2.3Порядок предоставления и заключения кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит»
В целях исследования порядка предоставления и заключения кредитного договора мною были изучены документы, регулирующие деятельность Банка «Росбанк» и в частности кредитного отдела:
Порядок предоставления клиентам Банка - физическим лицам услуги по программе «Автоэкспресс–кредит» на новые транспортные средства.
Генеральное соглашение по программе «Автоэкспресс-кредит» для физических лиц (прил.1).
Инструкция менеджера по программе «Автоэкспресс-кредит».
Инструкция кредитного эксперта по работе на территории Предприятия (автодилер, заключивший с Банком Генеральное соглашение о сотрудничестве по программе) в рамках программы «Автоэкспресс-кредит».
Инструкция сотрудника Службы авторизации кредитных сделок по программе «Автоэкспресс-кредит».
Инструкция ответственного операциониста дополнительного офиса по программе «Автоэкспресс-кредит»
Инструкция сотрудника Службы открытия кредитных сделок.
Регламент работы кредитных экспертов и менеджеров в рамках программы «Автоэкспресс-кредит» в части блока страхования.
Заявление-анкета на предоставление кредита.
Методика расчета лимита кредитования.
Правила использования карт «STB Maestro Автокредит».
Требования по страхованию рисков, приведенные в тарифном плане программы.
Также были изучены такие виды договоров, как:
Кредитный договор
Договор залога
Договор о продаже безналичной иностранной валюты.
Программа Московского филиала «Росбанка» «Автоэкспресс кредит» предоставляет уникальную возможность приобрести автомобиль за 1 час.
Для получения кредита необходимо:
иметь при себе от 20% от стоимости автомобиля (в зависимости от валюты кредита и от региона реализации программы);
документы, необходимые для оформления кредита: общегражданский паспорт (нового образца); водительское удостоверение (при его отсутствии - справки из наркологического и психоневрологического диспансера); паспортные данные супруга/супруги
Процедура оформления кредита проста и максимально удобна. Сотрудник Автосалона поможет подобрать автомобиль, идеально соответствующий потребностям покупателя, а уполномоченный представитель Банка - оформит кредит на его покупку, составит персональный график погашения кредитной задолженности и оформит необходимые договора страхования.
В Банке действует система голосового и SMS – оповещения заемщиков, обеспечивающая автоматическое информирование заёмщиков о приближении даты очередного платежа по обслуживанию кредита.
Партнером Банка по страхованию по программе «Автоэкспресс кредит на приобретение новых автомобилей на территории автосалонов» является ООО СК «Согласие».
По желанию клиента в сумму кредита может быть включена стоимость любого дополнительного оборудования, выбранного для нового автомобиля.
Требования к Заемщикам по программе "Автоэкспресс кредит". Кредит предоставляется Клиентам, удовлетворяющим следующим требованиям:
гражданам в возрасте от 20 лет и не старше пенсионного возраста;
работающим гражданам пенсионного возраста;
имеющим постоянное место работы на территории по месту оформления кредита и имеющим непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 мес.;
имеющим постоянную регистрацию либо временно проживающим на территории по месту оформления кредита (обязательно наличие регистрации по постоянному месту жительства, либо временной регистрации, при условии, что срок дальнейшего проживания по месту временной регистрации не менее, чем на 12 месяцев превышает срок кредита);
лицам, имеющим в наличии собственные средства, достаточные для оплаты от 20% от стоимости автомобиля.
Условия кредита представлены в таблице 2.
Таблица 2
Условия предоставления кредита по программе «Автоэкспресс кредит» по состоянию на 01.06.2005г.
Валюта кредита
|
Рубли РФ
|
Доллары США, ЕВРО
|
Первоначальный взнос
|
не менее 20% стоимости приобретаемого автомобиля, но не менее 15 000 рублей РФ
|
не менее 20% стоимости приобретаемого автомобиля, но не менее 500 долларов США, ЕВРО
|
Минимальная сумма кредита
|
60 000 рублей РФ
|
2 000 Долларов США, ЕВРО
|
Максимальная сумма кредита
|
При сроке кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев - 600 000 рублей РФ
При сроке кредита: 42, 48 месяцев - 900 000 рублей РФ
|
При сроке кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев - 20 000 долларов США, ЕВРО
При сроке кредита: 42, 48 месяцев - 30 000 долларов США, ЕВРО
|
Срок кредита (месяцев)
|
6, 12, 18, 24, 30, 36, 42, 48 месяцев
|
Процентная ставка
|
На срок 6, 12 мес. - 13% годовых базовая
На срок 18, 24 мес. - 15% годовых базовая
На срок 30, 36 мес. - 17% годовых базовая
На срок 42, 48 мес. - 19% годовых базовая
|
На срок 6, 12 мес. - 10% годовых базовая
На срок 18, 24 мес. - 11% годовых базовая
На срок 30, 36 мес. - 12% годовых базовая
На срок 42, 48 мес. - 13% годовых базовая
|
Обеспечение кредита
|
Обязательное условие - залог приобретаемого автомобиля
|
Страхование
|
Обязательное условие:
Страхование автогражданской ответственности владельца транспортного средства (ТС)
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), на период использования транспортного средства 12 (двенадцать) месяцев;
Договор добровольного страхования гражданской ответственности.
Страхование автотранспорта (ТС)
Риск "Хищение" и "Ущерб" (страховая сумма - действительная стоимость ТС на момент его приобретения в Автосалоне с учетом базовой/заводской комплектации);
Риск "Несчастный случай" - данный риск страхуется в обязательном порядке, в случае использования ТС в качестве такси/для перевозки пассажиров. Страховая сумма не менее 10 000 (десять тысяч) долларов США, по паушальной системе;
Риск "Дополнительное оборудование" - данный риск страхуется в обязательном порядке, в случае приобретения доп. оборудования за счет кредитных средств (страховая сумма - стоимость доп. оборудования с учетом установки его на ТС);
Обязательное требование - наличие противоугонных средств на ТС, которые должны соответствовать обязательным требованиям Страховщика к противоугонным средствам на данное ТС.
2. Страхование Жизни и здоровья заемщика кредита
Страховая сумма - не менее суммы Кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, начисленных на Кредит за весь срок действия Кредитного договора.
|
Срок страхования
|
Не менее срока Кредита, а также в течение 1 (одного) месяца, следующего за окончанием срока возврата Кредита.
Если срок кредита 6, 12 мес., то сумма всех страховых премий по всем страхуемым в рамках программы рискам в обязательном порядке включается в сумму кредита.
Исключение: Страхование Жизни и здоровья заемщика кредита. По данному риску сумма страховой премии включается в сумму кредита независимо от срока кредитования.
|
Форма предоставления кредита
|
Предоставляется путем зачисления суммы кредита на БСС Заемщика.
|
Погашение кредита
|
Ежемесячно аннуитетными платежами.
|
Комиссия за открытие БСС и изготовление банковской карты
|
Не взимается.
|
Комиссия за открытие ссудного счета
|
Не взимается.
|
Комиссия за расчетное обслуживание
|
Не взимается.
|
Комиссия за ведение ссудного счета (в месяц)
|
0,4% от первоначальной суммы кредита
|
Комиссия за проведение операций, взимаемая с предприятий
|
Согласно договора
|
Досрочное погашение кредита
|
Заемщик может досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, но не ранее 3 месяцев с момента предоставления кредита.
|
Опишем процедуру предоставления кредита физическим лицам на приобретение нового транспортного средства по программе «Автоэкспресс–кредит» (рис.4).
Рис. 4. Процедура предоставления кредита физическим лицам
При обращении Клиента за получением кредита Клиент заполняет и предоставляет Заявление-анкету кредитному эксперту. Также вместе с Заявлением-анкетой Клиент представляет документ, удостоверяющий личность, а также водительское удостоверение и паспортные данные супруга/супруги.
Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой «Без заведения сделки».
В случае положительного решения результат проверки Службы авторизации кредитных сделок, в виде заключения, пересылается в Службу открытия кредитных сделок.
Сотрудник Службы открытия кредитных сделок производит проверку наличия у Заемщика текущей ссудной задолженности и заполнив соответствующее поле Заявления-анкеты направляет ее кредитному эксперту. Если у Клиента есть кредиторская задолженность в ОАО АКБ «Росбанк» или любом другом банке-кредиторе, то из Службы открытия кредитных сделок придет отказ в заведении сделки на рабочее место кредитного эксперта.
В случае положительного заключения Службы авторизации кредитных сделок (и Службы открытия кредитных сделок), кредитный эксперт производит окончательный расчет суммы кредита и направляет Заемщика в кассу Предприятия для оплаты части стоимости автомобиля (часть суммы, не менее которой Клиенту необходимо внести самостоятельно, установлена Тарифами Банка).
Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету (со всеми заполненными полями) в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой «Проверка Службы авторизации сделок произведена, НА ЗАВЕДЕНИЕ».
Из Службы авторизации кредитных сделок Заявление-анкета пересылается в Службу открытия кредитных сделок.
Кредитный эксперт получает по каналам электронной связи (факсу, Интернету) из Службы открытия кредитных сделок параметры кредитной сделки с подтверждением Службы авторизации кредитных сделок.
Кредитный эксперт предоставляет Заемщику на подпись пакет документов для оформления кредитной сделки (кредитный договор, договор залога, платежные поручения, договор купли-продажи транспортного средства).
Кредитный эксперт оформляет Заемщику страховку, полностью или частично (в зависимости от утвержденной схемы работы со страховой компанией-партнером Банка по программе).
Кредитный эксперт передает по факсу или электронной почте в Службу открытия кредитных сделок подписанное Заемщиком платежное поручение на перечисление кредитных средств с БСС Заемщика на блок-счет Предприятия, в оплату оставшейся части стоимости автомобиля;
Кредитный эксперт передает Заемщику пакет документов и банковскую пластиковую карту (для осуществления погашения ссудной задолженности).
По окончании текущего рабочего дня или до 10-00 следующего дня кредитный эксперт (в обязательном порядке) самостоятельно привозит (или направляет с инкассацией) Менеджеру оригиналы всех платежных поручений.
Согласно условиям кредитного договора и договора залога, после регистрации автомобиля в ГИБДД на Заемщика последний обязан передать ПТС (оригинал) приобретаемого автомобиля кредитному эксперту (для последующей передачи Менеджеру отдела на хранение). Заемщик обязан также предоставить копию свидетельства о регистрации ТС.
|
