Iv. Практика реализации осаго в РФ в 2003 году и I квартале 2004 г. 1

4.2. Анализ уровня достаточности лимита ответственности в законе об ОСАГО Лимиты, установленные Законом об ОСАГО, до сих пор вызывают оживленную полемику. Их критикуют и «справа» и «слева», часть критиков утверждает, что они недостаточны, однако в последнее время иногда озвучивается мнение, что их можно было бы понизить при одновременном снижении стоимости полиса. Точка зрения о недостаточности тарифов представляется более обоснованной при взгляде на величину лимитов, установленных в зарубежных странах – Таблица 1. Таблица 1 . Лимиты ответственности по ОСАГО для ряда стран, евро3 Страна Страховые суммы (лимиты ответственности) Жизнь и здоровье Имущество Босния–Герцеговина 140605 84363 Болгария 52000 20800 Чехия 540000 150000 Эстония 352000 102400 Франция Без ограничения 460000 Германия 7699378 511292 Великобритания Без ограничения 375000 Латвия 15300 13770 Молдова Без ограничения 12420 Польша 600000 600000 Украина 1317,5 3952,5 Россия 6840 3420 Большинство данных приведено по состоянию на 1 января 2002 года (кроме России и Украины). Если говорить про ущерб имуществу, то хорошо заметна общая тенденция – лимиты (как правило) тем выше, чем выше жизненный уровень в стране. Однако для России (в сравнении с Молдовой и Украиной) лимит по имуществу ниже и является сегодня самым низким в Европе. Вообще лимит является индикатором ответственности социальной политики государства – чем он выше, тем сильнее государство заботиться о гражданах и тем выше оценивает стоимость их жизни и здоровья, а также и принадлежащего им имущества, тем в меньшей степени готово само государство участвовать в ликвидации ущерба, наносимого владельцами ТС. Известно, что убытки для экономики Нидерландов от смерти каждого молодого человека эксперты из этой страны оценили в 3 млн. евро. Кроме того, на лимиты оказывают влияние такие факторы, как доля дорогих машин в совокупном автопарке, стоимость деталей и расценки на ремонт, учет или игнорирование амортизации (износа), стоимость медицинских услуг и роль государственной медицины в лечении пострадавших, средний заработок в стране, ВВП и пр. Рост лимитов в зарубежных странах обосновывается примерами очень крупных катастроф, виновниками которых становятся автовладельцы. Наиболее яркие примеры – столкновение поезда с выехавшим на рельсы джипом в Великобритании около г. Селби в 2001 году, которое привело к гибели 13 человек, травмам у 70 и имущественному ущербу в 46 млн. евро, или пожар в туннеле под Монбланом в 1999 году, когда погибло 39 человек, множество получили травмы, а ущерб составил более 100 млн. евро. С другой стороны, совершенно очевидно, что высокие лимиты ведут к подорожанию полисов ОСАГО. Тариф и лимит не связаны, разумеется, линейной связью – особо крупные убытки бывают редко, их доля в общей массе страховых выплат по ОСАГО всегда незначительна. Однако при линейном росте лимита страховой тариф с сильным замедлением, но все же растет. А для России, с ее высоким уровнем имущественного расслоения населения, даже незначительные приращения стоимости полисов чреваты социальной напряженностью. Еще одним резоном, по которому лимит был выбран довольно низким, является опасение широкого распространения страхового мошенничества в самых разных формах. Особо следует оговориться, что даже в самом грубом приближении оценивать достаточность лимитов по жизни и здоровью еще слишком рано. Сам характер этих выплат (длительные судебные тяжбы по установлению размеров компенсаций, продолжительные сроки лечения и проведения всевозможных экспертиз, осложнения, связанные с полученными травмами и проявляющиеся очень длительное время) требует очень большого времени для сбора репрезентативных данных. Пока что в общем потоке убытков выплаты по жизни и здоровью составляют очень малый процент и носят самый предварительный характер (чаще всего это расходы на погребение, за которыми последует длинный «хвост» других компенсаций). Введенные с 1 июля 2003 г. лимиты выбирались таким образом, чтобы в них укладывались почти все страховые выплаты, но при этом стоимость полиса не превышала покупательной способности автовладельцев из разных регионов. За прошедший период страховщиками накоплена определенная статистика крупных выплат, которая позволяет оценить, насколько существующие лимиты достаточны для российских условий. Статистические данные были любезно предоставлены двумя страховыми компаниями – РОСНО и Национальной страховой группой – и одной компанией, занимающейся оценкой ущерба и урегулированием страховых случаев – Малакут Ассистанс. Полный массив данных включал 7799 выплат, из которых только 151 составили 120 тыс. рублей (т.е. были равны полному лимиту). Кроме того, Росгосстрах и страховая компания Адмирал (Ростов–на–Дону) привели свои оценки долей убытков, превышающих лимит, в готовом виде – они также отражены на диаграмме. Диаграмма 6 Хорошо видно, что даже по оценкам Росгосстраха (реальные данные могут оказаться заметно ниже) доля крупных убытков не превышает 5% общего числа, а нормальным, судя по всему, следует признать примерно 2% случаев превышения лимита. Разброс этого показателя более чем в 3,5 раза от РОСНО (Регионы) (1,16%) до Росгосстраха (5%) объясняется целым рядом причин – и различиями в портфелях, и разной структурой автопарка по территориям, и особенностями выплатной политики. Однако следует признать, что не менее 95% (а скорее всего – около 97–98%) страховых случаев полностью покрывается существующим полисом ОСАГО. Из этого можно сделать вывод о том, что существующие лимиты по имущественному ущербу в целом достаточны для РФ в данный момент.

Похожие:

	Книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре... Это первая книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре 2004 года		Электронный страховой полис осаго Осаго либо иными отказами страховых организаций от заключения договоров осаго. Автомобилисты зачастую вынуждены ехать в другие субъекты...
	Электронный страховой полис осаго Осаго либо иными отказами страховых организаций от заключения договоров осаго. Автомобилисты зачастую вынуждены ехать в другие субъекты...		Рекомендации по реализации Социального проекта «Соревнование классов, свободных от курения» Португалии, Люксембурга, Исландии, Швейцарии, Швеции. С 2003-2004 учебного года в Соревновании участвуют и школьники Москвы. Так,...
	Оглавление Это первая книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре 2004 года		Акт №2 по результатам плановой проверки Управления образования г.... Волгодонска в части реализации Федерального закона от 08. 05. 2010 №83-фз «О внесении изменений в отдельные законодательные акты...
	Изменение порядка заключения договоров осаго в 2012 году Изменяется порядок оформления документов: если до 2012 года, чтобы пройти техосмотр надо было сперва купить полис осаго, то теперь...		Аналитический обзор Если в прошлом году основное внимание уделялось осаго, то в 2015 году к нему добавилась «чистка рядов» страховщиков
	С изменениями от 23 декабря 2003 г., 29 июня, 20 августа, 11 ноября... Основные принципы перемещения товаров (ст ст. 12 17) и транспортных средств через		Приказ «30» марта 2005 г. № Саэ-3-19/127 В соответствии с главой 9 Налогового кодекса Российской Федерации "Собрание законодательства Российской Федерации", 03. 08. 1998,...