Российской Федерации Саратовский социально-экономический институт (филиал) фгбоу впо «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова»
Скачать 2.01 Mb.
|
ИННОВАЦИОННЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ А.И. Сагатдинова, студентка 4 курса Научный руководитель: ст. преподаватель Ханнанова Л.Р. ФГБОУ ВПО «Башкирский государственный университет» Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Убытки возмещаются из страхового фонда, формируемого за счет взносов опасающихся убытков страхователей. Страховой фонд находится в управлении гарантирующего возмещение убытков страховщика. Иннова́ция, нововведение — это внедрённое новшество, обеспечивающее качественный рост эффективности процессов или продукции, востребованное рынком. Является конечным результатом интеллектуальной деятельности человека, его фантазии, творческого процесса, открытий, изобретений и рационализации. Примером инновации является выведение на рынок продукции (товаров и услуг) с новыми потребительскими свойствами или качественным повышением эффективности производственных систем. Создание продуктов с новыми и полезными свойствами. Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Инновационный вид страхования - это нововведения в сфере страхования. Нахождение и продвижение нового продукта страхования (или новой линии), цель которой является привлечение новой клиентской базы. Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика. В едином государственном реестре субъектов страхового дела в РФ на 1 января 2013 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховых организаций и 11 обществ взаимного страхования. На рынке страхования присутствуют страховые компании неоспоримые лидеры, задающие жесткую конкурентную борьбу по удержанию позиций на достигнутом уровне. В этой связи ежегодно страховые организации предлагают все больше новых страховых продуктовых линеек и далеко не всегда потенциальные клиенты проявляют положительную реакцию, в большинстве случаев они не заинтересованы в инновациях. Проанализировав ситуацию на рынке страхования в РФ, можно уверенно сказать, что уровень страхования среди населения растет очень медленно. Это может быть связано с: - плохой информационной обеспеченностью; - незаинтересованностью населения; - недоверием к страховым компаниям; - недоступностью в понимании страховых продуктов и т.д. Для заинтересованности потенциальных клиентов, страховым компаниям необходимо создавать инновационные линии страховых продуктов, которые будут соответствовать ожиданиям и требованиям «покупателей», и легки для их понимания. В 2014 году участились случаи страховых нагрузок в виде страховании жизни, здоровья и т.д., при оформлении договоров ОСАГО, что являлось неправомерным действием страхового агента, и компании в целом. Эти действия были только в интересах страховой компании. Чтоб урегулировать эту ситуацию, можно ввести инновационную идею, совместить в одном продукте и страхование КАСКО и страхование жизни. При оформлении договоров цена такой страховки будет меньше, чем отдельно по «КАСКО» и «страхованию жизни». А страховые фонды будут уже разграничиваться, и страховая премия будет определяться по договору страхования. В этом случае будет выигрывать как страховщик, так и страхователь. Опираясь на опыт зарубежных страх, можно предложить на отечественный рынок « страхование жизни и здоровья породистых лошадей». В современном мире имеет место элитный вид спорта – конный спорт. В России стали разводить и коллекционировать чистокровных лошадей, которые сравнимы по цене с качественной иномаркой. Если есть объект страхования, так почему не придумать и вид страхования. Ведь объектом является живое существо, которое наиболее подвержено заболеваниям и (или) гибели. После проведения статистического анализа среди населения среднего класса видно, что люди положительно реагируют на совмещение нескольких страховых продуктов. Также как инновационный проект можно выделить электронное оформление полиса ОСАГО - это ускорит работу выдачи полисов, и упростит процесс оформления для клиента. Необходимо донести до населения роль страхования в нашей жизни. Упросить общение со страховыми агентами (выезд на дом, skype, оперативные ответы по электронной почте.) Усилить информационное обеспечение через Средства массовой информации, создание отдельных сайтов/ телеканалов. Выставлять на рынке страхования, оптимальные цены на продукты. В современное время, когда прогресс нововведений велик, необходимо задуматься о таких инновациях, которые будут востребованы клиентами. И нацеливаться на каждого клиента отдельно, подбирая каждому «свой» продукт страхования. Список литературы
ВОЗМОЖНОСТИ И ПУТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНОГО СТРАХОВАНИЯ О.Г. Кушнир, студентка 4 курса Научный руководитель: к.э.н., доц. Козлова О.Н. ФГБОУ ВПО «Кемеровский государственный университет» На международном страховом рынке страхование жизни является превалирующим видом. Опыт зарубежных стран показывает, что страхование жизни – высокорентабельный вид бизнеса. В структуре общей страховой премии в России основная часть приходится на имущественное страхование, страхование жизни занимает лишь 3,5 % и на данный момент является развивающимся видом с необходимостью в расширении его доли. В настоящее время на рынке сложились 3 сегмента страхования жизни: кредитное; классическое накопительное; инвестиционное. Общий объем страховой премии по страхованию жизни по итогам 2013 года вырос по сравнению с аналогичным периодом 2012 года на 59,7% и составил 80,1 млрд рублей. Таким образом рынок показывает высокие темпы роста. Однако уже в 1-м квартале 2014 года наблюдается замедление роста, что вызвано аналогичным состоянием рынка кредитования. Данные отражают зависимость продаж страхования жизни от кредитного страхования. Анализируя текущее состояние рынка страхования жизни, актуальным является вопрос необходимости изменения структуры развития в пользу классических накопительных видов страхования, то есть развитие страхования жизни через формирование реального спроса на данную услугу с целью обеспечения дальнейшего развития рынка. Рейтинг крупнейших страховых компаний по страхованию жизни возглавляют страховые компании, организованные банками. Так, тройкой лидеров являются Сбербанк страхование, Ренессанс жизнь, Альфастрахование жизнь. Данные компании являются влиятельными на рынке, способными составить реальную конкуренцию страховым компаниям жизни, созданным на базе страховых компаний. В первую очередь это связанно с тем, что именно данные компании занимаются в основном кредитным страхованием, на которое приходится большее число премий, наличием большой клиентской базы, а также опытом и высшим уровнем доверия к банкам, как институтам, предлагающим финансовые продукты, так как основной канал продаж в таких страховых компаниях - банки. Сложившийся в России тренд потребления создает некоторые сложности в вопросе планирования источника будущих доходов. Однако, именно страхователи по договорам кредитного страхования обретают культуру финансового планирования за время исполнения обязательств перед банками. Во-первых, они уже знакомы с договором по страхованию жизни и механизмом его действия, основными понятиями и другими условиями. То есть страховой компании не нужен агент, рассказывающий об особенностях договора, потенциальный страхователь уже достаточно осведомлен обо всем, поэтому страховым компаниям необходимо активно предлагать накопительное страхование для клиентов, приобретенных с банковской стороны. Кроме этого они способны оценить экономические выгоды от приобретения договора накопительного страхования, который предоставит возможность получения отложенной выгоды в виде страховой суммы в будущем с начислением на нее процентов. Предлагаемые накопительные программы будут привлекательны при условии их доступности. Продукты должны быть ориентированы на страхователей, имеющих невысокий, но постоянный доход. Такой группе потребителей есть что накапливать, регулярность платежей будет обеспечивать страховой защитой и будущими гарантиями. Для увеличения привлекательности продуктов по накопительному страхованию возможно создавать продукты, приобретение которых будет осуществляться не одним страхователем, а несколькими лицами (семьей для достижения общих целей), это позволит относить страховую премию в определенный процент от семейного дохода, создаст социальную защиту и также будет стимулировать к участию собственных средств в реализации. Существует необходимость проведения микросегментации клиентской базы с целью предложения продуктов, покрывающих риски и дающих перспективы непосредственно для одного из страховых сегментов. То есть для одних страхование жизни это помощь в накоплении, для других это продукты с инвестиционной составляющей. Кроме этого наблюдается тенденция консолидации рынка страхования жизни в устойчивых и прибыльных компаниях. Это необходимо для повышения уровня доверия потенциальных страхователей. На данном этапе страховым компаниям необходимо проводить деятельность в сторону расширения страхового поля и популяризации вида как такового, поэтому для компаний важно, чтобы и другие страховщики были надежными, исполняющими принятые обязательства. Также необходимо создать систему гарантирования для страхования жизни. Данная система должна быть аналогична действующей системе страхования банковских вкладов. Существует потребность в законодательно установленном и регулируемом государством гаранте. Надежность и сохранность вложений в договора страхования жизни являются важными факторами повышения доверия к страховщикам. В ближайшие годы имеется перспектива популяризации страхования жизни за счет внедрения большей части мер Стратегии развития рынка, практические шаги по реализации Дорожной карты относятся на 2014 и 2015 года. Стимулирование развития страхования жизни это стратегическое направление деятельности для государства. Создание условий для развития финансового рынка в целом, а не прямое финансирование, что послужит снижению нагрузки на бюджет. Страховщики жизни, сосредоточившие у тебя достаточное количество средств способствуют увеличению длинных инвестиций в экономику, которые послужат ресурсом для финансирования долгосрочных проектов. В конечном итоге диверсификация финансовой системы России и как следствие функционирования Москвы как крупного международного финансового центра. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ М.В. Водяницкая, студентка 3 курса Научный руководитель: к.э.н., профессор Русакова О.И. ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» Страхование жизни – подотрасль личного страхования, обеспечивающая страховую защиту физическим, юридическим лицам и государству, связанную с жизнью и пенсионным обеспечением граждан. Основными типами договоров страхования жизни являются следующие:
Рассмотрим страхование жизни на примере Иркутской области. В России только 48 компаний занимаются страхованием жизни, из них 21 компания действует на территории Иркутской области (табл.1). Из таблицы 1 видно, что большинство компаний, территориально зарегистрированы в Центральном регионе. Необходимо отметить, что первые три компании имеют долю 70,8 %. Это компании «Росгосстрах-жизнь» с долей на рынке 34,7%, «Сбербанк страхование», которая имеет долю 22,3% и «Колымская» - 13,8%. Как видно из таблицы 1 продукты по страхованию жизни в основном реализует банковский сектор, страхуя своих заёмщиков в своих же страховых компаниях, таких как: «Сбербанк страхование», «Русский Стандарт страхование», «Альфастрахование-жизнь», «Ренессанс жизнь», «Райффайзен лайф». Таблица 1 Компании – лидеры по сбору страховых премий по страхованию жизни в Иркутской области в 2013 г.*
*Источник:3 Общероссийский сегмент страхования жизни, включающий страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события («смешанное страхование»), страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и пенсионное страхование, показывал существенный рост в период с 2010 по 2013 г. со среднегодовыми темпами роста в 52,5%, что позволило ему достичь общего объема премий в 84890345 тыс. руб. Что касается Иркутской области, то страхование жизни в целом тоже показало существенный рост с 2010 по 2013 г. со среднегодовым темпом роста в 140,61% и объем премий достиг 891 297 тыс. руб. (см. табл. 2), что составляет 1,05% от рынка страхования жизни в России. Российский рынок страхования жизни по всем существующим стандартам является незначительным. Так как проникновение страхования жизни составляет 0,06% от ВВП, то данный рынок не является существенным для российской экономики (см. рис.1). Таблица 2 Динамика поступлений и выплат по страхованию жизни в Иркутской области* *Источник: 3 Так как рынок страхования, отличного от страхования жизни, является краткосрочным, необходимость сопоставления долгосрочных рисков с долгосрочными инвестициями приводит к тому, что отсутствие рынка страхования жизни существенных размеров эквивалентно отсутствию долгосрочных страховых активов, которые могли бы быть инвестированы в экономику.  Рис. 1. Уровни проникновения страхования жизни в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ)* *Источник: [2, с. 103] Успешному развитию продуктов по страхованию жизни, не связанных с финансированием потребительского спроса, мешают следующие проблемы. Во-первых, клиенты неохотно стремятся делать долгосрочные инвестиции и доверять существенную долю собственных средств страховщикам. Во-вторых, гарантированная доходность, предлагаемая страховыми компаниями, не расценивается клиентами, привыкшими к высокой доходности срочных банковских вкладов, предлагаемых агрессивно развивающимися розничными банками, как привлекательная. Единственным способом, который позволит развиваться сегменту страхования жизни является введение государством стимулов, которые позволят преодолеть сложности, вызванные высокой инфляцией и связанными с ней высокими показателями доходности срочных банковских вкладов, а также общее нежелание клиентов доверять значительную часть своих средств страховым компаниям. С этой целью в «Стратегии развития рынка страхования жизни на 2012-2020 годы» приведены цели и этапы реализации стратегии. В частности цели сформулированы следующим образом:
Список литературы
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Похожие:
 | «Экономика» (профиль «Бухгалтерский учет, анализ и аудит») / сост. Г. И. Коблова. Саратовский социально-экономический институт (филиал)... | | Обсуждены и одобрены на заседании кафедры организации правоохранительной деятельности |
| Инновации: перспективы, проблемы, достижения: материалы международной научно-практической конференции. 27 мая 2013 г./ под ред. А.... | | Инновации: перспективы, проблемы, достижения: материалы международной научно-практической конференции. 22 мая 2014 г./ под ред. А.... |
| Инновации: перспективы, проблемы, достижения: материалы международной научно-практической конференции. 22 мая 2014 г./ под ред. А.... | | Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального... |
| Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального... |  | «Туризм» (магистерская программа «Технологии международного и внутреннего туризма») / авт сост. Ю. В. Алексеева / Саратовский социально-экономический... |
| «Финансы и кредит» профиль «Налогообложение, налоговый контроль и налоговое консультирование» / авт сост. О. С. Кириллова / Саратовский... | | «Экономика»( магистерская программа «Международный бизнес»)/авт сост. О. Ю. Соколова, Л. Г. Акулова / Саратовский социально-экономический... |