Интервью с исполнительным вице-президентом Группы «Ренессанс страхование» Сергеем Ковальчуком
Из всех видов страхования сегодня наиболее распространено автострахование. Почему страхование имущества, здоровья и жизни, составляющие основную долю западных страховых рынков, слабо развиты в России?
Страхование развивается вместе с ростом экономики и благосостояния людей. Широкое распространение автострахования напрямую связано с повышением уровня жизни и бумом в автокредитовании, а также с введением ОСАГО. Что касается страхования здоровья, то в крупных городах полис медицинского страхования уже стал неотъемлемой частью социального пакета и эффективно используется как инструмент кадровой политики многими работодателями. Достаточно хорошо развито страхование в туризме, но преимущественно как обязательное условие для получения визы. Страхование жилья, если не учитывать программу московского правительства по льготному страхованию, действительно не носит пока массового характера. Однако по мере развития ипотечного кредитования ситуация меняется. Собственники средних и крупных предприятий, а также государство стали страховать имущество. Вместе с тем основными сдерживающими рост рынка факторами я считаю несовершенство законодательства и отсутствие (или недостаточность) налоговых льгот, мотивирующих к страхованию. На Западе совсем другой подход. Там государство стимулирует людей и компании бережно относится к себе и своему имуществу, позволяя не включать в налогооблагаемую базу расходы на страхование. Кроме того, отсутствует сама традиция страхования, страховая культура. Подавляющее большинство населения страны, особенно это касается регионов, недостаточно информированы о страховании и его преимуществах по сравнению с другими финансовыми инструментами, например банковскими депозитами. Уровень доверия к страховым компаниям пока нельзя назвать высоким.
Как страховые компании могут переломить ситуацию и повысить доверие к себе?
Повысить надежность и финансовую устойчивость страховых компаний призвано ужесточение требований к размещению резервов и размеру уставного капитала. Соответствующие законы вступили в силу с 1 июля. В результате мелкие и недостаточно финансово-устойчивые компании вынуждены будут покинуть рынок или станут объектом поглощения со стороны крупных игроков. Что касается кептивных компаний, мелких игроков с недостаточно прозрачной отчетностью – то есть тех, кто не может заинтересовать инвесторов – они будут вынуждены уйти с рынка.
Введенные ограничения по минимальному размеру уставного капитала вполне адекватны. Ведь страховщикам по роду своей деятельности приходится принимать на себя риски компаний-клиентов объемами в десятки миллионов долларов. Для работы с серьезными клиентами необходим и соответствующий капитал. Нормативы, которые на сегодня установлены – это минимально достаточный уровень для того, чтобы заниматься страхованием. Вместе с тем, для развития бизнеса на высоком уровне необходим больший капитал и его объем зависит от того, как и в каком направлении компания планирует развивать бизнес. Так, Группа Ренессанс страхование увеличила свой уставный капитал до 2,2 млрд. рублей.
Вместе с требованиями по уставному капиталу и резервам вступил в силу закон о разделении компаний на те, что занимаются рисковыми видами страхования и страхующими жизнь. Насколько страховщики к такому разделению были готовы?
Логика разделения бизнеса на «жизнь» и «рисковое страхование» понятна. Колебания убыточности в рисковом бизнесе не должны отражаться на платежеспособности страховщиков по долгосрочным накопительным программам страхования жизни. Большинство заинтересованных в развитии страхования жизни игроков рынка заранее создали дочерние компании.
Каковы будут последствия консолидации рынка? Выиграет ли от них потребитель страховых услуг?
Сегодня государство ведет жесткую политику по оздоровлению страхового рынка и если эта линия будет сохранена, то до 80 % компаний будут вынуждены уйти. Эта политика оправдана и процесс консолидации рынка и очищения от схем закономерен. Через 2-3 года рынок придет к ограниченному числу крупных игроков и к разумному количеству нишевых и региональных игроков. Ни в одной стране мира нет тысячи страховых компаний. Максимум 10-15. Сегодня 10 крупнейших компаний контролируют около 50% рынка. В результате консолидации на их долю будет приходиться уже 70 %. При этом рынок в ближайшие годы сохранит темпы роста на уровне 20-25. Рост реального сектора страхового рынка поспособствует притоку инвестиций в этот бизнес, и повышает конкурентоспособность российских страховщиков, что особенно актуально в преддверье вступления России в ВТО. Приход западных компаний, которые обладают большим опытом и передовыми технологиями, даст толчок развитию рынка с точки зрения повышения стандартов качества предлагаемых услуг и сервиса. Консолидация и обострение конкуренции способствуют развитию новейших технологий и внедрению лучших практик в страховой бизнес, повышению эффективности менеджмента. Компании будут более клиентоориентированы и надежны.
Какие существуют точки роста рынка, какие виды страхования будут развиваться быстрее остальных и почему?
Быстрее всего сейчас растет ипотечное страхование (50%). Этот вид страхования включает в себя страхование квартиры, как предмета залога, жизни и здоровья заемщика и права собственности на квартиру (титул). По темпам роста ипотека опережает даже автокредитование, которое в течение длительного времени оставалось лидером сегмента страхования в кредитовании. Причем, если ранее эта тенденция преобладала в столице, то теперь она добралась и до регионов, где сейчас предложение не покрывает спрос. Учитывая текущие тенденции на рынке, мы подготовили новую программу по ипотечному страхованию. Ее основная задача – свести к минимуму временные затраты на заключение договора. Расчет тарифной ставки идет по упрощенной схеме. Страхователь заполняет анкету и если по предоставленной им информации квартира юридически чистая, а заемщик обладает хорошим здоровьем, то тариф рассчитывается сразу, без медицинского осмотра и дополнительных проверок. Медицинский осмотр и проверка титула назначаются лишь в том случае, если анкета содержит сведения, которые указывают на то, что у заемщика есть проблемы со здоровьем, а юридическая чистота квартиры вызывает сомнения. Таким образом, система андеррайтинга предельно упрощена и основана на доверии клиенту.
В корпоративном страховании очевидно повышение интереса к страхованию персонала. Вырос уровень менеджмента в управлении персоналом, и все большее число компаний использует страхование для мотивации и поддержания лояльности своих сотрудников. Медицинское страхование сегодня – это уже не просто прикрепление сотрудников к поликлинике, а целый комплекс мер по поддержанию здоровья и работоспособности людей.
Развитие строительства способствует росту объемов рынка страхования строительно-монтажных рисков, послепусковых гарантийных обязательств, коммерческой недвижимости. Страхование убытков от перерыва в производстве - один из наиболее востребованных сегодня строительными организациями видов страхования. Риск недополучения прибыли может быть застрахован как на стадии строительства (Delay in start up insurance/advanced loss of profit insurance) так и на стадии операционной деятельности (business interruption insurance). Возмещается по этой программе недополученная чистая прибыль и фактически понесенные постоянные расходы, а также расходы, направленные на уменьшение продолжительности перерыва в коммерческой деятельности. Выплата может быть эквивалентна размеру чистой прибыли и постоянных расходов за 12 месяцев, предшествующих страховому году (для страхования на стадии операционной деятельности) или планируемой чистой прибыли в соответствии с бизнес планом (для страхования на период строительства).
А страхование жизни?
Это очень перспективный вид страхования. Приход на российских рынок иностранных страховщиков еще раз подтверждает готовность индустрии страхования жизни в России к росту с невиданной скоростью. Такие международные гиганты, как Aviva и ING работают медленно и осторожно. В отличие от Российских компаний, которые, видя возможности роста в своей стране, немедленно начинают действовать, иностранные страховщики предпочитают сначала тщательно проанализировать рынок, и только когда все абсолютно надежно, они делают инвестиции. Тот факт, что многие крупные игроки объявили о выходе на Российский рынок, может обозначать только одно: все они согласны, что Россия является одним из самых привлекательных рынков в мире, и им нужно занять на нем свое место.
Интервью с генеральным директором Открытого Акционерного Общества «Русская Страховая Компания» Геннадием Смирновым
Как Вы считаете, благоприятны ли на данный момент условия для развития страхового рынка в России?
Сейчас активному развитию страхового рынка способствует ряд факторов. В первую очередь это рост экономики, объемов экспортно-импортных операций, доходов населения, развитие кредитования. Также как благоприятный фактор можно отметить последовательную политику контролирующих органов, направленную на повышение стабильности участников рынка. В целом необходимо отметить, что страхование в России имеет хорошие перспективы и может развиваться еще быстрее. Для этого необходимо налоговое стимулирование граждан и предприятий, тратящих деньги на личное страхование: ДМС, страхование от несчастного случая. И, конечно же, самое главное – это стимулирование развития накопительного страхования жизни. Это, а также введение обязательных видов страхования ответственности, может поднять российский страховой рынок на значительно более высокий уровень развития.
Насколько подготовлено наше общество к активному потреблению услуг страхования?
Финансово значительная часть общества уже готова к потреблению страховых услуг. А вот менталитет многих граждан еще не готов к восприятию страхования как услуги необходимой и полезной. Более активное вовлечение граждан в страхование происходит в основном добровольно-принудительным способом: через ОСАГО и автокредиты. А для того, чтобы люди всерьез восприняли страхование как полезную услугу, страховщики должны четко исполнять свои обязательства и в первую очередь урегулировать убытки. Можно сто раз по федеральному каналу показать рекламный ролик и сказать, что компания X супернадежная и клиентоориентированная, но если при этом клиент компании будет месяцами ждать выплаты, то ни он сам, ни его окружение так и не проникнутся идеей активного потребления страховых услуг.
В чем особенности российского рынка страхования?
Российский страховой рынок является развивающимся, поэтому ему присущи соответствующие плюсы и минусы. К первым можно отнести хорошие темпы роста, намного превышающие общеевропейские, перспективность. Как известно недостатки являются продолжением достоинств, поэтому нельзя не отметить низкую по сравнению с развитыми рынками капитализацию, недостаточное законодательное регулирование правоотношений субъектов рынка.
Какие инструменты использует ваша компания, чтобы занимать лидирующие позиции?
Большое внимание мы в «Русской Страховой Компании» уделяем высокому уровню качества обслуживания, от продажи страхового продукта до урегулирования убытка. Предоставление страховой услуги при возникновении страхового случая как раз и есть ситуация, когда страховщик проверяется на свой профессионализм, адекватность, финансовую устойчивость, и мы стараемся работать так, чтобы люди к нам возвращались. Наверное, это одна из тех причин, почему нас выбрали 700 тыс. наших клиентов.
Доля каких услуг в вашей компании выше – физическим или юридическим лицам?
В целом, за 2006 год прирост рынка имущественного страхования физических лиц составил около 60% и понятно, наибольший вклад в этот прирост внесло автострахование. Страхование же недвижимости физ.лиц, также весьма перспективное направление, сегодня развивается значительно более низкими темпами, чем автострахование. Доля услуг, оказываемых «Русской Страховой Компанией» физическим лицам, конечно, превалирует, в основном за счет договоров автострахования, по результатам первого квартала 2007 года это 94%. В секторе добровольного медицинского страхования ситуация обратная, доля страховых премий юридических лиц составила 92% от общего объема договоров ДМС.
На физических лиц ориентированы, в первую очередь, программы по страхованию строений, домашнего имущества, средств наземного транспорта. Практика показывает, что коробочные страховые продукты – один из наиболее удобных форматов страховых продуктов для физических лиц, поскольку они уже содержат перечень наиболее актуальных для Страхователя рисков и оптимальное число вариантов адекватных страховых сумм и соответствующих им страховых премий. В «Русской Страховой Компании» разработана целая линейка коробочных страховых продуктов, ориентированная на различные целевые аудитории, это «Экспресс-дача», «Экспресс-квартира», «Защита соседей». Большой популярностью пользуется продукт по страхованию имущества «Экспресс-квартира», который включает в себя помимо страхования конструктивных элементов, оборудования, внутренней отделки и домашнего имущества, страхование гражданской ответственности. При страховых суммах от 1,25 млн. до 4,5 млн. рублей, стоимость полиса колеблется в пределах от 2950 руб. до 6760 руб.
Для предприятий наиболее распространенными являются программы по страхованию имущества, страхованию от перерыва в производстве, товаров на складе, страхованию строительно-монтажных рисков, средств воздушного транспорта, грузов и сельхозкультур. На данный момент в РСК широко востребованы программы по страхованию профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности традиционно актуально для нотариусов, аудиторов, оценщиков, перевозчиков, строителей - представителей профессий, которые непосредственно связаны с имущественными интересами клиентов. Этот вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей.
Какие нетипичные услуги страхования предлагает ваша компания?
«Русская Страховая Компания» предлагает уникальную услугу – страхование в кредит. В офисе Компании можно оформить страховку Автокаско в кредит, предоставляемый «КредитЕвропаБанк». Кроме этого, в «Русской Страховой Компании» физические лица могут таким образом приобрести страховые продукты по страхованию имущества, страхованию гражданской ответственности квартиросъемщика, ВЗР, ДМС, а также страхованию от несчастного случая.
Покупатель может выбрать несколько вариантов кредитования на оплату страхового полиса в банке: с первоначальным взносом, без него, кредит без удорожания, а также спецпрограммы. Кредит на оплату страхового полиса выдается физическому лицу без залога и без поручителей. Вся процедура оформления страховки в офисе «Русской Страховой Компании» занимает 30 минут. Клиент также может оформить предварительную заявку на кредит, после чего, при наличии положительного решения банка, клиент может подъехать в офис РСК и оформить все бумаги в более короткий срок. Производить оплату можно во всех отделениях и банкоматах «КредитЕвропаБанк», а также в системе платежей Элекснет.
Кредит давно стал неотъемлемой частью жизни россиян, поэтому теперь им можно воспользоваться при оплате страховых услуг. Данная услуга интересна тем собственникам, которые понимают актуальность страхования, но, к сожалению, не имеют возможности единовременно оплатить покупку страхового полиса.
В мае «Русская Страховая Компания» выпустила новый уникальный продукт «Полис «ГО-комби» - Полис добровольного комбинированного страхования транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев. По Полису «ГО - комби» производится страхование риска «добровольной автогражданской ответственности» со страховой суммой от 100 до 500 тысяч рублей, а также страхование транспортного средства по риску «Помощь при ДТП» - эвакуация поврежденного транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия до станции технического обслуживания или места стоянки со страховой суммой от 7,5 до 20 тысяч рублей. В зависимости от размера страховых сумм стоимость Полиса «ГО – комби» варьируется от 440 до 1490 рублей.
Процедура оформления «ГО-комби» максимально упрощена - для оформления полиса достаточно устного заявления страхователя и предоставления регистрационных документов на автомобиль, при этом осмотр транспортного средства не требуется. «ГО-комби» – на наш взгляд принципиально новый для рынка комбинированный продукт, и мы надеемся, что автомобилисты в полной мере оценят его простоту, удобство и стоимость, поскольку он финансово защищает страхователя дополнительно к Полису ОСАГО, а также компенсирует расходы за эвакуацию аварийного автомобиля с места ДТП.
Какие цели на ближайшие 3-5 лет стоят перед вашей компанией?
В планах ОАО «РСК» на 2007 год - увеличение объемов бизнеса не менее чем на 50%. Главный приоритет динамики развития на 2007г. руководство Компании видит в увеличении доли присутствия в регионах через активизацию развития своей сети региональных филиалов. Только за 4 месяца 2007 года было открыто 5 новых филиалов в городах: Кемерово, Краснодар, Саратов, Ставрополь и Нижний Новгород, а также 2 территориальных офиса продаж в городах Москва и Химки. За 2007 и 2008 годы мы планируем развить региональную сеть в таких городах как: Красноярск, Хабаровск, Самара, Новосибирск, Екатеринбург, Тюмень, Волгоград, Вологда, поскольку именно эти регионы представляют значительный интерес для бизнеса, кроме того, это регионы, где можно построить достаточно устойчивую систему обслуживания клиентов, потому что страховой бизнес не заканчивается продажей страхового продукта, с этого только все и начинается В более долгосрочной перспективе -
 
|
