2 Анализ аспектов кредитной политики коммерческого банка
«ВТБ - 24» 2.1 Общая характеристика «ВТБ - 24»
ВТБ был создан в 1990 г. в виде закрытого акционерного общества с участием государственного капитала. ВТБ призван перво-наперво сформировать в себе результативное банковское обслуживание касаемо внешнеэкономических составляющих организаций а так же предприятий Р Ф. Датой основания ВТБ по официальным источникам является 17 октября 1990 г. – в этот день был зарегистрирован уже устав Банка. Затем в ходе кратковременного организационного периода, взяв в руки Генеральную лицензию, которая базировалась для права проведения всех существующих видов банковских услуг в иностранной валюте и рублях , банк начал в полной мере функционировать. В 1998 г. ВТБ был реорганизован в открытое акционерное общество. А главнейшим акционером выступало Правительство РФ, доля его составляет примерно 99,9%.
На сегодняшний день Группа ВТБ обладает определенной уникальностью касаемо российских банков с международной связью, она насчитывает более 30 банков, а так же финансовых компаний, более чем в двадцати странах мира. ВТБ обслуживает своих клиентов на территориях Европы, СНГ, Африки и Азии. На нашем банковском рынке основная группа ВТБ банка занимает предположительно второе место, отвечая всем основным показателям.
Банк официально именуется как ОАО Банк ВТБ (открытое акционерное общество).
Предметом работы банка выступает расчетное, кредитное, кассовое, в том числе массу других видов банковского обслуживания физических и юридических лиц.
Банк руководствуется законодательством, чтит иные нормативно-правовые акты Российской Федерации, в том числе уставы, нормативных распорядительных актов и определенные указаниями в сфере органов управления банка, определенным стандартам и нормам профессиональной этики согласно настоящего положения.
Главнейшими задачами банка выступают:
- осуществление определенных банковских операций, опираясь требованиям нормативных и законодательных актов Российской Федерации;
- реализация своей политики и деловой стратегии банка ВТБ согласно месту его обслуживания.
Банк ВТБ выступает как юридическое лицо, совершает банковские операции, заключает определенные договоры, а так же осуществляет хозяйственную деятельность на тех правах, которые ему предоставляют.
На рисунке 2.1 наблюдается структура группы ВТБ
ЗАО ВТБ Страхование
жизни
ОАСПО «Москв Ре»
ЗАО ВТБ
Медицинское Страхование
ООО ВТБ Лизинг Финанс
VTB-Leasing (Europe)Limited
СООО «ВТБ Лизинг»
ПАО БАНК ВТБ
О СК «ВТБ Страхование»
ЗАО ВТБРегистр
ЗАО ВТБ
Специализированный депозитарий
ОАО ВТБ Лизинг
ООО ВТБ Недвижимость
АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд
ООО ВТБ Факторинг
ЗАО «ВТБ Капитал»
ООО «Холдинг ВТБ Капитал Ай Би»
ВТБ Капитал плс
ОАО «Холдинг ВТБ Капитал»
ООО ВТБ Пенсионный фонд администратор
ООО ВТБ ДЦ
ПАО «Лето Банк»
VTB Bank
(Deutschland)
AG
VTB Bank
(France)SA
ВТБ 24 (ПАО)
ОАО «Банк Москвы»
ПАО «ВТБ Банк)
(Беларусь)
АО «Банк ВТБ (Грузия)»
ОАО Банк ВТБ
(Азербайджан)
ПАО «ВТБ Банк)
(Армения)
ДО АО Банк ВТБ (Казахстан)
Banco VTB Afrika? S/D
VTB Bank (Austrai) AG
АО Банк ВТБ
(Белгород)
Рисунок 2.1 – Структура группы ВТБ[28]
Органами управления данного Банка выступают:
- коллективное собрание акционеров;
- наблюдательный совет;
- председатель правления - президент;
- управление.
Банк не несет ответственности исходя от обязательств государства.
Уставной капитал банка формируется из существующей стоимости акций Банка, которые были приобретены акционерами. Данный капитал банка назначает минимальный размер имущественных особенностей Банка, который выступает в интересах своих кредиторов. Так же еще не могут быть применены для образования уставного капитала и привлеченные денежные продукты.
Клиентскую базу инвестиционного объединения банка ВТБ составляют лидирующие российские компании, такие как ОАО "Газпром", РАО "ЕЭС России", ОАО "АК "Транснефтепродукт", ОАО "КАМАЗ" , ОАО "НОВАТЭ а так же другие лидеры в сфере экономики.
Банк ВТБ, выступает, как один из обширных коммерческих банков страны ,соотнося по размеру уставного капитала.
У Банка ВТБ имеется около 74 филиала, 72 из них в РФ, а 2 остальных за рубежом: Нью-Дели и Шанхае, 82 офиса и 4 представительства.
Структурная составляющая «Банка ВТБ» выделяется двумя основополагающими моментами - функциональностью подразделений и служб по управлению структурой банка ВТБ. Организационная структура выступает в виде линейно-штабной ОСУ.
Главным органом управления выступает совет акционеров данного банка. В его интересах выступает решение стратегических задач основной деятельности банка. Вторым после него выступает совет директоров, он подотчетен главному собранию акционеров, в его решении являются все интересующиеся вопросы деятельности общества кроме тех, которые выступают в виде исключительной компетенции собрания акционеров.
Правление и президент организуют определенные решения совета директоров и собрания акционеров, оперативно производят манипуляции в деятельности банка. Контроль за правовой и финансово-хозяйственной деятельностью банка выступает такой орган как ревизионная комиссия.
Осуществления по предоставлению услуг клиентам осуществляется следующими отделами в банке:
- административно-хозяйственный отдел;
- отдел планирования и экономического анализа ;
- отдел кассовых операционных действий;
- отдел по операциям внутри банка;
- отдел по общим операциям;
- отдел валютного контроля и международных расчетов;
- отдел отчетности и бухгалтерского учета;
- отдел анализа рисков и одел кредитования;
- отдел по работе с клиентами;
- отдел по юридическим службам;
Основополагающие виды осуществления деятельности банка ВТБ.
Банк ВТБ непрерывно проводит все более обширный круг операций на российском рынке и предоставляет обширный комплекс услуг клиентам, которые имеют свое положение в международном банковском практическом опыте:
- ведение и открытие рублевых и валютных счетов, счетов по драгоценным металлам;
- расчетно-кассовый сервис, сюда же входит финансовый пересчет, зачисление выручки на банковские счета;
- внутрироссийские расчетные моменты в валюте и рублях;
- международные расчеты, задокументированые условные денежные обязательства, перевода и инкассо;
- операции, осуществляемые при продаже и покупке зарубежной валюты за рубли, к тому же конверсионные операции;
- управление валютными и рублевыми ресурсами;
- продажа, покупка, а так же депозитарное обслуживание, осуществляемое по операциям с разными видами ценных бумаг;
- операции, связанные с банкнотами которые свободно конвертируются во всех валютах;
- операции с драгметаллами, сюда так же входят коллекционные монеты, имеющие в себе драгоценные металлы;
- операции по продаже, покупке и инкассированию векселей основываясь на поручениях клиентов;
- кредитование в иностранной валюте и рублях;
- выдача определенных гарантий по операциям банков-корреспондентов и клиентов, а также по втекающим иностранным кредитам;
- операции, связанные с депозитными векселями и сертификатами ВТБ;
- осуществление функций агента по валютному контролю;
- потребительское и ипотечное кредитование населения;
- обслуживание и выпуск международных банковских карт;
- операции по продаже и покупке наличной иностранной валюты, а так же платежных документов задокументированных в иностранной валюте;
- экспертиза платежности и подлинности денежных знаков а так же платежных документов;
- специфика сдачи в аренду сейфовых ячеек , в оборудованном хранилище;
- оказание консалтинговых, финансовых, а так же других видов услуг.
На сегодняшний день ВТБ предлагает своим клиентам глубокий спектр определенных банковских услуг. Но Филиал не вправе заниматься , торговой и производственной а так же страховой деятельностью.
1. Кредитование.
ВТБ предлагает своим корпоративным клиентам на средне- , кратко- и долгосрочные кредиты в иностранной валюте и рублях. Главным условием предоставления своих кредитных ресурсов является наличие у клиента положительной кредитной истории в банке.
Исходя из потребностей клиента, ВТБ дает кредиты с общим сроком до 36 месяцев.
Максимальным лимитом кредитования является предварительная оценка потребностей клиента банка, можно ли рассчитывать на полную выплату кредита, специфические особенности на кредитуемый проект и т.д.
В качестве обслуживания по краткосрочным кредитам это сроком до 1 года банком предлагает под залог недвижимость, других получаемых средств клиентов, его материальная составляющая, определенные имущественные права, имение ценных бумаг иностранных и российских, а так же других присутствующих активов. Конечно же, существуют и варианты, не затрагивающие залогового обеспечения на указанные кредиты.
В зависимости от потребностей клиента ВТБ может осуществлять кредитование в форме овердрафта и кредитной линии по счету в иностранной валюте и в рублях.
Целью овердрафта выступает - быстрое удовлетворение краткосрочных и неотложных потребностей клиента в приобретении денежных средств, при отсутствии других кредитов фигурирующих на его сетах.
Исходя от потребностей определенного клиента, кредитные линии происходят по выдачам, акцентируя свое внимание на лимит задолженности. Кредит, данный по кредитной линии, предлагается клиентам единовременно частями либо в полной сумме в зависимости от условий предоставления.
2. Расчетное - кассовое обслуживание.
В филиалах банка и дополнительных офисах располагаемого банка, клиенты в праве открыть свои расчетные счета в рублях либо в иностранной валюте.
Расчетные счета можно открывать юридическим лицам или резидентам, в том числе общественным, религиозным, некоммерческим и профсоюзным организациям, определенным филиалам, представительствам и иным структурным подразделениям, также индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, которые занимаются в установленном порядке законодательством частным делом не перечащего законодательству РФ сюда относится предполагаемая система «Банк-Клиент.
Система «Электронный банк» - работает по предоставлениям клиенту возможности по проведениям своих безналичных расчетов , а так же других операций с применением электронных документов, сюда же выходит применение платежных документов, осуществляемая путем определенной подготовки , а так же отправки в Банк , получение путем связи по открытым каналам документов.
Данная информация, проходящая по каналам связи, шифруется и обладает электронной подписью. В данной системе используются все сертифицированные средства так же криптографические акценты по защите информации.
Данная система оказывает помощь пользователю в верном заполнении полей документов, а так же ведет архив полученных и переданных материалов. И, кроме того, данная система обладает справочной информацией.
Приём платежей:
- перечисление и прием рублевых платежей происходит путем отправки средств на счета юридических лиц, которые открыты в ВТБ, а так же в других банках РФ. За перечисление и прием платежей в рублях, взимается комиссия, банком опираясь тарифам которые действуют ВТБ;
-привлекать средства клиентов;
-осуществление депозитов.
Срочные депозиты. Данная услуга назначена для единоразового привлечения денежных средств, клиента на депозитный счет.
Распространяется как на резидентов так и не на нерезидентов.
Происходит так же возврат процентов согласно среднемесячного остатка на счете. Этот продукт предполагает возможность в свободном русле распоряжаться деньгами на счете предприятия, при всем этом получать фиксированный дополнительный доход согласно установленной индивидуальной процентной ставки на среднемесячный остаток на счете.
1. Овернайт – данная операция представляет собою размещение денежных средств от 1 млн. рублей сроком на одну ночь либо на выходные. На следующее утро дня клиент имеет возможность воспользоваться своими денежными средствами, но уже конечно с процентами. На данный момент процентные ставки колеблются в диапазоне от 1,1% до 2,5 % годовых.
2. Срочный депозит. Проценты по такому депозиту производятся на выплату ежемесячно либо в конце определенного срока. Возврат суммы производится по истечению срока депозита.
3. Векселя. Процентные векселя ВТБ которые выдаются банком по специальному номиналу, а так же по содержанию процентной оговорки. Процентная оговорка - указывается в тексте векселей величины процентной ставки.
Векселя даются банком в таких видах валют как : доллары США ,рубли, евро, японские йены ,швейцарские франки и английские фунты. Векселя по другим видам валют выдаются уже в соответствии казначейства.
Дисконтные векселя ВТБ - это такие векселя, которые даются банком по низкой цене, нежели предоставляемых по цене продаж.
При определенном расчете цены для продажи дисконтных векселей , основой составляет специальное количество календарных дней 365 либо 366 дней при этом процентная ставка по предполагаемым векселям исходя из вида валюты, сумм и сроков по привлечению ресурсов, которая действует в Банке осуществляется на определенный момент выдачи векселей. Разницу в сумме или в номинале векселя составляет дисконт.
По этим дисконтным векселям, банк может устанавливать различные сроки платежа, опираясь не желание клиента:
на какой-то определенный день;
в какой-то определенный срок;
по предъявлении, но не ранее;
по предъявлении , но не позднее.
Банк же взамен должен выплатить определенные обязательства в виде денежных средств.
По собственному желания клиента держателя векселя , банк основываясь на договоре новации может производить определенный размен дисконтных векселей , одного единственного номинала на другой номинал с таким же сроком платежа. Данный размен осуществляется в реальный период обращения векселей. При наличии обширной региональной сети данного банка, позволяет ему осуществлять новации векселей абсолютно в любом филиале либо дополнительном офисе.
4. Депозитные сертификаты. Данные сертификаты выдаются юридическим лицам ( как нерезидентам так и резидентам):
- к примеру, личные именные депозитные сертификаты являются специальной ценной бумагой, данный документ утверждает сумму депозита, который размещен в данном банке а так же определенные права держателя депозитного сертификата, касаемо получения по истечению установленного срока в сертификате суммы;
- депозитные сертификаты на определенного предъявителя. Данный депозит является ценной бумагой, которая удостоверяет установленную сумму депозита, размещенного в банке а так же получение права по истечении представленного срока в депозитном сертификате на возмещение суммы. Депозитные сертификаты имеют выпуск в рублях. Безналичное использование именного держателя депозитного сертификата не допускаются.
5. Банковские гарантии и международные расчеты. Банковский перевод является самым распространенным способом расчета как на внутрироссийском так и на международном уровне. Банковский перевод применяют при совершении расчетов касательно коммерческих сделок, включая сюда платежи по импорту и экспорту, операциям связанных с торговой особенностью, оплату покупок услуг и любой другой сферы деятельности. Главными характерными чертами является простота в оформлении , низкая комиссия и оперативность выполнения , что позволяет операции «банковский перевод» оставаться главным с сфере банковских услуг. В России осуществление банковского перевода применяется практически в 90% всех предполагаемых расчетов.
6. Документарные аккредитивы. При такой форме банк ВТБ открывает аккредитивы согласно поручениям клиентов банка в валюте РФ или иностранной, для расчетов связанных с внешнеторговыми контрактами.
Банк ВТБ предлагает своим клиентам открытие аккредитивов различных видов и форм. Банк выполняет весь требующий от него комплекс предполагаемый комплекс операций, связанных с расчетной необходимостью по аккредитивам.
Международные расчеты производимые, в форме документарного аккредитива обязуются производиться, опираясь на международную банковскую практику и нормативную базу документов Банка ВТБ.
7. Другие операции производящие в банке ВТБ. ВТБ совершает конверсионные сделки «своп» а так же срочные форвардные сделки . Данные операции применяют для страхования валютных рисков клиентов. Чтобы заранее защититься от колебаний цен на валюту, используются и такие специальные способы страхования от валютных рисков, как валютные опционы и фьючерсы . По специальному поручению клиентов банка ВТБ производят на биржевом рынке определенные операции связанные с опционами и фьючерсами «пут» и «колл».
Обширно применяют валютные опционы как один из методов страхования валютных рисков клиентов. Такая услуга предоставляется юридическим лицам.
8. Безналичные конверсионные операции. Продажа, а так же покупка, иностранной валюты за российские рубли либо любую другую иностранную валюту, согласно поручений клиентов ВТБ производит конверсионные операции с разными видами иностранной валюты, внося свободно конвертируемые, ограниченно клиринговые, а так же иные валюты: продажу и покупку и иностранной валюты за российские рубли либо другую иностранную валюту.
9.Операционные взаимодействия с банковскими картами. ВТБ обслуживает и выпускает корпоративным клиентам банковские карты международных платежных систем, таких как: MasterCard, Visa International, EuroCard и Diners Club, выпускает карты American Express.
Корпоративные банковские карты – самый современный и надежный способ оплаты, к примеру, командировочных расходов (является незаменимым в сфере бизнеса).
ВТБ предлагает крупным и малым организациям и предприятиям постоянно совершенствовать систему выплат, например, осуществлять зачисление заработной платы работнику.
10.Операции, проводимые с чеками и иностранной валютой. В офисах клиентам предлагается приобрести либо продать имеющуюся на руках иностранную валюту либо за рубли РФ, основываясь по курсу ВТБ или обменять какую либо иностранную валюту на другую имеющуюся иностранную валюту по специальному кросс-курсу ВТБ.
|
