом регионе вероятность наступления одного и того же случая различна. "По желанию клиента в полис может быть включено условие о франшизе, которая уменьшит страховой тариф, но урегулирование мелких убытков при этом страхователь возьмет на себя. Практика показывает, что для клиентов это выгодное и полезное условие, которое, к сожалению, в России пока пользуется малым спросом", - добавляет Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки Страховой группы "УралСиб". Сегодня на рынке широкое распространение получают так называемые экспресс-программы. По ним можно застраховать свой дом не вызывая агента, при этом его оценка не требуется. Клиент сам выбирает, на какую сумму он хочет застраховаться, и сам оценивает стоимость своего жилья. По такой программе страхование будет производиться по фиксированным тарифам. Средняя стоимость полиса на квартиру в Москве сроком на один год и страховой суммой от 40 тыс. долл. составит 100 долл., а загородного дома в Московской области со страховым покрытием на ту же сумму - около 250 долл. Указанные цифры не конечные - многие компании при заключении страховых договоров предоставляют множество скидок: от скидок инвалидам до заказа по Интернету. По словам Геннадия Смирнова, коробочные страховые продукты – один из наиболее удобных форматов страховых продуктов для физических лиц, поскольку уже содержит перечень наиболее актуальных для Страхователя рисков и оптимальное число вариантов адекватных страховых сумм и соответствующих им страховых премий (взносов). При страховании недвижимости клиент имеет возможность также застраховать свою ответственность перед третьими лицами (соседями): если по вине застрахованного лица им будет нанесен ущерб, страховая компания по страховке покроет все расходы. Стоимость такого полиса - от 80 долларов в зависимости от страховой суммы по договору. Несомненно, что рынок страхования недвижимости физических лиц будет развиваться, однако качественный его рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов, начальник аналитического отдела "Ингосстрах" Илья Богданов выделил низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование. Страхование имущества юридических лиц Сегодня имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии. Также существенна доля компаний, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком (при взятии кредита заложенное имущество подлежит страхованию) или лизинговой компанией (арендуемое имущества необходимо страховать). Имущество может быть застраховано от стихийного бедствия, пожара, взрыва или противоправных действий третьих лиц, а также от других опасностей, предусмотренных договором. Страховая сумма зависит от стоимости страхуемого имущества. В ближайшее время следует ожидать расширения страховых программ для малого и среднего бизнеса, так как эта область сейчас практически не охвачена. По словам первого заместителя генерального директора группы "Ренессанс страхование" Сергея Ковальчука, сейчас недооценка страхования как механизма финансовых гарантий наблюдается в сегменте страхования имущества юридических лиц - особенно в области страхования малого и среднего бизнеса. Рост объёмов страхования следует ожидать как за счёт прямого привлечения клиентов, так и за счёт роста клиентов банков, лизинговых компаний и других партнёров страховой компании. Рынок автострахования. Крупнейшие участники рынка Рынок автострахования является наиболее динамично развивающимся направлением розничного страхования. За 2006 год прирост премий по нему составил около 40%, а порядка 80% из них пришлось на страхование физических лиц. Наиболее крупными страховыми компаниями, работающими на рынке автострахования, в 2006 году были "Росгосстрах", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Наста", "Уралсиб", "Альфастрахование", "Росно", "Стандарт-Резерв", "Макс" и "Ренессанс Страхование". Несмотря на то, что данный рынок уже насыщен, практически каждая страховая компания старается попасть сюда. Это объясняется тем, что компании считают этот вид "локомотивным": человек, став клиентом страховой компании по автопрограмме, в будущем будет пользоваться и другими продуктами. Это выглядит вполне логичным, так как человек, имеющий автомобиль, является достаточно обеспеченным, чтобы тратить определенную сумму и тем самым обезопасить себя от непредвиденных трат, которые могут быть весьма значительными. По причине дорогостоящего ремонта современных автомобилей большинство автовладельцев задумываются не только об ОСАГО, страховой сумме покрытия ущерба, которой может и не хватить на ремонт, но и о добровольном страховании ответственности, что также является стимулом к продвижению страховых программ транспортных средств. Неудивительно, что по статистике автосалонов до 90% автомобилей (всех, а не только кредитных) покидают салоны застрахованными. ОСАГО Сегодня 96% автопарка России застраховано по ОСАГО. Рынок ОСАГО по-прежнему остаётся весьма привлекательным для страховых компаний из-за своей обязательности для клиента, а также возможности быстрого увеличения размера премий и получения большого количества клиентов. По данным ФССН, страховые премии по ОСАГО за 2006 год составили 10,46% от общего размера всех собранных премий (63,9 млрд руб.), а выплаты - 9,44% (33,3 млрд. руб.) от общих выплат. Данный вид страхования считается весьма убыточным, но пока общий коэффициент выплат (по данным ФССН, по итогам 2006 года он составил 52,12%) не превышает уровень рентабельности, при котором необходимо превышение порога в 77%. По итогам 2006 года лишь у 12 компаний (7,14% от общего числа компаний в сегменте ОСАГО) в 2006 году этот показатель был превышен. Сейчас крупные страховые компании стараются отказаться от большого объёма страховых договоров по ОСАГО в своих портфелях, но и покидать этот рынок не спешат. "Рост премии по ОСАГО в текущем году мы наметили без прироста, он должен быть таким, чтобы покрыть бонус за безубыточное страхование, - сообщила в интервью газете РБК daily заместитель генерального директора страховой компании "Спасские ворота" Елена Фельгенгауэр. - Сам принцип тарифов по ОСАГО довольно пирамидальный, потому что бонус работает всегда, малус не работает вовсе. Полис дешевеет - значит, нужно продать гораздо больше полисов, чтобы дать рост хотя бы 10-15%". Темпы роста обязательной автогражданки сейчас стабилизировались. На уровне основной услуги конкурировать в этом сегменте крайне тяжело, и многие страховые компании идут по пути усовершенствования продуктового ряда, через максимизацию сервисных предложений. Компании уже работают над прозрачностью услуг и над упрощением всех процедур для клиентов. Так, например, страховая компания "Согласие" запустила программу, в рамках которой каждому заемщику банка, получившему в летний период автокредит, автоматически предоставляются скидки по страхованию. Страховая компания "МАКС", в свою очередь, расширила список услуг по программам ОСАГО и КАСКО, оказываемых клиентам с помощью SMS-сервиса. Последнее время широко обсуждается возможность прямого урегулировании убытков по ОСАГО. Механизм прямого урегулирования убытков между страховщиками позволит им минимизировать расходы, получать более четкую статистику и эффективнее бороться с мошенничеством, а потерпевшему в ДТП обращаться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию. Крупнейшие автостраховщики - "Росгосстрах", "Ингосстрах", РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "Альфа-Страхование", "Согласие", "Спасские ворота", ВСК и "Русский мир" - уже предпринимали попытки объединиться для создания комитета по взаимному урегулированию убытков. Однако при действующем Налоговом кодексе передача финансовой ответственности одной компании другой будет облагаться налогами, что экономически не выгодно. Поэтому в настоящее время создание системы прямого урегулирования убытков отложено. "На днях в Государственную думу правительство РФ внесло пакет законопроектов, согласно которому прямое урегулирование убытков планируется ввести с июля 2008 года, а упрощенную систему оформления мелких ДТП без справки ГАИ ( так называемый европейский протокол) - с декабря 2008г. Особую озабоченность у страховщиков вызывает упрощенное оформление мелких ДТП без справки ГАИ, что, скорее всего, вызовет всплеск страхового мошенничества. Также сложности возникнут с определением размера ущерба на месте самими участниками аварии, т.к. размер страховой выплаты по ДТП, оформленным без участия инспектора ГАИ, по проекту правительства не должен превышать 25000 руб." Егор Лысой, продакт-менеджер по автострахованию СГ "УралСиб". Зачастую тарифная политика одних и тех же компаний в разных регионах различна. Предлагать заниженные тарифы по ОСАГО могут позволить себе либо крупные компании с солидным капиталом, либо незаметные мелкие компании, пытающиеся привлечь клиентов. Но если в первом случае гарантия получения выплат при страховом случае крайне высока, то во втором стоит задуматься. Использование "пирамиды" мелкими страховщиками (выплата страховой суммы за счет новых премий без формирования резервов) не гарантирует клиенту получения необходимой суммы денег при наступлении страхового случая. С 27 февраля 2007г. вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, которые обязывают страховые компании применять бонус-малус, привязанный не к автомобилю, а к его водителю. При этом при безаварийной езде в течение года водитель за следующий полис ОСАГО отдаст на 5% меньше, а став виновником ДТП - на 40 % больше. Так как пока нет документов, уточняющих порядок применения нововведения, автостраховщики применяют старый порядок учета коэффициента за безаварийную езду (бонус-малус). Для полноценной работы новой системы понадобится создание единой базы страховых историй наподобие "Бюро кредитных историй", появление которой пока только планируется. Как отмечает ФССН в итоговом отчёте за 2006 год, чрезвычайно мала доля выплат, приходящаяся на возмещение вреда жизни и здоровью третьих лиц. При этом, как показывает практика, страховая защита в случае причинения вреда жизни и здоровью крайне неэффективна, что влечет за собой необходимость дальнейшего увеличения тарифа и лимитов. Хотя, возможно, в будущем при соответствующей проработке законодательной базы доля таких выплат будет расти. "На Западе сумма выплаты по жизни и здоровью не ограничена полисом, - комментируют специалисты СК "Наста". - Страховая сумма определяется исходя из реальных имущественных и финансовых потерь, которые возникли вследствие причинения ущерба здоровью и жизни в ДТП. Поскольку на Западе эта практика существует давно, то и система урегулирования убытков, система выплат, экспертизы, определение ущерба - все это система, отработанная годами и десятилетиями. Есть огромное количество адвокатов, которые специализируются только на представлении интересов пострадавших в ДТП, это целая индустрия. И эти адвокаты работают за проценты от этих сумм". Перспективы развития ОСАГО В условиях постоянно растущего автопарка и стабилизации объёмов выплат (за 2006 год динамика роста выплат значительно снизилась) данный вид страхования останется весьма привлекательным для страховых компаний. В будущем основным направлением развития ОСАГО должны стать отдаленные регионы, где ещё можно привлечь клиентов подарками и низкими тарифами. Также в ближайшее время стоит ожидать изменения положения об ОСАГО, так как в существующей форме оно в полной мере не удовлетворяет ни страховые компании, ни страхователей. ДСАГО Кроме ОСАГО существуют программы ДСАГО - добровольное страхование гражданской ответственности. Сегодня в автопарке значительную долю занимают иномарки, ремонт по которым в некоторых случаях весьма дорогой и страховой суммы для покрытия этих расходов может не хватить. Доля ДСАГО в общем объёме премий по автострахованию составляет менее 0,01%. Наиболее востребованным данный продукт остаётся у частных лиц (более 70% от всех собранных премий по ДСАГО). ДСАГО предназначено для тех, кто в случае ДТП не хочет беспокоиться, хватит ли ему суммы страхового возмещения для покрытия ущерба. Полис ДСАГО имеет большую, чем ОСАГО, сумму страхового покрытия и является дополнением к полису ОСАГО, а не заменяет его. КАСКО Среди способов автострахования КАСКО является самым динамично развивающимся: по оценкам, прирост премий по КАСКО за 2006 год составил порядка 100%. На данный вид страхования приходится порядка 60% всех собранных премий по автострахованию. По мнению аналитиков страховой компании "Наста", этот сектор растёт не только за счет роста количества заключенных договоров, но и за счет средней стоимости каждого полиса, особенно благодаря кредитным предложениям. Одним из источников развития КАСКО является стремительное развитие автокредитования, которое выгодно не только банкам, но и страховщикам за счет обязательного требования по страхованию приобретённого в кредит автомобиля. "По страхованию КАСКО локомотивами выступают автосалоны с кредитной программой, где до 80% продаж проводится в кредит. По некредитным машинам процент КАСКО незначительный - около 25%", - говорит П.Иванушко из СК "Отечество". Трехсторонние соглашения между банками, автосалонами и страховыми компаниями были основной тенденцией 2006 года. Президент страховой компании "Наста" Гарри Делба также отметил, что одной из главных точек роста реального розничного страхования в последнее время стали банки. Тариф на страхование кредитного автомобиля зачастую выше, чем у некредитного, так как при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок (скидка за оплату без рассрочки платежа, скидка за размещение стикера на автомобиле и пр.). Кроме того, стоит помнить, что часто в тарифе по кредитным машинам заложен и "интерес" банка и/или автосалона. Скажем, если тариф на автоКАСКО 9%, вполне вероятно, что из них 2-3% страховщику не достаются. Кроме банков, страховые компании также активно интегрировали свои услуги с услугами различных финансовых и торговых посредников, такими как лизинговые компании, автодилерские центры и т.д. Залоговые и лизинговые сделки, автокредитование и ипотека требуют страхования сопутствующих рисков. Таким образом, страхование от этих рисков занимает теперь существенную долю портфеля страховщиков. Российский автопарк стремительно обновляется, многие соотечественники, копившие на улучшение жилищных условий, но проигравшие в гонке с ростом цен на недвижимость, тратят деньги на покупку новых автомобилей. Кроме того, "существенным фактором роста спроса на дорогой транспорт является рост благосостояния граждан и расширение спроса и возможностей, предоставляемых всё большим числом кредитных организаций на покупку машин в кредит", отметил генеральный директор ОАО «Русская Страховая Компания» Геннадий Смирнов. Таким образом, предпочтения россиян смещаются в сторону иномарок более дорогого класса, что, соответственно, приводит к увеличению показателя средней выплаты и обуславливается также и перманентным (год от года) ростом стоимости восстановительного ремонта. Основными потребителями данного страхового продукта являются либо автовладельцы, которые приобрели автомобиль в кредит и страховка для которых является обязательным условием, либо владельцы новых иномарок, ремонт которых может обойтись в значительную сумму. При этом тарифы будут достаточно высокими, так как в них закладывается стоимость комплектующих. Именно из-за высокой стоимости деталей практически отсутствуют страховые компании, готовые страховать автомобили старше 10 лет по данным программам. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов: от марки автомобиля, его стоимости, года выпуска, количества, возраста и стажа водителей, режима эксплуатации и других. Страховые программы различаются по причинам, повлёкшим повреждение. Так как в различных регионах России риски наступления одних и тех же страховых случаев различны, то и тарифы одной компании также могут различаться. "На стоимость страхования имеет смысл обращать внимание и при выборе нового автомобиля. К примеру, если тариф на страхование автомобиля у большинства страховщиков более 9-10%, то это может свидетельствовать либо о высокой популярности автомобиля у угонщиков, либо о высокой стоимости обслуживания автомобиля относительно его стоимости." Егор Лысой, продакт-менеджер по автострахованию СГ "УралСиб" Сейчас в качестве отдельных продуктов предлагаются следующие программы: "до первого заявленного страхового события". Это значит, что страховщик возместит убытки только по первому обращению клиента за выплатой, а все последующие случаи, несмотря на не истекший срок договора, покрываться не будут. Чтобы получить следующую выплату, нужно будет заново заплатить премию и заключить новый договор. Такие программы дешевле стандартных. Впрочем, от них выигрывают и компании, ведь страхователь, желая обезопасить себя от возможных крупных убытков, осознанно не станет заявлять о разной мелочи. Такие предложения интересны для клиентов, интересующихся возмещением ущерба только по риску "хищение" или полной гибели автомобиля; краткосрочные, "сезонные", страховые полисы, которые рассчитаны на тех автомобилистов, которые используют автомобиль не весь год, а только в течение определенного промежутка времени. Как правило, стоимость такого полиса не пропорциональна страховой сумме, например страхование на полгода обойдется в 60-70% основного платежа; страхование иномарок со сроком эксплуатации более шести лет; спецпрограммы автомобилей стоимостью более 50-60 тыс. долл.; страхование автомобилей с правым рулем (здесь основная проблема - заказ запчастей, поэтому многие компании отказываются от ремонта автомобилей, предлагая выплаты по калькуляции). "Более того, в последнее время все труднее найти страховщика, готового принять на страхование "праворукую" машину, - утверждает директор страхового агентства "Меркурий" Сергеева Надежда. - Несмотря на то, что многие страховщики заявляют о готовности застраховать такие ТС, на деле оказывается, что такая возможность и вовсе отсутствует. Представители страховых организаций аргументируют это тем, что давно идущие дискуссии о запрете эксплуатации на территории РФ авто с правым рулем могут стать реальностью, и владельцам застрахованных авто ничего не останется, как начать избавляться от таких автомобилей"; полисы для выезжающих в ближнее зарубежье. Специфика КАСКО для юридических лиц Около 11% всего портфеля автострахования в 2006 году пришлось на КАСКО для юридических лиц. Кроме легковых машин, страховщикам также интересны парки грузовой или спецтехники. Не любят компании страховать только городской транспорт, такси и автопарки, сдаваемые в аренду. Эти категории могут быть рентабельными, если страховой тариф будет выше 20%, что, соответственно, невыгодно компаниям. Корпоративные клиенты - наиболее лакомые клиенты для страховщиков, соответственно, сам рынок более конкурентный, чем страхование физлиц. Суммы собираемых премий по одному договору в несколько раз превышают суммы договора с физлицами, что позволяет страховщикам предлагать "оптовые" тарифы. Помимо "опта", причины более низких тарифов заключаются в том, что водители корпоративных автомобилей, как правило, профессионалы. Кроме того, компании серьезно подходят к хранению и эксплуатации автомобилей, поэтому степень риска повреждения или угона значительно меньше. К существенным отличиям от условий страхования частных лиц относится то, что в договоре не фигурируют поправочные коэффициенты, которые довольно сильно меняют базовый тариф у физлиц. У юрлиц такого нет, тут все проще: в договоре только перечисляются документы, на основании которых сотрудник может быть допущен к управлению машиной. Это может быть договор аренды, подряда, путевой лист и т.п. Корпоративное автоКАСКО не требует выписывания полиса на каждый автомобиль - заключается договор на весь парк. Условия страхования предполагают также автоматическое покрытие для вновь приобретаемых автомобилей, систему взаиморасчетов при списании и приобретении автомобилей и пр. К корпоративным клиентам страховщики и относятся лояльнее: отказы в выплате составляют здесь не более 5-7 случаев на тысячу. Это объясняется повышенным интересом компаний к крупным клиентам и готовностью идти на компромиссы. Правда, и уровень страхового мошенничества здесь практически равен нулю. Рынок добровольного медицинского страхования. Крупнейшие участники рынка. Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) стабильно растёт год от года: за 2006 год прирост премий составил более 20%. Причём по договорам с юридическими лицами рост составил 23%, а с физическими - лишь 14%. Практически у всех компаний основная доля премий (более 80%) приходится на корпоративных клиентов. "Сегодня корпоративные клиенты, являющиеся потребителями услуг ДМС, - это, как правило, средние и крупные компании, принадлежащие к самым различным отраслям бизнеса. При этом доля Москвы и Санкт-Петербурга в общероссийском рынке ДМС значительно превышает показатели регионов". - говорит начальник отдела методологии и портфельного андеррайтинга по ДМС страховой компании "Наста" Вероника Кнутова - Причины неразвитости рынка страхования ДМС в регионах - низкая страховая культура и сравнительно плохое финансовое состояние страховщиков. Другие причины проблем в регионах - неразвитая инфраструктура оказания медицинских услуг высокого качества, медленное развитие лечебных учреждений, слабая адаптация врачей к более качественной работе в рамках ДМС, а также низкий платежеспособный спрос". Среди факторов, обеспечивающих прирост рынка ДМС, можно выделить несколько основных. Во-первых, это рост доходов организаций - потенциальных клиентов, во-вторых, развитие рынка медицинских услуг и, в-третьих, увеличение доли "среднего класса" как потенциального потребителя индивидуальных продуктов ДМС. Помимо этого следует отметить, что рост по корпоративным клиентам идет не только за счёт появления новых, но и за счёт увеличения количества и стоимости полисов по старым договорам, за счёт расширения компаний (количество их сотрудников выросло) и предоставления возможности приобретать полис ДМС родственникам сотрудника по льготной цене. На рынке добровольного медицинского страхования наиболее крупными участниками в 2006 году были СОГАЗ, "Росно", "Жасо", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах", страховая группа "КапиталЪ", "Ренессанс Страхование", "Сургутнефтегаз" и "Уралсиб". Стоимость страхового полиса зависит как от выбранной поликлиники, так и от количества оказываемых услуг по нему. Страховки для разных возрастных групп также различны, для детей и людей пожилого возраста они будут дороже. Стоит отметить, что чаще всего страховые программы не предполагают дорогостоящего и продолжительного лечения, и, таким образом, исключают из своих программ возможность операций, протезирования, психологического лечения и так далее. Кроме этого, сегодня ни один полис не предоставляет возможности застраховаться от болезней, которые предполагают продолжительное лечение, например СПИД, гепатит С и так далее. Хотя сейчас начинают появляться программы, которые в этом случае предполагают единовременную выплату. С развитием ДМС многие страховые компании столкнулись с плохим качеством обслуживания своих клиентов. "Часто стоимость медицинских услуг, предлагаемых ЛПУ, далеко не соответствует качеству предлагаемых медицинских услуг. - говорит начальник отдела методологии и портфельного андеррайтинга по ДМС страховой компании "Наста" Вероника Кнутова - Так на базе одного и того же медицинского учреждения могут оказываться как услуги по обязательной программе страхования, так и услуги по добровольному медицинскому страхованию. Данная проблема ведет к необходимости составления рейтинга медицинских учреждений, который позволит оценить качество представляемых медицинских и сервисных услуг." Проблема также заключается в увеличении затрат лечебными заведениями по застрахованным пациентам, как путём приписок счетов, так и назначением излишнего лечения. Поэтому сейчас входит в практику создание крупными страховыми компаниями собственных поликлиник и медицинских центров, например об этом заявило большинство лидирующих компаний в области страхования ДМС, такие как "РЕСО-Гарантия", "Росно", "Ингосстрах", "Росгосстрах" и "Ренессанс Страхование". Также широко распространена практика аренды страховой компанией кабинета в поликлинике для своего терапевта. На первый приём клиент страховой компании приходит к такому терапевту, который даёт направления на то или иное обследование или лечение. "Однако, не всем Клиентам нравится приходить к терапевту Страховой Компании на прием, чтобы получить направление на обследование или лечение. Направляя к своему терапевту, Страховщик таким образом пытается минимизировать свои затраты за счет того, что такой терапевт совмещает в себе функции разных специалистов, а также создает искусственный фильтр для обращения Застрахованных к узким специалистам и направления на доп. обследование и диагностику. ЗАО СГ Уралсиб использует в своей работе прямое прикрепление Застрахованных к поликлинике и возможность беспрепятственного обращения к любому специалисту." - считает Мария Барсова, начальник управления андеррайтинга по ДМС Страховой Группы "УРАЛСИБ" Добровольное медицинское страхование для физических лиц. Для физических лиц, которые хотели бы приобрести полис добровольного медицинского страхования, он обойдётся в значительную сумму. На рынке существует множество программ ДМС, которые можно приобрести в рассрочку. Полис можно также приобрести сразу на всю семью, что выйдет дешевле, чем страхование каждого её члена отдельно. Многие компании стали продавать свои полисы по ДМС через Интернет, при этом клиенту предоставляются дополнительные скидки, так например "Росно" при покупке полиса on-line предоставляет 5% скидку. СГ УРАЛСИБ предлагает 8 % скидку. Однако при относительно низком общем уровне доходов полис ДМС по-прежнему остаётся практически не доступным для частных лиц, а у людей, которые могут себе его позволить, чаще всего он уже есть, так как входит в социальный пакет на работе. "Стоимость минимальной программы, которую можно назвать достойной, сегодня начинается от 30 000 рублей. - говорит генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец - Для среднестатистического частного лица это слишком большая сумма. Но даже те, кто могут себе позволить такой полис, формально подпадают под двойное налогообложение, поскольку все равно остаются участниками системы ОМС и на их зарплату начисляется ЕСН. В 2007г. должно вступить в силу изменение в законодательстве, разрешающее включать в группу лимитированных расходов расходы на полис добровольного медицинского страхования. В соответствии с ним при покупке полиса за 50 000 рублей, можно будет вернуть 13% от этой суммы". Эти законодательные меры маловероятно повлияют на рынок ДМС для частных лиц, так как проблема двойного налогообложения сохраняется. "С 1 января 2007 года также начали действовать налоговые вычеты на расходы по приобретению полисов ДМС. Для этого достаточно предоставить налоговой инспекции копию договора страхования и платежный документ, подтверждающий уплату премии. Однако, большинство людей не знают о существующей возможности – программа действует без соответствующего информационного сопровождения, и плюс ко всему, при стоимости полиса в 50 тыс. рублей вернуть удастся только 6,5 тыс. рублей. Шанс, что ради этих денег люди согласятся отстаивать часы в очередях в ФНС – очень невелик. "Стоит также обратить внимание, что полисы ДМС для частных лиц, предлагаемые ЗАО СГ УралСиб, рассчитаны на различный уровень доходов населения - например, программы ДМС, согласно которым Застрахованный может получать только стоматологическую помощь (страховая премия от 7,5 тыс. рублей) - 8 % скидки для купивших этот полис через Интернет-магазин. Программа ДМС, по которой предлагается Амбулаторно-поликлиническая помощь, стоит от 13,5 тыс.рублей и опять здесь действует 8% скидка для купивших этот полис через Интернет-магазин." - отмечает Мария Барсова, начальник управления андеррайтинга по ДМС Страховой Группы "УРАЛСИБ" Чаще всего перед заключением страхового договора по ДМС будущего клиента попросят пройти предварительное медицинское освидетельствование. Этими действиями страховая компания пытается снизить свои возможные выплаты, оценивая текущее состояние своего будущего клиента, ведь чаще всего человек задумывается о своём здоровье только когда оно начинает его беспокоить. Добровольное медицинское страхование для корпоративных клиентов. Основными потребителями добровольного медицинского страхования по-прежнему остаются юридические лица, на их долю пришлось по итогам 2006 года порядка 93% всех собранных премий. Данное сотрудничество обоюдно выгодно как страховым компаниям, которые увеличивают число своих клиентов и премии, так и компаниям, которые, таким образом, повышают лояльность своих сотрудников, предлагая полис ДМС в социальном пакете. Компании за счёт ДМС имеют возможность снижать налогооблагаемую базу, так как по Налоговому кодексу компания должна относить данные траты на расходы, связанные с производством и реализацией, но это возможно лишь при страховании более чем на год и общая сумма не должна превышать 3% фонда оплаты труда. При превышении этого лимита, разница уплачивается компанией за счёт прибыли. Страховые компании, заключая договор с юридическим лицом по программе ДМС, кроме повышения своих премий, преследуют цель диверсификации своих рисков, так как не все застрахованные по данной программе лица обращаются за оказанием услуг. Вероятность же того, что по такой же программе, заключённой с физическим лицом, наступит страховой случай весьма велико. При заключении договора со страховой компанией юридическое лицо получает корпоративный полис со значительной скидкой, чем если бы этот полис приобретал человек, обратившийся в данную страховую компанию. При этом стоимость корпоративного полиса зависит как от программы страхования и перечня страховых учреждений, так и от количества застрахованных Не смотря на существующие сегодня льготы для корпоративных клиентов, и стабильный рост этого сектора страхования, необходимы значительные изменения в законодательстве для его дальнейшего развития. При существующих условиях полисы ДМС по-прежнему остаются недоступными для большинства малых и средних компаний. "Корпоративное ДМС развивается несколько быстрее, поскольку для работодателя оно обходится несколько дешевле, но все равно стартовая цена от 20 тыс. рублей. На себестоимость разрешено относит затраты в размере 3% от фонда оплаты труда. Но в любом случае и это большая величина для предприятий малого бизнеса, в частности. Соблюдая законодательство, за одного сотрудника можно заплатить не более 8 тыс., а за эти деньги невозможно приобрести "приличную" программу. - говорит генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец - Возникает дилемма: либо платить из чистой прибыли, либо израсходовать разрешенную сумму только на руководство. И все при том, что спрос существует. И он мог бы возрасти в несколько раз, при условии разрешения отнесения затрат на себестоимость в полном объеме или значительном увеличении налоговых льгот". Рынок страхования граждан выезжающих за рубеж. Крупнейшие участники рынка. Рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж, показывает стабильные темпы роста, однако их доля в премиях по добровольному личному страхованию остаётся незначительной. За 2006 год прирост рынка составил порядка 21%. Наиболее крупными страховыми компаниями занимающиеся этим видом страхования являются "Ингосстрах", "Росно", "РЕСО-Гарантия", ВСК, "Ренессанс Страхование", "Уралсиб", "Наста", "Стандарт-Резерв", "Альфастрахование". Крупнейшие страховщики граждан выезжающих за рубеж в 2006 г.
|
Похожие:
 | Заявка на предоставление постоянных пропусков, пропусков на машину,обслуживающего персонала уборку стенда. 11 | | Проверка тормозного оборудования при смене бригад без отцепки локомотива от состава. 359 |
| Если платежное поручение в статусе Отказано абс. Как можно посмотреть причину отказа? 10 | | Если платежное поручение в статусе Отказано абс. Как можно посмотреть причину отказа? 10 |
 | Виды, критерии и условия участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе 11 | | Общие выводы по проведению конференции и круглых столов, организованных в рамках мероприятия «Дни карьеры-2015» в нгу |
| Услуга «Запись в первый класс» предоставляется в электронном виде через портал государственных услуг Московской области | | Услуга «Запись в первый класс» предоставляется в электронном виде через портал государственных услуг Московской области |
| Как правило они появляются из-за неоформленных вовремя документов поступления товаров или из-за пересортицы. Необходимо выяснить,... | | Начало работы, загрузка сотрудников из пп «Федеральный регистр медицинских работников» 3 |