Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 8
Скачать 1.12 Mb.
|
ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России3.1Проблемы кредитования физических лицВ мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ и наметим пути их решения. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г. на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования…). Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можем предложить следующие пути их решения: 1. Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья. 2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:
3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. 4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:
На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. 3.2Перспективы развития кредитования физических лицНачиная с 1999 г. в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001 – 2004 гг. в среднем превышал 6 % в год. Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5 % в квартал. Рост экономики не мог найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001 – 2004гг. росли в среднем на 15,5 % и 10,5 % в год.  Рис. 5. Динамика реального ВВП в России  Рис. 6. Динамика реальных доходов населения и розничных продаж Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 г. в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 200 г. доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6 %, то к началу 2002 г. эта доля выросла до 6,5 %, а к началу 2005 г. составила уже 14,6 %. В абсолютном значении рост портфеля кредитов физическим лицам за этот период составил более 590 млрд. руб., а сам показатель на 1 января 2005 г. достиг уровня в 619 млрд. руб. Наибольших темпов роста рынок потребительского кредитования достиг именно в 2004 г., когда среднемесячный прирост кредитного портфеля составил 27 млрд. руб. Всего же в 2004г. рост потребительских кредитов составил 106,5 %. Необходимо отметить, что в течение 2000 – 2004гг. доля кредитных продаж в общем объеме розничных продаж выросла с 0,78 % в 2000 г. до более чем 5,6 % в 2004 г. Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление.  Рис. 7. Динамика кредитного портфеля российских банков, в млрд.руб.  Рис. 8. Динамика розничных продаж (в млрд. руб.), в том числе кредитных Таким образом, в течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования. Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях. Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента. Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.  Рис. 9. Региональная структура рынка потребительского кредитования на 1.10.04  Рис. 10. Зависимость доли рынка от доли ВРП региона в ВВП РФ В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. Оценивая дальнейшие перспективы рынка потребительского кредитования в России, можно обратиться к опыту западных стран, в которых уровень развития этой сферы пока несравнимо выше. Основными показателями, на которые в данном случае имеет смысл ориентироваться, - это отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, а также зависимость этого показателя от уровня ВВП на душу населения. Ориентирами для России вполне могут стать страны Центральной и Восточной Европы, в частности, Чехия, Словакия, Польша и, скажем, Венгрия (табл. 3). Россия в данном сопоставлении проигрывает как по уровню ВВП на душу населения, так и по отношению потребительского долга к ВВП, которые оцениваются на уровне $ 3 970 и 3,7 % соответственно. Таблица 3 Показатели развития кредитования физических лиц в странах Центральной и Восточной Европы
Даже с учетом более низкого уровня ВВП доля потребительских кредитов в общероссийском ВВП выглядит достаточно низкой и может в течение ближайшего времени повыситься до 7 – 8 %, что в абсолютном выражении соответствует уровню кредитного портфеля в 1,2 – 1,4 трлн. руб., по сравнению с текущими 618 млрд. руб. Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб. Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. ЗаключениеКредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку: 1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство. 2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени. 3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде. 4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты. 6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров. 7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. 8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта. В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы: 1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем. 2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом. 3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики. 4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний. В течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования. Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях. Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента. Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП. В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
Пути решения проблем кредитования физических лиц включают: 1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья: 2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:
3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. 4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:
Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб. Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Список использованной литературы
ПриложенияПриложение 1 Генеральное соглашение № _________ по программе «Автоэкспресс - кредит» для физических лиц г. Москва “___”________________ 2005 г. Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице Директора Департамента по работе с частными клиентами г на Нестеренко Александра Викторович, действующего на основании доверенности № 344 от 11 августа 2004 г, и ______________________________________________, именуемое в дальнейшем “Поставщик”, (Наименование поставщика) в лице __________________________________________________________________, действующего (Должность, Фамилия, Имя, Отчество Руководителя) на основании ______________________, далее вместе именуемые “Стороны”, заключили настоящее Генеральное соглашение (далее – «Соглашение») о нижеследующем. 1. Предмет Соглашения 1.1. Настоящим Соглашением Стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий по продаже автомобилей физическим лицам (далее – “Покупателям”) на кредитные средства, предоставленные Банком Покупателю, а также обеспечению кредитных обязательств Покупателя перед Банком залогом продаваемого Поставщиком автомобиля. Подробно данный порядок устанавливается в Приложении 1 «Основные условия взаимодействия Банка и Поставщика по Программе «Автоэкспресс-кредит», являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.3. Банк предоставляет кредиты на покупку автомобилей __________________________ (марка автомобилей) у Поставщика на условиях, описанных в Приложении 1 к настоящему Соглашению. 2.4. Поставщик обязуется выплачивать Банку комиссию в соответствии с условиями, установленными Договором о перечислении платежей № ________ от ___________ 20__ года. 2.5. Банк обязуется предлагать каждому Покупателю, изъявившему желание получить в Банке кредит на покупку у Поставщика автомобиля, заполнить принятое в Банке “Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля” (далее “Заявление”). Форма Заявления приведена в Приложении 2 к настоящему Соглашению и может быть изменена Банком с предварительным уведомлением Поставщика. 2.6. Заполненное Покупателем Заявление может быть принято к исполнению или отклонено Банком по его собственному усмотрению, при этом Банк не обязан уведомлять Поставщика о причинах отклонения Заявления Покупателя. 2.7. Покупатель сначала выбирает автомобиль, получает информационную справку о его стоимости у сотрудника Поставщика, а затем направляется к кредитному эксперту Банка для оформления Заявления на кредит. Если по результатам анализа и проверки информации, изложенной Покупателем в Заявлении, Банк сочтет возможным предоставить Покупателю кредит на покупку автомобиля, то Банк заключит с Покупателем кредитный Договор, принятой у Банка формы, уведомит об этом факте Поставщика. 2.8. Поставщик обязуется заключить с Покупателем Договор купли-продажи, установленной в Приложении 3 к настоящему Генеральному Соглашению формы, и выписать счет на оплату выбранного Покупателем автомобиля до заключения с Банком кредитного договора. 2.9. Стороны принимают в расчет, что Покупатель может в любой момент до оплаты автомобиля отказаться от его покупки, при этом ни одна из Сторон не будет иметь к другой каких-либо имущественных претензий вследствие заявления Покупателя о таком отказе. 2.10. В случае надлежащего соблюдения Покупателем всех условий, необходимых для получения кредита, Банк по платежному поручению Покупателя (как Заемщика) направит кредитные средства на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю (Заемщику). Перечисление кредитных средств с внутреннего балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика, указанный им в счете, выданном для оплаты Покупателю, осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на внутренний балансовый счет Банка. 2.11. Поставщик обязуется, после получения от Банка извещения о принятии положительного решения о предоставлении Покупателю кредита предоставить Банку следующие документы, необходимые для надлежащего оформления залога автомобиля, приобретаемого в рамках программы Автоэкспресс- кредит:
2.12. Покупатель за свой счет осуществляет постановку на учет в ГИБДД автомобиля, купленного в рамках настоящего Соглашения. 2.13. Покупатель обязуется в течение 5 (пяти) дней после заключения Кредитного Договора передать Паспорт Транспортного Средства (ПТС) автомобиля на хранение кредитному эксперту Банка, а также копии свидетельства о регистрации ТС в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД. 2.14. Поставщик обязуется организовать установку на автомобиль сигнализации, выбранной Покупателем и соответствующей требованиям Страховой компании, осуществляющей страхование приобретаемого автомобиля (за счет Покупателя). 2.15. Поставщик обязуется поставить автомобиль на гарантийное обслуживание, согласно действующим у Поставщика условиям. 3. ДОГОВОР ЗАЛОГА АВТОМОБИЛЯ 3.1. Банк и Покупатель заключат Договор залога автомобиля, приобретаемого Покупателем в соответствии с условиями настоящего Соглашения. Поставщик обязуется оказывать содействие в страховании предмета залога – автомобиля, приобретаемого Покупателем в рамках настоящего Соглашения. Автомобиль должен быть застрахован на условиях, установленных Банком. 3.2. Договор залога автомобиля подлежит заключению одновременно с заключением Кредитного договора. 3.3. Поставщик несет ответственность за сохранность продаваемого Покупателю автомобиля в течение всего времени нахождения этого автомобиля на территории Поставщика до получения автомобиля Покупателем ВМЕСТЕ с уполномоченным представителем Банка. 4. ПЕРЕДАЧА АВТОМОБИЛЯ 4.1. Передача автомобиля и подписание «Акта приема-передачи автомобиля» (по форме Приложения 4) между Поставщиком и Покупателем происходят только в присутствии кредитного эксперта Банка и по предъявлении им кредитного договора, договора залога автомобиля в срок, указанный в Договоре купли-продажи автомобиля. 5. СООБЩЕНИЯ 5.1. Стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение одного рабочего дня об изменении своего места нахождения, юридического адреса, банковских реквизитов, указанных в настоящем Соглашении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Соглашению. 5.2. Все требования и уведомления, а также иные сообщения о намерениях, направленные Сторонами друг другу в течение всего срока действия настоящего Соглашения, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом. Если сообщение Стороны содержит предложение и/или требование об изменении условий настоящего Соглашения или его расторжении, то к такому сообщению должна быть приложена печать данной Стороны. 6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ СОГЛАШЕНИЯ; ФОРМА СОГЛАШЕНИЯ 6.1. Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания представителями Сторон и действует до “___”_______________ _____ г. 6.2. Настоящее Соглашение составлено на четырех страницах, в трех экземплярах аутентичного содержания, имеющих равную юридическую силу, один для Поставщика и два для Банка. В случае утраты одной из Сторон своего экземпляра Соглашения, эта Сторона может потребовать от другой Стороны подписать его дубликат, либо содействовать в нотариальном удостоверении дубликата. Все расходы, связанные с восстановлением утерянного экземпляра, несет Сторона, его утратившая. 6.3. Настоящее Соглашение может быть изменено или расторгнуто до окончания срока, указанного в п. 6.1. настоящего Соглашения только после вступления в силу соглашения Сторон, совершенного в той же форме, что и настоящее Соглашение, и содержащего условия о его изменении или расторжении. 7. ТОЛКОВАНИЕ СОГЛАШЕНИЯ 7.1. Заявления и иные действия Стороной должны толковаться в соответствии с ее намерениями, если другая Сторона знала или не могла не знать об этих намерениях. При этом во внимание должны быть приняты все обстоятельства, включая предварительные переговоры между Сторонами; практику, которую Стороны установили в своих взаимоотношениях; характер и цель настоящего Соглашения. 7.2. Наименования статей настоящего Соглашения приведены исключительно для удобства и не влияют на толкование его условий. При их толковании и применении положения настоящего Соглашения являются взаимосвязанными и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений. 8. Юридические адреса, банковские реквизиты, местонахождение сторон Банк: ОАО АКБ «РОСБАНК» Адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, 11 ОАО АКБ «РОСБАНК», г. Москва, ИНН 7730060164, БИК 044525256, Корреспонденский счет № 30101810000000000256 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России, За ОАО АКБ «РОСБАНК» ______________________ Директор ДРЧК Нестеренко А.В. (Фамилия И.О.) М.П.
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Похожие:
 | Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом | | Совершенствование кредитной политики зао «втб-24» в области кредитования физических лиц |
 | Настоящие Условия кредитования устанавливают порядок кредитования ООО икб «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в... | | |
| «Потребительского кредита под поручительство физических лиц», «Потребительского кредита на рефинансирование внешних кредитов» | | Фнс россии принимает участие во II всероссийской Конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических... |
| Музыка и молодежь: теоретические и практические аспекты: сборник научных статей. Саратов: ООО «Издательский Центр «Наука», 2011.... | | Оформление бухгалтерских проводок лицевых счетов по учету кредитования юридических и физических лиц |
| «Теоретические аспекты совершенствование торгово-технологического процесса предприятия» | | Порядок представления в налоговые органы сведений о доходах физических лиц и сообщений о невозможности удержания налога и сумме налога... |