Методическое пособие по задачам для деловой обучающей игры по основам электронных финансов у подростков 7‒11 классов учителям

Скачать 2.11 Mb.

Название	Методическое пособие по задачам для деловой обучающей игры по основам электронных финансов у подростков 7‒11 классов учителям
страница	3/17
Тип	Методическое пособие

filling-form.ru > Бланки > Методическое пособие

1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 17

РАЗДЕЛ 2. Дебетовые и кредитные карты.Предоплаченные карты.Электронные финансы как средство накопления. Банкоматы.

МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ ПО ЗАДАЧАМ ДЛЯ ДЕЛОВОЙ ОБУЧАЮЩЕЙ ИГРЫ ПО ОСНОВАМ ЭЛЕКТРОННЫХ ФИНАНСОВ У ПОДРОСТКОВ 7‒11 КЛАССОВ

Заказчик: ГАОУ ДПО «Московский центр технологической модернизации образования»

Разработчик: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» (ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова»)

Москва 2016

В данном разделе дается общее понимание расчетов при помощи банковских карт, основные понятия дебетовых и кредитных карт, что такое предоплаченные карты. А также рассматривается использование банкоматов не только для обслуживания банковских карт, но и проведения различных платежей. Данные понятия будут широко использоваться в пособии и имеют практическую направленность. Задачи в разделе достаточно простые ― расчеты по использованию дебетовых и кредитных карт, личные накопления. Задачи составлены на основе персонажей игры.
Цель раздела: показать ученикам разницу между дебетовыми банковскими картами и кредитными банковскими картами, дать основные знания по использованию данных карт, научить основным расчетам по картам, научить пользоваться банкоматом.
Банковские карты это современный инструмент осуществления безналичных расчетов, управления банковским счетом и получения краткосрочного кредитования. Кроме того, в последнее время банковские карты получили широкое распространение как средство для осуществления расчетов предприятиями, организациями и индивидуальными предпринимателями.

На территории Российской Федерации банкам разрешен выпуск банковских карт следующих видов:

• Расчетные или дебетовые карты
• Кредитные карты
• Предоплаченные карты

Наибольшее распространение получили расчетные (дебетовые) и кредитные карты.
Методические рекомендации по проведению занятий: Данный раздел содержит теоретическую часть урока, включающую определение основных понятий, историю развития банковских карт. Подготовлены основные термины на карточках и темы для дискуссии для обсуждения с учениками. Для закрепления темы составлены тестовые задания и задачи, включающие расчетную часть. Деловая игра, представленная в данном разделе является творческим заданием, дает представление о банковских картах.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ УРОКА
Банковская карта — это пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных.

Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Дадим основные определения.

Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Сама карта является собственностью банка.

Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку по его требованию в течение нескольких дней.

Владелец карты — лицо, в данный момент времени владеющее картой (т.е. тот, в чьих руках находится карта; если карта утеряна, то владелец — любое подобравшее её лицо).

Система безналичного расчёта была создана в СШАв 1940—1950-е годы, времена «торгового бума». В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем на карте появились номера и имя владельца. В начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 году.

Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Поэтому такие карты как карта Diners Club автоматически обозначали очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер карты, имя держателя и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или его аналог.
Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платёжной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Также выпускаются виртуальные карты.
Расчётные (дебетовые) карты.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Дебетовая карта — банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Основная функция дебетовых карт – это прежде всего замена бумажных денег в обращении и осуществление безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт с разрешённым овердрафтом (превышением кредита), по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен овердрафт².

До середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, выпущенных российскими банками. Кроме того, многие банки для открытия дебетовой карты определённого класса требовали внесения денежного залога, для предотвращения возможных случаев несанкционированного овердрафта и мошенничества со стороны клиента. И лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт.

Т.е., проще говоря, чтобы совершать операции с дебетовой картой, необходимо положить (перечислить) денежные средства на счет банковской карты. Оплачивать покупки в торговых точках, снимать наличные через банкомат, платить за услуги связи и коммунальные услуги, пополнять другие карты можно только в пределах той суммы, которая находится на счете этой банковской карты.

Можно заключить с банком договор, в соответствии с которым по дебетовой карте может быть предоставлен овердрафт, т.е. кредитные денежные средства, предоставляемые банком клиенту при отсутствии или недостаточности средств на карточном счете клиента в пределах установленного лимита. Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом.

Процентная ставка за пользование овердрафтом по банковской карте устанавливается каждым банком индивидуально. Ее размер может быть установлен от 1,5% до 30% годовых.

Карты с разрешённым овердрафтом — это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платёжных карт шёл от кредитных карт. В России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешённым овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях.

Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы.

С точки зрения клиента, карта с разрешённым овердрафтом представляет собой платёжную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1—2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиент может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.
Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией (банком) клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособностиклиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, гораздо ниже комиссии при овердрафте.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают большие кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешённым овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговорённое договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

Кредиты по карте — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии они представляют довольно значительную статью доходов банка.
Формат номера кредитной карты

Номер кредитной карты (или другой банковской карты) представляет собой цифровой код на лицевой стороне карты. Часто бывает выдавлен (эмбоссирован) на карте для возможности снятия слипа (отпечатка) карты. В номере карты содержится полезная информация — зашифрован код банка-эмитента карты, код платежной системы, регион выпуска, контрольный код. Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако встречаются 13- и 19-значные номера. 19-значные номера обычно присваиваются дополнительным картам, выпущенным в рамках одного клиентского счета, 13-значные номера можно увидеть на старых, выпущенных ранее пластиковых картах.

Формат номера кредитной карты определяется международным стандартом ISO 7812. Согласно ему, первые шесть цифр — идентификационный номер банка (BIN).
Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на эту сумму, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами.

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 22-27% годовых.

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.

Льготный период можно разделить на две части:

1. Период кредитования или отчетный период – период в течение которого клиент пользуется кредитом.

2.Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период.
Пример льготного периода кредитования.

На денежные средства, полученные в кредит в течение календарного месяца (30 дней Отчетного периода 1) проценты НЕ начисляются, при условии, что вся задолженность будет погашена до 20-го числа месяца следующего за отчетным (за 20 дней Платежного периода 1).

Для средств, взятых в кредит вначале Платежного периода 1 (он же является началом нового Отчетного периода 2) льготный период 2 продолжается до окончания Платежного периода 2, т.е. проценты на кредит, взяты в Отчетный период 2 Не начисляются при условии погашения задолженности 2 до 20-го числа следующего за отчетным ( за 20 дней Платежного периода 2)

льготный период кредитования

Платежный (расходный) лимит

Платежный (расходный) лимит банковской карты – это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент.

Например, на расчетную (дебетовую) карту (без овердрафта) клиентом зачислено собственных средств - 15000 рублей. Таким образом, на текущий момент его платежный лимит – 15000 рублей. Далее, из данной суммы клиент снял в банкомате 4000 рублей. Теперь на текущий момент его платежный (расходный) лимит – 11000 рублей. Далее, клиент оплатил покупку банковской картой на сумму 2500 рублей. На текущий момент его платежный (расходный) лимит 8500 рублей.

Те же условия, но расчетная (дебетовая) карта с лимитом овердрафта, установленным банком в сумме 10000 рублей. Таким образом, на момент внесения клиентом денежных средств в сумме 15000 рублей на свою расчетную (дебетовую) карту, платежный (расходный) лимит составит 25000 рублей (клиент может воспользоваться 10000 рублей овердрафта + 15000 рублей собственных средств). После снятия 4000 рублей наличными, платежный (расходный) лимит составит соответственно 21000 рублей. И после оплаты покупки в сумме 2500 рублей - 18500 рублей.

Для кредитной карты ситуация аналогичная. Например, установлен лимит кредитования по кредитной карте в сумме 35000 рублей. На текущий момент платежный (расходный) лимит – 35000 рублей. Клиент оплатил покупки на сумму 18000 рублей, соответственно платежный (расходный) лимит уменьшился до 17000 рублей. Далее 3500 рублей клиент погасил долг перед банком по кредитной карте, следовательно, платежный (расходный) лимит – 20500 рублей.

Несанкционированная задолженность

Несанкционированная задолженность – это превышение расходов по карте над суммой платежного (расходного) лимита.

Например, если для кредитной карты установлен лимит 35000 рублей, а клиентом- держателем данной карты израсходовано 37000 рублей, то 2000 рублей и будет являться несанкционированной задолженностью.

За возникновение несанкционированной задолженности банки обычно предусматривают либо штрафные санкции, либо повышенный процент за пользование.

Погашение задолженности по кредитной карте

Ежемесячно, банки доводят до каждого клиента – держателя кредитной карты информацию о размере платежа в текущем месяце.

Следует отметить, что обычно договором предусмотрено право банка на самостоятельное списание свободных денежных средств, находящихся на счетах клиента в погашение имеющихся задолженностей (заранее данный акцепт³).

Как правило, ежемесячно клиент обязан гасить определенную минимальную сумму задолженности по кредитной карте, так называемый ежемесячный обязательный платеж. Ежемесячный обязательный платеж состоит:

- из суммы минимального платежа по основному долгу (оговорено договором, обычно 10-20% от суммы основного долга по кредитной карте, на какую то определенную дату месяца);

- из суммы начисленных процентов и комиссий.

Если клиент не погасил ежемесячный обязательный платеж в срок, установленный договором с банком, или погасил его не полностью, то возникает просроченная задолженность и банком будут начислены пени и штрафы за несоблюдение сроков уплаты.

Если для кредитной карты предусмотрен льготный период кредитования, то необходимо до конца платежного периода погасить в полном объеме задолженность, имеющуюся по состоянию на дату окончания периода кредитования (отчетного периода). Иначе на сумму задолженности будут начислены проценты.

Если по карте возникла несанкционированная задолженность, то погасить ее лучше немедленно. Как правило, проценты, устанавливаемые банками по несанкционированной задолженности очень высоки (до 60% годовых).

Следует обратить внимание, что при возникновении задолженности перед банком по основному долгу, просроченным платежам, комиссиям, процентам и т.д., в соответствие со ст.319 Гражданского Кодекса РФ, сначала банк, из поступивших в оплату задолженности денежных средств, спишет средства в погашение штрафов, комиссий, процентов и только потом в погашение основного долга. Очередность списания банком денежных средств в погашение возникшей задолженности, как правило, также прописана в договоре.
Комиссии банков по операциям с банковскими картами

Каждый банк устанавливает тарифы по операциям с банковскими картами индивидуально.

Комиссии банка списываются в порядке заранее данного акцепта, установленном договором.

1. Комиссия за годовое обслуживание взимается ежегодно за каждый год обслуживания счета кредитной или дебетовой карты. Обычно комиссия взимается начиная с даты первой операции с использованием банковской карты. Если по счету не было проведено ни одной операции, данная комиссия обычно не взимается.

2. Комиссия за срочный выпуск банковской карты (срочное начало расчетов) (обычно это означает выпуск в течение 1 дня).

3. Комиссия за выдачу наличных денежных средств по банковской карте в банкоматах.

Ряд банков устанавливает плату только за снятие наличных денежных средств с банковской карты в банкоматах сторонних, причем к данной комиссии, как правило, добавляется комиссия стороннего банка.

Комиссия взимается при каждой выдаче.

4. Комиссия за SMS-информирование об проводимых операциях по банковской карте.

При любой операции (транзакции) с помощью банковской карты, на телефонный номер держателя данной банковской карты, указанный в договоре при оформлении, приходит SMS оповещение о проведенной операции. Комиссия взимается ежемесячно или ежегодно.

5. Комиссия за расследование по претензии клиента.

Некоторые банки берут такую комиссию, только если претензия клиента окажется необоснованной.

6. Комиссия за прекращение операций по банковской карте по заявлению Клиента с постановкой данной банковской карты в Стоп-лист.

Стоп-лист – это способ блокировки операций, совершаемых с использованием банковской карты, предусматривающий защиту от всех видов операций по данной банковской карте.

7. Комиссия за индивидуальный дизайн карты.

Многие банки представляют такую услугу. За определенную плату на свою банковскую карту вы можете заказать любой дизайн, вплоть до собственной фотографии.

Обязательный и минимальный платеж по карте

Минимальный ежемесячный платеж – это сумма, которую вы обязаны каждый месяц направлять банку в погашение основного долга по карте, т.е. в погашение долга по самому кредиту без учета процентов, комиссий и.т.д., часто его еще называют «телом кредита». Обычно минимальный ежемесячный платеж составляет 10-20% от суммы основного долга.

Обязательный ежемесячный платеж включает в себя минимальный ежемесячный платеж и плюс сумму начисленных процентов и комиссий.

Т.е., если клиент заплатит не обязательный ежемесячный платеж, а лишь минимальный ежемесячный платеж, возникнет просроченная задолженность по основному долгу, так как в первую очередь банк погасит задолженности по процентам и комиссиям.

Корпоративная карта

Корпоративные карты – это банковские карты для юридических лиц, денежные средства на которых принадлежат компании.

Корпоративные карты - это банковские карты, с помощью которых работники оплачивают расходы, в рамках своей профессиональной деятельности, денежными средствами организации.

Данная карта предназначена для оплаты хозяйственных расходов, командировочных расходов, представительских расходов. Корпоративная карта не предназначена для использования ее в личных целях сотрудника и зачисления на нее заработной платы и выплат социального характера.

Корпоративные карты могут быть расчетными и кредитными.

С помощью расчетной (дебетовой) карты расчеты осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете организации или индивидуального предпринимателя, или овердрафта. По кредитной карте расчеты производятся за счет кредита, предоставляемого банком по кредитному договору.

Пополнение счета банковской карты осуществляется платежным поручением с расчетного счета компании. Расходование средств со счета банковской карты осуществляется только с использованием банковской карты.

Преимущества использования корпоративной банковской карты:

1. Контроль за расходованием средств сотрудником. Все операции будут проведены и показаны по счету организации.

2. Денежными средствами по карте можно воспользоваться в любое удобное время (круглосуточный доступ к средствам на счете).

3. При возникновении проблем карту можно быстро заблокировать, чтобы держатель не смог воспользоваться средствами.

4. Для заграничных командировок нет необходимости покупать валюту для командировочных расходов, декларировать наличность при выезде. Можно получать валюту непосредственно в стране командировки. Возможность быстро пополнить карточный счет для сотрудника, находящегося в командировке в другой стране.

5. Упрощается процесс и экономится время при бронировании номеров, оплате и заказе билетов. Предоставляется возможность воспользоваться скидками, представляемыми рядом транспортных и торгово-сервисных компаний.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются банком от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к банку по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств.

Иными словами, предоплаченная карта — это предварительно оплачиваемая карточка. Данное определение относится к целому ряду дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы. То есть, загруженная на карточки определенная «ценность» в момент оплаты товаров или услуг. Предоплаченные карты можно поделить на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки — электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, такие как Тройка, Стрелка и прочие, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т.д.).

Эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании). Предварительно оплаченные карты могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте).

Карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в компаниях сферы торговли и услуг. Карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании. Карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам (например, подарочные карты, которые мы можем встретить в большинстве известных нам магазинов, салонов и даже банков).

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта — это предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте. Обычно используется в качестве подарка, вместо покупки самого товара или денежного подарка. Но если рассмотреть их более подробно, то эти продукты – всего лишь обычные карты мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана.

Некоторые российские банки уже выпускают предоплаченные карты. Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, то есть карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты.

Подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых была проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствуют фамилия и имя держателя, так что её можно подарить любому человеку. Подарочные банковские карты делятся на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а номинал карты указывается на самой карте и далее карта используется пока не будет израсходована вся внесенная сумма. Перезагружаемые подарочные карты позволяют проводить пополнение по ним и использовать как обычную банковскую карту.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодёжные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. Так, National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. За карточками в отделения банка также стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами этого банка. И уже в 2003 г. объём программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл.
Дадим еще несколько определений.

Карты локальных платёжных систем (локальные карты)

Карта локальной платёжной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. Примером может является временная ATM-карта Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, пока не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например Citibank).

Карты международных платёжных систем

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club, American Express, JCBиChina Unionpay.

Наиболее доступные в мире карты - Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самыми популярными можно назвать карты VisaClassic и MasterCardStandard. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — это престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold отличаются дизайном, стоимостью выпуска и обслуживания и, в зависимости от банка-эмитента карты, разными наборами услуг (например, предоставлением медицинской страховки, или службы «консьерж», позволяющей бронировать билеты на транспорт и в театр, гостиницы и выполнять ещё ряд поручений). Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета, специальные условия при аренде автомобиля).

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платёжные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя. Однако годовая комиссия за обслуживание данных карт также будет на порядок выше по сравнению с обычными.

Также существуют титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион.

Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Виртуальная карта — это банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, предназначенное для совершения операций исключительно через Интернет (используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2 и т. д.). Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты для их учета Банком в качестве электронных денежных средств такого физического лица. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка.

Выпуская карту, банк открывает привязанный к ней банковский счёт.
Выделим основные преимущества банковских карт.

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

Утеря карты. В случае утери или кражи карты владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
География платежей. Банковские карты международных платёжных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс платёжной системы + комиссия банка.
Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.
Мелочь не требуется. Нет необходимости держать мелкие деньги (особенно монеты). Плюс, как для держателя карты, так и для торговой точки.

Но, несмотря на все преимущества, у банковских карт есть также и недостатки:

Безопасность. За сохранностью данных банковской карты нужно следить, чтобы не лишиться денег на ней.Сообщайте номер карточки только тем, кому доверяете на все сто. И лучше передавать его лично, а не пересылать по почте или в соцсети, где мошенники могут перехватить информацию. Это вызвано тем, что для совершения платежа по банковской карте иногда достаточно знать только лишь данные банковской карты, нанесенные на самой карте (номер и срок действия карты, а также трехзначный код с обратной стороны карты CVV2). Для совершения платежа не потребуется ни пин-код, и не всегда – подтверждение кодом по смс. Также стоит обратить внимание на то, что 4-значный пин-код, состоящий всего из четырёх цифр, может быть легко подсмотрен и запомнен, в силу этого, не может являться надежной защитой.
Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д., связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует.
Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга⁴ в стоимость товара (около 2 %).
Прослеживаемость всех покупок — это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны, все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны, облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.
Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода (обычно устанавливается лимит на снятие наличных в течение одного дня). Держатель карты может менять лимиты по карте через мобильное приложение банка (если его банк имеет таковое). В случае если держатель карты после каждой покупки выставляет лимит по карте равный нулю, то это позволяет защитить денежные средства от кражи и делает использование карты безопасным. Но, безусловно, вносит некоторые неудобства.
Курсовая разница — Держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов по курсу платёжной системы, а из неё в валюту счёта — рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платёжной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро пересчитывается по курсу платёжной системы на день списания и полученная сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчётов.

Применение банковских карт

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При получении наличных средств обычно списывается определённый процент комиссии. При получении наличных средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %, но не менее 100—200 рублей).

Кроме получения наличных средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие услуги (например, проверка баланса карты).
Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой странев любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платёжной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платёжных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку.
Платежи через Интернет.

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. При этом можно сказать, что это самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются платежные сервисы (электронные кошельки), которые позволяют привязать карту к своему аккаунту и не светить ее данные при платеже в интернете.

Банковские карты в основном используются не для хранения денег, а скорее как средство оплаты.

От кражи денег с карты можно легко защититься. Для этого нужно подключить онлайн-приложение вашего банка или электронного кошелька, которое позволяет управлять лимитами по карте через телефон в режиме онлайн. Это позволяет клиенту запретить любые операции по карте, сразу после совершения платежа. Таким образом украсть деньги с карты уже не удастся. На данный момент, далеко не все банки предоставляют такую возможность.

Мошенничество с банковскими картами (кардинг) образовало целую отрасль и стремительно набирает обороты вместе с распространением платежных карт.

Следует соблюдать определенные правила, которые минимизируют риски использования современных платежных систем:

При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы: не вводите данные своей карты на сомнительных сайтах, в интернет-магазинах, о которых ничего не знаете. При онлайн-платежах обращайте внимание на предупреждения браузера. Если он пишет, что страница заражена, лучше её закрыть и вернуться в магазин позже, когда все снова будет в порядке. Ведь даже известные сайты могут иногда «заболеть». И не забывайте проверять адрес страницы. В адресах сайтов-подделок бывают опечатки и лишние символы. Обращайте также внимание на безопасность соединения — ищите в строке браузера набор букв https. Наличие буквы s говорит о том, что интернет-соединение защищено, в отличие от http..
В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы и POS-терминалы для приема оплаты в магазинах, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах не рекомендуется пользоваться банкоматами и POS-терминалами в магазинах. Также недопустимо говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете без подтверждения по СМС, даже при подключенной дополнительно защите от интернет-мошенничества 3-D Secure).
При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. Если кто то решит воспользоваться вашей картой, у него есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.
При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.
При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта (то есть количество денежных средств на счете в данный момент). При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

Порядок оформления

Для оформления карты необходимо представить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.

Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (1—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность будущего владельца карты, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.

Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.

При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт. На середину 2015 года средняя стоимость выпуска обычной, без дополнительного функционала, банковской карты составляет 8 рублей.

В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

_________________