Виды медицинского страхования
Медицинское страхование граждан в Российской Федерации осуществляется в двух видах:
Обязательное медицинское страхование
В системе обязательного медицинского страхования объектом страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этом страховой риск - это предполагаемое, возможное событие, а страховой случай - уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования (заболевание, травма, беременность, роды).
Добровольное медицинское страхование
В отличие от обязательного медицинского страхования, как части системы социального страхования, добровольное медицинское страхование (ДМС) является частью личного страхования и видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Добровольное медицинское страхование призвано обеспечить более высокий уровень оказания отдельных медицинских услуг дополнительно к программе обязательного медицинского страхования. Оно реализуется за счет собственных средств, полученных непосредственно от граждан или средств работодателя, дополнительно страхующего своих работников. Размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются страховыми медицинскими организациями самостоятельно и зависят от вида рисков, правил страхования, принятых конкретным страховщиком, стоимости медицинских и других услуг, числа застрахованных и т.п. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (работодателем), страховщиком и организацией здравоохранения. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, но в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Развитие медицинского страхования предполагает сотрудничество государственной системы здравоохранения и системы добровольного медицинского страхования. Определяющими условиями такого взаимодействия являются в первую очередь расширение рынка платных медицинских услуг и активизация в связи с этим деятельности компаний, работающих по программам ДМС, а также желание страховых компаний участвовать в финансировании региональных целевых медико-социальных программ. В этом случае реализуются интересы всех участников медицинского страхования. Для организаций здравоохранения это получение дополнительного финансирования по целевым медико-социальным программам, возможность повышения качества медицинской помощи и развития сервисных услуг. Для территориальных фондов ОМС - возможность совместной реализации программ ОМС и ДМС и устранение тем самым практики «двойной оплаты» одной и той же медицинской услуги в учреждениях здравоохранения. Для страховых компаний это возможность увеличения числа страхователей и застрахованных. Для предприятий - получение дополнительных медицинских услуг высокого качества, предоставляемых работникам в рамках трудовых коллективных договоров.
Таблица3
Основные различия обязательного и добровольного медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование
|
Добровольное медицинское страхование
|
Некоммерческое
|
Коммерческое
|
Один из видов социального страхования
|
Один из видов личного страхования
|
Всеобщее массовое
|
Индивидуальное или групповое
|
Регламентируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан»
|
Регламентируется Законами РФ «Об организации страхового дела в РФ»
|
Правила страхования определяются государством
|
Правила страхования определяются страховыми организациями
|
Страхователи – работодатели, органы государственной власти
|
Страхователи – юридические и физические лица
|
Осуществляется за счет взносов работодателей, государственного бюджета
|
Осуществляется за счет индивидуальных доходов застрахованных граждан, прибыли работодателей
|
Программа (гарантированный минимум услуг) утверждается органами государственной власти
|
Программа (гарантированный минимум услуг) определяется договором страховщика и страхователя
|
Тарифы устанавливаются по единой утвержденной методике
|
Тарифы устанавливаются договором между страховщиком и страхователем
|
Система контроля качества устанавливается государственными органами
|
Система контроля качества устанавливается договором страхования
|
Доходы могут быть использованы только для развития основной деятельности обязательного медицинского страхования
|
Доходы могут быть использованы в любой коммерческой или некоммерческой деятельности
|
При наступлении страхового случая – субсидарная ответственность
|
При наступлении страхового случая – возмещение суммы страхового взноса
|
|
