Оглавление
Скачать 1.43 Mb.
|
Россия и международный рынок страховых услугМировая экономика имеет тенденцию к падению рентабельности, о тенденции снижения маржи говорил еще Маркс. Страхование в этом правиле исключением не является. Каким образом обстоят дела на российском страховом рынке, и что будут предпринимать страховщики в свете снижения рентабельности их бизнеса? Особенности национального рынка На первый взгляд, падение рентабельности страхование бизнеса не кажется очевидным: увеличение уровня сборов в минувшем году составило 23%, год для страховщиков оказался удачным - они собрали 602,1 млрд. рублей. Но, если взглянуть на уровень выплат, картина проясняется: страховщики выплатили 345,2 млрд. рублей, то есть уровень выплат составил 57%. В странах, где рынок страхования развит и сформирован, страховые компании выплачивают в виде возмещения до 90% от собранных премий. На этих рынках основную прибыль страховщики получают от инвестиционной составляющей бизнеса, а не за счет разницы между сборами и выплатами, как в настоящий момент происходит у нас. "Суждение о рентабельности в свете "голых" цифр субъективно. В случае если отечественные страховщики в одночасье столкнулись бы с западными уровнями выплат, спрогнозировать последствия такого обвала рынка было бы сложно. Но то, что это привело бы к череде банкротств - очевидно", - отмечает Генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов. При этом уровень выплат не является единственной причиной, позволяющей страховщикам спать спокойно. Сегодня существует целый ряд факторов, обуславливающих прибыльность бизнеса страховщиков. Во главе их стоит группа особенностей нашего рынка, связанная с юридическим и правоприменительным аспектами. "Если рассматривать страховой рынок с точки зрения юриста, то все становится на свои места: недостаток судебной практики и нехватка специализированных адвокатов, низкая юридическая грамотность страхователей и лояльность закона по отношению к страховщикам - все это способствует росту оборота страховых компаний" - рассказывает председатель коллегии адвокатов "Вэтта Лигал" Константин Саранчук. При этом низкий уровень юридической грамотности играет здесь чуть ли ни решающую роль. Страхователи не всегда обращаются за страховым возмещением, предполагая высокую вероятность отказа в выплате и бесполезность спора со страховщиком, тем более спора судебного. "Клиенты действительно не умеют обосновывать свою точку зрения в случае возникновения споров. Страховщику выгодно вести честный бизнес, и в большинстве случаев отказы обусловлены тем, что клиент не способен правильно изложить ситуацию", - говорит Начальник Отдела рекламы и связей с общественностью ОАО "КапиталЪ Страхование" Станислав Шелохаев. Кроме того, клиенты очень редко читают условия договора, при возникновении страхового случая проявленная невнимательность оборачивается неприятным сюрпризом. Между тем, никаких "подводных камней" не существует, страховщик обязан прописывать и прописывает все условия в договоре и ничего не скрывает от клиента. "Также по-прежнему существует ряд бюрократических проволочек, отбивающих у клиента желание обращаться в страховую компанию и в суды", - добавляет Константин Саранчук. Ввиду предстоящих законодательных перемен, а также постепенного роста юридической грамотности населения, все эти факторы будут нивелированы и страховщики столкнуться с падением рентабельности по факту. Кроме того, страхование в России только начинает свое развитие, а высокая доходность наблюдается на всех рынках в период их становления из-за отсутствия полноценной конкуренции. Цыплят по осени считают Россия вступает в ВТО, что скажется как на всей нашей экономике в целом, так и на страховом рынке в частности. Активная экспансия иностранных страховщиков в российское страховое поле началась еще два года назад, а через девять лет иностранцы полноправно выйдут на наш рынок, получив право открывать прямые филиалы. Уже сегодня иностранные страховщики активно осваивают наш рынок, приобретая контрольные пакеты акций крупных игроков и открывая дочерние компании. Интеграция иностранцев на наш рынок неизбежно приведет не только к изменению его конъектуры, что уже само по себе негативно скажется на доходности, но и правил ведения бизнеса - в сторону западных форм, более ориентированных на интересы страхователя. "Та часть клиентуры, которая перейдет в зарубежные компании, будет застрахована по нормам международного права, гарантирующим более высокую степень страховой защиты. На определенный промежуток времени иностранцы станут более привлекательными для потенциального клиента. Для отечественных компаний это время обещает быть непростым", - поясняет Заместитель Генерального директора САК "Энергогарант" Виктор Абрамов. При этом имеется тенденция к вхождению иностранцев в самые прибыльные, либо только зарождающиеся сегменты рынка, обещающие высокую доходность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. Наши компании находятся под риском отойти на второй план в этих сегментах на достаточно долгий период. Даже если этот тезис останется прогнозом, которому не суждено сбыться, заимствование зарубежных традиций и правил ведения бизнеса неизбежно. Принятие западных трендов приведет к увеличению доли аквизиционных расходов, увеличению затрат на ведение клиента в целях повышения лояльности к компании, как сильного, но дорогостоящего конкурентного преимущества. Это непосредственно скажется на рентабельности, а также повлечет за собой увеличение роста темпов уровня выплат. Но тревожные для рынка симптомы могут ударить по нему гораздо раньше, и эти симптомы никак не связаны с иностранцами, а имеют исключительно внутрирыночный характер. Ощутимые потери рынок может понести уже в этом году, а те игроки, которым удастся сохранить свое присутствие на рынке, столкнутся с проблемами по перестроению своего бизнеса, с которыми, опять же, справятся не все, поскольку потребуются немалые затраты. Связано это со вступающими в силу с 1 июля требованиями Минфина, касающимися собственных средств и увеличения размера уставного капитала. На данный момент, по данным ФССН, этим требованиям не соответствуют более 250 компаний. Кроме того, с 1 июля страховщики должны будут определиться со специализацией: те, что выберут страхование жизни, будут обязаны отказаться от других видов. Таким образом, рынок находится на пороге потрясений. Его последствиями станут закрепление на нашем рынке иностранных страховщиков, увеличение динамики роста слияний и поглощений, уход с рынка мелких страховщиков, консолидация оставшихся и, безусловно, снижение чистой прибыли. Очевидно, что страховщикам предстоит сменить свою политику ради стабилизации бизнеса в неблагоприятных условиях нашего рынка. Пути развития и перспективы Участники российского страхового рынка вплотную подошли к рубежу, когда естественным путем дальнейшего развития является повышение конкурентных преимуществ и смена приоритетов внутри самой компании. Теперь конкуренция разворачивается не только между российскими компаниями, но и с зарубежными игроками. "В период, когда в краткосрочной перспективе страховщик вынужден намеренно идти на затраты, он не ориентирован на мгновенный результат, а выбирает пути развития, обеспечивающие стабильность в будущем", - отмечает Генеральный Директор СГ "Региональный Альянс" Зенон Олбрис. Одним из ключевых направлений здесь является повышение качества работы с клиентами, ведь лояльность клиентов по отношению к компании позволяет удерживать существующих клиентов и привлекать новых. Кроме того, лояльность клиентов - важнейший критерий стоимостного управления компанией, которая, в свою очередь, определяет привлекательность для инвесторов. Другим, не менее важным направлением развития компании в условиях падения рентабельности, является фокусировка на бизнес-процессах, напрямую связанных с операционным результатом на выходе. Компаниям предстоит совершенствование работы юридических департаментов, департаментов урегулирования убытков, андеррайтинга, а также систематизировать работу существующих каналов продаж и осваивать новые. Отдельных усилий потребует и так называемая работа с людьми, а именно работа HR- и PR-департаментов. Повышение качества корпоративной этики и контроль за ее соблюдением; рост престижа работы в страховом бизнесе и, особенно, в линейных каналах продаж; усиление активности компании в информационном поле; популяризация страхования и информационно-разъяснительная работа с населением, а также акцент на социальной значимости страхования, - все эти мероприятия позволят страховщикам развивать свой бизнес и увеличивать его доходность. Поводы для оптимизма До открытия филиалов иностранных страховщиков России остается еще 9 лет, так что отечественные компании имеют возможность подготовиться к приходу сильных конкурентов. Уже сейчас имеются законопроекты по новым обязательным видам страхования, что подстегнет и мобилизует рынок. Рост численности промышленных и добывающих предприятий, интенсивные темпы строительства, увеличение автопарка, развитие высоких технологий, увеличение объемов грузоперевозок, - все выше обозначенное позволяет оценивать перспективы российского рынка как значительные. Кроме того, негативные на первый взгляд тенденции при детальном рассмотрении в целом для рынка оказываются не столь угрожающими. Укрупнение страховщиков дает основание на благоприятный прогноз относительно их дальнейшей судьбы, поскольку крупные игроки более устойчивы к потрясениям рынка, нежели мелкие и средние, чья судьба ставится под сомнение уже давно. Рынок перенасыщен средними и мелкими компаниями, так что уход аутсайдеров не отразится на нем негативным образом. Наоборот, он позволит более планомерно развиваться сильным игрокам, особенно в регионах, которые, как известно, освоены слабо. Более того, во многом именно слабым развитием страхования в регионах можно объяснить зачаточное состояние таких видов, как добровольное медицинское страхование и страхование жизни. Население России составляет 142 млн. человек; российская экономика, как и уровень доходов населения, показывает стабильные темпы роста, что наглядно указывает на предстоящий бум этих видов страхования в России. Причем такую оценку дают не только отечественные, но и зарубежные эксперты. Еще одним косвенным индикатором является особый интерес к этим сегментам со стороны иностранных компаний. Учитывая тот запас времени, которым располагают наши компании, они вполне могут освоить ДМС и "жизнь" до того, как иностранцы откроют свои прямые филиалы, тем самым существенно затруднив жизнь российских страховщиков. Распространение этих продуктов само по себе будет способствовать популяризации страхования в России, а также откроет дополнительные возможности кросс-селинга. Кроме того, постоянное заключение физическими лицами договоров страхования и особенно получение компенсации позволит людям изменить менталитет, увеличив лояльность и доверие к страхованию. Словом, есть время, резервы и потенциал. Как ими распорядятся страховщики - покажет время. Но уже сегодня ясно, что сдавать рынок без боя они не собираются. |
Похожие:
 | Заявка на предоставление постоянных пропусков, пропусков на машину,обслуживающего персонала уборку стенда. 11 | | Проверка тормозного оборудования при смене бригад без отцепки локомотива от состава. 359 |
| Если платежное поручение в статусе Отказано абс. Как можно посмотреть причину отказа? 10 | | Если платежное поручение в статусе Отказано абс. Как можно посмотреть причину отказа? 10 |
 | Виды, критерии и условия участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе 11 | | Общие выводы по проведению конференции и круглых столов, организованных в рамках мероприятия «Дни карьеры-2015» в нгу |
| Услуга «Запись в первый класс» предоставляется в электронном виде через портал государственных услуг Московской области | | Услуга «Запись в первый класс» предоставляется в электронном виде через портал государственных услуг Московской области |
| Как правило они появляются из-за неоформленных вовремя документов поступления товаров или из-за пересортицы. Необходимо выяснить,... | | Начало работы, загрузка сотрудников из пп «Федеральный регистр медицинских работников» 3 |