Обобщение судебной практики по кредитным правоотношениям, и обеспечением кредитных правоотношений: договорам поручительства и залога
Скачать 0.83 Mb.
|
Залог недвижимого имущества (ипотека). Существенные условия договора об ипотеке:
Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Последующая ипотека – предоставление в залог, при котором имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю. Последующая ипотека подлежит государственной регистрации в ЕГРП и не может оформляться путем выдачи закладной. При заключении договора о последующей ипотеке залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю до заключения с ним договор о последующей ипотеке сведения обо всех уже существующих ипотеках данного имущества. При наличии последующей ипотеки очередность залогодержателей устанавливается на основании данных ЕГРП о моменте возникновения ипотеки. Обращение взыскание на предмет ипотеки. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда. Удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке допускается на основании соглашения между залогодержателем и залогодателем, которое может быть включено в договор об ипотеке или заключено в виде отдельного договора. Данное соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Такое согласие может быть дано до заключения договора об ипотеке. При этом соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по последующему договору об ипотеке действительно, если оно заключено с участием залогодержателей по предшествующим договорам об ипотеке. В случае если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке невозможно. По общему правилу, если не доказано иное, нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии следующих условий: - сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Обращение взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев независимо от размера и срока просрочки. При этом данное условие может быть изменено в договоре об ипотеке. Залогодержатель не вправе обращать взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке в случае, если сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а период просрочки составляет мене 3 месяцев на момент проведения торгов, что однако не препятствует обращению взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке при изменении указанных обстоятельств. В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 ст.50 Закона. Из содержания данных норм следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: - крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства - явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества. Таким образом, при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество необходимо выяснять наличие обоих указанных условий (Определение ВС РФ №5-В09-14 от 24 марта 2009г., определение ВС РФ №56-В08-16 от 13.01.2009г.). Удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если: - для ипотеки имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; - предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс; - предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения; - предметом ипотеки являются земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности, и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена и которые предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и которые передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры; - предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; - предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной или иной установленной законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке; - предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам; - предметом ипотеки является имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности. Заключение мирового соглашения по обязательству, обеспеченному ипотекой, не влечет прекращения ипотеки, если иное не предусмотрено мировым соглашением. С момента утверждения судом мирового соглашения ипотека обеспечивает обязательство должника, измененное утвержденным мировым соглашением. Подлежит соответствующему изменению регистрационная запись об ипотеке в ЕГРП (п.3 ст.23 Закона об ипотеке). Обращение взыскание на заложенное имущество – жилое помещение (дом, квартиру и т.п.) возможно, даже если это единственное место жительство должника и залогодателя (в случае, если квартира приобретена за счет кредитных средств). Если квартира или иное жилое помещение приобретено не за счет кредитных средств, и явилось предметом ипотеки, и в этом жилом помещении проживает несовершеннолетний ребенок, к участию в деле обязательно подлежит привлечению орган опеки и попечительства. Ошибка: Решением Д-го городского суда Нижегородской области с Т.Н.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 1552055,5 руб., расходы по уплате госпошлины. В обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу………………… отказано. Отказывая в иске об обращении взыскания на квартиру, являвшуюся предметом залога, суд указал следующие причины: - несовершеннолетний ребенок Т.С., 2008 года рождения, после рождения была зарегистрирована в эту квартиру, приобрела право на жилое помещение и другого жилья не имеет. - квартира приобретена на средства ОАО «Банк Уралсиб» в ½ доле, и ½ доле личных средств ответчицы, в квартире сделан ремонт за счет средств ответчицы, что явилось увеличением стоимости квартиры за счет средств ответчицы, что подтверждается увеличением начальной цены продажи квартиры. - имеется возможность погашения задолженности ответчицей перед Банком не накладывая взыскания на квартиру, что подтверждается доводами представителя ответчицы и распиской, представленной в судебном заседании. - обращение взыскания на предмет ипотеки – квартиру не утрачивается в дальнейшем в процессе исполнения решения суда, что соответствует п.5.4 кредитного договора. Отменяя решение суда в части отказа в иске об обращении взыскания на квартиру, судебная коллегия в кассационном определении указала на неправильное толкование судом норм материального права – ст.54.1, ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При разрешении спора было установлено, что начиная с декабря 2008г. ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, оснований, установленных ст.ст.54.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в иске об обращении взыскания на квартиру, являвшуюся предметом ипотеки, не имеется. Факт проживания в квартире несовершеннолетнего ребенка, правового значения не имеет, поскольку Т.С. была вселена в спорную квартиру после того, как был зарегистрирован залог на квартиру. Судебная коллегия приняла новое решение, обратив взыскание на спорную квартиру путем реализации недвижимого имущества на публичных торгах. Определена начальная продажная стоимость квартиры в размере 1594000 рублей. Право пользования спорной квартирой Т.Н.В. и Т.В.С. прекращено. Ответы на вопросы.
Поскольку сумма задолженности составляет предмет спора, суду следует проверять размер указанной истцом задолженности с целью проверки соответствия закону и договору предъявленной ко взысканию суммы (ст.ст.420,421,422 ГК РФ). Кроме того, не оспаривая сумму задолженности ответчик фактически признает иск. А при принятии признания иска ответчиком, суд должен проверить соответствие закону совершение данного действия. При оспаривании ответчиком суммы задолженности или при согласии ответчика с суммой задолженности, проверка размера задолженности осуществляется судом, исходя из требований закона и условий заключенного кредитного договора.
Данный спор подведомственен суду общей юрисдикции (ст.22 ГПК РФ). Поскольку законом (ст. ГК РФ) Банку как кредитору предоставлено право предъявить иск как к основному должнику, так и к поручителям (отдельно либо вместе к должнику и поручителям исходя из солидарной ответственности), такой иск, если поручителями являются физические лица, будет подведомственен суду общей юрисдикции в соответствии с правилами подсудности, установленными ст.ст.28,29 ГПК РФ.
В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства с момента прекращения такого обязательства. Согласно ст.419 ГК РФ, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательств ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо. Таким образом, момент прекращения основного обязательства, законодатель связывает с наступлением конкретного события – ликвидация юридического лица (должника). В силу ч.8 ст.63 ГК РФ ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо – прекратившим существование после внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц. Согласно ч.3 ст.149 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», основанием для внесения записи в ЕГРЮЛ о ликвидации должника является определение арбитражного суда о завершении конкурсного производства. Последствия открытия конкурсного производства, указанные в ст.126 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержат оснований для исключения Общества из реестра юридических лиц. Таким образом, в случае вынесения решения Арбитражным судом о признании заемщика банкротом, поручительство сохраняется до исключения заемщика из государственного реестра юридических лиц (завещания процедуры ликвидации). Исходя из положений ст.ст.365,387 ГК РФ, в случае удовлетворения требований кредитора, включенных в реестр к поручителю в силу прямого указания на это в законе (ст.365 ГК РФ) переходят права требования конкурсного кредитора (Банка), включенного в реестре со всеми вытекающими последствиями, то есть возможно внесение изменений в реестр кредиторов в исполненной поручителем за должника сумме. Поскольку поручитель не имеет самостоятельных обязательства перед Банком, а фактически исполняет погашение задолженности за основного должника (заемщика), то в указанном объеме он приобретает права требования кредитора в силу прямого указания закона. В соответствии с ч.1 ст.223 АПК РФ, дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства). Согласно ст.48 АПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном судебном актом арбитражного суда правоотношении (реорганизация юридического лица, уступка права требования, перевод долга, смерть гражданина и другие случаи перемены лиц в обязательствах), арбитражный суд производит замену этой стороны ее правопреемником и указывает на это в судебном акте. ФЗ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит каких-либо особенностей в отношении регулирования вопросов о процессуальном правопреемстве в рамках дела о банкротстве, в связи с чем при рассмотрении вопроса о процессуальном правопреемстве в деле о банкротстве следует руководствоваться положениями ст.48 АПК РФ. По смыслу указанной нормы замена выбывшей стороны ее правопреемником в арбитражном процессе может иметь место лишь тогда, когда правопреемство произошло в материальном правоотношении. После ликвидации юридического лица и исключении его из реестра возможность включения в реестр требований поручителей отсутствует, так как поручительство прекращается с прекращением обеспечиваемого им обязательства, которое прекращается в связи с ликвидацией юридического лица.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Исходя из положений указанной нормы закона, а также нормативных положений ФЗ «О залоге», ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии в договоре залога условия, устанавливающего механизм определения начальной продажной стоимости имущества, либо указания в тексте договора начальной продажной стоимости имущества, следует ориентироваться на данное условие договора, если оно не оспорено и не признано недействительным. Вместе с тем следует учитывать и промежуток времени с момента заключения договора залога, изменение рыночной стоимости заложенного имущества (например, экономический кризис, падение цен на рынке недвижимости и т.п.). В качестве примера – определение Верховного Суда РФ от 24.03.2009г. №5-В09-14. При отсутствии таких условий в договоре залога и наличии спора о величине начальной продажной стоимости имущества, суду в соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ, а также требованиями, установленными в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ №11 от 24.06.2008г. «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», №13 от 26.06.2008г. «О применении норма ГПК РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», следует предложить сторонам представить доказательства относительно рыночной стоимости заложенного имущества на момент разрешения спора, в том числе заключение экспертизы.
В данном случае суду следует разрешать спор, исходя из тех доказательств, которые имеются в деле, в том числе тех доказательств, которые не опровергнуты ответчиком (ст.56 ГПК РФ).
Должник вправе оспорить заключенную сделку в соответствии с основаниями, указанными в ГК РФ (ст.ст.166-180 ГК РФ), предъявив соответствующие исковые требования.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ, п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Таким образом, в резолютивной части решения суда необходимо обязательно указывать начальную продажную цену имущества, на которое обращено взыскание. Пример формулировки резолютивной части решения: «Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру (полный адрес, технические характеристики (данные кадастрового паспорта), принадлежащую (ф.и.о. собственника), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену…………………..».
При наличии возражений ответчиков со ссылкой на ст.319 ГК РФ, следует исходить из условий заключенного договора (ст.421 ГК РФ).
Размер госпошлины, подлежащей взысканию, установлен ст.ст.333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество является иском имущественного характера, не подлежащим оценке. Вместе с тем, необходимо учитывать ст.333.36 Налогового кодекса РФ, устанавливающую льготы, связанные с оплатой госпошлины.
Если поручитель не давал согласия отвечать за любого другого должника, договор поручительства прекращается (п.2 ст.367 ГК РФ), и в удовлетворении исковых требований, предъявленных к поручителю, должно быть отказано. Если имеется наследственное имущество, но наследники не принимают наследство, то надлежащим ответчиком, на которого возлагается обязанность по исполнению обязательств за должника в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, будет являться орган, осуществляющий полномочия в отношении выморочного имущества.
Основания прекращения поручительства установлены ст.367 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Между тем, утрата статуса индивидуального предпринимателя, в том числе при вынесении арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом, не означает прекращения обязательств этого предпринимателя перед кредитором (банком) в рамках кредитного договора. В соответствии со ст.24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. В силу п.3 ст.25 ГК РФ, требования кредиторов индивидуального предпринимателя в случае признания его банкротом удовлетворяются за счет принадлежащего ему имущества, на которое может быть обращено взыскание. Исходя из изложенных нормы закона, сама по себе утрата гражданином статуса индивидуальным предпринимателем не означает прекращение его обязательств. Главой 26 ГК РФ (прекращение обязательств) такое основание для прекращения обязательства как утрата статуса индивидуального предпринимателя, не предусмотрено. Применение по аналогии с юридическим лицом ст.419 ГК РФ недопустимо. Поскольку обязательства гражданина в связи с утратой статуса индивидуального предпринимателя не прекращаются, акцессорное обязательство поручителей также не подлежит прекращению.
В соответствии с п.п.1,2 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п.п.1,2 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. |
Похожие:
 | Предоставления поручительств по кредитным договорам и исполнения обязательств по договорам поручительства | | |
| Ми (городскими) судами и мировыми судьями в 2008 2011 годах по вопросам: заключения кредитного договора, оспаривания его отдельных... | | Обобщение судебной практики за 2009 год, проводимое Калининградским областным судом, показало, что, несмотря на ошибки, связанные... |
| Обобщение судебной практики по применению Федерального закона от 18. 07. 2011 №223-фз «О закупках товаров, работ, услуг отдельными... |  | А (Якутия) на второе полугодие 2015 года и представляет собой анализ дел, рассмотренных судами первой и апелляционной инстанций рс... |
| Согласно статистическим данным районными судами области за 2006 год было рассмотрено 90 гражданских дел о признании права собственности... | | Обобщение судебной практики проведено на основании изучения гражданских дел, разрешенных судами Псковской области в 2011-2012г г... |
| | Обобщение судебной практики проведено в соответствии с планом работы Тамбовского областного суда на 2012 г |