Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах, их достоинства и недостатки
Электронные деньги – это бессрочные денежные обязательства банковской или другой коммерческой структуры, выраженные в электронной форме, подписанные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами [2].
Выпускаемые в обращение электронные деньги отражают определенные суммы реальных денег, которые вносятся их владельцами наличными или переводятся в безналичном порядке на электронные депозитные счета, открытые в коммерческих банках и иных коммерческих структурах - эмитентах цифровых денег, для получения в обмен на них соответствующих сумм электронных денег. При этом суммы, находящиеся на обычных и электронных депозитных счетах, могут измеряться как в национальных денежных единицах - банкнотах и монетах, являющихся единственным законным средством платежа, так и в иностранной валюте. Таким образом, именно реальные деньги, находящиеся в обращении, служат первоосновой для эмиссии электронных денег.
В соответствии с законодательством Республики Беларусь (Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.07.2002 г. № 151 «О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег») выделяются сетевые электронные деньги, электронные деньги на аппаратной основе, электронные деньги на программной основе (цифровые деньги.)
Сетевые электронные деньги - электронные деньги на аппаратной основе и цифровые деньги, которые передаются их владельцем другому лицу с использованием телекоммуникационных сетей.
Электронные деньги на аппаратной основе - это электронные деньги, которые хранятся на электронном техническом устройстве (микрочип), носителем которого является карточка (далее - карточка электронных денег).
Электронные деньги на программной основе (цифровые деньги) - это электронные деньги, представляющие собой программное обеспечение, инсталлируемое на программно-техническом средстве.
Электронные деньги как относительно самостоятельный подвид денег обладают и некоторыми специфическими свойствами. Прежде всего, необходимо отметить, что у электронных денег нет натурально-вещественных носителей потребительной стоимости. На практике электронные деньги могут существовать исключительно в форме специальных электронных импульсов - цифровых двоичных кодов (файлов), которые содержат информацию о характеристиках денежных знаков, эмитируемых в электронной форме: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Выпускаемые в обращение электронные деньги защищены криптографической защитой и подписаны ЭЦП. Они постоянно хранятся на соответствующих технических устройствах (в памяти жесткого диска персонального компьютера или микропроцессорной карты) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения (ПО) по различным каналам электронной связи (через РОS-терминалы, локальные компьютерные сети или глобальную сеть Интернет) в пользу тех или иных получателей средств (бенефициаров). Электронные деньги часто называют также виртуальными деньгами (virtual money), компьютерными деньгами (computer money) или киберденьгами (cybermoney).
По своим размерам электронные файлы, являющиеся формой существования киберденег, могут быть очень большими, и именно они выполняют функции расчетных денег в рамках тех или иных электронных расчетно-платежных систем. Поэтому электронные деньги нередко называют также цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронной форме (digital cash). Однако отсюда вовсе не следует делать вывод, что электронные деньги являются аналогом наличных денег, как полагают некоторые российские экономисты. Эти виды денег имеют неодинаковую экономическую природу и функционируют в разных сферах. Так, банкноты и монеты обслуживают налично-денежные расчеты, а электронные деньги участвуют в безналичных расчетах. Поэтому, на наш взгляд, электронные деньги, скорее, являются эквивалентом наличных денег, но не их аналогом.
Таким образом, цифровые деньги – это электронный эквивалент наличных денег. Они деньги покупатся, хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.
Дебетовые системы, в которых используются электронные эквиваленты бумажных чеков (электронные чеки), построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. Электронный чек содержит код банка, в который этот чек должен быть предъявлен для оплаты, а также номер счета клиента. Примерами таких систем являются CyberCash, Netcheque, NetChex, Cybercoins и др.
В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы (электронные чеки, электронные купоны). Пользователи систем выполняют две главные функции: производят и принимают платежи в сети Интернет, используя выпущенные электронные единицы
Эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты наличных денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны в системе NetCash). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Схема платежа с помощью цифровых денег выглядит следующим образом (рис.4):
Покупатель заранее обменивает реальные деньги в банке-эмитенте на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
на жестком диске компьютера;
на смарт-картах.
Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Рисунок 4 - Схема расчетов с применением электронных денег
Как уже отмечалось, обычно выделяют две основные группы электронных денег - на базе карт (based-card) и на основе сетей (network-based).
Первая более развитая форма электронных денег представлена деньгами, числящимися на счетах по смарт-картам или картам с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC). Смарт-карты – это небольшие устройства, которые хранят информацию, необходимую для совершения транзакции в рамках электронной коммерции. Смарт-карты могут хранить электронную наличность, информацию о владельце, электронные ключи и другую информацию. Смарт-карты могут периодически пополняться «наличными» со счета в банковском или домашнем аппарате. Информационные файлы, которые вносятся в память смарт-карты, являются собственно деньгами. Они не могут быть стерты, а также не могут быть скопированы и использованы дважды. Достоинство такого способа расчетов заключается в том, что если карта потеряна, то можно лишиться только небольшой суммы денег.
По сути смарт-карты являются предварительно оплаченными картами (prepaid cards) или «электронными кошельками» (electronic purses, e-purses). Они имеют встроенный микропроцессор, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный эмитенту таких карт. Все эти карты являются многоцелевыми, поскольку они применяются для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм.
Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитируемых банками, - карты Mondex International. В рамках этой карточной системы электронные деньги эмитируются единым центром Mondex. Клиенты банков переводят средства со своих счетов на платежные карты, по которым операции совершаются в пределах записанных на них сумм. При этом сумма переносится с карты покупателя на карту продавца. Используя специальный электронный бумажник, владелец карты Mondex может проверить остаток средств на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать деньги по телефону и т.д.
Другим характерным примером электронных денег на базе карт является широко распространенная электронная расчетно-платежная система VisaCash, в рамках которой ассоциацией VISA International выпускается платежная карта VISACASH типа «электронного кошелька», ориентированная на рынок микроуслуг, связанных с мелкими платежами и расчетами за потребительские товары и услуги. Традиционные пластиковые карточки для осуществления подобных расчетно-платежных операций не используются. При записи на такую карту соответствующая сумма денег списывается со счета клиента и зачисляется на особый счет (float account), предназначенный для учета сумм, находящихся в «электронных кошельках». После получения информации о проведении операции ее сумма через определенное время (float) переводится с указанного счета на счет торговой организации, в которой была совершена данная операция.
Во вторую группу электронных денег входят сетевые деньги (network money), стоимость которых хранится в памяти компьютеров на жестких дисках и переводится по электронным коммуникационным каналам, в том числе и через Интернет, посредством различного программно-математического обеспечения.
Из наиболее известных систем сетевых денег следует выделить DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash и WebMoney. Эти электронные системы сетевых денег, также как и системы, базирующиеся на смарт-картах, пока работают по принципу предоплаты оказываемых денежных услуг. Отличие таких систем от Mondex состоит в том, что после того как электронные деньги выпущены, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов.
Для проведения платежей с помощью сетевых денег пользователям необходимо установить на своих компьютерах специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. А информация, циркулирующая по таким электронным расчетно-платежным системам, обычно защищается с помощью криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписью. Электронные сетевые деньги призваны способствовать платежам на мелкие суммы по сети Интернет, заменив платежи по открытым сетям с использованием кредитных карт. На практике электронные сетевые деньги чаще всего используются для осуществления платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет.
К основным достоинствам схем с использованием электронных денег можно отнести:
возможность осуществления микроплатежей;
обеспечение необходимого уровня анонимности;
отсутствие необходимости аутентификации.
Недостатками таких схем являются:
необходимость предварительной покупки купюр и внесение денег насчет банка-эмитента:
отсутствие возможности предоставления кредита.
|
