Контрольные вопросы к теме №3
Назовите основные системы электронной торговли.
Дайте характеристику системы «бизнес-бизнес» и основных направлений ее развития.
Что такое Интернет-магазин?
Какие существуют принципы создания систем электронной торговли?
Назовите основные модели и организационные формы электронной торговли.
Охарактеризуйте основные виды электронных торговых площадок.
Что такое Интернет-аукцион?
Назовите основные виды Интернет-банкинга.
Что такое Интернет-трейдинг?
ТЕМА 6. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ. ЗАЩИТА ИНФОРМАЦИИ ПРИ ЭЛЕКТРОННОЙ ТОРГОВЛЕ
Основные понятия:
системы электронных платежей; аутентификация; авторизация; кредитные/дебетовые платежные карточки; дебетовые и кредитные платежные системы; электронные деньги; смарт-карта; криптография; электронная цифровая подпись
Технологии электронных платежей
Существует четыре вида традиционных платежных систем, которые уже давно успешно используются в банковской практике: наличные, безналичные, системы с использованием чеков, банковских пластиковых карточек.
Основные требования к платежным системам:
соблюдение конфиденциальности;
аутентификация, т.е. свидетельство того, что другая сторона на самом деле является тем, за кого она себя выдает;
авторизация, которая позволяет продавцу определить, располагает ли покупатель средствами для оплаты покупки и др.
Традиционные платежные системы для проведения расчетов между сторонами через сеть Интернет нельзя использовать по следующим причинам:
1. Неприемлемая рискованность - широко распространены финансовые аферы. Каждый десятый американский пользователь пострадал от мошенничества в Интернете. Как показало исследование компании BAGlobal, почти 10% американцев столкнулись с сетевым мошенничеством, связанным с кредитными/дебетовыми картами. Лишь 15% из 3000 опрошенных потребителей заявили, что они без опасения оплачивают свои покупки в on-line магазинах при помощи кредитных/дебетных карточек. Примерно 8% покупателей сообщили, что номера их карточек были незаконно использованы в течение последних месяцев, 11,7% респондентов пострадали от мошенничества, хотя никто из них не терял карточки. Но, тем не менее, согласно данным Gather Group на пластиковые карточки приходится примерно 90% всех расчетов, производимых в сети.
По данным исследования компании National Cyber Security Alliance (NCSA), проведенного в конце 2008 года, 20% всех потребителей США насколько опасаются потери персональных данных, что ограничили или вообще прекратили делать покупки через Сеть. Кроме того, 40% опрошенных заявили, что стали посещать только те сайты, с которыми знакомы. 22% респондентов уже сталкивались с последствиями кражи личных данных – злоумышленники пытались получить доступ к их счету в банке, украсть номер кредитной карты или взять кредит на их имя [26].
Как показали исследования Национального Совета Потребителей (Великобритания), большинство англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать жертвой мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей).
Таким образом, повышение безопасности платежных систем является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия покупателей к электронной торговле.
2. Отсутствие анонимности - опасение того, что информация об осуществляемых платежах может быть собрана третьими лицами и использована против пользователей. Компания Pew Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей, который показал, что их подавляющее большинство опасается использования в (86% опрошенных). Среди пользователей сети, которые корыстных целях частной информации, которую они оставляют на сайтах используют Интернет менее полугода 62% боятся огласки, при стаже работы в сети более трех лет боятся попадания информации в чужие руки только половина опрошенных.
3. Низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации.
4. Сложность. Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей примерно 1 раз в три месяца отказываются от покупки в сети из-за того, что им лень заполнять форму для заказа в Интернет-магазине, 38% опрошенных считают, что заполнение формы в процессе покупки занимает слишком много времени.
5. Высокая себестоимость транзакции.
6. Существенные ограничения. Традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.
Все вышеперечисленные проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают необходимость создания совершенно нового вида систем – систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких систем от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.
Система электронных платежей - в широком смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.
Система электронных платежей - в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.
Существует 3 типа электронных платежных технологий:
1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.
В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебетные и предоплаченные платежные карточки.
Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now – pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.
Дебетные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.
Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buy now – pay before»). Это так называемые «электронные кошельки».Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).
|
