Выпускная квалификационная работа бакалавра
Скачать 0.87 Mb.
|
3.Основные проблемы кредитной политики ВТБ 24 и пути её совершенствования. В целом анализ кредитной политики банка по данной работе показал, что она является достаточно эффективной. Банк уделяет основное внимание кредитованию как: строительство; оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования; операции с недвижимостью; добычи полезных ископаемых; обрабатывающее производство; транспорт и связь; производство и распределение: электроэнергии, газа и воды; Но большее значение приковано к отрасли (оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования), так как оно финансируется в большей степени, чем другие отрасли. Исходя из диаграмм находящимся на рисунках 2.13 – 2.14 видно, что преобладающее направления ля физических лиц являются потребительские кредиты и они составляют более 50% от общего числа кредитов выдаваемых физическим лицам. Оценка качества кредитного портфеля показывает, что качество кредитного портфеля хорошее с точки зрения возвратности ссуд. Это нам может говорить о том, что он сформирован из качественных кредитов и риск невозвратности минимален. Так как наши показатели с 2013 – 2015 года стремятся к единице. Коэффициент опережения в 2013 году составил 1,01 ,а это говорит о высокой кредитной активности по сравнению с 2014 2015 годами. сумма фактических резервов на возможные потери по ссудам были сформированы оптимально, так как на 2014-2013 года коэффициенты больше единицы и составили значение равное 1,27 – 1,07, а это нам говорит, что проблемные кредиты покрыты и у банка не возникло дополнительных проблем с покрытием убытков по ссудным операциям. Однако кризисные явления вызвали изменения не только в кредитной политике банка, ну и в экономике страны в целом. Главным из финансовых рисков деятельности банка выступает кредитный риск, он тесно связан с вероятностью неисполнения заемщиком банка своих определенных обязательств. Исходным источником выступают операции связанные со сферой кредитования предприятий и финансового сектора, в том числе и физических лиц. Помимо этого кредитному риску подвергнуты и вложения банка в долговые обязательства эмитентов. В части управления кредитными рисками банк придерживается рескованных подходов. Применяются процедуры и методы, которые соответствуют непрекословным требованиям отвечающего органа с учётом результатов. В банке применяется так же специализированные методические способы оценки риска в них входят: уровневая зависимость клиента, отраслевая принадлежность, основная цель предоставляемых кредитных ресурсов. Для решения проблемы, возникшей в процессе формирования компании. Одной из этих проблем, которые требует незамедлительных изменений и определенных нововведений – это необходимость вызвана изменением кредитной политики ВТБ 24 в сторону обеспечения сбалансированности. Такая проблема, как правило, вызвана определенными негативными факторами, ими являются:
Одной из проблем обеспечения, сбалансированной кредитной политики ВТБ выступает не решаемая проблема в возросших рисках объем рисков. Банк может брать на себя риск любых отраслей, проектов, секторах, если определенную часть данных рисков откладывает под свою ответственность государство. Большой интерес банка уделяется кредитованию бюджетов городов и областей, имеющих потенциал либо хорошо развитых. Перспективными для банка заемщиками выступают предприятия несущие в себе гарантированный госзаказ либо субъекты монополии. Главной причиной вызванного интереса является – присутствие достаточно надёжных и понятных источников возврата занимаемых средств. Так же с большим удовольствием, банк оценивает, возможности кредитования специализированных проектов, опираясь на государство. Определенное стремление некоторых банков, познавших горький опыт в сфере массовых не возвратов кредитов, есть острое желание поделится с рисками с теми, кто уже более авторитетен и богат с одной стороны, а с другой стороны имеет не смелую отчётливую иждивенческую позицию. Стоит сказать что государство – играет значительную роль в деле о кредитовании. Преимущественно идет речь о, определенном инструменте воздействия, в виде уровня инфляции. При не отчётливых будущих моментах в росте цен на всё, банки выдающие кредиты с осторожностью заслуживают определенных похвал. И наконец, в бесспорной компетенции государства выступает стимулирование экономического роста, что несет в себе автоматический рост кредитов. Рост кредитования не должен выступать данным следствием и не являться причиной предполагаемого экономического роста. Ещё одной главной проблемой выступает обеспечение сбалансированной кредитной политики ВТБ-24, реструктуризация выступает основной проблемой определенная просроченная задолженность. Если найти решение данной проблемы уже сегодня, то может возникнуть через неопределенное время та же ситуация с повторной реструктуризации, таким образом, заемщик привыкает к таким льготным условиям в области кредитования и начинает относиться проблеме своей задолженности лояльно, рассчитывая на уступки банка. Банки проводящие реструктуризацию, приводят к действию процесс изменения кредитного процесса, смещая акцентные моменты во временные затраты со счетов выдачи новых кредитов выполняя оценочную характеристику текущих. При наблюдении за выдающимся объемом реструктуризация бывает, необходима в методике, которая позволила бы оценить, какую выгоду принесёт банку то или иное решение. При этом под выгодой мы определяем минимизации потерь, то есть балансировку рас сходности и риска. При реструктуризации большого процента кредитов, банку нужно знать про разные качества присуще всем заемщикам, а так же и кредитного портфеля во всем его проявлении. Стоит сказать, что реструктуризация выступает одним из методов инициативного управления кредитным риском определенного портфеля основным, из которых являются:
На данный момент выработаны определенные базовые принципы и специализирующие условия, на основании их допускается вероятность реструктуризации стороны проблемного кредита. Под реструктуризацией кредита подразумевают смену условий кредитования, целью которой является снижение нагрузки по выплате задолженности. Реструктуризация быть может, представлена некоторым заемщикам, испытывающих некоторые временные сложности, с использованием обязательных моментов по кредитному договору в его полном объеме. Большое значение в деле урегулирования проблемы иных активов ВТБ-24 принадлежит непосредственно залоговому инструментарию, а так же переоценку определенных предметов залога. Не секрет что цены у нас за Алупку пригодные и вы чрезвычайным важно не только на макро уровне отдельных предприятий и банка, ну и на уровне макро Экономики. Уже можно проследить в России и явные цикличности объемов «плохих долгов», Статистика показывает, что резкий рост банковских долгов присутствует качественно в период кризиса 1998года, а так же во время проявления и последнего кризиса. Оценивая периоды между кризисными ситуациями стоит сказать что удельный вес проблемных и без надёжных долгов сильно снижается, данное снижение компенсирует с ростом доли долгов из категории сомнительных. Очевидно, что периоды роста плохих долгов сопровождают по времени с периода снижение цен на залог при приобретении активов в первую очередь на недвижимость. Данное обстоятельство в совокупности с ростом банковских конкуренции заемщиков ведет в первую очередь к снижению стоимости внешних составляющих, рост числа банков выдаваемых кредитов, а так же инвестиционных вложений в главный капитал предприятия данные инвестиции укрепляют собственные доходы фирмы, а так же богатство населения, что приведет к дальнейшему росту цен на определенные залогопригодные активы. После некоторого экономического шока например при негативных известиях из за рубежа, такая ситуация произошла еще в начале последнего кризиса. Сначала выступает спрос на определенные активы, которые служат ее залогом, ликвидные активы теряют свою значимость. В ходе этого сокращается капитал заемщиков, а так же богатство населения, их кредиты наделяются способностью к продаже и получению доступа к банковскому рефинансированию и финансированию. Кроме того банк, внезапно теряет потенциал выдачи новых кредитов, так как финансовое положение благополучных ранее предприятий и собственно населения уже не вызывает должного доверия, как и те цены на активы, служащие ранее первоклассным обеспечением. В результате, даже возвращают кредиты, банк объективно не имеет возможности поддерживать ввоз кредитных портфелей. В ходе этого стоит отметить, что пока цены на пригодные активы растут, происходит влияние на экономику более позитивным образом, а отрицательные воздействия такого рода в полной значимости не осознают своего значения или просто интегрируются. Но как только экономика уходит в спад, данные благоприятные реалии приводят к определенным серьезным проблемам. Кроме этих проблем, которые возникают из-за некачественной переоценки залога пригодных активов, появляются так же и более глобальные проблемы, которые влияют кардинально на все представление кредитного процесса в ходе его осуществления. Так же существует еще и проблема низкой культуры выдавания кредитов, происходит влияние на обеспечение сбалансированности кредитной политики ВТБ-24 и не только. Кредитная культура или культура кредитования представляет собою целую, систему операций, созданных для повышения качества политики кредитования, которые характеризуется решением проблем экспертной команды. Кредитная культура выступает как сочетание факторов, которые формируют, целую кредитную среду, определяющие конкретное кредитное поведение. Качество и является основой кредитной культуры. Качество кредитного портфеля выступает в роли первоочередного влияния на результаты работы банков – непредсказуемость доходов стоимостный баланс акций. Качественный рост относится к числу увеличения объема кредитования, что является основополагающим фактором долгого и постоянного успеха. Отечественная заинтересованность к сфере банковской деятельности уделялся на создание кредитных культуры в финансовых учреждениях. На протяжении последних лет большинство руководителей были озабочены тем, что культура кредитования их банка не сходится, а то и вовсе мешает выполнению главных задач, а так же достижению планированных целей. Это вызвано не случайно. До недавнего время проведенные зарубежными финансовыми организациями исследования показали, что у многих из них возникли трудности вследствие следующих проблем: Во-первых, это позиция населения не возврату банковских кредитов. По определенным данным национального агентства в сфере финансовых исследований (Нафи) , говорится о том что в июне 2015-го года почти 3 четверти россиян не имели погашенный до конца кредит. При всем этом больше трети заемщиков ощущали серьезные сложности с доплатой кредита. Те, кто думал, что выплатить кредит, не смогут, составляет примерно 3 % заемщиков включительно доли тех, кто сможет до конца погасить кредит. Для популяризации культуры кредитования в этой сфере потребуется не только едино разовая финансовая поддержка данного сектора, а сколько определенная функциональная работа, направленная на усовершенствование институтов этой сферы. Первым толчком в данном направлении должно послужить принятие новых нормативных актов в данной сфере, к примеру, закон касаемый потребительского кредитования и банкротства физических лиц. Нужно определить определенные параллели информационного взаимодействия, которые связанны со сделкой в системе потребительского кредитования во время до и после согласия на кредитный договор. Клиенты часто не до конца разбираются в предложенном акте договора. И ориентируются лишь на объявление в тексте, не ознакомившись полностью с договором и подписывают его. Исходя из этого можно смело сделать вывод , что заложенные установки у людей касательно отношений банковских кредитов , основываются лишь на дополнительных ожиданиях справедливости заключаемого договора с банком. Существует необходимость в дальнейшем усовершенствование институтов рынка, для того чтобы предложенные условия вызывали не только одобрение но и были своего рода привлекательными. Во-вторых, данное обращение должно поддерживаться агентством по взысканию просроченной задолженности, которая должна быть утверждена в счетах касательно определенного заемщика. Необходимость в коллекторских службах возникает в тот момент, когда обычный подход к взысканию предполагаемой задолженности не достигается в позитивной форме. Коллекторство основывается, прежде всего, на новом специализированном подходе на привычные вещи, прибегание к психологическим приемам либо решение в юридическом порядке. Данные элементы должны приниматься сглажено и в законной форме, отсюда и формируется тот идеальный механизм по взысканию. В-третьих, данное управление кредитным портфелем. Должно обращать внимание банков к самой структуре кредитного портфеля, объясняется это тем, что существует отсутствием какой либо практики в области применения довольно сложно применяемых методов, со стороны объективной оценки качественной характеристики кредитного портфеля, а так же испытывая нежелание производить траты средств на введение определенных продвинутых методов и собственно невысоким качество предоставляемых услуг в сфере кредитования. Характерный рост кредитного портфеля, сейчас является главной причиной снижения оказывания услуг в сфере кредитования. Кредит юридических лиц сейчас является одним из наиболее лояльных направлений деятельности банка. На начало 2015 г. доля предоставляемых услуг превышала доли физических лиц. Стоит ожидать, что банк на ближайшей перспективе банк будет принимать дополнительные меры по привлечению корпоративных клиентов. Однако заемщики должны быть добросовестными и принимать ужесточившиеся методы, а так следовать требованиям, которые предоставляют кредитные организаций. В соответствии потенциального заемщика это применяется на этапе рассмотрения данной кредитной заявки, происходит оценка заемщика, которая может включать: проверку важности потенциального заемщика, оценку финансово положение заемщика. Также одной из основных проблем обеспечения сбалансированной кредитной политики занимает проблема кадрового потенциала. Стоит отметить, что на любом уровне взаимодействия персонала несет в себе важнейшую роль, и банковская сфера здесь является не исключением. Например, в кредитной сфере, данная технология оценочной характеристики рисков позволяет успешно функционировать с заемщиками, используя различные методики для взаимодействия сотрудника с клиентом. Тем не менее, практика наглядно показывает, что недобросовестные сотрудники бывают и обходят позитивные пути, осуществляя свою деятельность иногда недобросовестно. Для того чтобы вести качественный процесс оказания услуг в кредитной политике, необходимо уделять непосредственное внимание кадровому потенциалу, ставить определенных людей на тот или иной участок в сфере услуг, чтобы отвечающий персонал за данным участком в полной мере производил мониторинг и формирование кредитного портфеля. Касаемо вопросов информационной безопасности для банков, данная структурная полоса должна осуществляться в защищенном режиме с бесперебойной работой, автоматизированная система банков очень сильно играет роль в обслуживание клиентов, в обеспечении надежности в работе финансовых рынков, основываться на надёжности сохранности данных. В современных условиях информационно – техническое оснащение должно играть огромную роль в осуществлении операций касаемо кредитной политики в банке, а так же при выполнении других организационных задач. Среди определенных проблем, которые возникают в сфере информационной безопасности в процессе осуществления деятельно, должны участвовать специалисты, которые владеют методикой оценки рисков и зависимости, ставя защиту на техническое оснащение, а так же обеспечение комплексного подхода, учитывающего организационные технологические, преследоваться юридических принципов по защите информации. Мировая практика гласит что, в ходе осуществления деятельности для решения определенных вопросов по стандартизации организаций по обеспечению информационной безопасности. Разработанная политика касаемо информационной безопасности играет важную роль, осуществляя обеспечение сбалансированной кредитной политики банка, потому что проводимые кредитные процессы требует особого учёта и конфиденциальную составляющую информации, ведь они имеют не последнее значение в деятельности банка. Ещё одной проблемой, которая косвенно мешает становлению и развитию сбалансированной кредитной политики в банке, является проблема малого банковского маркетинга. Потенциальные клиенты в частых случаях даже понятия не имеют о названиях банков, их программных оснований, а так ж о моментах в оказаний кредитных услуг. В наше время такое понятие как маркетинг, несет за собой целый комплекс мероприятий по анализу рынка, стимулированию и формированию спроса. Главный упор делается на целый ряд рыночных факторов на протяжении всего производственного процесса и его стадий, рационализации, продвижения товаров по торговым каналам обращения вплоть до конечного потребителя, а так же на финансовое обеспечение производства и обращение, контроллингу, ценообразованию, международной и рекламной деятельности В основу маркетинга закладываются следующие понятия: потребность, желание, спрос, продукт(товар), обмен, сделка, рынок. Данная цепочка представляет собой иерархический ряд: потребности становятся конкретными желаниями, вскоре, учитывая ряд денежных возможностей плавно трансформируется в спрос на рынке на определенные продукты (единицы товара); в данном переходе осуществляется обмен между производителями и потребителями, который оформляется в виде специальной сделки. Маркетинг позволяет направить экономику на удовлетворение многих постоянно меняющихся потребностей большинства потребителей. Маркетинг обладает довольно обширным набором инструментов, которые формируют систему маркетинга организации. Среди данного множества выделяются самые основные инструменты маркетинга, их главной задачей является создание прочной связи между организации и ее клиентами, так же образуются целый комплекс мероприятий, который оказывает влияние на участников рынка. Такие инструменты маркетинга определяют ценовую, товарную, коммуникационную и сбытовую политику компанииГлавные инструменты маркетинга подгоняются и применяются через специальные процедуры маркетинг-микса, или комплексной состовляющей маркетинга. В своем обычном понимании комплекс маркетинга включает такие основные инструменты маркетинга, как цена, товар, дистрибьюция и собственно продвижение. Однако, эта концепция 4P представляет в основном интересы продавцов, а в настоящей рыночной ситуации необходимо так же ориентироваться на потребляющее большинство т.е на покупателей. Исходя из стандартизирующего комплекса маркетинга существует и абсолютное множество концепций, в которых главные инструменты маркетинга дополняются новыми компонентными деталями - упаковкой, персоналом продажами или через торговых представителей . Все существующие примеры маркетинга имеют некоторую устарелость, для проведения сложных презентаций по кредитным продуктам, нужны, разрабатывать новые методы и механизмы, которые в свою очередь дадут взглянуть по-новому на продвижение банковских услуг. Проблема в банковском маркетинге касаемая обеспечения сбалансированности кредитных операций, в условиях серьезной конкуренции несет особый упор на презентабельность банка, уделяется внимание внутренним структурам, таким как к персоналу, который работает непосредственно с клиентами. Успех маркетинговой стратегии во многом зависит от грамотного планирования, планирование поможет взглянуть на ситуацию с разных сторон и установить определенные цели и задачи. Стратегия маркетинга имеет необходимость выступать постоянным и главным элементом стратегического планирования для банковских учреждений. Чтобы в полной мере укрепить кредитную политику в сфере кредитования клиентов, нужно провести такой сформированный комплекс мероприятий: Во-первых, чтобы снизить вероятность кредитных рисков для банка, осуществлять постоянный мониторинг по выдаваемым кредитам, создавать оценочную характеристику клиентов по их платёжеспособности, суммы заработка, положение и социальный статус, демографические характеристики. Правильный и своевременный анализ данных характеристик позволит минимализировать риски и избежать невозврата кредита. Во-вторых, прогнозировать объем выдаваемых средств (кредит), необходимо учитывать все крайности, в том числе и сроки кредитования. Специалисты банка должны соизмерять сумму и сроки внесения средств по срокам, которые предъявляются на протяжении всего временного периода внесения средств. В-третьих, осуществлять постоянный мониторинг по выдаваемым кредитам, что позволит своевременно наткнуться на проблемные кредиты, а так же в дальнейшем разработать пути для их возврата. В-четвертых, с целью удержания конкурентно способности, работникам банка требуется постоянно совершенствовать свой профессиональный опыт, что скажется в дальнейшем на имидже банковского сервиса. В-пятых, чтобы удерживать тот или иной сегмент рынка в ВТБ 24, необходимо разработать большей мере оптимальный вариант внутреннего оборота по выдаваемым кредитам. Это послужит определенной целью в сокращении сроков и рассмотрения поданных кредитных заявок от клиентов, а так же в скорости проведения данных операций. В области кредитования в ВТБ 24 корпоративных клиентов предлагается следующая установка: – проведение постоянного мониторинга юридических лиц; – постоянно изучать определенные потоки клиентов, для предоставления вексельного кредита, это позволит в большей мере качественно применять привлечённые ресурсные средства а так же получить и дополнительный доход от их размещение а так же проводить анализ платежей между обслуживаемыми клиентами ВТБ; – секторная составляющая банка кредитования должна выводить прогноз касательно заявок клиентов на получение кредитов, в случае одобрения комитета назначить точные суммы внесения по датам, создать хронологию лимитов в OverDrive то, создать свежую базу средств клиента, смотря за его лимитам что положительно скажется на поддержании ликвидности банка а так же его платёжеспособности; – руководству банка нужно изучить некоторые характеристи и определить перспективный план для развития в каждом регионе инвестиционных проектов с целью дальнейшего осуществления услуг инвестиционного кредитования; – стоит так же обращать внимание на предприятии малого и среднего бизнеса, данный вид выступает очень динамично развивающегося сегмента рынка; – индивидуальный подход к каждому клиенту, а так же подход к категориям Вип, что позволит разработать в дальнейшем оптимальную систему кредитование, пользуясь овердрайфтного кредитования и кредитных линий; – для минимизации определенных кредитных рисков, в обязательном порядке нужно проводить качественный анализ в сфере клиентского документооборота, со всей ответственностью подходить к анализу платёжеспособности финансовой устойчивости. Что позволит снизить вероятности возникновения, к примеру, просроченной задолженности; –стоит так же осуществлять и постоянную работу уже с просроченной задолженностью, которая существует в ВТБ 24. Здесь стоит делать упор на юридические механизмы. И в случае взыскания определенной просроченной задолженности, стоит рассматривать возможности списания с баланса клиента, что позитивно скажется на структуре активов баланса. |
Похожие:
 | Выпускная квалификационная работа (дипломная работа) представляет собой законченную разработку, в которой решается актуальная для... | | Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования |
| Использование автоматизированных систем в службах технического обслуживания 6 |  | Выпускная квалификационная (дипломная) работа специалиста (бакалавра) является государственной аттестационной работой и формой итогового... |
| Разработан научно-методическим советом федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального... | | Данные гис – данные, полученные в результате геофизического исследования скважин. Синоним к термину «Каротажные данные» |
| Приложение А. Модель бизнес-процесса «Ведение базы данных судк на основе исторических и оперативных данных» «as is» 70 | | Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования |
| Виды анестезии при различных стоматологических манипуляциях у детей | | Учебно-методическое и практическое пособие по дипломному проектированию по направлению «Информационная безопасность» |