4.3. Организационно-технологические аспекты ОСАГО
ОСАГО – это сложный комплексный проект. На всех этапах в нем существенным образом задействовано множество участников – весь предусмотренный законом цикл работы этого механизма от покупки полиса страхователем до получения денег потерпевшим предполагает тесное взаимодействие различных лиц и организаций.
Технология исполнения закона об ОСАГО, дававшая повсеместно сбои на старте, постепенно приходит в норму. В первые дни у многих СК просто не было бланков полисов, а обращения страхователей пошли уже с утра 1 июля 2003 г.
В настоящее время не вызывает особых затруднений покупка полиса – точки продаж встречаются на каждом шагу. Однако купленный страхователем полис должен, по замыслу авторов закона, сразу попадать в общую базу РСА – а такой пока нет, и когда она появится точно не известно. Это вызывает массу проблем – от невозможности установить по номеру автомобиля или номеру полиса название страховой компании–эмитента, до трудностей с запуском системы «бонус–малус»и выявлением страховых мошенников. Единая база данных, среди прочего,
позволяет фиксировать как убытки страхователя, так и переходы клиента между страховыми компаниями.
оказывает СК существенную помощь в борьбе со страховым мошенничеством .
облегчает работу страховых компаний при смене страхователем страховой компании.
Однако эта крупная недоработка не мешает ОСАГО работать в целом достаточно успешно. Если проследить ход событий после ДТП, то весь алгоритм выглядит приблизительно следующим образом – Таблица 2.
Уже беглый взгляд на приведенную таблицу позволяет понять, почему сегодня выплаты по ущербу жизни и здоровью составляют во всех компаниях доли процента. Их оформление требует очень много времени, но их вес со временем будет расти по мере сбора и оформления потерпевшими всех бумаг и справок.
Таблица 2 Организационно–технологическая модель “ДТП–выплата”
Этап
|
N
|
Продолжительность
|
Описание процессов
|
Оформление ДТП
|
1
|
От 30 минут до 4–5 часов
|
Инспектор ДПС составляет схему ДТП, проведя измерения, опрашивает водителей, устанавливает свидетелей и фиксирует их показания. Всем участникам ДТП выдается справка об аварии; где записано место и время ДТП, данные и повреждения автомобилей, их водители, а если кто-то управлял машиной по доверенности, то и данные владельца. Допускается участие представителя страховщика. Водители обмениваются номерами полисов и координатами компаний. Водители обмениваются заполненными бланками извещений о ДТП (прилагаются к полису ОСАГО).
|
Установление виновника. Первый сценарий
|
2
|
От 1–2 дней до нескольких месяцев
|
Если факт нарушения ПДД кем-то из участников аварии очевиден, на него на месте ДТП составляется протокол, его копии выдаются нарушителю и пострадавшему по их просьбе. Если на месте не удалось установить, по чьей вине произошло ДТП, участников приглашают на административную практику (группу разбора). Там определяется виновник, на него составляется протокол и выносится постановление о привлечении к административной ответственности. На это отводится 15 дней. Постановление можно обжаловать в вышестоящем отделе ГИБДД или в суде в течение 10 дней. Если жалоба не подается, то постановление считается вступившим в законную силу и нарушитель обязан в течение 30 дней оплатить штраф. Когда спорные вопросы о виновности участника ДТП решены, пострадавшему выдается копия постановления о привлечении к ответственности его оппонента.
|
Установление виновника. Второй сценарий
|
2
|
1 день
|
Участники ДТП имеют право сами составить схему ДТП и приехать в отдел ГИБДД. В этом случае им не грозит ответственность за оставление места ДТП.
|
Извещение страховщика
|
3
|
До 5 (15) дней
|
Извещения о ДТП направляются в СК виновника каждым потерпевшим
|
Комплектация документов и подача заявления на выплату – имущество (включая проведение оценки)
|
4
|
От 3 до 30 дней
|
Потерпевший направляет страховщику заявление о страховой выплате и
1. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
2. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
3. документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
4. заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);
5. документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
6. документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
7. документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов.
|
Комплектация документов и подача заявления на выплату по личному ущербу – возмещение утраченного заработка (дохода)
|
4
|
От одного месяца до нескольких лет
|
Потерпевший направляет страховщику заявление о страховой выплате и
1. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
2. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
3. заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;
4. заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности;
5. справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего за период, необходимый для исчисления возмещения;
6. иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
|
Комплектация документов и подача заявления на выплату по личному ущербу – смерть кормильца
|
4
|
От одного месяца до нескольких лет
|
Потерпевший направляет страховщику заявление о страховой выплате и
1. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
2. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
3. заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;
4. свидетельство о смерти погибшего в дорожно-транспортном происшествии;
5. справка о заработке (доходе), получаемой пенсии, пожизненном содержании, стипендиях, других выплатах (рента, алименты и т. д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством для расчета возмещения вреда в связи со смертью кормильца;
6. свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
7. справка учреждения медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы об установлении инвалидности, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
8. справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
8. заключение (справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
9. справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи пострадавшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.
|
Комплектация документов и подача заявления на выплату по личному ущербу – расходы на похороны
|
4
|
3–5 дней
|
Потерпевший направляет страховщику заявление о страховой выплате и
1. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
2. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
3. свидетельство о смерти;
4. документы, подтверждающие произведенные расходы на ритуальные услуги и погребение.
|
Комплектация документов и подача заявления на выплату по личному ущербу – дополнительные расходы на лечение
|
4
|
От одного месяца до нескольких лет
|
Потерпевший направляет страховщику заявление о страховой выплате и
1. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
2. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
3. выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением;
4. документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;
5. документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.
|
Комплектация документов и подача заявления на выплату по личному ущербу – возмещение доп. расходов из–за повреждения здоровья (кроме лечение и лекарств)
|
4
|
От полугода до нескольких лет
|
Потерпевший направляет страховщику заявление о страховой выплате и
1. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
2. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
3. медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств, а также:
при предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:
справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;
справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.
при предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование - документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию;
при предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход - документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу.
при предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:
выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
путевка на санаторно-курортное лечение;
документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение;
при предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств:
копия паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации;
документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;
договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство;
при предъявлении требования о возмещении расходов на профессиональную подготовку потерпевшего:
счет на оплату профессионального обучения (переобучения);
копия договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);
документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).
|
Оформление акта о страховом случае и выплата компенсации
|
5
|
От 2 до 15 дней
|
Страховщик на основании полученных документов (этап 4) производит расчет страховой выплаты и оформляет акт (по Закону и Правилам – не более 15 дней), а затем производит выплату (не более 3 дней)
|
Предъявление регрессов
|
6
|
От 15 дней до нескольких лет
|
При ряде нарушений страхователем или водителем требований Закона, страховщик вправе в судебном порядке потребовать компенсации его расходов (регресс).
|
Средняя продолжительность прохождения перечисленных этапов урегулирования у всех компаний разная. По ущербу имуществу от ряда компаний и от РСА получены такие оценки (для разной комбинации этапов):
Источник информации
|
Этапы
|
Срок прохождения (средн)
|
РСА
|
1–5
|
22 рабочих дня
|
РОСНО
|
1–5
|
около 1 мес. (календар)
|
РОСНО
|
5
|
7 дней
|
Росгосстах
|
5
|
8 дней
|
Ингосстрах
|
1–5
|
25–30 дней
|
СК Адмирал
|
1–5
|
20–23 дня
|
Малакут Ассистанс
|
1–4
|
26 дней
|
Имеется несколько предложений или уже работающих методов, касающихся сокращения сроков прохождения всего цикла «ДТП–Выплата».
Существенно сократить сроки сбора справок мог бы отказ от обязательного участия ДПС в оформлении ДТП. В большинстве стран участники мелких ДТП с очевидными обстоятельствами самостоятельно оформляют его схему (а по ней однозначно определяется виновность) и предоставляют ее в страховую компанию, что существенно экономит время и силы. В начале введения ОСАГО МВД не поддержало такую практику, однако уже зимой–весной 2004 г., столкнувшись с валом обращений участников мелких ДТП, пришло к выводу о ее целесообразности. Оборотной стороной такого подхода может стать рост мошенничества по мелким случаям, как это уже имеет место, например, в странах Балтии.
Одним из существенных резервов сокращения сроков оформления акта и выплаты денег (этап 5) является внедрение современных IT–систем. Пока в этой области дела обстоят не лучшим образом – по оценкам РСА только 30% СК имеют сегодня более или менее адекватные IT системы.
Ускорить оформление документов и облегчить эту процедуру и для пострадавшего, и для СК может привлечение к разборам ДТП аварийных комиссаров, выезжающих на место ДТП или ассистанских компаний, которые занимаются урегулирование убытков комплексно.
О качестве выплатной работы СК можно судить по доле урегулированных страховых случаев в общем массиве заявленных. На диаграмме 7 показано изменение доли урегулированных убытков среди заявляемых ежемесячно страховых случаев. Видно, что эта доля неуклонно растет – а значит, растет «пропускная способность» самого узкого участка работы в СК – отдела выплат. Единственным исключением на диаграмме стал январь, когда вал продаж с одной стороны и новогодние праздники с другой сильно затормозили работу выплатников страховых компаний. Возможно, еще один провал на этой кривой образуется в мае, когда аварийность традиционно растет, а рабочих дней так же мало, как и в январе.
Анализ имеющихся данных позволяет сделать вывод о том, что технология работы ОСАГО постепенно оптимизируется, этот сложный механизм начинает работать в штатном, устойчивом режиме
Диаграмма 7
|
