2.5. Схема международного телеграфного перевода
Механизм функционирования системы телеграфных переводов (рис.2.5) [15, с. 250]:
1. Стороны, производящие платежные операции.
Они принимают решения о переводе денег на имя стороны-получателя. Сторонами, производящими платежные операции, могут быть корпорации, учреждения, банки, частные лица.
Перечисленные выше стороны дают своим банкам соответствующие поручения на телеграфной перевод либо по телефону, либо письменно (телекс, телетайп, почта, факс, телеграф).
Рис.2.5. Механизм функционирования системы телеграфных переводов
На этой стадии важнейшим моментом является проверка личности отправителя денежного перевода. Методы проверки прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления поручений. Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами для сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют ключи для сличения подписи клиентов, пароли и специальные формы удостоверения личности. Проверка поручений, выданных по телефону, предполагает обратные звонки сторонам, выдавшим соответствующие поручения. На поручениях, присланных по почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.
3. Обработка и доставка платежа.
Банк осуществляет платежную операцию посредством одной из четырех телеграфных линий связи: “Fedwire “, “Bankwire”, “CHIPS” и “SWIFT”. Обычно банковская связь с телеграфной сетью осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет свои коды для составления различных платежных поручению Таким образом, большая часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует двух операторов: одного - для ввода данных в систему телеграфного перевода денежных средств, а другого - для проверки вводимых данных. Подобным же образом телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя операторами: один - извещает стороны об их получении, второй - делает записи на счетах.
4. Извещение о получении платежа.
Немедленно по получении денежных средств банк извещает об этом получателя (корпорацию, учреждение, банк или частое лицо). Денежные средства, поступающие телеграфным переводом, могут быть двух видов, в записи от того, какая система телеграфной связи была использована для их передачи. Денежные средства с выплатой в тот же день или немедленно по получении перевода могут быть получены в день, указанный в платежном поручении. Денежные средства с выплатой на следующий день или же средства, поступающие от расчетных палат, могут быть получены на следующий рабочий день.
Переводы денежных средств предполагают два различных информационных потока.
поток денежных средств от отправителя перевода к получателю в виде одного или нескольких платежных поручений.
поток платежных поручений и информации о платежных операциях, начинающихся от стороны, производящей платежи, и продолжающейся через извещения.
Эти потоки могут оказаться очень сложными в связи с тем, что для совершения телеграфных переводов к услугам банков-корреспондентов, являющихся членами какой-либо из телеграфных сетей перевода денежных средств, будут прибегать финансовые учреждения, не входящие в эту систему.
3. ПРОБЛЕМЫ ОРГАНИЗАЦИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ В РОССИИ
3.1. Проблемы электронного денежного обращения
На сегодняшний день, развитие электронных денежных расчетов в нашей стране сдерживается из-за отсталости материально-технической базы коммерческих и центрального банков, острой нехватки современных компьютерных технологий и программного продукта для банков обоих уровней. Техническое же переоснащение всей банковской системы России - дело отдаленного будущего, поскольку требует колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов.
Среди трудностей в развитии банками рынка ЭДС можно выделить следующие [12, с. 33]:
необходимость финансирования разработок;
отсутствие в банковском штате квалифицированных кадров;
необходимость банковской кооперации в вопросах инновационных разработок;
функционирование электронных платежных систем на базе иностранных ЭПС.
Стоит отметить, что с развитием электронного денежного обращения потенциально увеличивается вероятность совершения экономических преступлений с использованием электронных денег.
Негативным в данном случае является [12, с. 34]:
— высокая латентность и анонимность большинства проводимых с использованием ЭДС платежей;
— возможность использования данного финансового инструмента в целях ухода от возмещения материального ущерба в совершении преступлений коррупционной направленности, а также возможность использования электронных платежных систем в целях легализации доходов, полученных преступным путем;
— невозможность установления конкретного лица и его причастности к совершению операций в случае использования неперсонифицированного электронного кошелька.
Среди основных причин, по которым экономические преступления с последующим уходом от возмещения материального ущерба с использованием электронных денежных средств не выявлялись, выделяются анонимность большинства проводимых платежей, несовершенство действующего законодательства Российской Федерации, а также фактическое отсутствие практики наложения ареста на ЭДС.
Так, создание множества неперсонифицированных электронных кошельков у различных операторов ЭДС, перечисление на них денежных средств позволяют осуществить вывод электронных денежных средств. Несмотря на то, что ежемесячный оборот электронных денежных средств на неперсонифицированных кошельках ограничен 40 тыс. рублей, а ежедневный остаток не должен превышать 15 тыс. рублей, ограничений по количеству сделок и количеству зарегистрированных электронных кошельков одним лицом в случае предоставления им различных персональных данных нет. Кроме того, одно лицо может зарегистрироваться у нескольких операторов ЭДС с указанием одних и тех же персональных данных. Таким образом, фактически одно лицо может зарегистрировать неограниченное количество неперсонифицированных электронных кошельков под различными учетными данными (адрес электронной почты, вымышленные персональные данные; ФИО, дата и место рождения, номер сотового телефона и т. д.) у разных операторов ЭДС. Удаленно отследить (не имея физического доступа к компьютеру) все зарегистрированные электронные кошельки практически не представляется возможным ни самому оператору ЭДС, ни правоохранительным органам [12, с. 35].
Еще одной проблемой электронного денежного обращения является несовершенство (можно даже сказать отсутствие) законодательного регулирования электронного денежного обращения. Т.е. на сегодняшний день, еще не создана законодательная и нормативная база, которая бы полноценно и эффективно регламентировала и регулировала электронное денежное обращение.
Таким образом, инициатива в разработке и внедрении новых законодательных проектов должна исходить от центральных банков как институтов, регулирующих денежное обращение.
Основными вопросами, стоящими перед центральными банками в связи с внедрением и расширением использования электронных денег, должны быть следующие:
разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов;
организация регулирования и обращения электронных денег;
решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.
|
