Iv. Практика реализации осаго в РФ в 2003 году и I квартале 2004 г. 1

Скачать 429.2 Kb.

Название	Iv. Практика реализации осаго в РФ в 2003 году и I квартале 2004 г. 1
страница	6/6
Тип	Документы

filling-form.ru > Договоры > Документы

1 2 3 4 5 6

Проблемы нормативно–правового характера^⁴

Основная масса проблем, выявленных в течение первого года действия Закона об ОСАГО, связана с недостаточной проработанностью нормативной базы по данному виду страхования.

Общепризнанное социальное значение Закона привело к тому, что некоторые основополагающие принципы страхования отошли на задний план. Попытка создать систему, ориентированную на защиту интересов потерпевших за счет страховых премий, уплачиваемых владельцами транспортных средств, привела к возникновению множества проблем. Интересы страхователя, которые и призвано защищать страхование по данному Закону оказались в стороне. Массовый характер приобрело взаимодействие страховщика и потерпевшего без участия страхователя, которые в свою очередь породили массу проблем.

Многие вопросы по организации ОСАГО законодателями были отданы на откуп правительству – оно должно было подготовить и утвердить правила страхования, размер тарифов, решить другие технические вопросы.

Однако эта работа вылилась в серьезную ревизию принципов, заложенных в Законе об ОСАГО.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, будучи утвержденными Правительством и являясь подзаконным актом, занимают весьма странную позицию по отношению к Закону «Об обязательном страховании». Создается впечатление, что указанные Правила вместо того, чтобы быть типовыми правилами осуществления данного вида страхования, как это им предписано Законом «Об обязательном страховании», основную свою функцию определили в исправлении, корректировке, дополнении и изменении названного Закона. Такое положение следует признать нетерпимым: в соответствии с Конституцией Российской Федерации нормативные правовые акты Правительства должно соответствовать законам Российской Федерации, а само Правительство относится к исполнительной ветви государственной власти. Его назначение – исполнять законы, а не корректировать их посредством принятия своих собственных актов.

Учитывая, с какими трудностями и как долго проходил Закон об ОСАГО, трудно было бы ждать от него идеальной картины ОСАГО в нашей стране. А вот претензии к подзаконным актам вполне обоснованны.

Итак, правовые отношения по ОСАГО регулируются рядом нормативно–правовых актов. В некоторых вопросах эти НПА противоречат друг другу (коллизии), а в ряде ситуаций ни один НПА не дает ответов на вопросы практики (лакуны). Ниже дан перечень некоторых наиболее очевидных правовых проблем. Использованы следующие сокращения:

40-ФЗ – Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

ПП 263 – Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

ГК – Гражданский кодекс РФ

Основные противоречия между Законами и подзаконными актами по ОСАГО:

Определения субъектов страховых отношений
Понятие страхового случая
Уведомление о страховом случае
Срок страховой выплаты
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения
Пролонгация договора
Досрочное прекращение договора
Применение коэффициента Бонус-Малус
Уменьшение убытков от страхового случая
Определение страховых тарифов

Авторы Правил ОСАГО начали свою корректировку Закона с определений:

Страхователь

40-ФЗ (ст.1)
страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.
ПП 263 (п.4)
страхователь - один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

Определение, данное в Правилах, сужает круг потенциальных страхователей по сравнению с Законом. Хотя данный вопрос не является ключевым, но характеризует общий подход Правил страхования по отношению к Закону.^⁵
Застрахованный

ГК (п.2 ст.931 )
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
40-ФЗ (п.2 ст.15)
По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
ПП 263 (Приложение 2)
Застрахованный в полисе не указывается.

Здесь уже Закон дал недостаточно точное определение застрахованного, т.к. споры о том, кто такие «другие использующие транспортное средство на законном основании владельцы» не прекращаются. Правила же страхования вовсе проигнорировали ГК, даже не упомянув застрахованного в полисе.
Водитель

40-ФЗ (ст.1)
водитель - лицо, управляющее транспортным средством.
ПП 263 (п.4)
водитель - лицо, которое управляет транспортным средством (использует транспортное средство) на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования.
Это лицо в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования.

Пойдя по пути уточнения определения, данного в Законе авторы Правил, пожалуй, только больше запутали ситуацию. Ведь водитель совсем не обязательно будет являться лицом, риск ответственности которого застрахован. Уточнение, которое приводится во втором абзаце определения Правил, по сути противоречит первому абзацу.
Потерпевший

40-ФЗ (ст.1)
потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом;
ПП 263 (п.4)
потерпевший - лицо, включая пассажира транспортного средства, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства водителем. Положения настоящих Правил, касающиеся потерпевших, также применяются и к лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших, и к другим лицам, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации имеют право на возмещение указанного вреда.

Расширенное толкование потерпевшего в Правилах приводит к еще более серьезным последствиям. Неясно, о каких пассажирах идет речь – если о пассажирах автомобиля застрахованного, то его ответственность перед ними может определяться на основании договора перевозки, а это совсем другая ответственность и другой вид страхования.

То, что в определении появились еще «лица, понесшие ущерб в результате смерти кормильца», приводит к нарушению системы, выстроенной Законом в части потерпевших. Так становится не совсем понятным, на какой размер страховой суммы могут претендовать такие потерпевшие.
Страховой случай

40-ФЗ (ст.1)
страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
ПП 263 (п.7)
страховой случай - причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
ПП263 (п.37)
При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) …
ПП 263 (Приложение 2, п.6)
Страховой случай: наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Как видно определение страхового случая претерпело самые существенные изменения, а ведь оно является краеугольным камнем страхования. Кроме того, авторы Правил умудрились дать три противоречащих друг другу определения.

Далее мы увидим, что вся конструкция оповещения страховщика о страховом случае выстроена в Правилах исходя из собственных определений, что приводит к многочисленным проблемам при признании случая страховым и произведения страховой выплаты в установленные сроки.
Уведомление о страховом случае страхователем

ГК (абз.1 п.1 ст.961)
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
40-ФЗ (абз.1 п.1 ст.11)
О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.
ПП 263 (абз.4 п.41)
В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные настоящими Правилами.

Гражданский Кодекс возлагает обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая страхователя или выгодоприобретателя, Закон уточняет, что по данному виду страхования это должен сделать именно страхователь, Правила обязывают это сделать водителя, причем не описывают конкретный механизм уведомления. Более того, Правила изменяют сроки уведомления о страховом случае и произведения страховой выплаты по сравнению с указанными в Законе.

На сегодняшний день неурегулирование данного вопроса является основной причиной задержки страховых выплат и объектом обоснованных претензий со стороны потерпевших.
Коэффициент Бонус-Малус

40-ФЗ (абз.3 п.2 ст.9)
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды.
ПП 263 (п.20)
Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования …
…страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.
ПП 264 (п.3 разд.I)
При заключении договора обязательного страхования страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства).

Одним из самых непроработанных вопросов ОСАГО оказалось применение системы бонус-малус. Как видно из приведенных цитат, Закон, Правила страхования и Порядок расчета страховых тарифов трактуют данный вопрос принципиально по-разному. Вопрос о том, к какому субъекту страхования применять данный коэффициент, так и остается по-прежнему открытым. Основная проблема в том, что по какому бы пути сейчас не пошли страховщики, они будут вынуждены нарушить или Закон или подзаконные акты, на основании которых им были выданы лицензии на ОСАГО.
Это только малая часть противоречий Правил страхования ОСАГО действующему законодательству. Даже не проводя углубленный сравнительный анализ положений Правил и Закона можно увидеть следующие противоречия:

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения
Пролонгация договора
Досрочное прекращение договора
Уменьшение убытков от страхового случая
Определение страховых тарифов

В целом необходимо признать, что Правила страхования требуют серьезной и систематической доработки. Исходя из накапливаемой практики реализации Закона нужно проводить планомерную работу по совершенствованию данного вида страхования. Эту работу необходимо начинать незамедлительно.

Вопросы, неурегулированные Правилами ОСАГО

Кроме явных противоречий с Законом, Правила страхования оставили весьма большой блок неурегулированных проблем. Существует ряд вопросов, которые указаны в Законе, как подлежащие регулированию Правилами, но не описанными в них. Кроме того, в ряде случаев сами Правила имеют ссылку на договор страхования.

К таким вопросам следует отнести:

Осмотр ТС страхователя после ДТП
Сроки организации экспертизы
Порядок возврата части премии при расторжении
Самостоятельное возмещение вреда виновником
Порядок ремонта ТС в счет возмещения
Порядок действий при обоюдной вине участников ДТП
Компенсация расходов в целях уменьшения убытков
Последствия несвоевременного сообщения о страховом случае
Порядок замены застрахованного
Оформления ДТП с пешеходом и др.

Осмотр ТС страхователя после ДТП

40-ФЗ (абз.2 п.2. ст.12)
Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования
ПП 263
порядок предоставления для осмотра транспортного средства страхователя не урегулирован ни Правилами, ни полисом.

Сроки организации экспертизы

40-ФЗ (абз.3 п.3 ст.12)
Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

Порядок возврата части премии при расторжении

ПП 263 (абз.1 п.34)
В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 настоящих Правил, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования).

Самостоятельное возмещение вреда виновником

40-ФЗ (п.2 ст.11)
При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.
ПП 263
Данный момент в Правилах не отражен.

Порядок ремонта ТС в счет возмещения

40-ФЗ (абз.3 п.2 ст.13)
По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
ПП 263 (п.65)
Условия организации и оплаты ремонта Правилами не регулируются

Как видно множество вопросов остались просто неурегулированными. К ним можно еще добавить:

Порядок действий при обоюдной вине участников ДТП
Компенсация расходов в целях уменьшения убытков
Последствия несвоевременного сообщения о страховом случае
Порядок замены застрахованного
Оформления ДТП с пешеходом и др.

Все эти вопросы рано или поздно самым негативным образом скажутся на реализации ОСАГО. Ведь любой вопрос, который не урегулирован должным образом, приводит к конфликтам позиций страховщиков, страхователей и потерпевших, что неизбежно затягивает процесс выплат и нарушает работу всего механизма обязательного страхования.

Конечно, можно предположить, что решение данных вопрос правительство дало на откуп рынку и страховщиками вместе со страховым полисом со страхователем должен подписываться еще один документ, в котором и описаны все эти вопросы. Однако, разработка такого документа должна проходить под контролем и при непосредственном участии Российского Союза Автостраховщиков. Иначе условия страхования в разных страховых компаниях могут очень серьезно отличаться, что недопустимо при обязательном страховании.

Организационные и технологические проблемы

Отсутствие регистрации независимых экспертов и единых стандартов оценки

Это очень серьезная проблема, решение которой непозволительно затянуто. Именно этот пробел является источником большинства конфликтов потерпевших и СК по поводу экспертизы и установления размера выплаты (калькуляции). В данной ситуации совершенно невозможно, например, обжаловать результат экспертизы или привлечь эксперта к ответственности. Обоснованно подозревая независимых экспертов, навязанных СК, в предвзятости и заинтересованности в пользу СК, страхователь не в состоянии защитить себя от произвола оценщика. Необходимо как можно скорее изменить ситуацию в части выполнения Закона об ОСАГО (ст. 12. п. 7) – Правительство должно как можно скорее утвердить «правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников».

Отсутствие методики оценки вреда жизни и здоровью

Выплаты по ущербу жизни и здоровью во всем мире составляют весьма заметную часть от общей суммы выплат. Однако в России на сегодняшний день из-за несогласованности в законе, касающейся определения размера ущерба, нанесенного жизни и здоровью, существует различная правоприменительная практика у разных страховых компаний. Это вызывает справедливое возмущение у страхователей и потерпевших. Необходимо четко установить в законе порядок определения размера ущерба, нанесенного жизни и здоровью. Это даст возможность увеличить суммы страховых выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью потерпевших.

Отсутствие единой информационной базы

Эта проблема уже анализировалась в Докладе в различных аспектах – ниже дан только сводный перечень негативных последствий отсутствия у РСА единого информационного ресурса:

– затруднена борьба с мошенничеством (двойное страхование, подставы, имитации и пр.);

– не организован должным образом контроль движения бланков полисов ОСАГО;

– существенно осложнены запуск и работа системы «бонус–малус»;

– информация о существенных показателях реализации Закона об ОСАГО собирается с большими задержками (достаточность лимитов, накопленные резервы – в том числе по отдельным компаниям, число действующих договоров и т.д.).

Наличие единого информационного ресурса предусмотрено Законом, работу по его созданию необходимо всячески активизировать.

1 Материал подготовил для обзора по ОСАГО А.А. Веселков, один из разделов – А.Б.Знаменский

2 Д.Попов – Тарифы ОС АГО. Динамика и прогноз. Доклад на конференции «ОСАГО: результаты и перспективы»

3 Minimum covers in European liability covers. Swiss Re, 2002

4 Раздел подготовлен А.Б.Знаменским, владельцем и редактором сайта «Знай.ру»

5 В Законе такое сужение явным образом отвергается – см. Гл. 2 п. 4. «Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем)»

1 2 3 4 5 6

	Книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре... Это первая книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре 2004 года		Электронный страховой полис осаго Осаго либо иными отказами страховых организаций от заключения договоров осаго. Автомобилисты зачастую вынуждены ехать в другие субъекты...
	Электронный страховой полис осаго Осаго либо иными отказами страховых организаций от заключения договоров осаго. Автомобилисты зачастую вынуждены ехать в другие субъекты...		Рекомендации по реализации Социального проекта «Соревнование классов, свободных от курения» Португалии, Люксембурга, Исландии, Швейцарии, Швеции. С 2003-2004 учебного года в Соревновании участвуют и школьники Москвы. Так,...
	Оглавление Это первая книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре 2004 года		Акт №2 по результатам плановой проверки Управления образования г.... Волгодонска в части реализации Федерального закона от 08. 05. 2010 №83-фз «О внесении изменений в отдельные законодательные акты...
	Изменение порядка заключения договоров осаго в 2012 году Изменяется порядок оформления документов: если до 2012 года, чтобы пройти техосмотр надо было сперва купить полис осаго, то теперь...		Аналитический обзор Если в прошлом году основное внимание уделялось осаго, то в 2015 году к нему добавилась «чистка рядов» страховщиков
	С изменениями от 23 декабря 2003 г., 29 июня, 20 августа, 11 ноября... Основные принципы перемещения товаров (ст ст. 12 17) и транспортных средств через		Приказ «30» марта 2005 г. № Саэ-3-19/127 В соответствии с главой 9 Налогового кодекса Российской Федерации "Собрание законодательства Российской Федерации", 03. 08. 1998,...

Iv. Практика реализации осаго в РФ в 2003 году и I квартале 2004 г. 1

Проблемы нормативно–правового характера4

Организационные и технологические проблемы

Похожие:

Проблемы нормативно–правового характера^⁴