Ix научно-практической конференции
Скачать 6.76 Mb.
|
Список источников Нормативно-правовые акты 1. Положение «О бюджетном процессе в Миасском городском округе»: Решение Собрания депутатов Миасского городского округа от 31.10.2008, № 6 (с изм. и доп.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». 2. Постановление от 14.12.2009 г. № 2458 об утверждении положения «О разработке, утверждении, реализации и контроле ведомственных целевых программ Миасского городского округа 3. Отчет об исполнении бюджета МГО за 2009 г.: Решение Собрания депутатов МГО от 28.05.2010 №2 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». 4. Отчет об исполнении бюджета МГО за 2010 г.: Решение Собрания депутатов МГО от 27.05.2011 №3 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». 5. Отчет об исполнении бюджета МГО за 2011 // Электронный ресурс. http://www.gorod.miass.ru/official.php?id=1 6. Проект бюджета Миасского городского округа на 2012 г. и плановый период 2013, 2014 гг. 7. Пояснительная записка к проекту бюджета Миасского городского округа на 2012 год и плановый период 2013 и 2014 гг. Литература и справочные материалы 1. Завьялов Д.Ю. Совершенствование бюджетного планирования на основе социологических исследований // Финансы, 2010, № 6 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» 2. Информация о результатах мониторинга местных бюджетов Российской Федерации по состоянию на 1 января 2011 г. (период мониторинга – 2010г). // Электронный ресурс: http://www1.minfin.ru/ru/reforms/local_government/monitoring/ 3. Информация о результатах мониторинга местных бюджетов Российской Федерации по состоянию на 1 июля 2011 г. (период мониторинга – первое полугодие 2011г). // Электронный ресурс: http://www1.minfin.ru/ru/reforms/local_government/monitoring/ 4. Истомина Н.А. Взаимодействие финансовых и налоговых органов в процессе планирования налоговых поступлений в бюджеты: современная практика и проблемы // Налоги и налогообложение, 2011, N 7 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» 5. Климанов В.В., Михайлова А.А. О формировании бюджетной стратегии на региональном и муниципальном уровне // Финансы, 2011, № 2, с. 9-14. 6. Кузнецова Е.В. Оценка качества сбалансированности бюджетов субъектов РФ//Финансы, 2011, № 2, с. 15-19. 7. Ларина С.Е. Теория, методология и направления бюджетной децентрализации. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. М. 2010, 42 с. 8. Лудинова Ю.В. Организационно-финансовый механизм регионального бюджетного планирования: теория, практика, пути развития. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических нау. СПб, 2011, 42 с. 9. Помещикова С.А. Ведомственные целевые программы на муниципальном уровне // Конституционное и муниципальное право. 2011. № 3 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ Скобелкина К.В., студентка ФЭУП ЮУрГУ Образовательный кредит новое явление на рынке финансовых услуг. Большую огласку он получил во время кризиса 2008 года, когда остро встала проблема оплаты за обучения. Очень большое количество граждан имеет средний доход, и не имеет возможности единовременно найти сумму в размере 30-200 000 рублей. На помощь приходят образовательные кредиты, предлагаемые во всех банках нашей страны. В данной статье, рассматривается понятие, проблемы, правила взятия кредита, чтобы не «попасться на крючок» мошенникам. Что же такое образовательный кредит? Образовательный кредит – это целевой кредит на образование. Несмотря на огромный потенциал этого вида кредитования, на сегодняшний день общее количество выданных образовательных кредитов крайне невелико. Это связано с тем, что государство не ориентирует образовательные учреждения на то, чтобы самим зарабатывать деньги. По своей сути образовательный кредит представляет собой социальный продукт, выгодный всем - сфере образования, банкам, государству и, конечно, потребителю. Но требуется вмешательство политической силы, которая будет способствовать налаживанию взаимодействия между вузами и банками. Руководство образовательных учреждений, как правило, нацелено на получение бюджетных денег, и, соответственно, задачи построения прибыльной модели работы учреждения не ставится. Со стороны банков образовательный кредит выглядит как малоприбыльный социальный продукт, к тому же пассивная позиция властей и ВУЗов по этому вопросу останавливает банки брать инициативу в собственные руки. По результатам опроса на тему: «Какую крупную покупку вы совершили в прошлом году?» большинство россиян называют автомобиль и вложение денег в бизнес, остальные ответы распределяются между товарами потребительского характера. На Западе же образование сегодня является одним из ключевых статей расходов в структуре семейного бюджета. Деньги «на поступление» детей в колледжи и университеты начинают копить со дня их рождения: на депозитах, во взаимных фондах (аналогах наших ПИФов), накопительных страховых полисах и ценных бумагах. Даже достигнув зрелого возраста, делающий карьеру человек обязательно продолжает свое образование: курсы повышения квалификации, программы МВА, языковые курсы и т.д. Это связано с тем, что уровень образования на Западе находится в тесной связи с карьерой и доходом. Это объясняет то, что кредит на образование является довольно востребованным банковским продуктом и имеет широкое применение. В России еще сохранился пережиток советского уклада – память о бесплатном образовании. Большинство российского населения ориентирует детей к поступлению «на бюджетной основе», если этот вариант не срабатывает, то, как правило, детей отправляют в любой ВУЗ на платной основе по принципу «куда хватит денег». В результате снижается уровень качества образования, а на выходе из ВУЗов получаются неквалифицированные и непригодные к работе специалисты. Многие, не имея собственных накоплений, даже не задумываются о возможности получения высококачественного образования в престижном вузе, оформив кредит на учебу в нем. Очень часто возникает ситуация когда обратившись в банк за потребительским кредитом, клиенты указывают цель «кредит на учебу» и узнают от специалистов о расширенных возможностях образовательного кредита. Между тем образовательный кредит выгоднее потребительского: сниженная процентная ставка, доступность и удобство. Это связано с целевым характером кредита, ведь деньги направляются напрямую на счет учебного заведения, тем самым, исключая вероятность мошенничества. Кредит оформляется на весь срок обучения, но выдается траншами раз в семестр, для оплаты обучения в ВУЗе. Эта схема позволяет уменьшать сумму, на которую начисляются проценты, снижая в итоге и общую переплату по кредиту. Кредит на образование можно получить практически для любой цели: высшее образование, языковые курсы, дополнительное профессиональное образование и др. При этом кредит на зарубежное обучение может превышать стоимость образовательных услуг и включать также расходы на проживание в стране на весь период обучения. Чтобы рынок образовательных кредитов заработал в полную силу, требуются усилия федерального центра. Прежде всего, это целенаправленное воздействие на ВУЗы, например, предусмотрев специальные финансовые показатели в отчетах образовательных учреждений (помимо количества подготовленных студентов, еще указывать и уровень прибыли). Это заставит университеты присматриваться к рынку образовательных кредитов. В рамках рекомендательной, просветительской работы содействовать диалогу банков и образовательных учреждений могли бы также и региональные власти. Ведь еще одним камнем преткновениям для развития рынка образовательного кредитования является низкая финансовая грамотность населения. Для образовательных учреждений преимущества развития рынка образовательных кредитов очевидны: финансовое благополучие позволяет совершенствовать весь учебный процесс (нанимать высококвалифицированных преподавателей, развивать научно-методическую базу, закупать современнейшее оборудование, расширять филиальную сеть и т. д.). Профсоюзы и другие рабочие объединения также заинтересованы в получении качественного образования, ведь кредит на учебу позволяет повышать профессиональную квалификацию. Специалисты рекомендуют соблюдать некоторые правила, при рассмотрении предложений по образовательным кредитам. 1. Вам должны предоставить полную информацию по трем принципиально важным аспектам кредитования: - условия кредитования; - информация о том, как будет происходить оформление кредита и начисление процентов; - требования по возврату кредита. В том случае, если вам не дают точного ответа на эти вопросы или кредитные процедуры излишне бюрократизированы, нужно задуматься, а стоит ли доверять такому кредитору. При выборе банка вы должны быть уверены в добросовестности репутации банка и прочности его финансового положения. Что касается самого кредита: вам должны быть предложены привлекательные именно для вас условия кредитования, прозрачная и простая процедура оформления кредита, возможность управления возвратом кредита. Иными словами, если вы можете не затягивать этот вопрос и погасить кредит досрочно, вам должны предоставить такую возможность. 2. Существует система образовательных кредитов в виде открытой кредитной линии. В таком случае кредит выдается частями в размере платы за обучение за очередной семестр и только при условии успешной сдачи сессии и погашения задолженности по предыдущему траншу. В этом случае по кредиту, как правило, расплачиваются родители. Банки предоставляют отсрочку в оплате кредита, если студент взял академический отпуск, отпуск по уходу за ребенком или был призван в армию. 3. Кредит на образование может быть оформлен только после поступления в учебное заведение. В банк предоставляется договор с колледжем или ВУЗом, и кредитные средства в размере взносов за оплату обучения перечисляются непосредственно в образовательные заведения. Есть программы, которые предусматривают выплату денежных средств непосредственному заемщику, тогда банк вправе затребовать документы, подтверждающие успешное обучение в текущем семестре, или произвести проверку целевого использования кредитных средств. Например, вполне возможен визит сотрудников банка в образовательное учреждение. Образовательный кредит на длительный срок, который будет выплачивать после окончания обучения молодой специалист, можно получить в возрасте от 14 лет. При этом нужны 2 поручителя или созаемщика, часто ими бывают родители. Заемщик и/или поручители должны быть гражданами РФ, с пропиской в том регионе, где оформляется кредит, иметь рабочий стаж не менее года, с постоянным местом работы в течение последних 6 месяцев. Банки довольно дотошно оценивают и проверяют своих потенциальных заемщиков (поручителей) по образовательным кредитам и легко отказывают, если считают их некредитоспособными. Обычно проверка и принятие решения о выдаче кредита (либо отказе в выдаче) занимает 3-5 банковских дней. Образовательными кредитами занимаются Сбербанк, банк Союз, BSGV, Сведбанк и др. Например, образовательный кредит от Сбербанка предусматривает максимальный срок отсрочки в погашении основного долга до 11 лет, включая срок обучения. Некоторые банки выдают кредит на обучение только в конкретных ВУЗах. К примеру, банк "Союз" предоставляет образовательный кредит в рамках программы "Кредо", которая реализуется в 20 ВУЗах Москвы, Санкт-Петербурга, Красноярска, Нижнего Новгорода и Ростова-на-Дону. «Банк Сосьете Женераль Восток" предоставляет кредиты на учебу в любой стране мира, как в высшем учебном заведении, так и на обучение по программам МВА. Деньги на обучение, как правило, не выдаются заемщику на руки, а безналом перечисляются на счет ВУЗа. Образовательный кредит можно оформить не на все время обучения, а оплатить лишь несколько семестров. 4. Ставки по образовательным кредитам в разных банках сильно отличаются друг от друга. Так, Сбербанк предоставляет кредит на учебу по ставке 12% годовых; BSGV кредитует по ставке от 12% до 17%, в зависимости от выбора валюты; процентная ставка в банке "Союз" составляет 10% годовых в долларах; в Сведбанке плавающая процентная ставка варьируется от 3m MosPrime + 9,2% до 22,5%, в зависимости от срока кредита. Все банки предъявляют стандартные требования к заемщикам: - образовательный кредит предоставляется только после поступления в ВУЗ; - российское гражданство; - возраст заемщика должен быть старше 14 лет; - регистрация в том же городе, где и ВУЗ; - в качестве созаемщика выступает один из родителей учащегося. Кроме того, в банк потребуется предоставить два документа, удостоверяющих личность (в том числе паспорт), справку о доходах и договор с учебным заведением, в котором будет проходить обучение. По предварительным подсчетам, потенциал рынка образовательных кредитов составляет почти 250 млрд. рублей, эта сумма всего в 4,5 раза меньше, чем весь рынок новых легковых автомобилей, на котором каждый второй автомобиль приобретается в кредит. Повышение финансовой грамотности и популярности образовательных кредитных предложений приведет к резкому росту спроса на образовательные услуги, что в свою очередь станет главным стимулом появления и развития учебных заведений нового современного типа. Произойдет превращение студента в клиента, который будет платить деньги в обмен на знания и свое профессиональное будущее, соответственно качество образования будет только расти. Посетив образовательные учреждения на Западе, можно убедиться с каким энтузиазмом и интересом студенты посещают каждое занятие, не пропуская ни одной пары. Не вызывает сомнений, что работа по повышению финансовой грамотности населения – это крайне значимая задача для развития всего общества, и в такой стратегической сфере, как образование, важна и актуальна совместная работа банков и образовательных учреждений. Список источников 1. http://www.podzalog.com/newsletter/kak-oformit-kredit-na-obrazovanie. 2. http://www.podzalog.com/articles/obrazovatelnyi-kredit-v-rossii. 3. http://www.netkredit.ru/?p=79. 4.http://sberbankrespect.ru/respect/government/overview/?utm_source=google.b&utm_medium=context&utm_term=obraz 5. http://www.ispu.ru/node/565. ЭЛИТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКОГО СЕРВИСА Трубицына Т.С., студентка ФЭУП ЮУрГУ Уровень распространенности и доступности для населения банковских услуг в России растет с каждым годом. Граждане активно пользуются традиционными, ставшими уже привычными финансовыми услугами и не менее активно осваивают новые, перспективные банковские продукты. Однако потребительское поведение некоторых групп населения (таких как высокодоходные, или VIP-клиенты) значительно отличается от модели поведения среднестатистического россиянина на рынке финансовых услуг. Элитное обслуживание клиентов - направление в банковской сфере не новое. В большинстве российских банков эту услугу начали предлагать уже в 2000 г. Но если в одном банке VIP-клиентов - десятки, а в другом - один-два, то пути развития этого направления в каждой кредитной организации специфичны. Кроме того, говоря о рынке эксклюзивных банковских услуг, необходимо видеть различие и между VIP-banking и private banking. VIP-банкинг - услуга по природе своей эксклюзивная и выделить какое-либо стандартное ее направление или отдельные компоненты невозможно. Специфика же такого обслуживания состоит, прежде всего, в полной конфиденциальности, экономии времени клиента и комплексном подходе к проведению операций. Основная цель VIP-обслуживания - максимально комфортный доступ клиента к банковским услугам. С каждым VIP-клиентом помимо закрепленного персонального менеджера работают топ-менеджеры банка, наделенные полномочиями решать все возникающие вопросы. От персонального менеджера клиент ждет не столько оказания конечной услуги, сколько гарантии качественного ее предоставления и компетентности. Разумеется, все VIP-клиенты имеют определенные льготы и при размещении средств, и по комиссионным услугам. Это продиктовано соображениями экономической целесообразности. Учитывается агрегированная доходность - размер депозита, объем комиссионных, а также перспективы взаимодействия. Существенную роль играют здесь длительность и характер отношений. VIP-банкинг - бизнес рентабельный. При правильном подходе он может приносить ощутимый комиссионный доход, а объем привлеченных средств может составлять значительную долю в общей структуре пассивов банка. Само наличие этой услуги говорит о надежности банка, заметно повышает его репутацию. При этом основным способом привлечения новых клиентов этой категории остаются рекомендации старых клиентов. Private Banking — это комплекс финансовых и нефинансовых услуг для частных клиентов, обладающих крупным капиталом. В России Private Banking получил развитие и в России с конца 90-х годов. К каждому VIP-клиенту прикреплен персональный менеджер, который обслуживает его не только в стенах банка, но и за их пределами, к примеру: менеджер банка может доставить документы или необходимую клиенту сумму наличных денежных средств, в любое удобное для него время и место. Кроме того, по доверенности клиента менеджер может осуществлять различные платежи, пролонгировать вклад на новых условиях, оплачивать с расчетного счета клиента регулярные расходы или, сняв деньги с депозита, купить на них ценные бумаги. Существенным преимуществом данной услуги является то, что по вкладам и кредитам у пользователей Private Banking специальные выгодные условия. Олигархи, как правило, в услугах стороннего банка не нуждаются: в их бизнес-империях имеются все необходимые финансовые институты. Поэтому "средние богатые" - наиболее перспективный слой для private banking. Отличие private banking от банковского VIP-обслуживания состоит в том, что последнее подразумевает лучший по сравнению со стандартным обслуживанием сервис и больший набор услуг, но в то же время VIP-обслуживание - это предложение стандартного пакета, пусть и адаптированного к возросшим требованиям клиента. Работа с состоятельными клиентами - отдельное направление бизнеса. В основе работы банка по обслуживанию средств крупных частных клиентов лежит комплексный подход по предоставлению персонального финансового сервиса состоятельным клиентам и членам их семей, реализованный в трех пакетных предложениях. Став владельцем одного из представленных пакетов, клиент может рассчитывать на высокий уровень сервиса, прямые финансовые выгоды, усовершенствованный комплекс финансовых и нефинансовых услуг, особые привилегии и эксклюзивные возможности. В их числе - статусные карты, гибкие условия кредитования, доступ к международным финансовым услугам и профессиональная консультационная поддержка при разработке персональных финансовых решений в объемах, предусмотренных пакетными предложениями. На примере банка «ВТБ24» в городе Миассе, рассмотрим преимущества пакета «Привилегия ». Став владельцем пакета «Привилегия», вы получаете возможность оформить Платиновую карту ВТБ24, которая открывает доступ к особым привилегиям и гарантирует вам особое отношение, соответствующее вашему статусу. Платиновая карта ВТБ24 позволяет в полной мере оценить преимущества индивидуального подхода, удобство и конфиденциальность при обслуживании. Комиссия за обслуживание 30 000 руб. Срок действия 3 года Кредитный лимит до 2 000 000 руб. Процентная ставка 17 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, минимальный платёж должен составлять не менее 10% от суммы, зафиксированной на конец месяца, плюс проценты, выставленные к погашению. Почему это выгодно: - срок беспроцентного кредитования — 50 дней; - дополнительная Платиновая карта ВТБ24; - две дополнительные Золотые карты ВТБ24; - расчетная карта Visa e-c@rd для покупок в сети интернет; - экстренная поддержка: срочная замена карты или выдача наличных за 24 часа; - лимит на снятие наличных: 1 млн. рублей в день, но не более 3 млн. рублей в месяц; - дисконтные программы и специальные предложения. Развитие элитного обслуживания, т.е. тесных связей между банками и клиентурой, объясняется рядом причин, связанных с прибыльностью банков, информационными потребностями принятия решений и наличием у банков финансовых ресурсов для кредитования. Российские частные банки ведут целенаправленную работу по привлечению состоятельных клиентов: в рамках светских мероприятий, среди топ-менеджеров крупнейших отечественных компаний, по рекомендациям уже обслуживающихся в банке бизнесменов. Клиенты часто обращаются в частный банк по собственной инициативе, ведь для обеспеченного человека пользоваться услугами private banking удобно и комфортно. Важными мотивами принятия стратегии маркетинга, основанной на взаимоотношениях с клиентурой, послужили также изменения условий ведения операций (государственное регулирование, информационные технологии и др.) и источников доходов (например, рост доли комиссионных доходов). |
Похожие:
 | В сборник включены тексты докладов, сообщений, выступлений участников IX научно-практической конференции, прошедшей на базе факультета... | | Международной научно-практической конференции "Рационализация современной науки" по юридическим, филологическим, педагогическим,... |
 | Настоящее положение определяет статус, цель и основные задачи республиканской научно-практической конференции «Дыханью времени доверясь»... | | Менеджмент и маркетинг: современные тенденции развития теории и практики: Материалы I всероссийской научно-практической конференции,... |
| Материалы VII научно-практической конференции педагогических работников «Инновационная деятельность педагога». Ангарск, 29 мая 2015г.... | | Настоящее положение утверждает порядок организации и проведения IV региональной детской научно-практической конференции «Вектор»... |
| Современные проблемы борьбы с преступностью. Материалы межрегиональной научно-практической конференции. Изд-во: Томский цнти, 2011... | | Информационное поле современной России: практики и эффекты: Материалы Шестой Международной научно-практической конференции |
| Информационное поле современной России: практики и эффекты: Материалы Пятой Международной научно-практической конференции | | Инновационная экономика и промышленная политика региона (экопром-2014) / Под ред д-ра экон наук, проф. А. В. Бабкина: Труды международной... |