Оглавление
Скачать 1.43 Mb.
|
Обзор рынка страхования июль 2007 ОГЛАВЛЕНИЕ I.Рынок страхования в России и за рубежом 3 1.1.История рынка страхования в России 3 1.2.Россия и международный рынок страховых услуг 11 II.Виды страхования 18 III.Как правильно получать страховые услуги 48 IV.Информация от ведущих страховых компаний 92 V.Интервью 115 На российском рынке страхование появилось позже, чем в крупнейших европейских странах, под воздействием его успешного развития в Великобритании и Германии. Особенность его (как акционерного, так и - позже - взаимного) заключается в том, что оно не было следствием инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Первым российским страховым учреждением стала созданная в 1786 году при Государственном заемном банке т.н. Страховая экспедиция «для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик». Задачей банка была организация ипотечного кредита для дворян и горожан: выдача им долгосрочных денежных ссуд под залог недвижимости. Манифест императрицы Екатерины II от 28 июня 1786 года «Об учреждении Государственного заемного банка» неукоснительно требовал от банка перед выдачей кредита производить страхование заложенных в нем строений. Для выполнения этой цели следующим манифестом от 23 декабря того же года и была учреждена Страховая экспедиция. По манифесту страхования стоимость здания законодательно устанавливалась в том же размере, что и залоговая - в ѕ оценочной стоимости, чтобы хозяин «не льстясь поручением за сгоревшие платежа, имел больше попечения о целостном сохранении здания». Манифестами 1786 года устанавливалась государственная монополия на страхование, поскольку запрещалось «всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный». Вместе с тем эта монополия не носила абсолютного характера. За заграничное страхование манифест от 24 декабря 1786 года угрожал нарушителю «лишиться Нашего Покровительства в случае ему от тамошних страховых контор обиды» и штрафом в 1,5% от страховой суммы, равным по размеру страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. На практике принцип государственной монополии на страхование оказался простой декларацией. С этого времени и сам Государственный заемный банк стал выдавать ссуды под залог строений, застрахованных в иностранных государствах. После учреждения Страховой экспедиции дальнейшее развитие отечественного страхования свелось лишь к работе двух мизерных взаимных компаний в Риге и десятку инициированных государством и несостоявшихся проектов организации страховых учреждений. Так, в 1800 году был обнародован высочайший указ об учреждении страховой компании для кораблей и товаров, но желающих стать ее акционером не оказалось. С точки зрения противопожарного страхования в империи, многолетняя деятельность экспедиции в качестве государственного страховщика не имела значительных успехов. В год закрытия экспедиции на страховании в ней состояло только 95 строений. Растущая потребность в страховании от огня в России удовлетворялась иностранными страховщиками. Активную деятельность развернуло созданное в Санкт-Петербурге агентство английской компании «Феникс», учрежденной в Лондоне в 1782 году. Уполномоченный общества А.В. Кох занимался расширением круга деятельности своей компании, принимая на страхование строения, товары, всякого рода движимость и корабли, находящиеся в гавани или на стапелях. Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый уход денег (речь шла о миллионах рублей в виде страховых премий) за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В результате долгих правительственных дискуссий (1822-1827) было принято решение об учреждении в России частной страховой компании для страхования имущества от огня, положившей начало широкому развитию страхования в России. 22 июня 1827 года императором Николаем I был утвержден устав первой акционерной страховой компании, получившей официальное название «Российское страховое от огня общество». Важную организационную роль в создании отечественной страховой компании сыграл Николай Семенович Мордвинов, принадлежавший к кругу наиболее видных деятелей высшей администрации. Боевой адмирал екатерининских времен, первый морской министр России Мордвинов в первые десятилетия XIX века входил в число авторитетных сторонников либеральных экономических реформ. Одно из своих детищ – первую акционерную страховую компанию – он со дня основания и возглавил в качестве председателя правления. Страхование для подавляющего большинства населения было еще понятием непривычным и малопонятным, и разработчики устава общества подошли к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на десятилетия стал своего рода образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, учреждавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла капитал и структуру компании, права и обязанности членов правления и акционеров, порядок отчетности, изменения устава и основания для закрытия общества; вторая часть включала в себя собственно полисные условия: порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, описание процедуры выплаты страхового возмещения. Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило компании существенные привилегии. Она могла осуществлять страхование по всей империи и получала исключительное право на страхование от огня в течение 20 лет в Санкт-Петербургской, Московской, трех прибалтийских губерниях и Одессе – местностях с большим количеством каменных строений. Общество освобождалось на этот срок от всех налогов, кроме незначительной пошлины за вызываемые полисы в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. По уставу 1827 года акционерный капитал общества планировалось собрать в сумме 10 млн рублей (10 тыс. акций номиналом в 1000 рублей каждая) путем свободной подписки для всех имеющих «оседлость и постоянное жительство» в России. Авторитет учредителей и явная правительственная поддержка сразу же сделали ценные бумаги общества весьма желанным объектом вложения денег. После объявления в печати о подписке в короткое время поступило заявок более чем на 26,5 тыс. акций. Организаторам страховой компании пришлось долго решать отнюдь не простую задачу удовлетворения всех желающих, так как в числе подписчиков оказалось немало именитых персон - от министров и промышленников до фрейлин двора. Список акционеров компании состоял более чем из 300 фамилий. Особенность формирования уставного капитала компании состояла в том, что акционеры за тысячерублевую акцию платили только 200 рублей. Дополнительный взнос по уставу мог быть востребован обществом только в случае невозможности оплатить чрезвычайные пожарные убытки текущими премиями. Таким образом, оплаченный уставный капитал фактически составил 2 млн рублей. 14 октября 1827 года компания начала свою работу. Проведение операций в лучших в страховом отношении регионах при полном отсутствии конкуренции и максимальных налоговых льготах предопределило коммерческий успех нового предприятия. В отчете председателя правления Мордвинова на первом общем собрании акционеров в феврале 1829 года приводились следующие данные: к 1 января 1829 года обществом было выдано 2297 страховых полисов и 230 свидетельств на возобновление страхования; всего было застраховано каменных и деревянных строений и частично товаров и мебели на сумму около 144 млн рублей и получено премии более чем 900 тыс. рублей при пожарных выплатах в несколько десятков тысяч рублей. Начало получилось блестящим, и, судя по отчету, учредители не могли скрыть перед акционерами «чувствований порадования своему тому состоянию дел». Первый дивиденд акционеры получили за 1829 год, и он составил 95 рублей на акцию номиналом в 1000 рублей. На Санкт-Петербургской фондовой бирже акции Российского страхового от огня общества быстро росли в цене, и уже через пять лет биржевая котировка 1000-рублевых акций компании достигла 1200 рублей. Первые полисы страхового общества выглядели весьма солидно. Дошедший до нашего времени полис, выданный в 1839 году, представляет собой черно-белый типографский бланк размером 55 на 40 см с надписями, выполненными черными чернилами. Несомненным украшением документа является воспроизведение на нем гравюры знаменитого в то время мастера И.В.Ческого, изображающей сцену городского пожара, с девизом: «Страховое общество вознаграждаетъ за пожарныя нещастiя». Страховой договор, помимо полиса, удостоверялся и особой, так называемой «страховой доской», крепившейся на фасаде застрахованного здания. Доска представляла собой окрашенный в четыре цвета (черный, белый, золотой, красный) металлический овал с названием общества и датой его основания (1827) в центре. В первые успешные 20 лет работы ограниченный круг действий общества не требовал его сложной организации. Общее руководство осуществляло правление, состоявшее из пяти директоров. Оперативной работой занимался уполномоченный от правления, которому подчинялся небольшой аппарат служащих (бухгалтерия, касса, оформление документов, переписка) и несколько агентов (в 1847 году - 8) на местах. Первым уполномоченным от правления стал Кох, деятельно участвовавший в распространении страхования в России в качестве агента английского страховщика. Коммерческий успех Российского страхового от огня общества послужил стимулом для создания новых акционерных страховых компаний. В 1835 году начало свою работу Второе российское страховое от огня общество, получившее на 12 лет привилегию на страхование в 40 губерниях вне зоны действия Российского страхового от огня общества. В 1846 году учреждается страховое от огня товарищество «Саламандра». В этот же период появляются акционерные компании, специализирующиеся на других видах страхования. В 1835 году начинает заниматься страхованием жизни Российское общество застрахования капиталов и доходов, а в 1844 и 1847 годах учреждаются компании транспортного страхования – Российское транспортное общество и «Надежда». В 1847 году истек срок привилегий Российского и Второго российского страховых от огня обществ, и на страховом рынке началась эпоха свободной конкуренции. Последующая отмена крепостного права и быстрый подъем хозяйственной деятельности открыли широкое поле для развития страхования. Главным орудием конкурентной борьбы на страховом рынке стало «боевое», по терминологии того времени, занижение тарифов премий. Чрезмерное увлечение этим средством переманивания клиентов ставило страховщиков в рискованное положение в случае масштабных пожарных убытков. В этой ситуации руководители Российского страхового от огня общества продемонстрировали неплохие дипломатические способности: возглавили переговорный процесс между соперниками, завершившийся появлением конвенции 1875 года т.н. «страхового синдиката», в рамках которого восемь ведущих страховых компаний проводили согласованную тарифную политику в отношении клиентов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании страны. Формирование системы отечественного акционерного страхования в Российской империи было фактически завершено с учреждением в 1881 году страхового общества «Россия». Мощный уставной капитал, созданный его учредителями – видными российскими финансистами, грамотное руководство, активная рекламная политика позволили молодой компании динамично развернуть операции по всем основным видам страхования и в короткий срок стать признанным лидером отечественного страхового рынка. К началу 90-х годов, страхование получило достаточно широкое распространение, а организация страхового дела значительно усложнилась. Стала очевидной необходимость усиления государственного регулирования страховой деятельности в России. Это было связано со случившимися в 1893 году банкротствами трех отечественных страховых компаний: Балтийского страхового от огня общества, учрежденного в Риге в 1880 году, существовавшей с 1888 года «Москвы», а также «Россиянина», открытого в 1890 году. Это были небольшие общества, и тем не менее их крах означал проявление негативных тенденций на страховом рынке. Особая правительственная комиссия пришла к заключению о необходимости установления правительственного надзора за всеми страховыми предприятиями империи, поскольку банкротства страховых компаний «при невозмещении всех понесенных страхователями убытков могут сильно подорвать укоренившееся сознание в пользе страхования и притом вызвать жалобы против правительства, не принимающего своевременно мер к устранению таких последствий». Составленный комиссией проект народной инстанции после рассмотрения его Государственным советом удостоился высочайшего утверждения 6 июня 1894 года. При хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел создавались страховой комитет из представителей Министерства финансов и МВД и страховой отдел (канцелярия), задачами которых было контролировать соблюдение страховыми учреждениями законов и уставов, а также их финансовое состояние. К обязанностям страхового комитета, в частности, относились: рассмотрение проектов уставов, полисных условий и новых планов по страхованию жизни; установление форм отчетности и балансов; ревизия обществ, решение вопроса об их закрытии в случаях, предусмотренных законом, а также участие в ликвидации дел страховых обществ. Участие страхового комитета сыграло важную роль в том, что ликвидация крупной страховой компании «Надежда» происходила без скандалов, в цивилизованной форме, с учетом интересов как акционеров, так и страховщиков. К началу ХХ века Российское страховое от огня общество не утратило своего лидирующего положения на отечественном рынке. В 1896 году оно расширило круг своих операций, приступив к страхованию транспортных средств и страхованию от несчастных случаев. В этой связи в новой редакции устава было зафиксировано новое название общества. Отныне оно стало именоваться «Первое российское страховое общество, учрежденное в 1827 году». Почетное название «первое», и раньше существовавшее в обиходе, получило официальные права. Первое российское страховое общество имело неизменную репутацию солидного, надежного партнера. Дела велись основательно, без громкой рекламы и участия в рискованных проектах. В ноябре 1900г. Москву потряс сильнейший пожар универсального магазина «Мюр и Мерилиз» на Петровке. Вечером из подвала огонь по шахте лифта быстро перекинулся на три этажа и чердак, пламя вырывалось из окон, создавая угрозу соседним торговым пассажам и Большому театру. Огонь тушению не поддавался: на всех трех этажах было огромное количество товаров, упаковок, перегородок и т.д. Пожар был окончательно потушен только через двое суток. Магазин, куда как раз перед Рождеством был завезен товар, представлял собой в итоге «черный каменный остров, из оконных отверстий которого вился дым, а пожарные выбрасывали груды обгорелого, испорченного товара. Из верхнего этажа почти до земли висели ленты и материи». Убытки Первого российского страхового общества за застрахованное здание и товары были колоссальны -1,7 млн рублей. Тем не менее это не сказалось на устойчивом положении компании. В канун Первой мировой войны в России работали 19 акционерных страховых компаний с совокупным основным капиталом в 48 млн рублей, располагавшие активами приблизительно в 300 млн рублей (сумма, равная десятой части годового бюджета страны). По сбору премий по страхованию от огня Россия в начале ХХ века занимала второе место в мире, а по страхованию в целом - примерно то же, что тогдашняя российская экономика в мировом промышленном производстве, – пятое. |
Похожие:
 | Заявка на предоставление постоянных пропусков, пропусков на машину,обслуживающего персонала уборку стенда. 11 | | Проверка тормозного оборудования при смене бригад без отцепки локомотива от состава. 359 |
| Если платежное поручение в статусе Отказано абс. Как можно посмотреть причину отказа? 10 | | Если платежное поручение в статусе Отказано абс. Как можно посмотреть причину отказа? 10 |
 | Виды, критерии и условия участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе 11 | | Общие выводы по проведению конференции и круглых столов, организованных в рамках мероприятия «Дни карьеры-2015» в нгу |
| Услуга «Запись в первый класс» предоставляется в электронном виде через портал государственных услуг Московской области | | Услуга «Запись в первый класс» предоставляется в электронном виде через портал государственных услуг Московской области |
| Как правило они появляются из-за неоформленных вовремя документов поступления товаров или из-за пересортицы. Необходимо выяснить,... | | Начало работы, загрузка сотрудников из пп «Федеральный регистр медицинских работников» 3 |