Принцип действия банкомата
После загрузки карты в кардридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введённый ПИН-код, запрошенную операцию) и передаёт данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).
Банк-эквайер отправляет в платёжную систему запрос на проведение операции. Платёжная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передаёт банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приёму денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.
Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтверждённые ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.
В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества — неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.
Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. Наиболее распространены следующие:
Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
«Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты — простейший, но широко распространённый метод.
«Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель — на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура — ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещении с банкоматом, открываемом с помощью карты.
Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.
Правила безопасности при работе с банкоматом
Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана — это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.
PIN-код (англ. Personal Identification Number — личный опознавательный номер) — аналог пароля. В ходе авторизации операции используется одновременно как пароль доступа держателя карты к терминалу (банкомату) и как секретный ключ для цифровой подписи запроса. PIN-код должен знать только держатель карты. Обычно предусмотрено ограничение попыток правильного ввода (в основном, не больше 3 раз), после чего карта блокируется для использования.
В 2006 году был запущен слух, что ввод пин-кода в банкомате в обратном порядке приводит к автоматическому вызову полиции. На практике подобные системы, например, ATM SafetyPIN software не применялись.
__________________
ВАЖНО ЗНАТЬ!
Что делать если банкомат «не вернул» карту или затянул обратно денежные средства?
Во-первых, следует знать, что существует определенное время, в течение которого вам следует забрать деньги, выдаваемые банкоматом. По истечении этого времени (обычно до 40 секунд), считается, что клиент ушел и не взял свои деньги, поэтому в целях безопасности они затягиваются обратно в банкомат.
Банковская карта не возвращается из банкомата, если трижды неверно введен пин-код. Возможны другие причины, но они могут быть только чисто технического характера.
Во-вторых, затянутые в банкомат денежные средства и банковские карты ни в коем случае не пропадают бесследно.
При очередном обслуживании банкомата банком обязательно будут вынуты «проглоченные» банковские карты и обнаружен излишек денежных средств в банкомате на сумму неполученных клиентом денежных средств.
Банки в обязательном порядке проводят расследования излишков и недостач, образованных в банкоматах, а также ведут розыск владельцев обнаруженных в банкомате банковских карт.
Поэтому, если случилось так, что ваша банковская карта осталась в банкомате или вы не успели получить денежные средства, то нужно обратиться в банк, которому принадлежит данный банкомат. После написания заявления определенной формы и некоторой проверки банковская карта (или денежные средства) будут вам возвращены.
Но следует иметь в виду, что сроки в течение которых, банк разыскивает клиента, для выдачи ему неполученных в банкомате денежных средств ограничены. Поэтому лучше обратиться в банк сразу же.
Что делать если по счету вашей банковской карты прошла несанкционированная операция?
Если вы не согласны с операцией, которая прошла по вашей карте и уверены, что данная операция проводилась по вашей банковской карте не вами, вам следует немедленно обратиться в банк, выдавший вам банковскую карту. По вашей претензии банком будет проведено расследование. В установленные договором сроки (обычно до 60 дней) банк обязан дать вам мотивированный ответ.
Даже если сомнительная операция будет признана банком фактом мошенничества, есть вероятность, что банк все же возместит вам убытки.
Что такое лимиты выдачи по банковским картам?
Выдачи наличных денежных средств либо безналичное перечисление с использование банковской карты производится в пределах установленных банком лимитов. Тарифами банка могут быть установлены, например, следующие лимиты:
• Максимальная сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в день;
• Максимальная сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в месяц;
• Максимальная сумма безналичного перечисления по данной банковской карте на одну операцию;
и т.д.
Чем отличаются данные лимиты от описанного ранее платежного (расходного) лимита?
Платежный (расходный) лимит это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент. Он будет индивидуален для каждого клиента, так как зависит от суммы собственных средств на карте клиента или от суммы установленного данному клиенту лимита кредитования.
Лимиты выдачи ограничивают сумму, которую клиент может снять наличными (или перевести с карты в безналичном порядке) в пределах платежного (расходного) лимита. Лимиты выдач устанавливаются одинаковыми для всех клиентов – держателей карт определенного вида.
Например,
Лимит выдачи наличными по расчетным банковским картам в банке 100000 рублей в день.
На расчетную (дебетовую) карту клиентом зачислено собственных средств - 80000 рублей. Лимит овердрафта, установленный банком данному клиенту по данной карте - 50000 рублей. Таким образом: на текущий момент платежный (расходный лимит) лимит по данной карте – 130000 рублей (80000 + 50000).
Но за один день клиент-держатель данной карты сможет снять наличными по карте только не более 100000 рублей, в связи с установленным банком лимитом выдач.
ТЕРМИНЫ НА КАРТОЧКАХ
Банковская карта
|
Пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных.
|
Дебетовая карта
|
Банковская карта, используется для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке.
|
Кредитная карта
|
Банковская карта, используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).
|
Держатель карты
|
Лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты.
|
Собственник карты
|
Банк-эмитент, выпустивший карту.
|
Владелец карты
|
Лицо, в данный момент времени владеющее картой.
|
Локальная банковская карта
|
Банковская карта, которая может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка (в рамках локальной платёжной системы).
|
Международная банковская карта
|
Банковская карта, используется в международных системах платежей(в рамках платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру).
|
Расчётные (дебетовые) карты
|
Банковская карта, предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.
|
Кредитные карты
|
Банковскаякарта, предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией (банком) клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. На остаток средств на счёте начисляются проценты.
|
Платежный (расходный) лимит
|
Сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент.
|
Лимит выдачи по банковской карте
|
Ограничивают сумму, которую клиент может снять наличными (или перевести с карты в безналичном порядке) в пределах платежного (расходного) лимита. Лимиты выдач устанавливаются одинаковыми для всех клиентов – держателей карт определенного вида.
|
Кредитный лимит
|
Максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты.
|
Овердрафт
|
Кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности или отсутствии на расчетном счете денежных средств (сверх планируемого, перерасход).
|
Процентная ставка
|
Сумма, указанная в процентном выражении, которую клиент уплачивает банку за пользование кредитом за определенный период времени (месяц, год и т.д.)
Также можно определить как сумму, которую получает клиент на остаток средств на счете карты (накопительная/сберегательная карта)
|
Льготный период кредитования
|
Период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит не оплачиваются.
|
Период кредитования или отчетный период
|
Период, в течение которого клиент пользуется кредитом.
|
Платежный период
|
Период, в течение которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период.
|
Несанкционированная задолженность
|
Превышение расходов по карте над суммой платежного (расходного) лимита.
|
Комиссия банка
|
Тарифы по операциям с банковскими картами (комиссия за годовое обслуживание,комиссия за срочный выпуск банковской карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств по банковской карте в банкоматах, комиссия за SMS-информирование об проводимых операциях по банковской карте, комиссия за расследование по претензии клиента, комиссия за прекращение операций по банковской карте по заявлению Клиента с постановкой данной банковской карты в Стоп-лист, комиссия за индивидуальный дизайн карты).
|
Минимальный ежемесячный платеж
|
Сумма, которую вы обязаны каждый месяц направлять банку в погашение основного долга по карте, т.е. в погашение долга по самому кредиту без учета процентов, комиссий и.т.д., часто его еще называют «телом кредита».
|
Обязательный ежемесячный платеж
|
Включает в себя минимальный ежемесячный платеж и плюс сумму начисленных процентов и комиссий.
|
Корпоративные карты
|
Банковские карты для юридических лиц, денежные средства на которых принадлежат компании. С помощью корпоративных карт работники оплачивают расходы, в рамках своей профессиональной деятельности, денежными средствами компании.
|
Предоплаченная карта
|
Банковская карта, предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются банком от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к банку по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств.Иными словами, предоплаченная карта — это предварительно оплачиваемая карточка.
|
Подарочная карта
|
Предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте.
|
Виртуальная карта
|
Банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, предназначенное для совершения операций исключительно через Интернет.
|
Накопительная банковская карта (сберегательная)
| Открывается на физическое лицо с целью накопления средств и получения процентов. Начисление процентов на остаток карты. |
Социальная банковская карта
| Банковская карта, предназначенная для получения любых пенсий, пособий или дотаций, позволяет снять деньги в банкомате или расплатиться безналичным способом. |
Банкомат
|
Программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
|
PIN-код
|
Личный опознавательный номер, аналог пароля. В ходе авторизации операции используется одновременно как пароль доступа держателя карты к терминалу (банкомату) и как секретный ключ для цифровой подписи запроса.
| |
