Назначение и цели Процедуры
Назначение Процедуры: унификация и упорядочение процедуры внесудебного урегулирования Просроченной задолженности по закладным с Просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, владельцем которых является Агентство или Инвестор.
Цели Процедуры: повышение качества кредитного портфеля, снижение уровня Просроченной задолженности по закладным, владельцем которых является Агентство или Инвестор, а также повышение качества работы АС по закладным с Просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей.
|
Большая часть положений Процедуры носит рекомендательный характер, их неисполнение не будет иметь влияния на рейтинг АС. Исключение составляют положения, изложенные в разделе 4. Их исполнение является обязательным.
| Роли участников/функции
Участники
|
Функции
|
1
|
2
|
Заемщик
|
Осуществляет оплату ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с кредитным договором (договором займа)/ закладной
|
Агентство
|
Контролирует состояние закладной с Просрочкой.
Принимает решение о действиях в отношении закладной с Просрочкой.
Делегирует обязанности по сопровождению закладных с Просрочками АС.
Принимает услуги АС по сопровождению закладных с Просрочками и уплачивает АС соответствующее вознаграждение.
Контролирует исполнение АС договора об оказании услуг.
Оказывает услуги инвесторам по сопровождению закладной с Просрочкой.
|
АС
|
Оказывает Агентству услуги по сопровождению закладных:
осуществляет взаимодействие с заемщиком в части исполнения им обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей и урегулирования Просроченной задолженности во внесудебном порядке;
осуществляет взаимодействие с ФГКУ в рамках Процедуры;
направляет Агентству необходимую отчетность и документы;
отражает в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент информацию об осуществленных мероприятиях в соответствии с Процедурой.
|
ФГКУ
|
Предоставляет АС и Агентству необходимую информацию (в соответствии с Процедурой).
| Рекомендуемый порядок действий по закладным
3.1. АС для исполнения Процедуры по мере необходимости осуществления мероприятий получает информацию о сроках допущенных заемщиками просрочек в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент по состоянию на текущую дату.
До начала работы с Просроченной задолженностью Агентство рекомендует АС проверить наличие по закладной заемщика неучтенных переплат. При наличии таковых, в целях корректного уведомления заемщика о сумме Просроченной задолженности и во избежание дальнейших переплат, АС целесообразно обращаться в Агентство (по электронной почте, на адрес pereplata@ahml.ru) с просьбой учесть такие переплаты.
3.2. В целях своевременного уведомления заемщиков о наступлении Просрочки Агентство рекомендует АС в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 6 (шестого) календарного дня после возникновения Просрочки по закладным:
3.2.1. Направить заемщику по почте (простым письмом) Уведомление о допущении указанной Просрочки (по форме приложения 1).
3.2.2. Одновременно с Уведомлением о допущении Просрочки1 направить Заемщику по почте (простым письмом) Информационное письмо (по форме приложения 2) о возможности внесудебного урегулирования Просроченной задолженности
3.2.3. Совершить телефонный звонок с указанием на факт Просрочки и выяснением ее причин.
При этом в ходе телефонных переговоров АС рекомендуется сообщать заемщику о возможности внесудебного урегулирования Просроченной задолженности. В случае если заемщик не имеет возможности погасить Просроченную задолженность собственными средствами, однако заинтересован в урегулировании данного вопроса во внесудебном порядке, АС (по согласованию с заемщиком) целесообразно установить контрольную дату обращения заемщика к АС за получением консультации и разъяснений о возможных способах внесудебного урегулирования Просроченной задолженности (в слачае заинтересованности заемщика предварительные консультации можно дать по телефону). В случае если заемщик имеет возможность самостоятельно погасить Просроченную задолженность, в ходе телефонных переговоров по устному заявлению заемщика может быть установлена контрольная дата для ее погашения. Любая из вышеуказанных контрольных дат, по мнению Агентства, не должна превышать 25 (двадцать пятого) календарного дня Просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной. В таких ситуациях АС целесообразно выполнять мероприятия согласно п. 3.3.1 Процедуры..
По закладным, выданным в рамках продукта «Военная ипотека (стандарт)», отправка Уведомления о допущении Просрочки по форме приложения 1 должна осуществляться в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 30 (тридцатого) календарного дня Просрочки.
3.3. Агентство рекомендует АС совершить второй телефонный звонок заемщику с повторным указанием на факт Просрочки, выяснением причин увеличения ее срока, а также причин необращения за консультацией о возможных способах внесудебного урегулирования Просроченной задолженности:
3.3.1. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 20 (двадцатого) календарного дня Просрочки в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения Просроченной задолженности, если не была установлена контрольная дата.
3.3.2. Если в ходе первых телефонных переговоров была установлена контрольная дата погашения Просрочки, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты истечения указанного заемщиком срока в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения Просроченной задолженности.
3.3.3. Если в ходе первых телефонных переговоров была установлена контрольная дата предоставления документов на оформление реструктуризации (в соответствии с приложением 3), либо иных способов внесудебного урегулирования Просроченной задолженности, на следующий рабочий день после истечения указанного заемщиком в ходе первых переговоров срока в случае непредоставления полного пакета документов, необходимых для оформления реструктуризации, либо другого способа внесудебного урегулирования Просроченной задолженности.
3.4. АС обязан направить заемщику, по закладной которого существует Просрочка:
3.4.1. Уведомление-Требование (по форме приложения 4 с уведомлением о вручении), которое является Уведомлением о допущении Просрочки и одновременно Требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в случае непогашения Заемщиком полной суммы Просроченной задолженности в течение 15 (пятнадцати) дней с даты получения данного уведомления. При этом в обязательном порядке необходимо учитывать, что, в случае если заемщику ранее уже было предъявлено Требование по какому-либо иному основанию, и:
3.4.1.1. Основание, по которому было предъявлено Требование2, не устранено – АС не должен предъявлять заемщику Уведомление-Требование. В этом случае в те же сроки заемщику по почте направляется письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности (по форме приложения 5 простым письмом).
3.4.1.2. Основание, по которому ранее было предъявлено Требование, устранено до момента подачи Агентством исковых требований – ранее предъявленное к нему Требование будет считаться отозванным, и АС целесообразно осуществлять мероприятия в соответствии с Процедурой в зависимости от количества дней Просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей на момент устранения основания, по которому заемщику ранее было предъявлено Требование.
3.4.2. Информационное письмо (по форме приложения 6) о расходах, связанных с судебным и исполнительным производством, которые подлежат взысканию с должника (одновременно3 с Уведомлением-Требованием либо Письмом о возникновении дополнительных оснований).
Рекомендуемый срок исполнения данного пункта – в течение 5 (пяти) рабочих дней начиная с 30 (тридцатого) календарного дня Просрочки4.
Мероприятия, указанные в п. 3.4, АС обязан осуществить до достижения срока Просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней.
3.5. По инициативе Агентства или АС, но по официальному письменному согласованию с Агентством Требование (по форме приложения 9) может быть предъявлено заемщику также в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3.6. АС обязан произвести проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки. По мнению Агентства, проверка предмета ипотеки может не осуществляться АС, в случае если такая проверка (непосредственно в жилом помещении, являющемся предметом ипотеки) проводилась менее чем 6 (шестью) месяцами ранее5 и/или в случае если сумма Просроченной задолженности по закладной не превышает размера одного аннуитетного платежа по кредиту (займу). Однако в этих случаях АС должен провести личную встречу с заемщиком. По итогам проверки АС должен оформить Отчет о проверке состояния заложенного имущества (по форме приложения 7). При несоблюдении требований Агентства, изложенных в указанном Приложении, Отчет считается не составленным и проверка – не осуществленной.
В ходе осуществления проверки предмета ипотеки/личной встречи с заемщиком АС необходимо:
в очередной раз указать заемщику на факт Просрочки и выяснить причины увеличения ее срока;
в случае если заемщик ранее не обращался за консультацией по вопросу о возможных способах внесудебного урегулирования, дать подробную консультацию заемщику по вопросу реструктуризации кредита/займа (в соответствии с приложением 3) либо иных способов внесудебного урегулирования Просроченной задолженности, разъяснить последствия дальнейшей неоплаты;
в случае если на момент осуществления данной проверки/личной встречи заемщик уже обращался за консультацией к АС и выразил намерение урегулировать Просроченную задолженность во внесудебном порядке, при этом получил все необходимые разъяснения и перечень документов, необходимых для выбранного способа внесудебного урегулирования Просроченной задолженности, однако документы не предоставил/частично предоставил в установленный срок, АС необходимо выяснить причины непредоставления полного пакета документов и уточнить намерения заемщика относительно вопроса внесудебного урегулирования Просроченной задолженности. Заемщиком в ходе переговоров может быть установлена контрольная дата погашения Просроченной задолженности/ обращения в Агентство за реструктуризацией. При этом контрольная дата, по мнению Агентства, не должна превышать 55 (пятьдесят пятого) календарного дня Просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной и АС целесообразно выполнять мероприятия согласно п. 3.9 Процедуры;
проверить наличие неисполненного Требования, предъявленного заемщику по иным основаниям. При его отсутствии вручить заемщику под расписку в получении с расшифровкой подписи и указанием даты вручения Уведомление-Требование, а также Информационное письмо о расходах (по форме приложений 4 и 6 соответственно). При наличии неисполненного Требования, врученного по иным основаниям, вручить заемщику Письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности (по форме приложения 5), а также Информационное письмо о расходах (по форме приложения 6).
Рекомендуемый срок исполнения мероприятия – в течение 10 (десяти) рабочих дней начиная с 30-го календарного дня после возникновения Просрочки.
3.7. В случае если проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки/личную встречу с заемщиком провести не удалось, АС должен в те же сроки (до достижения срока Просрочки 80 календарных дней) осуществить следующие действия:
3.7.1. Довести до сведения заемщика информацию о способах внесудебного урегулирования Просроченной задолженности по телефону либо иным способом.
3.7.2. Произвести внешний осмотр жилого дома/здания, в котором расположен предмет залога. Если предметом ипотеки является квартира в многоквартирном доме, провести осмотр состояния входной двери и окон квартиры.
3.7.3. Составить Отчет о проведении внешнего осмотра состояния заложенного имущества (по форме приложения 8). При несоблюдении требований Агентства, изложенных в указанном Приложении, Отчет считается не составленным и проверка – не осуществленной.
Рекомендуемый срок исполнения мероприятия – в течение 10 (десяти) рабочих дней, начиная с 30 (тридцатого) календарного дня наступления Просрочки6.
Мероприятия, указанные в п. 3.6, 3.7, АС обязан осуществить до достижения срока Просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 80 (восьмидесяти) календарных дней.
3.8. В ходе осуществления проверки предмета ипотеки/личной встречи/телефонных переговоров в случае заинтересованности заемщика во внесудебном урегулировании Просроченной задолженности может быть установлена контрольная дата погашения Просроченной задолженности или предоставления документов на оформление реструктуризации кредита/займа либо иного способа внесудебного урегулирования Просроченной задолженности. При этом контрольная дата, по мнению Агентства, не должна превышать 55 (пятьдесят пятого) календарного дня Просрочки, в противном случае установленная дата не должна считаться контрольной и АС целесообразно выполнять мероприятия согласно п. 3.9 Процедуры.
3.9. В случае если в ходе проведения мероприятий, указанных в п. 3.6 и 3.7 Процедуры, контрольная дата не была установлена, АС рекомендуется осуществить следующий телефонный звонок в течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 51 (пятьдесят первого) календарного дня Просрочки. В случае если при предыдущем телефонном звонке/личной встрече была установлена контрольная дата, телефонный звонок рекомендуется осуществить в течение 3 (трех) рабочих дней после указанного заемщиком срока в случае непоступления платежа заемщика в счет погашения Просроченной задолженности, либо непредоставления/не полного предоставления документов, необходимых для внесудебного урегулирования Просроченной задолженности.
3.10. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 60 (шестидесятого) календарного дня Просрочки, АС рекомендуется осуществить очередной телефонный звонок заемщику, по закладной которого существует Просроченная задолженность сроком более 60 (шестидесяти) дней, с целью:
выяснения причин увеличения срока Просроченной задолженности/непредоставления документов для оформления реструктуризации;
выяснения окончательного решения заемщика о намерении урегулировать Просроченную задолженность во внесудебном порядке;
указания заемщику на факт начала процедуры обращения взыскания / взыскания задолженности, в случае если Просроченная задолженность не будет урегулирована во внесудебном порядке.
3.11. Если Уведомление-Требование (по форме приложения 4) не удалось вручить заемщику лично в руки и до достижения срока Просрочки по закладной 75 (семидесяти пяти) дней:
не получено от почтового отделения уведомления о вручении/невручении данного Уведомления-Требования7, направленного по почте;
при обращении АС к информационно-вычислительному центру ОАСУ РПО с целью отслеживания регистрируемых почтовых отправлений факт вручения/невручения Уведомления-Требования не подтвержден;
полученное от почтового отделения уведомление о невручении не соответствует утвержденной форме,
АС в течение 5 (пяти) рабочих дней:
3.11.1. Рекомендуется направить заемщику Требование (по форме приложения 9), проконтролировав его получение заемщиком или соответствие полученного почтового уведомления о невручении утвержденной форме, а также Информационное письмо о расходах (по форме приложения 6).
3.11.2. Обязан направить претензию оператору почтовой связи8 и прикрепить сканированную копию претензии в кредитное дело заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент.
3.12. В случае если в соответствии с п. 3.4 Процедуры заемщику было направлено Письмо о возникновении дополнительных оснований для обращения взыскания/взыскания задолженности, АС осуществляет проверку устранения основания, по которому ранее заемщику было предъявлено Требование. Если такое основание устранено к моменту наступления срока исполнения мероприятия, указанного в п. 3.11 Процедуры, АС необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с 75 (семьдесят пятого) календарного дня Просрочки, направить заемщику по почте (с уведомлением о вручении) Требование, проконтролировав его получение заемщиком.
3.13. Для начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности АС в обязательном порядке обеспечивает наличие в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент сканированных копий следующих документов:
Уведомления-Требования либо Требования.
Почтового уведомления о вручении/невручении Уведомления-Требования/Требования либо Уведомления-Требования/Требования с отметкой о вручении лично в руки заемщику/созаемщику, либо претензии, направленной АС почтовому отделению в случае непредоставления Почтой России (или иной организацией, оказывающей услуги почтовой связи) почтового уведомления либо несоответствия полученного почтового уведомления утвержденной форме.
По закладным продукта «Военная ипотека (стандарт)» или «Военная ипотека (уволенные) – Уведомления о неисполнении заемщиком Требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.
Письма о возникновении дополнительных оснований (при отсутствии Уведомления-Требования/Требования), а также документов, свидетельствующих о его отправке заемщику.
Закладной с передаточной надписью о смене владельца (по закладным, принадлежащим Агентству).
Финансового документа, подтверждающего фактическую выдачу заемщику кредита/займа9.
Кредитного договора (договора займа)10.
Квитанции о вручении/невручении документов могут быть заменены скриншотами страниц информационно-вычислительного центра ОАСУ РПО, содержащими информацию о регистрируемых почтовых отправлениях по каждому из документов каждого из заемщиков.
С целью своевременного начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество / взыскания задолженности АС совершает следующие действия:
проводит проверку кредитного дела заемщика в ЕИС АИЖК/ЕИС-Эксперимент на предмет наличия полного пакета вышеуказанных документов;
осуществляет прикрепление недостающих документов (при наличии таковых) до достижения срока Просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей 85 (восьмидесяти пяти) календарных дней11 либо в случае выявления факта невозможности самостоятельного получения какого-либо документа информирует Агентство о данном факте официальным письмом, при этом продолжает осуществлять мероприятия, направленные на получение недостающих документов.
3.14. В течение 3 (трех) рабочих дней, начиная с 80 (восьмидесятого) календарного дня Просрочки, Агентство рекомендует АС совершить очередной телефонный звонок заемщику с целью актуализации информации о принятом заемщиком решении относительно внесудебного урегулирования Просроченной задолженности. При осуществлении звонка до сведения заемщика необходимо довести информацию:
о предстоящем обращении взыскания на заложенное имущество / взыскании задолженности в судебном порядке;
об имеющейся у заемщика возможности прекращения процесса обращения взыскания на заложенное имущество/взыскания задолженности в судебном порядке путем добровольного погашения Просроченной задолженности, а также устранения иных оснований для обращения взыскания /взыскания задолженности при их наличии до момента подачи искового заявления;
о способах внесудебного урегулирования Просроченной задолженности;
о дополнительных расходах, которые заемщик понесет в случае начала искового производства.
3.15. Агентство вправе от своего имени либо от имени инвестора (если это предусмотрено договором об оказании услуг) начать обращение взыскания на заложенное в обеспечение обязательств имущество/взыскание задолженности при наступлении первого из следующих событий:
3.15.1. В случае неисполнения заемщиком Уведомления-Требования по истечении 45 (сорока пяти) календарных дней, считая с даты его получения заемщиком.
3.15.2. В случае неисполнения заемщиком Требования по истечении 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты получения заемщиком Требования.
3.15.3. В случае получения почтового уведомления о невручении Требования.
3.15.4. В случае невозможности внесудебного урегулирования Просроченной задолженности.
3.16. До наступления 90 (девяностого) календарного дня Просрочки АС необходимо проанализировать дальнейшие перспективы внесудебного урегулирования Просроченной задолженности по закладным. По итогам проведенного анализа АС в случае если внесудебное урегулирование Просроченной задолженности возможно за счет:
собственных/привлеченных средств заемщика (средств МСК, субсидий и пр.);
реструктуризации кредита/займа по одной из схем Агентства;
добровольной продажи предмета ипотеки/иного имущества;
АС осуществляет телефонные звонки заемщику с периодичностью, устанавливаемой самостоятельно в зависимости от ситуации, до момента получения информации о наличии по закладной решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество.
3.17. АС готовит Реестр заключений о результатах работы по урегулированию Просроченной задолженности во внесудебном порядке (по форме приложения 11), который направляет в адрес Агентства в срок наступления 117 –го календарного дня Просрочки по электронной почте в формате Excel на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru)11. При этом в теме электронного письма указывает следующую информацию (строго в приведенном порядке): тема «Реестр заключений о результатах внесудебной работы продукту «Стандарт», отчетный период, наименование АС (пример: Реестр заключений о результатах внесудебной работы по продукту «Стандарт», август 2013 года, ОАО «Ипотека»).
Реестр заполняется согласно требованиям, указанным в приложении 16 к Процедуре, при этом в Реестр включаются все закладные:
- на момент направления срок Просрочки по которым составляет 117 дней;
- с иным сроком Просрочки, по которым в отчетном периоде выявлено, что урегулирование Просроченной задолженности во внесудебном порядке невозможно;
- отчетный период включает ранее указанную в Реестре контрольную дату урегулирования задолженности/предоставления документов;
в Реестр не включаются закладные:
- задолженность по которым на момент направления реструктурирована Агентством;
- находятся на судебной стадии работы (п.3.29).
Одновременно с Реестром заключений о результатах работы по урегулированию Просроченной задолженности во внесудебном порядке АС необходимо предоставить на адрес dosudebnaya_rabota@ahml.ru сканированные копии документов, подтверждающих вариант урегулирования Просроченной задолженности, выбранный заемщиком (столбец 9 в приложении 11) и/или документов, подтверждающих отказ заемщика от предложенных ему АС способов урегулированию Просроченной задолженности. Перечень документов представлен в приложении 16.
Если документы, указанные в приложении 16, направлялись в Агентство ранее, повторно отправлять их не требуется, но при этом АС необходимо внести эту информацию в столбец 14 приложения 11.
|
