ТРАДИЦИОННЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ Автострахование Автокаско оказалось роковым для ряда страховых компаний
Последние четыре года стали показательными для страхового рынка: бум развития автокаско привел к банкротству целого ряда компаний, которые не смогли правильно рассчитать свои силы и выстроить бизнес-стратегию в условиях бурного роста. Этот опыт пригодится компаниям в будущем, поскольку позволит грамотно выстраивать тарифную политику и управление рисками на других растущих рынках.
Введения в действие института обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев повлекло за собой бурное развитие продаж остальных розничных страховых продуктов. При этом локомотивом развития розничного страхования является автокаско, которое в последние три года растет быстрыми темпами — в среднем на 60–80% в год. Об этом свидетельствуют как различные экспертные оценки рейтинговых агентств и участников рынка, так и данные Федеральной службы страхового надзора.
По мнению ведущего эксперта направления рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Кирилла Бобылькова, доля премии по автокаско составила 17–19% от общей премии рынка, при этом три четвери от этого объема составляют премии, поступившие по договорам с физическими лицами. Для сравнения, доля добровольного медицинского страхования (ДМС) по итогам 2006 года составила 15–18% рынка (большую часть этого бизнеса составляет обслуживание корпоративных клиентов), страхования недвижимого имущества физических лиц — 1–2%. «Рынок автокаско не фигурирует в официальной статистике, но можно оценить его в 75 млрд. руб., он занимает приблизительно половину рынка страхования физических лиц, очищенную от корпоративных программ», — полагает Кирилл Бобыльков.
При этом рынок автокаско растет бурными темпами. «Уже несколько лет подряд объем продаж продуктов автокаско физическим лицам растет в целом быстрее рынка, — сказал директор центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец. — Если, например, в 2003 году частные покупатели приобрели полисов автокаско на 17,3 млрд. руб., то в 2004-м — на 26,9 млн. руб., при этом прирост премии составил 55,3%». По итогам 2005 года премия по автокаско выросла на 74,4%, достигнув 46,9 млрд. руб. Согласно данным г-на Зубца, в 2006 году темпы роста премии, собранной страховщиками по автокаско, несколько снизились: рынок вырос «всего» на 40%. Объем собранной премии составил 65,7 млрд. руб.
В 2007 году, по прогнозам «Росгосстраха», объем премии по автокаско вырастет на 27,9% (до 84,0 млрд. руб.); в 2008-м — на 25,7% (105,5 млрд. руб.), в 2009-м — на 23,0% (129,8 млрд. руб.), а в 2010 году — еще на 20,8%, достигнув показателя в 156,8 млрд. руб.
Столь бурный рост сопровождался рядом скандалов, поскольку некоторые компании стремились занять как можно большую долю рынка любой ценой. Весьма показательным был пример страховой компании «АВЕСТ», которая сделала страхование каско убыточным видом, существенно занизив тарифы с тем, чтобы при помощи демпинга занять большую долю рынка. Из-за использования демпинговых цен на полисы компания вынуждена была выплачивать возмещения по заявленным страховым случаям из премии, поступавшей за счет заключения новых договоров. Позже участники рынка назвали это термином «выплаты с колес». Таким образом «АВЕСТ» балансировал около полугода. Однако летом 2005 года офисы компании оказались закрытыми, а на Российском союзе автостраховщиков повисли обязательства компании по возмещению убытков ее клиентам по ОСАГО. Кирилл Бобыльков из «Эксперт РА» считает, что «банкротство «АВЕСТа», который не смог справиться со своим портфелем автокаско, стало самым громким событием 2005 года».
Вслед за «АВЕСТом» рынок автокаско покинули Западно-Сибирская транспортная страховая компания (ЗСТСК), «Доверие», Евро-Азиатская страховая компания (ЕАСК), «Универсальный полис», «Фиделити-Резерв». Больше всего проблем было у «Фиделити-Резерв», основная часть портфеля которой состояла именно из договоров, заключенных по демпинговым ценам.
«Демпинг — это одна из основных проблем рынка, — считает Кирилл Бобыльков. — На растущем рынке он неизбежен, ведь каждый пытается отхватить свою долю, а российский рынок автокаско растет в последнее время фантастическими темпами. При такой ситуации нарастить портфель автокаско просто — достаточно активной рекламы, высоких комиссионных продавцу и низких тарифов. Благодаря значительному поступлению страховой премии компании некоторое время (пока портфель растет) удается осуществлять текущие выплаты. В основном за счет новых поступлений премии. Фактически работает принцип обычной финансовой пирамиды.
Впрочем, участники рынка считают, что проблемы, возникшие у некоторых страховщиков, были связаны не только с демпингом. «Причиной возникновения проблем у этих компаний могло стать также и непрофессиональное отношение к перестраховочной защите и формированию резервов, — считает заместитель руководителя департамента автострахования «Росгосстраха» Павел Бородин. — А это неминуемо приводит компанию к отрицательным финансовым показателям, следствием чего становится невозможность исполнить свои обязательства».
Младший директор страховой аналитической группы Fitch Анастасия Воронкова полагает, что некоторые страховщики недостаточно жестко контролировали убыточность, что и привело их к банкротству. «Некоторые компании не анализировали и не прогнозировали уровень убыточности, следствием чего было неправильное формирование резервов и тарифов, — говорит она. — В результате компании с невысокой диверсификацией портфеля и небольшим запасом капитализации сталкивались с финансовыми трудностями».
Страховой рынок учел ошибки «молодости»: сейчас некоторые участники рынка уже начали сворачивать деятельность по активному насыщению портфелей договоров автокаско, заморозив портфели либо искусственно ограничивая выплаты. Одновременно они занялись поиском других — неценовых — методов конкуренции. Кирилл Бобыльков полагает, что страховщики в ближайшем будущем займутся, в частности, экспансией на региональные рынки. Павел Бородин из «Росгосстраха» уверен, что компании будут увеличивать сервисную составляющую и осваивать дифференцированный подход к автовладельцам. Он также полагает, что в будущем компании задумаются над фокусированием на определенной группе клиентов.
Эксперты считают, что рынок вошел в более спокойную фазу развития, однако именно сейчас начнут проявляться сделанные ранее ошибки. «На растущем рынке главным вопросом всегда является сохранение андеррайтинговой дисциплины, — говорит Анастасия Воронкова. — Потому что в среднесрочной перспективе, когда рост замедлится, просчеты в ценообразовании, сделанные в период бурного роста, проявятся и могут стать серьезной проблемой для компаний, не сумевших установить адекватные тарифы и жесткие, но прозрачные процедуры урегулирования убытков».1
О подводных камнях при расторжении договора ОСАГО
При досрочном расторжении договора ОСАГО страховая компания возвращает неиспользованную часть премии за вычетом 23 процентов. На каком основании?
Споры о том, как рассчитывать подлежащую возврату часть страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО, начались с первого года действия закона об ОСАГО, еще в 2003 году. Судебные решения принимались разные. Но так как, по мнению страховщиков, порядок расчета исчерпывающим образом законодательно не установлен, споры продолжаются.
Следует отметить, что страховая премия не всегда возвращается при досрочном прекращении договора. Во-первых, не возвращается, когда выявляется ложность или неполнота сведений, представленных страхователем и имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и размера страховой премии. Второй случай имеет отношение только к юридическим лицам. При ликвидации страхователя-юрлица премия также остается у страховщиков. В остальных случаях возвращается часть премии, пропорциональная неистекшему сроку действия договора.
При расчете возвращаемой части страховщики руководствуются рекомендациями Российского союза автостраховщиков (РСА), которыми предписывается рассчитывать ее после вычета тех самых 23 процентов. Они складываются из трех процентов, направляемых страховыми компаниями в фонд РСА, предназначенный для компенсационных выплат потерпевшим, когда не могут быть осуществлены страховые выплаты по обязательному страхованию, и 20 процентов, идущих на расходы самих страховых компаний в связи с организацией и осуществлением ими деятельности по страхованию. Только 77 процентов от суммы страховой премии предназначены для обеспечения текущих страховых выплат по ОСАГО, их-то РСА и предлагает делить при досрочном прекращении договора. Распределение на 77, 3 и 20 процентов отражает структуру страхового тарифа, заложенную в формулу для определения размера премии, но никак не может быть связано с расчетом части премии, возвращаемой при прекращении договора. Аргумент в пользу вычета 23 процентов, заключающийся в необходимости учета интересов страховщиков, не основан на законе. Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовала страховка, а не на часть от части страховой премии2.
Острые углы договора автострахования
Для предотвращения конфликтных ситуаций при получении страхового возмещения необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования при покупке страхового полиса.
Договор страхования автотранспортного средства (каско) заключается в письменном виде. Как правило, страхователь заполняет заявление на страхование (иногда оно делается устно) и подписывает страховой полис. В нем изложены правила страхования, которые и являются условиями договора страхования, определяющими порядок действия страховщика и страхователя. При этом необходимо обратить внимание на то, что в полисе могут быть обозначены особые условия страхования, которые противоречат отдельным положениям правил страхования, но именно эти особые условия по страховому законодательству имеют приоритетное значение.
Начальник отдела пролонгации и обслуживания договоров "Русской страховой компании" Елена Локтионова рекомендует автовладельцам, перед тем как подписать полис, внимательно ознакомиться с условиями страхования, изложенными в правилах. "Даже при самых выгодных тарифах страхователей в первую очередь должны интересовать набор страховых рисков и система выплат, производимых страховщиком", - отмечает она.
Обычно полис каско в случае угона автомобиля и причинения ему ущерба предусматривает возмещение с использованием принципа "новое за старое". То есть в случае угона автовладельцу будет возвращена стоимость автомобиля, а при причинении вреда по любой причине автомобиль будет приведен в состояние до аварии.
Возможен вариант, когда предлагаемый страховой полис может обеспечивать только финансовую защиту от угона. Наиболее полный пакет по риску "ущерб" предусматривает возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, злоумышленных действий и действий животных.
Традиционный полис каско предусматривает вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев (неагрегатное каско). Также существует система выплат "по договору", или агрегатное каско, когда страховая сумма является совокупным лимитом страховщика по всем страховым случаям. Соответственно, с каждым страховым случаем размер возможной максимальной выплаты уменьшается. Встречается и система "по первому случаю", когда возмещение происходит лишь по первому заявленному страховому случаю. По этой системе выплата осуществляется лишь один раз за период действия договора независимо от ее суммы. Понятно, что агрегатное каско и каско по системе "первый случай" на порядок дешевле полного каско.
После того как автовладелец выяснит, что он покупает (риски) и как будут производиться выплаты при наступлении страхового случая, ему неплохо обратить внимание на такие пункты, как "франшиза", "амортизация", "условия хранения автомобиля" и "исключения из страховых случаев".
Существенное влияние на тариф по риску "ущерб" оказывает наличие или отсутствие франшизы, то есть оговоренного в договоре страхования максимального размера ущерба, который не возмещается страховой компанией. Такая опция удобна для автовладельцев, которые очень редко попадают в аварии или привыкли чинить незначительные повреждения (царапины, вмятины) своими силами. Франшиза размером 1000 у.е. в зависимости от страховой компании удешевляет полис на 15-25%. Так, например, если страховать подержанный автомобиль Grand Cherokee стоимостью 30 тыс. долларов, то полис без франшизы будет стоить 12.2% ("АльфаСтрахование"), 12.02% ("Стандарт-Резерв"), 11.05% ("Энергогарант"), а с франшизой 1000 долларов - 9.23% ("АльфаСтрахование"), 10.09% ("Стандарт-Резерв"), 8.84% ("Энергогарант").
На размер страховой выплаты может существенно влиять ежегодная амортизация транспортного средства, которая также должна отражаться в договоре страхования. Обычно в первый год автомобиль дешевеет на 20%, во второй и третий годы - на 15% ежегодно. Если подобрать полис с меньшими цифрами амортизации, то возможная выплата по страховому случаю, особенно по риску "угон", будет больше. Так, в компании "ГУТА-Страхование" амортизация в первый год составляет 18%, во второй и третий годы - по 12%.
Кроме того, страховщики могут записывать в пункт "исключения" очень интересные положения, существенно сужающие параметры ответственности компании. Обычно к исключениям относятся случаи, оговоренные в Гражданском кодексе (ядерный взрыв, народные волнения и прочее), а также случаи нелояльного поведения страхователя (управление автомобилем в пьяном виде, умышленные действия автовладельца и т.д.). Но иногда встречаются и такие "исключения", как "несоблюдение автовладельцем Правил дорожного движения", "повреждение во время стоянки" и т.д.1
ДМС Казусы ДМС
30% населения охватить услугами добровольного медицинского страхования (ДМС) собирались еще в прошлом году власти Кубани в лице первого вице-губернатора Александра Ремезкова
«Нередко от страховщиков можно услышать жалобы на то, что рынок ДМС не развивается из-за дефицита современных лечебных учреждений, которые могли бы оказывать платную медицинскую помощь в рамках ДМС» - тогда же отметил начальник отдела по работе со страховыми организациями департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Олег Казарцев.
Попытка воспользоваться врачебной помощью по полису ДМС крупной столичной страховой компании в Краснодаре удалась только с третьего раза.
В медицинском агентстве, обозначенном в полисе, в ответ на жалобы на боль в горле, строгая дама, сидящая за компьютером назвалась терапевтом. Не вымыв руки и не надев халата, она щупала шею и светила в горло фонариком, до этого лежавшим в ее сумочке где-то между кошельком, губкой для обуви и бутербродом, затем выписала направление в медицинский центр. После консультации ЛОРа и совета пройти компьютерную томографию (КТ), пришлось вернуться в агентство за новым направлением. Подобревшая дама выписала сильнодействующее лекарство на квадратном листочке с надписью «для заметок». На КТ нужно стоять в очереди три недели, при том, что если диагноз подтвердится, начинать лечиться антибиотиками надо было еще вчера.
В следующем небольшом медучреждении не оказалось нужного оборудования, для того, чтобы точно поставить диагноз, назначать ничего не стали. От страховой компании клиника получит деньги за прием врача. Результат лечения значения не имеет - за направление в другую клинику или дачу рекомендаций страховщик клинике не доплачивает.
В большой поликлинике держателей полиса ДМС обслуживают только после команды от главного врача. Его пришлось подождать с часок. После каждой консультации или процедуры нужно возвращаться к главному врачу и ставить его в известность о рекомендациях и назначениях. Всего за этот день встреч с главврачом состоялось четыре. В результате, впрочем, необходимое лечение получить удалось. Интересно, как будет справляться главврач с потоком посетителей, если число держателей полиса увеличится?
Чтобы вызвать скорую помощь, днем в будний день нужно дозваниваться в агентство, а в выходные и ночью – до сотрудников по мобильному телефону. Они вызовут машину из компании, с которой у них на тот момент будет заключен договор. Представитель агентства подтвердил, что это «долго и неудобно» и даже дал совет: «А вы вызовите обычную - она не хуже и быстрее приедет».
Вывод напрашивается - быстрее и полезнее для здоровья получается прийти в платную клинику или вызвать платную скорую и получить медпомощь за «живые» деньги. Впрочем и тут не без сложностей, в одной из клиник Краснодара при записи по телефону на прием попросили принести с собой, кроме денег, бинты, зеленку и еще кое-какие мелочи.
Более 70% компаний Москвы и Петербурга представляют сотрудникам полисы ДМС с разным пакетом услуг. Приходя в крупную клинику, держатель полиса получает комплекс услуг - консультацию врача, обследование, анализы, при необходимости тут же дают направление в другое медучреждение. Количество перемещений пациента от врача к врачу и на процедуры сотрудники клиники считают сами. В платную скорую помощь можно звонить напрямую.
Обслуживание по полису ДМС в Краснодаре сегодня отбивает желание пользоваться им в дальнейшем. Если так будет продолжаться, развития рынка ДМС ожидать придется долго1.
Полисы добровольного медицинского страхования можно будет купить в аптеках “36,6”
Страховщики хотят сделать аптеку еще одним каналом продаж. С начала мая страховые полисы компании "Полис-Гарант" можно будет купить в аптечной сети "36,6" — подобно тому, как в магазинах продаются пакеты сотовых операторов. Годовая программа добровольного медицинского страхования обойдется покупателю в 3000-6000 руб.
По данным на конец I квартала 2007 г., ОАО "Аптечная сеть 36,6" управляет 854 аптеками в 26 регионах. Около 70% акций "36,6" принадлежит ее основателям — Артему Бектемирову и Сергею Кривошееву, 30% — в свободном обращении на ММВБ и в РТС. Консолидированные продажи, по предварительным итогам 2006 г., — $525 млн. Чистый долг сети "36,6" по итогам 2006 г. — $203,5 млн. (из них $20,6 млн. — долг "Верофарма").
Как рассказал менеджер по отношениям с инвесторами и корпоративным коммуникациям "36,6" Михаил Колосов, полисы будут продаваться в тестовом режиме в 20 аптеках сети в центре Москвы. Покупателям предложат три вида страховок — стоматология, услуги терапевта и "Скорой помощи". Оставшиеся три пакета — "Женское здоровье", "Будущая мама" и "Проверь себя" — поступят в продажу до конца мая. Коробки с полисами будут стоять на полке, уточнила директор товарных категорий "36,6" Татьяна Гунько: "Внутри — подробные инструкции, и покупатель сможет разобраться в сути продукта". Это будет кобрендинговый продукт страховщика и "36,6", и, несмотря на то, что покупатель приобретает страховку в аптеке, сеть рассчитывает, что он будет ее покупать, исходя из своей лояльности к аптечной сети.
Юрий Мазуров, заместитель гендиректора "Полис-Гаранта", добавил, что стоимость услуг "Скорой помощи" составит около 3000 руб., стоматологии и личного врача — около 6000 руб. Продукт будет прост в оформлении — после покупки достаточно позвонить по телефону и активировать его, отмечает страховщик. Компании никак не аффилированы друг с другом. Сеть искала партнеров и вела переговоры с крупными страховщиками, "но они недооценивают возможности ритейла", говорит Колосов. За продажу страховок в аптеках "Полис-Гарант" будет платить "36,6" комиссию, рассказали Колосов и Мазуров. Ее размер они не раскрывают.
"РОСНО" тоже изучала возможности продаж своих страховок в аптеках, но решила пока не использовать этот канал, вспоминает директор по маркетингу группы компаний "РОСНО" Михаил Сафран. Во-первых, ДМС — сложный продукт и его должен продавать специалист именно страховой компании, а во-вторых, этот вид страхования не так востребован населением, как, к примеру, ОСАГО и КАСКО, объясняет Сафран.
Гендиректор аптечной сети "Ригла" Ольга Шелудченко считает инициативу конкурентов "нормальным и вполне логичным шагом". В компании также вели переговоры со страховщиками о возможности продажи полисов в аптеках сети, но они пока ни к чему не привели. "Как правило, страховые компании предлагают сформировать минимальный пакет услуг, который можно продавать по фиксированной и довольно низкой для ДМС ставке (около $200), причем большинство готовы предоставить для работы в аптеках свой персонал. В таком виде проект нас не устраивал, поэтому мы отложили его запуск", — добавила она. "Львиная доля всех проданных в России полисов ДМС — корпоративная страховка, которую сотрудникам покупает работодатель", — утверждает Сафран. Страховщики очень заинтересованы в продаже своих полисов в аптеках: это дополнительный канал сбыта довольно сложно продаваемого частным гражданам продукта, итожит Шелудченко из "Риглы".
Британская сеть Boots в апреле заключила соглашение о партнерстве со страховой компанией PruHealth. Сеть будет продавать полисы добровольного медицинского страхования в 1500 магазинах по всей стране. В страховой полис, который продается в магазинах Boots, включен риск раковых заболеваний на любой стадии развития1.
Имущественное страхование Как не переплатить за страхование жилья
Домовладельцы, проживающие в районах повышенного риска (например, районы, расположенные вдоль крупных водных путей или у известных очагов землетрясения), огромную часть своих средств вынуждены тратить на страхование. Зачастую их годовые страховые взносы исчисляются тысячами долларов. Но есть способы сократить расходы. Они довольно просты, и их всего шесть.
Первое, что сделать: установить систему безопасности и дымовую пожарную сигнализацию.
Система охранной сигнализации, управляемая центральной станцией или напрямую связанная с полицейским участком, позволит снизить сумму ежегодного взноса за страхование на 5% или даже больше. Для получения скидки домовладельцу достаточно будет предъявить страховой компании свидетельство о централизованном наблюдении за его имуществом в виде счета или договора.
Значение дымовой пожарной сигнализации тоже сложно переоценить. Если установка пожарной сигнализации в современных домах не является чем-то необычным, то наличие ее в старых домах позволит домовладельцам снизить сумму годового страхового взноса на 10 и более процентов. И, что гораздо важнее, такая сигнализация спасет вам жизнь в случае пожара.
Второй шаг: повысьте уровень своей франшизы.
Здесь все как в медицинском страховании или при страховании автомобиля: чем выше уровень выбранной домовладельцем франшизы, тем меньше сумма годовых взносов. (Франшиза – часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Как правило, она определяется в процентах от страховой суммы. Размер франшизы находится в прямой зависимости от размера страхового тарифа.)
Однако при выборе франшизы высокого уровня возникает проблема, связанная с тем, что ущерб на небольшую сумму будет покрываться хозяином дома. Например, на ремонт разбитых окон или поврежденной из-за протекающей трубы гипсоцементной плиты потребуется лишь несколько сотен долларов, а этот как раз будет соответствовать размеру установленной франшизы.
Шаг третий: проверьте наличие скидок по полису.
Многие страховые компании предоставляют скидку, равную 10% и более, клиентам, которые уже имеют договоры с ними. Например, застраховали автомобиль или купили медицинскую страховку. Подумайте, может, вам стоит узнать информацию о других видах страхования в компании, в которой уже застрахован ваш дом? Вы можете сэкономить сумму, равную двум годовым страховым взносам.
Шаг четвертый: любое строительство спланируйте заранее.
Если владелец дома планирует построить хозблок или иное сооружение, прилегающее к дому, он должен обратить внимание на используемый при строительстве материал. Обычно конструкции, содержащие дерево, из-за высокого риска воспламенения существенно повышают сумму страхового взноса. И наоборот, конструкции из цемента или стали способны ее снизить, так как эти материалы считаются огнеупорными и устойчивыми к неблагоприятным погодным условиям.
Следующее, что должны сделать домовладельцы (и что они частенько забывают), - узнать, входит ли в страховое покрытие строительство бассейна. В действительности такое имущество, как бассейн, батут, несущие потенциальную опасность, может стать причиной увеличения страховых издержек на 10% и более. Хотя, возможно, это и не столь большая сумма, учитывая, сколько радости доставляют эти вещи. Но домовладельцу лучше подумать над этим еще до их приобретения или начала строительства.
Шаг пятый: выкупите свою закладную.
Вполне очевидно, что это легче сказать, чем сделать. Но сумма страховых взносов домовладельцев, которые выплачивают свой долг по ипотечной закладной, значительно снижается. Почему? Потому что страховщик считает, что если вы владеете домом полностью и безоговорочно, вы будете заботиться о нем с большим рвением.
Шаг шестой: регулярно оценивайте и пересматривайте страховые полисы.
Вкладчики должны хотя бы раз в год сравнивать стоимость страховых полисов со стоимостью их имущества. Они также должны пересмотреть свой текущий страховой полис и сделать заметки относительно любых внесенных изменений в домашнем хозяйстве, на основании которых может быть снижена сумма страховых взносов. Допустим, домовладелец демонтировал свой батут, выкупил закладную, установил охранную сигнализацию или хитроумную систему пожаротушения внутри своего дома. В этом случае можно добиться значительного снижения суммы страхового взноса, уведомив об изменениях страховую компанию и предъявив доказательства в виде фотографий и/или счетов.
Проверьте, произошли ли какие-либо изменения в вашем районе, которые также могли бы поспособствовать снижению ставок. Например, установка пожарного водоразборного крана в 30 метрах от вашего дома или возведение пожарной подстанции в непосредственной близости от вашей собственности может уменьшить сумму взносов.
А все ли указано в вашем полисе?
Во-первых, домовладельцам желательно приобретать такой вид страхования, который гарантирует выплату восстановительной стоимости (guaranteed replacement value). Это означает, что при страховом случае дом застрахованного владельца будет отремонтирован независимо от стоимости ремонта.
Конечно, многие из вас думают, что это произойдет в любом случае, не так ли? Ошибаетесь. Поскольку цены на недвижимость за последние годы существенно возросли, строительство нового дома, вероятнее всего, будет дороже, чем изначальное приобретение его со страховым полисом. Тогда как страхование с гарантированной выплатой восстановительной стоимости не даст почувствовать повышения цени гарантирует владельцу получение средств, если увеличится стоимость строительных работ.
Во-вторых, не помешает получить подтверждение на дорогостоящую собственность. Если рассуждать с юридической точки зрения, индоссамент – это дополнение к базовому страховому полису домовладельца. В сущности, это возможность для домовладельцев добиться гарантии того, что их дорогостоящая собственность в случае повреждения дома попадет под страховое покрытие.
Допустим, женщина хочет застраховать свое обручальное кольцо с бриллиантами должна получить подтверждение того, что она является владельцем кольца. Кроме того, ей необходимо будет получить подтверждение стоимости кольца, чтобы включить его в страховой полис домовладельца. Для этого женщина потребует, чтобы ювелир провел соответствующую оценку ее кольца, а затем отправит его заключение страховой компании, чтобы в договор о страховании внесли специальную запись.
Официальное подтверждение, как в случае с обручальным кольцом, поможет при предъявлении требований, а также гарантирует домовладельцу, что ему выплатят полную сумму, равную стоимости имущества, если оно потерялось, украдено или было повреждено. Обычно к предметам, для которых требуется подтверждение, помимо ювелирных изделий относятся меховые изделия, антиквариат и предметы, интересующие коллекционеров.
Вместо заключения, или не забудьте про доказательства.
Во избежание каких-либо разногласий со страховой компанией и задержек с получением причитающегося вам страхового возмещения проверьте, чтобы все можно было доказать документально. Сфотографируйте и запишите на видео ваш дом со всем его содержимым. Затем сохраните эти фотографии и видеокассеты в огнезащитном сейфе. Подумайте и о том, следует ли оставить копии фотографий в доме у родственников или в виде вклада на ответственном хранении в специальном учреждении. Все это поможет не только при составлении описи имущества, но и позволит быстрее добиться выплаты причитающейся компенсации1.
Ипотечное страхование: плюсы и минусы
В июле прошлого года из закона "Об ипотечных ценных бумагах" было исключено положение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Депутаты посчитали, что это снизит расходы заемщика на ипотеку. Однако банки не изменили свои кредитные договоры, называя страхование жизни и здоровья заемщика обязательным условием вступления в ипотеку. Некоторые из них включают в договоры ипотечного кредитования условия об обязательном комплексном страховании (приобретаемого жилья, жизни и здоровья заемщика, риска утраты права собственности – страхование титула). Банки аргументируют свою позицию тем, что в этом страховании заинтересованы сами заемщики, и они не нарушают их прав.
Заместитель председателя правления Российского банка развития Светлана Сагайдак подтвердила, что банковский договор, включающий комплексное страхование, не нарушает новые поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах" и ссылается на свободу договора, прописанную в Гражданском кодексе. То есть клиент может отказаться от услуг этого банка и пойти в другой.
Обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения. "В страховку входит только конструктивные элементы, страховать отделку квартиры, мебель, что присуще обычному страхованию имущества, не нужно. Среднегодовой тариф страхования приобретаемой квартиры составляет 0,2% от ее стоимости", - уточнила заместитель генерального директора группы "Ренессанс страхование" Наталья Карпова.
Эксперты указывают, что страховка ведет к удорожанию ипотечного кредитования, поскольку ставки страховых премий достаточно существенны. "При сумме выданного кредита в 100 тыс. долларов страховая премия составит порядка 1%, соответственно, 1000 долларов. Покупатель должен эту сумму заплатить один раз при получении кредита, а потом платить при погашении кредита каждый год", - пояснил управляющий партнер адвокатского бюро "Форум" Кирилл Нам. Как правило, страховые договоры заключаются на один год с выплатой страховой премии за этот период. При продлении страхового полиса размер страховой премии по кредиту будет меньше, так как он рассчитывается в соответствии с суммой непогашенного долга.
Если навязывание заемщику условий об обязательном страховании станет незаконным, банки найдут способ, как минимизировать свои риски, уверен партнер компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры" Максим Кулькой. По его мнению, банки повысят процентные ставки по кредитованию, которыми будут компенсировать свои риски. За счет получаемой дополнительной прибыли они будут страховать свои риски в страховых компаниях.
Но больше вопросов у экспертов вызывает не столько сам принцип страхования, сколько навязывание клиенту услуг определенной страховой компании. В этом случае речь идет о нарушении прав потребителя. Как считает руководитель программы в сфере жилищного финансирования компании IFС Елена Клепикова, кредитор "не имеет права ограничивать выбор заемщиком страховой компании, в которой он хочет застраховать те или иные риски". "Когда кредитор работает только с одной компанией и устанавливает эксклюзивные отношения, то права заемщиков ущемляются", - уверен он.
С.Сагайдак соглашается с тем, что заемщик должен иметь право выбора, вплоть до того, чтобы он был ознакомлен со списком страховых компаний, с которыми работает банк. Если банк обязывает заемщика прибегать к услугам единственного страховщика, то это может свидетельствовать об аффилированности с ним страховой компании. "При ипотечном страховании банк должен быть готов к тому, чтобы оценить компанию, выбранную самим заемщиком", - подытожила она1.
|
