Iv. Практика реализации осаго в РФ в 2003 году и I квартале 2004 г. 1
Скачать 429.2 Kb.
|
4.4. Состояние и уровень развития необходимой инфраструктуры ОСАГОРСА Нормальное функционирование ОСАГО предполагает наличие развитой инфраструктуры, обслуживающей все фазы работы СК с одной стороны и все потребности страхователей и потерпевших, связанных с ОСАГО – с другой. Ключевым, центральным элементом инфрастуктуры и всего проекта ОСАГО является Российский союз страховщиков – та самая профессиональная организация страховщиков, функции и роль которой описаны в Законе об ОСАГО. РСА был образован участниками Российской ассоциации страховщиков ответственности владельцев транспортных средств (РАСОВТ) 8 августа 2002. До создания РСА РАСОВТ была лидирующей организацией страховщиков, на основании своего мандата она занималась всеми организационными, политическими и иными вопросами, связанными с введением ОСГАО в РФ. Структура РСА
 Членство в РСА является для СК обязательным условием для получения лицензии на ОСАГО. Общий алгоритм получения лицензии на ОСАГО предполагает предварительное вступление СК в РСА. На конец мая 2003 года членами РСА являлись 176 страховых компаний из всех федеральных округов. На диаграмме 8 показана динамика вступления страховщиков в РСА. Помимо числа членов союза на конец каждого месяца на гистограмме показано также число выданных лицензий на ОСАГО (левая вертикальная ось), а наложенный график (правая вертикальная ось) отображает изменение во времени «очереди» – числа СК, вступивших в РСА, но не имеющих лицензии. Такие компании имеют статус наблюдателей. Показательно, что обозначилась тенденция к снижению числа компаний – членов союза. Впервые в мае 2004 года компании начали выходить из РСА. Возможно, это обусловлено завершением раздела этого рынка, а также концентрацией бизнеса в форме поглощения небольших компаний крупными. Основные функции РСА описаны в Законе об ОСАГО:
Кроме того, РСА ведет работы по присоединению России к «Зеленой карте» – международной системе страхования ответственности автомобилистов при посещении ими других стран. Одной из важнейших задач РСА является создание единой информационной базы, через которую будет происходить обмен данными как между самими страховщиками, так и между страховщиками и другими участниками ОСАГО – ГАИ, оценщиками и пр. Работы по созданию единой информационной системы начались в конце 2002 г., в январе–феврале 2003 был проведен конкурс среди претендентов – разработчиков. Однако состояние этих работ в настоящее время вызывает самую серьезную озабоченность – с 1 июля 2004 г. должна заработать система «бонус–малус», призванная экономически стимулировать осмотрительное вождение, а ее введение без общего информационного ресурса будет связано с массой проблем. Еще одной насущной проблемой, с которой можно эффективно бороться только на основе тесного взаимодействия страховщиков в рамках профобъединеня, является страховое мошенничество. Обзор ситуации со страховым мошенничеством в мире и в России с точки зрения ОСАГО, дан в Приложении 1 – «Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие». Диаграмма 8  Продажи Сеть продаж полисов ОСАГО в настоящее время работает без заметных затруднений. Если в первые недели в июле–августе 2003 г отмечались проблемы с бланками полисов и спецзнаков (стикеров), то в настоящее время СК имеют 2–3 кратных их запас. Продажи полисов ОСАГО ведутся через:
По Закону ни одна СК не вправе отказать страхователю, обратившемуся за полисом, в оформлении договора. Однако, поскольку обязательства страховщика в части продажи полиса четко не оговорены и эффективные штрафные санкции отсутствуют, компания может создать условия, при которых купить в ней полис ОСАГО окажется практически невозможным (заявить о нехватке бланков, установить очень короткий рабочий день для отдела продаж, перевести отдел продаж в малодоступное место – и пр.). Сегодня страховщики могут осуществлять так называемую «селекцию рисков» (формирование портфеля договоров с устраивающими их параметрами) путем установления для агентов и брокеров очень низкой комиссии по одним договорам и весьма высокой – по другим. Эта схема вполне успешно работает, а финансовые результаты страховщиков в итоге заметно отличаются. Уникальной сетью продаж располагает на сегодня Росгосстрах. Именно это позволило ему быстро занять лидирующие позиции в этом сегменте – сегодня эта компания контролирует уже почти половину рынка ОСАГО, а в ряде регионов – и заметно больше половины. Сложившаяся сеть продаж полисов ОСАГО, вне всякого сомнения, справится с задачей переоформления миллионов полисов по мере истечения сроков действия находящихся на руках. Однако страховщикам следует уделить внимание повышению квалификации агентов и усилить контроль за их работой. Это необходимо для избежания многочисленных ошибок при оформлении полисов и для предотвращения злоупотреблений с бланками полисов ОСАГО, имевших место на первом году реализации проекта. Информационный сервис для клиентов На самых разных этапах – до оформления полиса и в процессе продаж, в период действия полиса и после его окончания – у пользователей–страхователей по ОСАГО возникает множество вопросов и проблем, с которыми они обращаются в СК или в РСА. Резкое увеличение числа страхователей превращается в поток телефонных и письменных обращений. В этой ситуации необходимо создание и поддержание центров обращений или колл–центров – специально оборудованных круглосуточных информационно–диспетчерских служб. На сегодняшний день мощные колл–центры имеет сам РСА, крупнейшие страховщики и ассистанские компании. Информация же клиентам нужна самая разная, причем не все страхователи могут даже сразу вспомнить, в какой именно страховой компании они застрахованы. Многие не знают, полис какой именно компании у них на руках – проведенный в ЮФО социологический опрос показал, что 27% опрошенных владельцев полисов ОСАГО не смогли быстро вспомнить название компании , в которой они его приобрели. Однако хотя бы один раз заглянуть в полис и вспомнить своего страховщика клиентам придется – при заключении нового договора в случае смены страховщика страхователь должен представить справку об аварийности, которую ему должна оформить его страховая компания. Вероятно, некоторые страховщики будут затягивать процесс выдачи справок для «хороших» клиентов (отъездивших год без аварий) – процедура выдачи этого документа описана в НПА очень плохо. ДТП – оформление и помощь пострадавшим В настоящее время оформление ДТП требует обязательного участия ДПС (ГАИ – см. раздел 4.3). Однако, как уже показал опыт работы ОСАГО, ГАИ оказалась не готова эффективно исполнять свои функции в ситуации резко выросшего числа заявляемых ДТП. Это приводит а) к длительному ожиданию прибытия ДПС на место ДТП (до нескольких часов) б) к большим очередям в группах разбора (административной практики). Некоторую помощь ГАИ может оказывать РСА, однако пока такое содействие направлено только на закупку автотехники для подразделений. Не отрицая актуальности этого направления, можно предложить РСА помочь также оснастить ГАИ техникой автоматизированного контроля скорости – именно превышение скорости дает самый весомый вклад в рост травматизма на дорогах (см. Часть 1), а значит – и в рост выплат по ОСАГО. Помимо ДПС (а в идеале – вместо ДПС) помощь в оформлении ДТП оказывают аварийные комиссары (аваркомы). Вызов аваркома на место ДТП обходится СК (или участнику ДТП) до 1200 руб, однако обстоятельства аварии аваркомы описывают более грамотно и профессионально, они же могут сделать предварительную оценку ущерба. В ряде регионов аваркомы работают в тесном взаимодействии с ГАИ. Все это позволяет быстрее укомплектовать весь пакет документов, сократить время от ДТП до выплаты. Стандартный отчет аварийного комиссара включает акт осмотра, схему ДТП и набор фотографий (как правило – цифровых). В январе 2004 в Санкт–Петербурге был создан Союз аварийных комиссаров. Функции аварийных комиссаров часто выполняют ассистанские компании, хотя обычно сфера их деятельности много шире и только аварийным комиссарством не ограничивается. Среди наиболее известных ассистансов – московские «Малакут Ассистанс», «Русассист», «ЕВРОП АССИСТАНС», а также «ЛАТ» из Санкт–Петербурга. Еще одним направлением работы РСА по уменьшению ущерба от ДТП, наносимого жизни и здоровью, может стать тесное сотрудничество со станциями скорой помощи – пока время ожидания прибытия медиков на место ДТП также недопустимо велико. Совершенно необходимыми мерами является обучение сотрудников ДПС приемам скорой медицинской помощи, вменение им в обязанность оказывать доврачебную помощь пострадавшим. Одна из статей расходов потерпевшего, которая также покрывается полисом ОСАГО – это эвакуация ТС с места происшествия. Число эвакуаторов в крупных городах неуклонно увеличивается, и есть основания полагать, что введение ОСАГО ускорит рост парка этих специально оборудованных автомобилей как в крупных городах, так и по РФ в целом. Следует отметить, что при значительных географических расстояниях, свойственных России, расходы на эвакуацию могут занимать в общей сумме выплат более весомую долю, чем это наблюдается в странах Европы. Урегулирование – оценка, экспертиза, оформление выплаты Согласно Закону об ОСАГО, для получения лицензии страховая компания должна быть в состоянии урегулировать убытки в каждом субъекте федерации. Это означает, что страхователь, купивший полис данной компании, должен получить как приложение список координат филиалов или представительств СК в каждом регионе. Из всех страховых компаний собственную филиальную сеть, удовлетворяющую этим требованиям, имеет только Росгосстрах. Все остальные компании для создания необходимой сети урегулирования вынуждены или заключать договоры об оказании соответствующих услуг с региональными страховщиками, либо вступать в пулы и соглашения. Открытый договор об урегулировании подписали 40 СК в июне 2003 года. Другой пример – компании, главным образом региональные, входящие в Урало–Сибирское соглашение, образовали пуловую структуру с лидером – страховой компанией МРСС – во главе. Участники этой схемы продают полисы МРСС, а МРСС использует их как региональных представителей. Одним из самых узких мест проекта ОСАГО на сегодня является проведение экспертизы и оценки ущерба. Эта задача законом возложена на страховщика и только в случае нарушения им сроков пострадавший может прибегнуть к услугам независимого эксперта. Однако даже при проведении независимой экспертизы нередки случаи, когда СК произвольно занижают суммы калькуляций, представленных независимым экспертом. Все это приводит к тому, что у пострадавшего не хватает денег на ремонт свого автомобиля. |
Похожие:
 | Это первая книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре 2004 года |  | Осаго либо иными отказами страховых организаций от заключения договоров осаго. Автомобилисты зачастую вынуждены ехать в другие субъекты... |
| Осаго либо иными отказами страховых организаций от заключения договоров осаго. Автомобилисты зачастую вынуждены ехать в другие субъекты... | | Португалии, Люксембурга, Исландии, Швейцарии, Швеции. С 2003-2004 учебного года в Соревновании участвуют и школьники Москвы. Так,... |
| Это первая книга Лисси Муссы, написанная в 2003 году и вышедшая в свет в сентябре 2004 года | | Волгодонска в части реализации Федерального закона от 08. 05. 2010 №83-фз «О внесении изменений в отдельные законодательные акты... |
| Изменяется порядок оформления документов: если до 2012 года, чтобы пройти техосмотр надо было сперва купить полис осаго, то теперь... | | Если в прошлом году основное внимание уделялось осаго, то в 2015 году к нему добавилась «чистка рядов» страховщиков |
| Основные принципы перемещения товаров (ст ст. 12 17) и транспортных средств через | | В соответствии с главой 9 Налогового кодекса Российской Федерации "Собрание законодательства Российской Федерации", 03. 08. 1998,... |