В Реестре заключений АС отражает свое решение о возможности урегулирования Просроченной задолженности в отношении каждой закладной, включенной в указанный Реестр.
3.18. В случае если после погашения Просроченной задолженности по основному долгу и процентам у заемщика остается непогашенной задолженность по начисленным пеням, в целях урегулирования указанной задолженности Агентство рекомендует АС руководствоваться соответствующим напоминанием на главной странице ЕИС АИЖК, соответствующими отчетными формами в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент и ОАС АИЖК, сформированным по состоянию на 15 (пятнадцатое) число месяца.
3.18.1. В период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца осуществить телефонные переговоры с заемщиком, имеющим задолженность по пеням, в ходе которых уведомить заемщика о наличии и размере задолженности по пеням и о необходимости погасить указанную задолженность одновременно с внесением ежемесячного аннуитетного платежа за текущий месяц. Кроме того, в ходе телефонных переговоров АС целесообразно указать заемщику на то, что в соответствии с кредитным договором/договором займа задолженность по пеням также является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскание задолженности в судебном порядке, а также на тот факт, что в случае неоплаты задолженности обязательства по кредиту (займу) не будут считаться исполненными и закладная не будет погашена.
3.18.2. В следующем календарном месяце, в случае если заемщик не погасил задолженность по пеням, в период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца АС рекомендуется направить заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о наличии задолженности по пеням, начисленным за несвоевременное внесение ежемесячных аннуитетных платежей (по форме приложения 14).
3.18.3. В следующем календарном месяце, в случае если задолженность по пеням не была погашена заемщиком, АС рекомендуется в период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца совершить телефонный звонок с напоминанием о необходимости оплаты суммы начисленных пеней и разъяснением последствий неоплаты.
3.18.4. По мнению Агентства, по истечении 3 (трех) месяцев с даты образования Просрочки по пеням, при условии осуществления всех мероприятий, указанных в п. 3.18.1–3.18.3 Процедуры, дальнейшую работу по взысканию задолженности по пени проводить нецелесообразно.
3.19. До достижения срока Просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней, АС должен заполнить в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент таблицу «Контроль за Просрочками аннуитетных платежей» (даты проведения мероприятий отражаются в формате «дд.мм.гггг») информацией обо всех проведенных мероприятиях, а именно:
3.19.1. Внести в соответствующие поля таблицы даты осуществления мероприятий (если проводились):
направления Уведомлений о наступлении Просрочки и Информационных писем;
направления/вручения Уведомлений-Требований и Информационных писем о расходах;
направления/вручения Требований и Информационных писем о расходах (пп. 3.11.1.);
направления претензий в адрес оператора почтовой связи;
направления Писем о возникновении дополнительного основания для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности и Информационных писем о расходах;
направления Уведомлений о наличии задолженности по пеням;
осуществления проверки предмета ипотеки12;
осуществления телефонных звонков и личных переговоров (в формате: дата – результат) с указанием в графе «Примечания» результатов (состоялся ли телефонный разговор с самим заемщиком либо с родственником, контрольные даты погашения Просрочки/предоставления документов и др., при этом внесение контрольных дат осуществляется в формате: дата – намерение заемщика). При этом в случае если дозвониться до заемщика/созаемщиков не удалось, т.е. телефонные переговоры не состоялись, даты телефонных звонков также отражаются в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.
3.19.2. Прикрепить в таблицу «Контроль за Просрочками аннуитетных платежей» ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент в качестве вложений сканированные копии документов (если направлялись):
направленных заемщикам Уведомлений о допущении Просрочки и Информационных писем, а также реестров, подтверждающих отправку Уведомлений и Информационных писем;
направленных заемщикам Уведомлений-Требований, Информационных писем о расходах, квитанций об их отправке и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих вручение/невручение документов;
направленных заемщикам Требований, квитанций об их отправке и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих их вручение/невручение;
направленных заемщикам Писем о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности и Информационных писем о расходах, направленных заемщикам, а также реестров об их отправке;
направленных заемщикам Уведомлений о наличии задолженности по пеням и реестров об их отправке;
направленных операторам почтовой связи претензий и ответов на них (при наличии);
составленных Отчетов о проверке состояния заложенного имущества13 либо Отчетов о проведении внешнего осмотра состояния заложенного имущества в случае невозможности осуществить проверку предмета ипотеки непосредственно в жилом помещении, а также копии отчета об оценке, составленного на этапе выдачи кредита (займа)/оформления права собственности (при его отсутствии в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент);
Уведомлений-Требований/Требований, Писем о возникновении дополнительных оснований и Информационных писем о расходах, врученных лично под расписку.
Квитанции о вручении/невручении документов могут быть заменены скриншотами страниц информационно-вычислительного центра ОАСУ РПО, содержащими информацию о регистрируемых почтовых отправлениях по каждому из документов каждого из заемщиков.
Оригиналы вышеперечисленных документов АС хранит у себя и предоставляет по запросу Агентства в случае передачи документов в судебные органы для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности, при этом АС несет ответственность за соответствие прикрепленных в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент сканированных копий документов их оригиналам.
3.20. Копии заявлений заемщиков и других документов, относящихся к процессу сопровождения закладных, полученных в ходе работы с заемщиками, АС должен прикрепить в электронном (сканированном) виде в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент (раздел «История событий по закладной») не позднее, чем на следующий рабочий день с даты получения таких документов, с их одновременной отправкой на два почтовых адреса:
1) restrukturizatsiya@ahml.ru - по вопросам по реструктуризации, либо neustoyka@ahml.ru - по вопросам корректировки пеней.
2) mailbox@ahml.ru - по всем вышеуказанным и иным обращениям.
3.21. Если заемщик обратился в Агентство за реструктуризацией, и такая реструктуризация была ему предоставлена, АС должен направить заемщику Требование (по форме приложения 9) в течение 3 (трех) рабочих дней с момента достижения Просрочки по реструктурированному кредиту 30 (тридцати) календарных дней. Требование не направляется в том случае, если у АС имеется информация от Агентства о намерении пролонгировать/пересмотреть условия реструктуризации в целях оказания поддержки заемщику.
3.22. Если на каком-либо из этапов Процедуры заемщиком будет полностью погашена Просроченная задолженность (принципы установления факта полного погашения заемщиком Просроченной задолженности указаны в разделе 7 настоящей Процедуры), направленное заемщику Уведомление-Требование/Требование автоматически считается отозванным.
Также ранее направленные заемщику Уведомления-Требования /Требования считаются отозванными в случае предоставления ему реструктуризации.
3.23. Если на каком-либо этапе осуществления АС мероприятий по устранению Просроченной задолженности, предусмотренных настоящей Процедурой, заемщик осуществляет частичную оплату указанной задолженности, такая задолженность не считается погашенной14. Ввиду того что Просрочка не была погашена полностью, вне зависимости от суммы непогашенной задолженности по основному долгу и начисленным процентам Требование владельца закладной о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств считается действительным. В данном случае АС рекомендуется продолжать осуществлять мероприятия в сроки, предусмотренные Процедурой.
3.24. Мероприятия, указанные в Процедуре, рекомендуется выполнять вне зависимости от наличия Просрочки по оплате страхового взноса, а также факта подачи искового заявления.
3.25. Мероприятия, предусмотренные Процедурой, по мнению Агентства, не должны осуществляться АС в случае:
3.25.1. Вынесения решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество, вступившего в законную силу (вне зависимости от того, по какому признаку была начата процедура обращения взыскания на заложенное имущество).
3.25.2. Смерти заемщика, являвшегося единственным залогодателем-должником, и отсутствия наследников, вступивших в права наследования.
3.25.3. Если АС владеет достоверной, документально подтвержденной информацией о том, что Просрочка по закладной заемщика является технической15. Тем не менее, при возникновении технической Просрочки АС рекомендуется уведомить об этом заемщика любыми доступными способами (в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения АС информации о том, что Просрочка является технической). Информацию о выявлении технической Просрочки и факте уведомления заемщика АС отражает в поле «Примечание» таблицы «Контроль за Просрочками аннуитетных платежей» ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.
3.25.4. Если на дату начала проведения мероприятий по Процедуре сумма Просроченной задолженности по вновь возникшей Просрочке меньше или равна 30% от суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Тем не менее, в этом случае АС рекомендуется любыми доступными способами уведомить заемщика о недоплате и необходимости внести недостающие денежные средства одновременно с внесением ежемесячного аннуитетного платежа за текущий месяц. Информацию о том, что задолженность заемщика на дату начала проведения мероприятий по Процедуре была меньше или равна 30% от суммы ежемесячного аннуитетного платежа, а также факт уведомления заемщика АС отражает в поле «Примечание» таблицы «Контроль за Просрочками аннуитетных платежей» ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.
3.25.5. Если заемщиком получена инвалидность I или II группы при условии, что этот случай признан страховым и в течение 90 (девяноста) календарных дней с даты признания случая страховым ожидается страховая выплата.
3.26. АС должен незамедлительно (не позднее, чем на следующий рабочий день после выявления/получения информации) уведомить Агентство по электронной почте о следующих событиях:
3.26.1. заемщик осуществляет поиск покупателя на предмет залога, не уведомив об этом АС/владельца закладной, либо уже осуществил его продажу/подписание предварительного договора купли-продажи.
3.26.2. заемщик сменил место регистрации/жительства, не уведомив об этом АС/владельца закладной.
3.26.3. предмет залога находится под существенным обременением (наличие договора ренты, сервитутов, прав пожизненного пользования третьими лицами и т.д.).
3.26.4. в отношении заемщика инициирован судебный процесс без уведомления АС/владельца закладной.
3.26.5. в отношении организации, собственником которой является заемщик (индивидуальный предприниматель, собственный бизнес), вынесено судебное решение.
3.26.6. без согласования с АС/владельцем закладной изменены характеристики предмета залога (существенная перепланировка, перевод жилого помещения в нежилое, снос и т.д.).
3.26.7. при проверке предмета залога выявлено, что в нем проживают не заемщики/залогодатели, а прежние собственники, либо иные лица (в том числе несогласованная сдача внаем).
3.26.8. заемщик умышленно скрыл/скрывает информацию о длительной нетрудоспособности, либо невозможности осуществлять трудовую деятельность;
3.26.9. заемщик умышленно уклоняется от контактов с АС.
3.26.10. заемщик скрыл информацию о судимости.
3.26.11. произошло нарушение прав одного из участников сделки (обычно несовершеннолетних).
3.26.12. по вине заемщика произошло искажение данных о трудовой деятельности заемщика, в том числе:
искажение данных о трудовом стаже/работодателях/причинах смены работодателя;
искажение данных об уровне образования.
3.26.13. по вине заемщика произошло искажение данных о работодателе и/или его реквизитах (предмете бизнеса, статистических данных, адресах).
3.26.14. от заемщика(-ов) получена неподтверждаемая информация о наличии в собственности какого-либо имущества (сознательное завышение активов заемщика).
3.27. В дополнение к мероприятиям, осуществляемым АС, Агентство проводит работу по доведению до сведения заемщиков информации о необходимости оплаты ежемесячного аннуитетного платежа, о возникшей Просроченной задолженности и о начале процедуры обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности посредством sms-уведомлений).
3.28. По факту принятия решении о начале и прекращении судебной работы по закладной Агентство уведомляет АС путем направления сообщения по электронной почте в течение 3 (трех) рабочих дней с момента принятия данного решения.
С периодичностью один раз в неделю АС рекомендуется направлять в адрес Агентства запрос по электронной почте16:
о факте передачи Агентством дел заемщиков третьему лицу для начала процесса судебного взыскания задолженности;
обо всех этапах судебного и исполнительного производства по иску владельца закладной к заемщику.
Ответ на запрос Агентство предоставляет АС по электронной почте в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты поступления запроса.
3.29. При необходимости Агентство запрашивает у АС недостающую информацию о ходе процесса сопровождения закладной с Просрочкой платежа.
3.30. По решению Агентства может быть осуществлена обратная продажа закладной с Просрочкой в случае получения от АС письма, содержащего просьбу осуществить обратную продажу закладной.
3.31. В случае совпадения сроков мероприятий «телефонный звонок», «проверка предмета залога» и/или «личная встреча с заемщиком», предусмотренных Процедурой внесудебного урегулирования Просроченной задолженности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей и Процедурой контроля за страховым обеспечением закладных, АС вправе провести указанные мероприятия единожды (по одной из Процедур), но при этом до сведения заемщика необходимо довести всю устную и/или письменную информацию, предусмотренную обеими Процедурами. В ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент информация об осуществлении мероприятий также вносится в соответствующие поля, предусмотренные обеими Процедурами.
Рис.1. Схема мероприятий
4. Положения Процедуры, обязательные к исполнению
4.1. Заемщику в обязательном порядке должно быть направлено/вручено Уведомление-Требование / Требование / Письмо о возникновении дополнительных оснований, а также Информационное письмо о расходах. При этом АС необходимо учитывать, что до даты завершения формирования списка документов, необходимых для обращения взыскания/взыскания задолженности в судебном порядке (80-й календарный день), направленный заемщику документ должен быть либо вручен лично, либо должны быть получены документы, свидетельствующие о вручении/невручении документа заемщику почтовыми службами, либо должна иметься копия претензии, направленной отделению почтовой связи. В те же сроки (до 80-го дня Просрочки) АС должен внести информацию об отправке/вручении документа, а также прикрепить скан.копии в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент (п.п. 3.4, 3.11-3.12).
4.2. Обязательными к исполнению являются п. 3.16 Процедуры.
4.3. Любые документы, направляемые в адрес заемщика в рамках исполнения Процедуры, должны соответствовать формам, установленным Агентством и являющимся приложениями к Процедуре. Несоответствие направляемых документов установленным формам (в особенности Уведомления-Требования и Требования) может впоследствии в ходе судебного производства повлечь за собой отказ судебных органов от рассмотрения исков.
4.4. До достижения срока Просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней АС обязан обеспечить наличие в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент документов, необходимых для обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности в судебном порядке в соответствии с п. 3.13 Процедуры.
4.5. С целью выработки Агентством оптимальных стратегий работы с Просроченной задолженностью любые мероприятия, совершаемые АС в рамках Процедуры, должны быть отражены в соответсвующие сроки в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент (п. 3.19.):
в соответствующие поля должна быть внесена информация;
копии документов должны быть прикреплены в предусмотренные для этого поля.
4.6. Обязательным к исполнению является п. 3.20.
4.7. Обязательным является предъявление заемщику Требования в случае неисполнения условий предоставленной реструктуризации в сроки, установленные в п. 3.21 Процедуры.
4.8. Обязательным является проведение мероприятий, указанных в п.п. 3.6 - 3.7 Процедуры, до достижения срока Просрочки 80 (восьмидесяти) календарных дней.
4.9. Информация о событиях, указанных в п. 3.26 Процедуры, должна быть направлена в Агентство не позднее чем на следующий рабочий день с даты выявления/получения АС информации о таких событиях.
4.10. Обязательной является подготовка Реестра заключений о результатах работы по урегулированию Просроченной задолженности во внесудебном порядке (по форме приложения 11), и направления в адрес Агентства по электронной почте на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru). (п. 3.17.)
4.11. В соответствии со ст. 55.2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 6.1. Процедуры уведомления/письма/требования в обязательном порядке должны направляться заемщику по двум адресам: адрес для корреспонденции и адрес места жительства (регистрации). Если эти два адреса совпадают, то документ направляется в одном экземпляре.
4.12. Обязательными к исполнению являются п.п. 5.1.3-5.1.5, 5.2.3-5.2.6, 5.3.2, 5.4.2, 5.5.4, 5.5.5, 5.5.10, 5.5.13.
4.13. В случае наличия объективных причин, по которым не были осуществлены / не своевременно осуществлены / не в полном объеме осуществлены мероприятия, предусмотренные данным разделом Процедур, АС до наступления 80 (восьмидесятого) календарного дня Просрочки уведомляет об этом Агентство официальным письмом, сканированную копию которого прикрепляет в раздел «Документы по ипотечной сделке» кредитного дела заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.
5. Особенности внесудебного урегулирования Просроченной задолженности по отдельным ипотечным продуктам17
5.1. По закладным, выданным в рамках продукта «Военная ипотека (стандарт)» c целью погашения образовавшейся Просрочки Агентство рекомендует АС совершать мероприятия, указанные в Разделе 3 в полном объеме.
5.1.1 Документы, направляемые заемщику, формируются в ручном режиме.
5.1.2 Агентство ежемесячно направляет информацию о фактических платежах заемщиков за отчетный период и размере текущей задолженности на конец отчетного периода в разрезе каждой закладной, находящейся на сопровождении у АС в отчетном периоде по электронной почте в срок не позднее 15 (пятнадцатого) числа месяца следующего за отчетным.
5.1.3. В период с 23 (двадцать третьего) по 25 (двадцать пятое) число месяца АС предоставляет Агентству Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности (по форме приложения 23) в оперативном порядке, по электронной почте (на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru). При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности «Военная ипотека (стандарт)», отчетный период, наименование АС (пример: Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности «Военная ипотека (стандарт)», август 2013 года, ОАО «Ипотека»).
Сводный отчет заполняется согласно требованиям, указанным в приложении 24 к Процедуре.
5.1.4. В целях своевременного уведомления заемщиков о наступлении Просрочки АС обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 30 (тридцатого) календарного дня после возникновения Просрочки по закладным направить заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о допущении указанной Просрочки (по форме приложения 1).
5.1.5. В случае неисполнения заемщиком выставленного Требования о полном досрочном исполнении обязательств в установленный срок, АС обязан уведомить об этом ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» посредством отправки соответствующего Уведомления (по форме приложения 15) в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты окончания срока, в который заемщик был обязан исполнить Требование. Уведомления целесообразно направлять в оперативном порядке по факсу/электронной почте, оригиналы – по почте (с уведомлением о вручении), сканированные копии Уведомления – прикрепить в качестве вложения в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.5.1.5. По письменному поручению Агентства или по инициативе АС, но по официальному письменному согласованию с Агентством Требование (по форме приложения 12) может быть предъявлено заемщику в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
5.2. По закладным, выданным в рамках продукта «Военная ипотека (уволенные)»:
5.2.1 Документы, направляемые заемщику, формируются в ручном режиме.
5.2.2. Агентство ежемесячно направляет информацию о фактических платежах заемщиков за отчетный период и размере текущей задолженности на конец отчетного периода в разрезе каждой закладной, находящейся на сопровождении у АС в отчетном периоде по электронной почте в срок не позднее 15 числа месяца следующего за отчетным.
5.2.3. АС готовит Сводный отчет о результатах работы с заемщиками, имеющими Просроченную задолженность по оплате ежемесячных платежей по закладным продукта «Военная ипотека (Уволенные)» (по форме приложения 13), который ежемесячно направляет в адрес Агентства в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней после окончания отчетного периода по электронной почте на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru). При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Сводный отчет о результатах работы с заемщиками, имеющими Просроченную задолженность по оплате ежемесячных платежей по закладным продукта «Военная ипотека (Уволенные)», отчетный период, наименование АС (пример: «Сводный отчет о результатах работы с заемщиками, имеющими Просроченную задолженность по оплате ежемесячных платежей по закладным продукта «Военная ипотека (Уволенные)», август 2013 года, ОАО «Ипотека»).
5.2.4. АС обязан направить заемщику, по закладной которого существует Просрочка:
5.2.4.1. Уведомление-Требование (по форме приложения 4 с уведомлением о вручении), которое является Уведомлением о допущении Просрочки и одновременно Требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.
5.2.4.2. Информационное письмо (по форме приложения 6) о расходах, связанных с судебным и исполнительным производством, которые подлежат взысканию с должника (одновременно18 с Уведомлением-Требованием).
Рекомендуемый срок исполнения данного пункта – в течение 5 (пяти) рабочих дней начиная с 30 (тридцатого) календарного дня Просрочки19.
В случае получения информации об исключении заемщика из участников НИС АС обязан осуществить мероприятия данного пункта вне зависимости от количества дней Просрочки на момент получения данной информации.
5.2.5. В случае получения официальной информации о начале судебного проиводства со стороны ФГКУ «Росвоенипотека» АС обязан в течение 3 (трех) рабочих дней начиная с даты получения такой информации направить заемщику Требование (по форме приложения 12).
5.2.6. По факту отправки заемщику Требования, АС обязан сообщить об этом ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» посредством отправки соответствующего Уведомления (по форме приложения 15) в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты окончания срока, в который заемщик был обязан исполнить Требование. Уведомления целесообразно направлять в оперативном порядке по факсу/электронной почте, оригиналы – по почте (с уведомлением о вручении), сканированные копии Уведомления – прикрепить в качестве вложения в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.
Агентство рекомендует АС по мере необходимости направлять запросы или устанавливать контакт с ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» с целью получения оперативной информации о месте нахождения заемщика, уточнения адреса для отправки корреспонденции, номера контактного телефона заемщика, информации о его намерениях дальнейшего исполнения обязательств.
5.3. По закладным, выданным в рамках продукта «Материнский (семейный) капитал»:
5.3.1. Документы, направляемые заемщику в рамках Процедуры, формируются в ручном режиме.
5.3.2. В период с 23 (двадцать третьего) по 25 (двадцать пятое) число месяца АС предоставляет Агентству Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности (по форме приложения 17) в оперативном порядке, по электронной почте (на адрес msk_prosrochka@ahml.ru).
При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности по продукту «Материнский (семейный) капитал», отчетный период, наименование АС (пример: Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности по продукту «Материнский (семейный) капитал», август 2013 года, ОАО «Ипотека»).
В Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности не включаются:
закладные, по которым на дату составления Сводного отчета Просроченная задолженность по основному долгу и процентам полностью погашена;
закладные, по которым вынесены и вступили в законную силу решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество (вне зависимости от того, по какому признаку была начата процедура обращения взыскания на заложенное имущество).
Сводный отчет заполняется согласно требованиям, указанным в приложении 18 к Процедуре.
5.3.3. При наличии Просроченной задолженности по Части-I либо по Части-I и Части-II кредита/займа одновременно мероприятия по внесудебному урегулированию исполняются в соответствии с Процедурой, начиная с 6 (шестого) календарного дня Просрочки.
5.3.4. При наличии Просроченной задолженности только по Части-II кредита/займа, мероприятия по внесудебному урегулированию исполняются:
начиная со 186 (сто восемьдесят шестого) дня Просрочки, если имеется документально подтвержденная информация о том, что Часть-II не внесена по вине заемщика;
начиная с 216 (двести шестнадцатого) дня Просрочки, если имеется документально подтвержденная информация о том, что Часть -II не внесена по вине ПФ РФ.
И в том и в другом случаях мероприятия исполняются с самого начала Процедуры (т.е. 186-й либо 216-й день Просрочки равен 6-му дню Просрочки).
5.3.5. Если Просроченная задолженность существует и по Части-I, и по Части-II кредита/займа, то в формах документов, направляемых заемщику в рамках Процедуры, сумма Просроченной задолженности рассчитывается как сумма основного долга и процентов по обеим частям кредита/займа.
5.3.6. При расчете суммы пеней, начисляемых на Просроченную задолженность, необходимо учитывать, что пени по Части-I и Части-II кредита/займа начисляются по разным ставкам.
5.4. По закладным, выданным в рамках продукта «Переменная ставка», «Молодые ученые».
5.4.1. Документы, направляемые заемщику в рамках Процедуры, формируются в ручном режиме.
5.4.2. В период с 23 (двадцать третьего) по 25 (двадцать пятое) число месяца АС предоставляет Агентству Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности (по форме приложения 17) в оперативном порядке, по электронной почте (на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru). При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности по продукту «Переменная ставка»/ «Молодые ученые», отчетный период, наименование АС (пример: Сводный отчет о результатах работы с заемщиками по урегулированию Просроченной задолженности по продукту «Переменная ставка»/ «Молодые ученые», август 2013 года, ОАО «Ипотека»).
Сводный отчет заполняется согласно требованиям, указанным в приложении 18 к Процедуре.
5.5. По займам, выданным в рамках продукта «Нестандартный продукт. Стабилизационный займ»20:
5.5.1. Документы, направляемые заемщику, формируются в ручном режиме.
5.5.2. АС рекомендуется в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 6 (шестого) календарного дня после возникновения Просрочки по оплате аннуитетного платежа:
5.5.2.1. Направлять заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о допущении указанной Просрочки (по форме приложения 19).
5.5.2.2. Совершать телефонный звонок с указанием на факт Просрочки и выяснением ее причин.
5.5.2.3. В ходе телефонных переговоров по устному заявлению заемщика может быть установлена контрольная дата для погашения Просрочки, которая, по мнению Агентства, не должна превышать 25 (двадцать пятого) календарного дня Просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной.
5.5.3. АС рекомендуется совершать второй телефонный звонок заемщику с повторным указанием на факт Просрочки, выяснением причин увеличения ее срока:
5.5.3.1. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 20 (двадцатого) календарного дня Просрочки в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения Просроченной задолженности, если не была установлена контрольная дата.
5.5.3.2. Если в ходе первых телефонных переговоров была установлена контрольная дата погашения Просрочки, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты истечения указанного заемщиком срока в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения Просроченной задолженности.
5.5.4. АС направляет заемщику, по кредитному делу которого существует Просрочка:
5.5.4.1. Уведомление-Требование (по форме приложения 20, по почте с уведомлением о вручении), которое является Уведомлением о допущении Просрочки и одновременно Требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в случае непогашения заемщиком полной суммы Просроченной задолженности в течение 15 (пятнадцати) дней с даты получения данного уведомления.
5.5.4.2 Информационное письмо (по форме приложения 6) о расходах, связанных с судебным и исполнительным производством, которые подлежат взысканию с должника (одновременно (в одном почтовом конверте) с Уведомлением-Требованием).
В срок не позднее, чем на следующий рабочий день после отправки направляет сканированные копии данных документов в Агентство на адрес электронной почты dosudebnaya_rabota@ahml.ru. При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Стабилизационный заём, Уведомлени-Требование/Информационное письмо, ФИО заемщика, № договора стабилизационного займа, наименование АС» (пример: Стабилизационный заём, Уведомление-Требование/Информационное письмо, Иванов И.И., №01-111-02, ОАО «Ипотека»).
Рекомендуемый срок исполнения мероприятий – в течение 5 (пяти) рабочих дней начиная с 30 (тридцатого) календарного дня Просрочки.
Мероприятия должны быть исполнены до достижения срока Просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней.
5.5.5. По поручению Агентства АС производит проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки. По мнению Агентства, проверка предмета ипотеки может не осуществляться АС, в случае если такая проверка (непосредственно в жилом помещении, являющемся предметом ипотеки) проводилась менее чем 6 (шестью) месяцами ранее (вне зависимости от того, в связи с каким обстоятельством проводилась проверка предмета залога) и/или в случае если сумма Просроченной задолженности не превышает размера одного аннуитетного платежа по займу.
По итогам проверки АС оформляет Отчет о проверке состояния заложенного имущества (приложение 7). При несоблюдении требований Агентства, изложенных в указанном Приложении, Отчет считается не составленным и проверка – не осуществленной.
В ходе осуществления проверки предмета ипотеки АС необходимо:
- в очередной раз указать заемщику на факт Просрочки и выяснить причины увеличения ее срока;
- вручить заемщику под расписку в получении с расшифровкой подписи и указанием даты вручения Уведомление-Требование, а также Информационное письмо о расходах (по форме приложения 20 и приложения 6 соответственно).
Срок исполнения мероприятия - в течение 10 (десяти) рабочих дней начиная с даты получения поручения Агентства.
5.5.6. В случае если проверка наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки не проводилась, АС рекомендуется до достижения срока Просрочки 80 календарных дней осуществлять следующие действия:
Производить внешний осмотр жилого дома/здания, в котором расположен предмет залога. Если предметом ипотеки является квартира в многоквартирном доме, производит осмотр состояния входной двери и окон квартиры.
Составлять Отчет о проведении внешнего осмотра состояния заложенного имущества (по форме приложения 8).
5.5.7. В ходе осуществления проверки предмета ипотеки/личной встречи/ телефонных переговоров в случае заинтересованности заемщика может быть установлена контрольная дата погашения Просроченной задолженности. При этом контрольная дата, по мнению Агентства, не должна превышать 55 (пятьдесят пятого) календарного дня Просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной.
5.5.8. В случае если контрольная дата не была установлена, АС рекомендуется осуществлять следующий телефонный звонок в течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 51 (пятьдесят первого) календарного дня Просрочки. В случае если при предыдущем телефонном звонке была установлена контрольная дата, телефонный звонок осуществляется в течение 3 (трех) рабочих дней после указанного заемщиком срока в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения Просроченной задолженности.
5.5.9. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 60 (шестидесятого) календарного дня Просрочки, АС рекомендуется осуществлять очередной телефонный звонок заемщику, в случае наличия Просроченная задолженность сроком более 60 (шестидесяти) дней, с целью:
- выяснения причин увеличения срока
Просроченной задолженности;
- указания заемщику на факт начала процедуры обращения взыскания / взыскания задолженности, в случае если Просроченная задолженность не будет погашена.
5.5.10. В случае если Уведомление-Требование (по форме приложения 20) не удалось вручить заемщику лично в руки и до достижения срока Просрочки 75 (семидесяти пяти) дней:
- не получено от почтового отделения уведомления о вручении/невручении данного Уведомления-Требования (Порядок взаимодействия с почтовыми отделениями описан в приложении 10), направленного по почте;
- при обращении АС к информационно-вычислительному центру ОАСУ РПО с целью отслеживания регистрируемых почтовых отправлений факт вручения/невручения Уведомления-Требования не подтвержден;
- полученное от почтового отделения уведомление о невручении не соответствует утвержденной форме,
АС в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 75 (семьдесят пятого) календарного дня Просрочки:
направляет заемщику Требование (по форме приложения 21), проконтролировав его получение заемщиком или соответствие полученного почтового уведомления о невручении утвержденной форме, а также Информационное письмо о расходах (по форме приложения 6). В срок не позднее, чем на следующий рабочий день после отправки направляет сканированные копии данных документов в Агентство на адрес электронной почты dosudebnaya_rabota@ahml.ru. При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Стабилизационный заём, Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств/Информационное письмо, ФИО заемщика, № договора стабилизационного займа, наименование АС» (пример: Стабилизационный заём, Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств/Информационное письмо, Иванов И.И., № 01-111-02, ОАО «Ипотека»).
направляет претензию оператору почтовой связи. В срок не позднее, чем на следующий рабочий день после отправки направляет сканированную копию данной претензии в Агентство на адрес электронной почты dosudebnaya_rabota@ahml.ru. При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Стабилизационный заём, Претензия оператору почтовой связи, ФИО заемщика, № договора стабилизационного займа, наименование АС» (пример: Стабилизационный заём, Претензия оператору почтовой связи, Иванов И.И., № 01-111-02, ОАО «Ипотека»).
5.5.11. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 80 (восьмидесятого) календарного дня Просрочки, АС рекомендуется совершать очередной телефонный звонок заемщику. При осуществлении звонка до сведения заемщика довести информацию:
- о предстоящем обращении взыскания на заложенное имущество / взыскании задолженности в судебном порядке;
- об имеющейся у заемщика возможности прекращения процесса обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности в судебном порядке путем добровольного погашения Просроченной задолженности, а также устранения иных оснований для обращения взыскания /взыскания задолженности при их наличии до момента подачи искового заявления;
- о дополнительных расходах, которые заемщик понесет в случае начала искового производства.
5.5.12. До наступления 90 (девяностого) календарного дня Просрочки АС рекомендуется проанализировать дальнейшие перспективы внесудебного урегулирования Просроченной задолженности. По итогам проведенного анализа АС в случае если внесудебное урегулирование Просроченной задолженности возможно за счет:
- собственных/привлеченных средств заемщика (субсидий и пр.);
- добровольной продажи предмета ипотеки/иного имущества;
АС осуществляет телефонные звонки заемщику с периодичностью, устанавливаемой самостоятельно в зависимости от ситуации, до момента получения информации о наличии решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество.
5.5.13. АС готовит Реестр заключений о результатах работы по урегулированию Просроченной задолженности во внесудебном порядке (по форме приложения 11), который направляет в адрес Агентства в срок наступления 117 – го календарного дня Просрочки по электронной почте в формате Excel на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru. При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Реестр заключений о результатах внесудебной работы по стабилизационным займам», отчетный период, наименование АС (пример: Реестр заключений о результатах внесудебной работы по стабилизационным займам, август 2013 года, ОАО «Ипотека»)
Реестр заполняется согласно требованиям, указанным в приложении 16, при этом в Реестр включаются все кредитные дела:
- на момент направления срок Просрочки по которым составляет 117 дней;
- с иным сроком Просрочки, по которым в отчетном периоде выявлено, что урегулирование Просроченной задолженности во внесудебном порядке невозможно;
- отчетный период включает ранее указанную в Реестре контрольную дату урегулирования задолженности;
в Реестр не включаются кредитные дела, находящиеся на судебной стадии работы.
Одновременно с Реестром заключений о результатах работы по урегулированию Просроченной задолженности во внесудебном порядке АС необходимо предоставить на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru сканированные копии документов, подтверждающих вариант урегулирования Просроченной задолженности, выбранный заемщиком (столбец 9 в приложении 11) и/или документов, подтверждающих отказ заемщика от предложенных ему АС способов урегулированию Просроченной задолженности. Перечень документов представлен в приложении 16.
Если документы, указанные в приложении 16, направлялись в Агентство ранее, повторно отправлять их не требуется, но при этом АС необходимо внести эту информацию в столбец 14 приложения 11.
В Реестре заключений АС отражает свое решение о возможности урегулирования Просроченной задолженности в отношении каждого стабилизационного займа, включенного в указанный Реестр.
5.5.14. В случае если после погашения Просроченной задолженности по основному долгу и процентам у заемщика остается непогашенной задолженность по начисленным пеням, в целях урегулирования указанной задолженности Агентство рекомендует АС руководствоваться соответствующими отчетными формами в ЕИС АИЖК, сформированным по состоянию на 15 (пятнадцатое) число месяца.
5.5.14.1. В период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца осуществить телефонные переговоры с заемщиком, имеющим задолженность по пеням, в ходе которых уведомить заемщика о наличии и размере задолженности по пеням и о необходимости погасить указанную задолженность одновременно с внесением ежемесячного аннуитетного платежа за текущий месяц. Кроме того, в ходе телефонных переговоров АС целесообразно указать заемщику на то, что в соответствии с договором стабилизационного займа задолженность по пеням также является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскание задолженности в судебном порядке, а также на тот факт, что в случае неоплаты задолженности обязательства по займу не будут считаться исполненными.
5.5.14.2. В следующем календарном месяце, в случае если заемщик не погасил задолженность по пеням, в период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца АС рекомендуется направить заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о наличии задолженности по пеням, начисленным за несвоевременное внесение ежемесячных аннуитетных платежей (по форме приложения 22).
5.5.14.3. В следующем календарном месяце, в случае если задолженность по пеням не была погашена заемщиком, АС рекомендуется в период с 15 (пятнадцатого) по 20 (двадцатое) числа месяца совершить телефонный звонок с напоминанием о необходимости оплаты суммы начисленных пеней и разъяснением последствий неоплаты.
5.5.14.4. По мнению Агентства, по истечении 3 (трех) месяцев с даты образования Просрочки по пеням, при условии осуществления всех мероприятий, указанных в п. 5.5.13.1–5.5.13.3 Процедуры, дальнейшую работу по взысканию задолженности по пени проводить нецелесообразно.
|
| |
