1.3 Теоретические основы страхования туристов
Аспекты успешного развития международного туризма тесно связаны со страхованием туристов (с качеством предоставляемых услуг) а для этого необходимо иметь представление о проблемах и способах их решения в данном виде деятельности.
Страхование туристов – один из видов страховой деятельности, направленной на защиту имущественных интересов граждан, выезжающих за границу, а также их здоровья и защита в случае несчастного случая или смерти. Данный вид страхования относится к рисковым видам. Ст. 17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» предусматривает личное медицинское страхование.
Страхование туризма имеет несколько особенностей, например, в туристических путешествиях достаточно большая степень неопределённости о вероятности наступления страхового случая, его времени и суммы возможного ущерба; договоры имеют кратковременный характер (как правило, срок его действия не превышает 6 месяцев).
Страховые риски для туристов подразделяются на следующие виды: несчастные случаи, пропажи багажа/имущества, задержка транспорта при въезде/выезде пассажира, невыдача визы, неполное предоставление услуг и многое другое38.
Для турфирм свойственны как имущественные и финансовые риски, так и риски «гражданской ответственности по договору с туристом». Страховые компании имеют возможность самостоятельно определять объём предоставляемых услуг, например, дети до 2-х лет не подлежат страхованию, т. к. в данной возрастной категории дети очень легко подвергаются разным заболеваниям. В итоге страховая компания будет нести убытки. Страхование туристов обязано включить в стоимость оплату медицинских услуг, которые необходимы туристу в случае возникновения страхового случая, а также доставку в больницу. Существуют фирмы, предлагающие клиентам «расширенное страховое покрытие», которое включает в себя «возможность досрочного возвращения в страну, организацию поисково-спасательных работ, юридическую помощь».
Существуют две схемы страхования туристов: сервисная (схема содействия) и компенсационная. Рассмотрим каждую более подробно.
По компенсационной схеме турист в случае наступления страхового случая оплачивает все расходы по оказанию соответствующих услуг, а при возвращении на родину он должен предоставить своей страховой компании, с которой был заключён договор, необходимые документы (страховой акт, счета, медицинские справки и т.д.). В случае подтверждения страхового случая предоставленными документами и его соответствия условиям страхового договора, страховая компания обязана выплатить клиенту величину ущерба. Но у данной схемы имеются существенные недостатки:
- турист все расходы оплачивает сам, значит, он должен иметь при себе достаточный запас денежных валютных средств;
- компенсационная схема не может дать путешественнику твёрдых гарантий о получении страховой выплаты.
В настоящее время страхование по компенсационной схеме применяется очень редко. Наиболее распространённой является сервисная схема, где страховые услуги оказывают не менее двух компаний: отечественный страховщик и его зарубежные партнёры (может быть как одна, так и несколько сервисных компаний).
Страховой полис содержит ссылку, где сказано об обязанности туриста в случае возникновения страхового случая обратиться к диспетчерскому центру упомянутой компании «assistance». Компании ставят перед собой задачу немедленного реагирования в чрезвычайных ситуациях, туристу в случае необходимости должны быть доступны все виды помощи (медицинская, юридическая, административная, техническая и др.).
Сервисные компании должны оказывать следующие виды услуг: содействие при потере документов и багажа туристов, передача срочных сообщений, юридическая консультация, медицинская эвакуация и т.д.39.
Каждый турист должен оформлять страховку, где ему в полном объёме будут оказаны следующие виды помощи:
- экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время путешествия (в данном случае страховщик может применить франшизу);
- транспортировка пострадавшего в больницу или к врачу;
- «медицинская или посмертная репатриация до международного аэропорта»40.
В России страховщики стремятся понизить цену полиса, поэтому объём страховой защиты значительно отличается от европейского уровня. Российский союз туриндустрии настаивает на изменениях в «Законе об основах туристской деятельности», в частности, необходимо уделить внимание такому фактору как финансовое обеспечение ответственности туроператоров, а именно страхование ответственности по каждому договору. Безусловно, самым главным аспектом является осведомлённость самих граждан: если каждый турист будет в полной мере знать свои права и обязанности, то это приведёт к снижению вероятности возникновения ущерба как для самих отдыхающих, так и для туроператоров.
Основными проблемами российского рынка страхования являются:
- недостаточная платёжеспособность потенциальных российских потребителей;
- отсутствие в достаточной мере доверительных отношений между страховыми компаниями и страхователями;
- кризисные явления в российской экономике, влияющие практически на все её секторы.
Для преодоления данных проблем одной из основных задач для России, в первую очередь, должно быть её соучастие с другими странами в международном процессе «модернизации финансового сектора» или «модернизации контроля платёжеспособности»41. Для данных целей в Европе был введён стандарт Solvency II, где установлены следующие уровни:
- адекватность капитала;
- надзорный мониторинг;
- публичное раскрытие информации42.
Данные меры усилят систему корпоративного управления и прозрачности страхового рынка.
В следующей главе рассмотрим состояние и проблемы развития международного туризма в России рассмотрим
|
