Министерство финансов разработало проект "Стратегии развития страхования на 2008-2012 годы"
Документ будет рассмотрен на заседании правительства в мае, которое будет посвящено вопросам развития страхования. В настоящий момент идет обсуждение проекта со страховым сообществом.
Основная цель, которую Минфин провозглашает в документе - это усиление роли страхования как механизма защиты интересов государства, предприятий и граждан, а также повышение качества страховых услуг. Страхование является динамично развивающимся сектором финансового рынка. Сборы страховых компаний, получаемые по договорам с предприятиями и гражданами, ежегодно растут. Однако, несмотря на этот отрадный факт уровень проникновения страхования еще невелик по сравнению с развитыми странами. В подтверждении этого можно привести данные о доле страховых премий в ВВП, но для большей наглядности того, как мы далеко отстаем "от них", лучше подходят данные о размере страховой премии на душу населения. По информации Федеральной службы страхового надзора, в 2005 г по этому показателю Россия находилась на 52 месте, ниже, чем такие страны как Ямайка, Панама, Бразилия, Венесуэла. В 2005 году страховая премия на душу населения в нашей стране составляла почти 123 доллара, в том числе премия по страхованию жизни составляла чуть более 6 долларов на человека в год.
Страховая премия на душу населения в 2005 г, доллары США
|
Страна
|
Страхование в целом
|
Страхование жизни
|
Страхование "нежизни"
|
1
|
Швейцария
|
5558.4
|
3078.1
|
2480.3
|
2
|
Великобритания
|
4599
|
3287.1
|
1311.9
|
3
|
Ирландия
|
4177
|
2759.7
|
1417.4
|
4
|
Бельгия
|
3985.6
|
2988.7
|
996.9
|
5
|
Дания
|
3876.2
|
2489.9
|
1386.3
|
6
|
США
|
39875.2
|
1653.2
|
2122
|
7
|
Япония
|
3746.7
|
2956.3
|
790.4
|
8
|
Нидерланды
|
3739.7
|
1954.2
|
1785.5
|
9
|
Франция
|
3568.5
|
2474.6
|
1093.9
|
10
|
Финляндия
|
3389.3
|
2707.8
|
681.4
|
…
|
…
|
…
|
…
|
…
|
50
|
Бразилия
|
128.9
|
56.8
|
72.1
|
51
|
Венесуэла
|
125.3
|
3.6
|
121.7
|
52
|
Россия
|
122.8
|
6.3
|
116.5
|
Как видно из приведенных в таблице данных, для всех развитых стран в основном характерно превалирование расходов на страхование жизни в общей структуре платежей. На развивающихся рынках, в том числе и в России, складывается обратная ситуация, поскольку, жизнь, по-видимому, не представляет особой ценности и не выступает в качестве объекта страхования.
Итак, цель, которую поставил Минфин, ясна и понятна. Какие же задачи предлагается решить для ее достижения? В документе перечислено 17 таких задач. Например, развитие методов и форм страхового надзора, совершенствование законодательства, создание инфраструктуры, подготовка кадров, повышение надежности страховых компаний.
Некоторые задачи, напротив, "кочуют" из одной концепции в другую, а "воз и ныне там". Речь идет, прежде всего, о предоставлении льгот и формировании привлекательных условий для заключения договоров страхования жизни. Эта задача ставилась еще в Концепции развития страхования, принятой в 2002 году, однако пока никаких существенных подвижек в этом направлении нет. В Стратегии Минфин делает акцент на изменении режима налогообложения по договорам страхования жизни с гражданами. Хотя есть большие сомнения в том, что эта мера даст ощутимый эффект, и население даже при предоставлении налоговых льгот кинется покупать полисы долгосрочного страхования жизни. И связано это как с отсутствием у граждан долгосрочных горизонтов планирования /на 20-25 лет/, так и с наличием большого числа первоочередных проблем, на решения которых требуются деньги именно сейчас.
Во многих странах бремя ответственности за жизнь людей несут предприятия, на которых эти люди работают. Наши работодатели тоже не против заняться этим делом, но не хотят это делать из собственной прибыли. Минфин же никак не может забыть "схемное" страхование, когда под видом страхования жизни предоставлялись услуги по оптимизации налогов, и боится предоставлять налоговые льготы предприятиям. Хотя, как утверждают сами страховщики, схемы оптимизации реализовывались именно через договора с работниками, а не с самим предприятием.
Для повышения привлекательности долгосрочного страхования предлагается продумать вопрос о создании системы гарантий, аналогичной системе страхования вкладов. Хотя понятно, что никакие льготы и гарантии не помогут развитию этого вида страхования, если у граждан не будет достаточного количества денег для покупки этих услуг. И здесь у Минфина есть свой рецепт, хотя его окончательные "ингредиенты" неизвестны: в Стратегии предлагается предусмотреть меры по повышению уровня доходов населения, но что это за меры, не конкретизируется.
Страховщики, возможно, расстроятся, что Минфин видит путь введения новых обязательных видов страхования экстенсивным, который ведет лишь к росту страховых премий. И хотя не отрицается возможность введения новых видов обязательного страхования, приоритетом в развитии отрасли определяются именно добровольные виды страхования. Граждан же, которые воспринимают обязательное страхование как налог, эта новость наоборот обрадует.
Впервые в сфере страхования на государственном уровне поднимается вопрос о повышении страховой культуры граждан и защите прав потребителей страховых услуг. Ни для кого не секрет, что многие не идут страховаться по причине недоверия к страховым компаниям, а, если решение о страховании принято, то сталкиваются с проблемой выбора страховщика. Можно ли опираться только на рекламу, означает ли наличие лицензии на страховую деятельность стопроцентное получение страховых выплат при наступлении страховых событий, можно ли страховаться в небольших компаниях - вот основные вопросы, которые волнуют граждан. В настоящее время приобретение страховки похоже на игру в рулетку - "повезет - не повезет", ведь даже страхование в известной компании не всегда гарантирует предоставление качественной услуги для клиентов.
Для повышения информационной прозрачности Минфин считает необходимым определить стандарты раскрытия информации для страховщиков и органа страхового надзора. Сейчас из тех данных, которые публикуются в печати, можно сделать очень ограниченные выводы о деятельности страховых организаций. Фактически раскрытию подлежат данные бухгалтерского баланса, который каждая страховая компания публикует в том издании, в котором считает нужным, и данные о премиях и выплатах по различным видам страхования. Отчетность предлагается дополнить очень важным пунктом о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, в том числе, о количестве претензий, решения по которым принимались судами. Если такая отчетность будет в дальнейшем публиковаться, то по ней можно будет судить о том, насколько "охотно" компания платит своим клиентам, а ведь именно этот показатель должен являться одним из главных ориентиров при выборе страховщика.
Также речь идет о создании объединенной базы данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, перечню оказываемых услуг и их стоимости, бухгалтерским балансам страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыву лицензий, ликвидации, банкротствам страховщика. С учетом того, что периодически на рынке появляются "страховые" компании, которые работают без лицензии, собирают деньги граждан и с ними исчезают, то наличие такой базы представляется достаточно актуальным.
Несмотря на большое количество задач, которые предстоит решить, Минфин уверен, что на это не потребуется значительного количества дополнительных бюджетных средств. Ведь для того, чтобы все удалось, требуется "всего лишь" усовершенствовать законодательные и нормативно-правовые акты, а этим чиновники занимаются за заработную плату. А в решении ряда задач, таких как гармонизация законодательства с международными стандартами и переподготовка кадров, можно использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций.
Страховщики разочарованы предложенными Минфином РФ подходами к стратегии развития этого сегмента до 2012 года. Как заявил глава страховой компании "Согласие" Игорь Жук на конференции по страхованию, появление предложений Минфина РФ на эту тему вызывает противоречивые чувства. "С одной стороны, мы давно ждали этого документа, а с другой - его положения столь размыты, что есть большой риск повторения участи предшествующей стратегии развития страхового рынка: она может остаться чистой декларацией", - сказал он.
И. Жук отметил, что в ключевых подходах к стратегическому развитию страхового рынка в РФ до 2012 года, предложенных Минфином РФ, содержится более ста задач, которые, за короткий период решить невозможно. В связи с этим он призвал представителей страхового сообщества проанализировать документ Минфина РФ, представить свое видение и анализ существующей на рынке тенденции, а также принять участие в определении приоритетов в развитии страхового рынка на 2007-2008 годы.
По словам И. Жука, радует, что в стратегических подходах Минфина присутствует желание поддержать развитие страхования жизни в России. "Но тот факт, что реализация этой идеи намечена на 2009 год, делает эту перспективу отдаленной и смутной", - сказал глава СК "Согласие". По его словам, в подходах к стратегическому развитию рынка, которые правительство РФ планирует обсудить в мае этого года, важно конкретизировать задачи, связанные с развитием рынка обязательного медицинского страхования, аграрного страхования в России, определить подходы к развитию обязательных и добровольных видов страхования в РФ.
Первый вице-президент "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров в своем выступлении также отметил отсутствие четкого понимания в подходах Минфина того, как будут развиваться обязательные виды страхования в России. «Я полагаю, что для России это важная составляющая в страховании, когда от тарифов, установленных государством, мы можем постепенно переходить к рыночным принципам установления тарифов на обязательные виды страхования. После введения ряда предполагаемых новаций в ОСАГО, в том числе прямого урегулирования убытков, через два-три года можно ставить вопрос об установлении тарифов профессиональным сообществом страховщиков, а затем переходить к свободным тарифам в ОСАГО", - считает Д. Маркаров.
За неполных четыре года существования ОСАГО к настоящему времени сформировалась инфраструктура, которая позволяет страховщикам работать с физическими лицами по всей стране. Около четырех лет обсуждается законопроект об обязательном страховании эксплуатантов опасных объектов, который был принят в первом чтении полтора года назад. "Если бы мы смогли принять этот законопроект, его введение позволило бы сформировать по всей стране инфраструктуру работы страховщиков с юридическими лицами", - считает Д. Маркаров.1
АЗС обязаны застраховаться
Начиная с 2007 года в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» были внесены поправки, по которым эксплуатация автозаправок относится к лицензируемым видам деятельности.
Поэтому, как сообщил эксперт отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток, «в самое ближайшее время владельцы АЗС, не застраховавшие до сих пор свою деятельность, обязаны будут это сделать».
Его слова подтвердил начальник отдела страхования индустриальных рисков ОАО «КапиталЪ Страхование» Евгений Швецов: «На данный момент страхованию ответственности АЗС уделяется повышенное внимание. Сети автозаправочных станций, относящиеся к крупным нефтяным компаниям, попадают под программы страхования данных предприятий».
По данным статистики, в России около 200 тыс. опасных объектов, 10 тыс. гидротехнических сооружений и 33 тыс. автозаправочных и газонаполнительных станций.
Часть владельцев этих объектов не только добровольно застраховались, но и увеличили страховые суммы, превышая лимиты, которые установлены действующим законодательством.
По данным Ростехнадзора, в России сейчас порядка 200 тыс. опасных объектов, около 10 тыс. гидротехнических сооружений и примерно 33 тыс. автозаправочных и газонаполнительных станций. Сколько из них сегодня страхует свою ответственность, по мнению экспертов, оценить сложно.
При этом по итогам инвентаризации, которая проводилась властями, было выявлено порядка 2–3 тысяч бесхозных гидротехнических сооружений2.
Комитет Думы поддержал законопроект о специализации страховщиков
Комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам на заседании 10 апреля рекомендовал принять в первом чтении законопроект, устанавливающий порядок специализации страховых организаций.
В соответствии с действующим законодательством страховщики должны завершить специализацию не позднее 1 июля текущего года.
По мнению комитета, действующая практика показала, что механизм передачи страхового портфеля в настоящее время недостаточно отработан и существуют объективные сложности в реализации законодательной нормы в части получения письменного согласия страхователей и застрахованных лиц на замену страховщика.
Учитывая социальную значимость последствий специализации страховых организаций, законопроект предлагает установить поэтапный порядок завершения специализации.
В соответствии с поправками страховщики, занимающиеся одновременно страхованием жизни и имущественным страхованием, должны подать заявление в орган страхового надзора об ограничении действия лицензии на виды страхования с учетом выбранного режима специализации. Это позволит страховщикам выполнять свои обязательства перед страхователями и застрахованными лицами. При этом в соответствии с действующим законодательством страховая организация, у которой ограничено действие лицензии, не сможет заключать новые договора страхования, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств страховщика. Тем самым у страховщика обязательства по страхованию объектов, в отношении которых действие лицензии ограничилось, не увеличиваются, а наоборот, постепенно сокращаются, прекращаются или передаются другим страховщикам.
Кроме того, с 1 июля 2012 года страховая компания, у которой было ограничено действие лицензии, должна прекратить все операции по данному виду страхования.
Законопроект предусматривает также санкции со стороны органов страхового надзора в виде отзыва лицензии в случае невыполнения страховщиком установленных требований по порядку специализации.
Комитет, поддерживая концепцию законопроекта, предлагает доработать его ко второму чтению. В частности, при доработке требует дополнительного обсуждения необходимость внесения в законопроект норм в части требований к размеру уставного капитала страховых организаций при условии ограничения действия лицензии на страхование жизни или на имущественные виды страхования.
Кроме того, по мнению комитета, необходимо дополнить законопроект положением, что в случаях, предусмотренных законом, ограничение действия лицензии может быть предусмотрено по заявлению страховщика.
Госдума на пленарном заседании 18 апреля одобрила без обсуждения в первом чтении законопроект о порядке специализации страховых организаций. Соответствующий документ «О внесении изменения в Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» внесен 19 марта 2007 года. Его поддержали в первом чтении 366 депутатов, 2 было против1.
Комитет Думы рекомендовал авторам перенести законопроект о СРО страховщиков
Комитет Госдумы по собственности на заседании 12 апреля рекомендовал авторам доработать законопроект, касающийся введения института саморегулируемых организаций (СРО) страховщиков с учетом предложений правительства РФ, и повторно внести его на рассмотрение Госдумы. Законопроект был разработан депутатами Виктором Плескачевским, Александром Ковалем, Юрием Медведевым и другими.
В официальном отзыве правительства РФ, поступившем на законопроект "О внесении изменений в закон РФ "Об организации страхового дела в РФ", в частности, отмечаются следующие замечания. Из текста законопроекта не следует однозначного вывода о том, является ли членство страховых организаций и обществ взаимного страхования в СРО страховщиков добровольным или обязательным.
Законопроектом предусмотрено, что одной из функций СРО является осуществление компенсационных выплат из формируемого компенсационного фонда. Вместе с тем документом не определен четкий перечень оснований, при которых СРО вправе осуществлять компенсационные выплаты. Размеры осуществляемых компенсационных выплат не обоснованы, а порядок формирования фонда не регламентирован, отмечается в официальном отзыве правительства. Кроме того, не определен порядок возврата средств компенсационного фонда членам некоммерческой организации в случае, если ею не приобретен статус СРО.
Помимо этого, комитет считает, что необходимо согласовать между собой отдельные нормы законопроекта. Следует определить порядок выдачи разрешения на приобретение некоммерческой организацией статуса СРО, а также орган, осуществляющий контроль за деятельностью СРО.
В заключении комитета и отзыве правительства отмечается, что типовые правила, утвержденные СРО, не являются нормативным правовым актом и соответственно не обязательны для исполнения сторонами договора страхования. Кроме того, нельзя ввести обязанность страхователей заключать договор страхования в порядке и на условиях, предложенных страховщиком и содержащихся в правилах страхования.
Согласно заключению правительства РФ на законопроект, документ может быть поддержан при условии его доработки с учетом замечаний до рассмотрения в первом чтении2.
Новые правила страхования адвокатской ответственности, которые разрабатываются в настоящее время, еще не успев появиться, повергли в шок адвокатское сообщество
По новой статье закона об адвокатуре, вступившей в силу с начала нынешнего года, каждый адвокат должен застраховать себя и своего доверителя от риска. Попросту говоря, если адвокат ошибся и причинил вред подзащитному, то страховая компания выплатит тому материальную компенсацию. Все как будто в выигрыше, ведь и адвокату не придется покрывать убытки из своего кармана.
Но даже минимальные размеры страховых премий несоизмеримы с доходами большинства адвокатов. Большинство адвокатов крайне негативно относятся к принудительному отъему заработанных денег на благо страховых компаний. Тем более что они заранее знают: воспользоваться этой страховкой они фактически никогда не смогут. И страховые компании об этом тоже знают, чем и объясняется их повышенный интерес к адвокатам.
Совершенно очевидно, что в случае наступления события, которое доверитель по простоте душевной сочтет страховым случаем, ни страховой компании, ни адвокату будет категорически невыгодно признавать это событие таковым. И поверьте, страховая компания и адвокат в этом будут едины. Потому что, признав факт наступления страхового случая, страховая компания будет вынуждена платить, а адвокат — публично признать свою некомпетентность, получив еще и дисциплинарное взыскание от Совета адвокатской палаты. Согласно кодексу профессиональной этики адвоката — вплоть до прекращения статуса адвоката. Совершенно очевидно, что адвокат не захочет поставить под удар свою карьеру и предпочтет самостоятельно разрешить с доверителем конфликтную ситуацию из собственных сбережений. А страховая компания тоже будет очень рада не платить, поэтому адвокатские взносы превратятся для нее в чистый доход.
Сторонники новации утверждают, что, ежегодная обязательная страховка поможет компенсировать ущерб проигравшему по неопытности многомиллионное дело молодому начинающему адвокату, у которого еще нет своего начального капитала. Но представить себе крупного бизнесмена, который доверит многомиллионное дело защитнику-новичку, можно разве что в его юношеских мечтах. С другой стороны, при страховой сумме хотя бы в 1 миллион долларов и при страховой премии страховщика хотя бы в размере 3 процентов от этой суммы начинающий адвокат должен заплатить страховщику 30 тысяч долларов. И это еще до заключения договора с доверителем на ведение дела, которого и вовсе может не быть. Многие ли адвокаты готовы авансом внести такую сумму? Думаю, вряд ли.
Между адвокатами и доверителями редко, но случаются размолвки. Но мало кто вспомнит хотя бы одну, окончившуюся судебным разбирательством. В адвокатском сообществе известно всего лишь о десятке жалоб доверителей в суд на своих адвокатов. И это — за все обозримое время существования адвокатуры, и на всю страну. Так что за мнимая угроза нависла над сообществом?
Действующие положения Гражданского кодекса РФ позволяют и сегодня взыскивать денежные суммы с причинителя вреда без всякого страхового полиса. А если кто из адвокатов хочет, он может застраховать свою ответственность в добровольном порядке на любую большую сумму, заранее оговоренную с доверителем.
В острую проблему превратится нововведение для тех адвокатов, кто оказывает юридическую помощь по уголовным делам по назначению, то есть фактически бесплатно. Из каких средств он будет оплачивать страховой полис? Ведь сумм, которые государство платит в таких случаях за день участия в следственных действиях или судебном заседании, хватит разве что на дорогу, да на чай в перерыве между заседаниями.
Многие мои коллеги полагают, что проблему можно решить, изменив во вступившей в действие 19-й статье закона об адвокатуре всего лишь одно слово "осуществляет" на словосочетание "вправе осуществлять". И тогда адвокат и доверитель при заключении соглашения об оказании юридической помощи смогут сами решить вопрос о целесообразности и размере страхования ответственности защитника.1
Страховщики помогут получить лицензию
По поручению премьера Михаила Фрадкова до 20 апреля должен быть подготовлен пакет нормативных актов, устанавливающих порядок лизензирования объектов культурного наследия. По словам Александра Работкевича, начальника Управления государственной охраны объектов культурного наследия Росохранкультуры, новый порядок будет распространяться на те компании, которые застрахуют свою ответственность или предъявят сертификат международного стандарта ISO 9001 и ISO 14001.
Из обязательных требований для получения лицензии исключены наличие у специалистов высшего, среднего специального или дополнительного образования в области реставрации объектов культурного наследия и стажа работы в этой сфере не менее 5 лет. "Теперь требуется только наличие сотрудников, обладающих профессиональными знаниями и навыками работы, соответствующими требованиям, установленным Единым тарифно-квалификационным справочником", - отмечает Артем Новиков, председатель Северо-Западной ассоциации реставраторов РФ (СеЗАР).
Эксперты не однозначны в оценках перспектив развития рынка в новых условиях. "Больше компаний на рынке реставрационных работ не станет, - говорит Андрей Михайленко, генеральный директор ЗАО "Акмедек", член Совета союза реставраторов СПб. - Я сомневаюсь, что на следующий день после выхода постановления выстроится очередь на договоры страхования". По его словам, реставрационный рынок достаточно замкнут, а инвесторы, появляющиеся на этом рынке, понимают, что проще и надежнее привлекать профессионалов.
С ним спорит Ирина Воинова, руководитель АРМ 6 НИиПИ "Спецпроектреставрация": "Я иногда встречаюсь с такой ситуацией, когда лицензия есть, реставрационная организация известна, а мастера, с которыми сталкиваешься, мягко говоря, не соответствуют лицензии". По ее мнению, новое постановление на руку небольшим фирмам, которые пока не имеют большого опыта в комплексных реставрационных работах. "На практике они смогут самостоятельно, не подпадая под генподрядчика, работать на отдельных объектах с помощью страхового договора", - предполагает она.
Страховщики находят новую законодательную инициативу интересной. "Это принципиально необходимый вид страхования, - убежден Евгений Гуревич, заместитель генерального директора ОАО "Страховая компания "Русский мир". - Сегодня часто строительные организации это ООО с небольшим уставным капиталом, которое нанимает подрядчиков. И возможно, что производитель работ не всегда сможет покрыть возникающие убытки, тем более при реставрации. В этом смысле применение страховых механизмов помогает избежать подобных вещей"1.
Ввести на птичьих подворьях обязательное страхование по принципу ОСАГО намерены федеральные чиновники. По их мнению, это поможет справиться с птичьим гриппом
Обязательное страхование пернатых должно стать одним из действенных способов борьбы с птичьим гриппом. Эту своеобразную инициативу в Белом доме на заседании оперативного штаба по ситуации с птичьим гриппом изложил первый вице-премьер Дмитрий Медведев. Весь штаб вкупе с начальником тыла вооруженных сил, замминистра обороны Владимиром Исаковым и начальником войск радиационной, химической и биологической защиты Владимиром Филипповым априори поддерживают благое начинание.
Подобные услуги уже давно оказывает "Росгосстрах". Компания недавно пролонгировала договор с лидирующим российским птицеводческим комплексом "Моссельпром". "Росгосстрах" обеспечивает страховую защиту по полному пакету рисков, включая птичий грипп, а также риск вынужденного убоя птицы по распоряжению ветеринарной службы. Застрахованное поголовье птицы – 1,3 млн. голов, страховая сумма – 44,3 млн. рублей. Суммы хоть и небольшие, но убытки восполняют.
Пока это дело добровольное, но не исключено, что в скором времени бабушек и дедушек с частных подворий обяжут страховать своих несушек от беды. Впрочем, как эта процедура будет выглядеть финансово – пока не определено. Главное ведь – выдвинуть инициативу и переложить всю ответственность за беды в стране на плечи простого населения.
Скорее всего нововведение будет апробировано уже в следующем году, уверили в Россельхознадзоре. Причем внедряться оно будет под маркой "всеобщего обязательного страхования в животноводстве": ведь вспышки той же сибирской язвы не менее опасны и убыточны, чем птичий грипп. Деньги на реализацию проекта, вероятно, выделят на федеральном уровне со скромной финансовой поддержкой из регионов2.
Жизни авиапассажиров подорожали в 20 раз
Сумма компенсаций, выплачиваемых российскими авиакомпаниями пострадавшим от катастроф, будет увеличена в 20 раз. Максимальная выплата составит два миллиона рублей.
Увеличить размер выплат с нынешних 100 тысяч рублей удалось благодаря новым поправкам в Летный кодекс. Изменения уже согласованы Минфином и Минтрансом. "На днях согласовали с Минтрансом изменения в Воздушный кодекс. Поправки в кодекс будут вносится в правительство Минтрансом", - сообщила замдиректора Департамента финансовой политики министерства финансов РФ Вера Балакирева, выступая на конференции "Управление страховыми активами".
Она рассказала, что лимит ответственности перед пострадавшими и родственниками погибших в авиакатастрофах, а также при других несчастных случаях, ответственность за которых несут авиакомпании, будет увеличен до двух миллионов рублей, а размер страховых выплат будет зависеть от похоронных расходов и количества иждивенцев.
Это изменение приводит в соответствие действующие законодательные акты, которые определяют разные лимиты ответственности при причинении вреда жизни и здоровью граждан.
Авиаторы не согласны с решением чиновников повысить лимит страхования ответственности за гибель пассажиров до 2 млн. руб. Они считают, что одной этой меры недостаточно, и просят Минтранс доработать поправки в законодательство. Чиновники переписывать законопроект не собираются.
Российская ассоциация эксплуатантов воздушного транспорта (РАЭВТ) объединяет 36 авиакомпаний, в том числе "Аэрофлот" и "Сибирь". Ее цель — координация усилий авиаторов при разработке госполитики в сфере гражданской авиации.
После серии авиакатастроф в прошлом году, унесших жизни 318 человек, чиновники задумались об увеличении лимита страховой ответственности авиакомпаний перед пассажирами. Сейчас он составляет 100000 руб. Но чиновники еще с прошлого года заявляют, что его надо повысить до 2 млн. руб. А в середине марта первый вице-премьер Сергей Иванов и вовсе заявил, что те авиакомпании, которые не смогут обеспечить страхование авиапассажиров по европейским нормам, необходимо лишать лицензий. Минтранс уже разработал соответствующие поправки в Воздушный и Налоговый кодексы, согласовал их с другими министерствами и готовится в ближайшее время внести их в правительство, сообщил "Ведомостям" сотрудник пресс-службы этого ведомства.
Но авиаторы с предложениями чиновников не согласны. 2 апреля президент РАЭВТ Евгений Чибирёв направил министру транспорта Игорю Левитину письмо с просьбой доработать поправки.
В документе говорится, что с принятием законопроекта "уровень защиты пассажиров и третьих лиц не претерпит существенных изменений": "Фактически все сводится только к механическому увеличению требований по страхованию ответственности перевозчика". Чибирёв указывает, что поправками не предусмотрена компенсация морального вреда, не определен порядок предварительных выплат, исключено положение о страховании экипажей, а размер страховой премии не отнесен в полном объеме на себестоимость перевозок.
Директор департамента управления рисками и страхования авиакомпании "Аэрофлот" Анатолий Слюсарь отмечает, что по закону размер вреда не ограничен. Но страховщик обязан выплачивать лишь сумму в рамках установленного лимита. Все, что сверх этого, ложится на плечи авиаперевозчика, говорит Слюсарь. Он добавляет, что выплата страховки родственникам погибшего растягивается на год-полтора — до определения законного наследника. В Европе первые деньги, как правило на организацию похорон (около $23700), пострадавшая сторона получает в течение двух недель. В России такой практики нет, говорит Слюсарь.
Гендиректор авиакомпании "Атлант-Союз" Владимир Давыдов добавляет, что если все свалить на авиакомпании, то их скоро не будет. Поддержание летной готовности, обеспечение безопасности плюс увеличение страховых взносов — все это слишком тяжело для перевозчиков.
Впрочем, замначальника управления "РОСНО" Сергей Худяков отмечает, что для предварительных выплат родственникам погибших менять законодательство не нужно: "Этот пункт достаточно указать в договоре между авиакомпанией и страховщиком".
Чиновники менять поправки не намерены. Сейчас делать это уже поздно, иначе придется заново пройти весь круг согласований с министерствами, отмечает сотрудник пресс-службы Минтранса. Такого же мнения придерживается и чиновник Минэкономразвития1.
Сделал прививку - получи страховое преимущество
Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко заявил о необходимости введения преференций со стороны страховщиков для клиентов, сделавших прививки.
По его словам, «такая практика уже есть, но, к сожалению, пока еще идет не теми темпами, которыми нам бы хотелось».
Как заявил Геннадий Онищенко, страховщики могли бы давать преимущества по страхованию например, клиентам, сделавшим прививки от гриппа. Он отметил, что это позволило бы «привитым» клиентам меньше отсутствовать на работе по причине болезни, что является немаловажным фактом для страховщиков.
Пока речь идет только о добровольном медицинском страховании.
Минздравсоцразвития готовит законопроект об обязательном страховании врачебных рисков
В Пермском крае уже в 2003 году был принят закон, в котором впервые в России предусматривалось целевое выделение бюджетных средств на страхование врачебных рисков и морального вреда, что, по словам Евгения Козьминых, директора Пермского медицинского правозащитного центра, является беспрецедентным случаем для России. Он также говорит о том, что единственной компанией, страхующей моральный вред, является «Урал-АИЛ». При этом, как отмечает г-н Козьминых, принятие закона вызвало необъяснимое противодействие со стороны медицинских чиновников, но все-таки, благодаря усилиям членов профильного комитета по социальной политике и правам человека Законодательного собрания Пермской области Бориса Светлакова и Семена Леви, закон был принят.
По информации Пермского медицинского правозащитного центра, Пермский край занимает лидирующее положение в России по числу судебных дел по защите прав пациентов. Суммы, взыскиваемые с лечебно-профилактического учреждения за вред, причиненный пациентам, достигают 250 тыс. рублей с одного иска (по России максимальная сумма составила 1 млн. 600 тыс. рублей). Из всех удовлетворенных судами исков на долю компенсации морального вреда приходится 85 %, а сумма возмещения в среднем равна 58 тыс. рублей по каждому выигранному делу. По мнению Евгения Козьминых, это свидетельствует о том, что на сегодняшний день пермское здравоохранение единственное в РФ, предоставляющее гражданину страховую защиту в случае врачебной ошибки или причинения морального вреда.
По данным Российской лиги защиты пациентов, в стране ежегодно по вине медицинских работников погибают более 50 тысяч человек, при этом более 10 тысяч остаются инвалидами. Поэтому эксперты положительно относятся к законопроекту, но результаты его введения в действие оценить затрудняются.
В Минздравсоцразвития РФ обсуждаются два варианта законопроекта. Согласно первому варианту медицинские учреждения обязаны страховать ответственность врачей путем заключения договоров со страховыми компаниями. Второй вариант предусматривает самостоятельное страхование врачами своих рисков.
По словам Тамары Цыганковой, главного врача «Профессорской клиники», любой из вариантов представляет интерес. «Если говорить о пациентах, то для них непринципиально, кто будет отвечать за допущенные ошибки, врач или организация, для пациента важно получить возмещение ущерба, как материального, так и морального», — утверждает г-жа Цыганкова.
Для страховых компаний вопрос о варианте страхования играет большую роль.
Людмила Марченко, заместитель генерального директора медицинской страховой компании «Медиполис»:
— Для страховщиков важным является вопрос, кто будет платить деньги. При этом страховые компании заключают договор только с юридическим лицом, и им может быть как муниципальное учреждение, так и частнопрактикующая клиника, имеющая лицензию. Для муниципальных больниц и поликлиник приемлемо коллективное страхование, а для частного сектора — индивидуальное. Поэтому оба варианта имеют право на жизнь.
Тамара Цыганкова обращает внимание на то, что для медицинских учреждений неприемлемо перекладывать всю ответственность на плечи врача, поскольку его заработная плата не позволит покрыть страховку. Целесообразно устанавливать совместную ответственность учреждения и врача, считает специалист.
От введения системы обязательного страхования компании, занимающиеся этим направлением, только выиграют. По мнению г-на Козьминых, страховые компании должны быть заинтересованы в принятии законопроекта. Это отмечают и сами страховщики. Как утверждает г-жа Марченко, принятие данного законопроекта, безусловно, облегчит жизнь страховым компаниям, так как им будет проще выполнять свои прямые обязанности — защищать права пациентов. Руководитель департамента развития человеческого потенциала Правительства края Юрий Уткин считает, что страховщикам будет интересно работать в этом сегменте, главную сложность эксперт видит в определении тарифа: «Все расчеты строятся на статистике, а ее как раз и нет».
Тарифы при заключении договоров со страховыми компаниями должны зависеть от специализации врача. Коэффициенты тарификации, безусловно, будут разными: для хирурга — один тариф, для простых консультаций — другой, поскольку все зависит от риска, который несет в себе та или иная область здравоохранения, сообщает Людмила Марченко. К числу специальностей, таящих в себе наибольшие риски, Тамара Цыганкова относит нейрохирургию и кардиохирургию. С ней полностью солидарен Юрий Уткин: «У отдельных медицинских профессий риск совершения врачебной ошибки выше, это объективный фактор, который, несомненно, необходимо учитывать».
Эксперты приветствуют предложение, исходящее от Минздравсоцразвития, но их мнения о том, решит ли оно проблему некачественного медицинского обслуживания, разошлись.
Евгений Козьминых:
— Страхование врачебных рисков не решит проблему качества в медицине, поскольку оно является лишь механизмом финансовой защиты врача и пациента при несчастном случае.
Но, по словам г-жи Цыганковой, введение обязательного страхования врачебных рисков со временем поможет решить проблему некачественного медицинского обслуживания.
«Любая операция — это риск, — соглашается Людмила Марченко. — Введение закона, безусловно, стимулирует врача к большей ответственности. С другой стороны, это подстегнет подачу судебных исков со стороны пациентов». Увеличение количества судебных исков прогнозирует и Тамара Цыганкова.
Евгений Козьминых, напротив, утверждает, что количество подаваемых судебных исков не будет зависеть от того, застраховано лечебное учреждение или нет. При принятии решения пациент не руководствуется таким фактором, как наличие страховки, прежде всего он реагирует на неуважительное отношение со стороны врачей, считает эксперт. При исключении этого морально-этического фактора число обращений в суд, по мнению г-на Козьминых, сократилось бы1.
|
