4. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ
Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном договоре.
Все вопросы, связанные с банковским кредитованием, решаются заемщиком и банком путем заключения кредитного договора. Итак, в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о предоставлении кредита заемщику, специалист кредитного подразделения совместно с работником юридической службы банка готовит кредитный договор в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.
Кредитный договор - это гражданско-правовой документ, который определяет взаимные юридические права и обязанности и экономическую ответственность банка и клиента (заемщика) по поводу проведения кредитной операции.
Заключения кредитного договора между банком и заемщиком - достаточно трудоемкий процесс, который включает проведение правовой экспертизы документации заемщика и определение всех условий предстоящей кредитной операции. Главное требование к содержанию кредитного договора заключается в том, чтобы он содержал такие юридические нормы, которые давали бы возможность регулировать весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком). В банковской практике используются типовые формы кредитных договоров применительно к различным видам кредитов, которые разрабатываются банками самостоятельно и утверждаются в соответствующих внутрибанковских положениях. Конкретное содержание кредитного договора и перечень всех условий кредитной операции определяются по согласию сторон. В каждом конкретном случае содержание кредитного договора приспосабливается к особенностям заемщика, учитывает специфику его финансово-хозяйственной деятельности.
Кредитные договоры заключаются в письменной форме и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия сторон. Сторонами кредитного договора являются кредитор - банковское учреждение, а не кредитное управление (отдел) банка или иное структурное подразделение (в случае нарушения этого условия договор считается недействительным), и заемщик - юридическое (предприятие, учреждение, организация) или физическое лицо. Изменения к договору вносятся по согласованию обеих сторон. Кредитный договор масс быть подписан уполномоченными лицами сторон, которые его заключают. Предметом кредитного договора выступают денежные средства. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверен.
По своей структуре кредитный договор должен включать следующие составляющие:
Название и номер кредитного договора.
Дату и место заключения договора.
Преамбулу, в которой указываются официальное наименование сторон, заключающих кредитный договор, их организационно-правовая форма, ссылка на документы, подтверждающие полномочия лиц, которые подписывают договор. В преамбуле должно указываться название банка и заемщика, которая предусмотрена их учредительными документами.
Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части. При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.
Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета (то есть за осуществление банком своей обязанности по ведению учета). В случаях, когда в кредитном договоре стороны не установили срок возврата кредита, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита (ст. 810 ГК РФ).
Если в кредитном договоре стороны не предусмотрели штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита, то согласно ст. 811 ГК РФ на сумму невозвращенного в срок кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
Как показывает практика, в заключаемых банками кредитных договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно:
предоставление заемщиком определенного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;
штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;
обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;
порядок и сроки предоставления кредита;
график предоставления и погашения кредита (в случае если кредит предоставляется и погашается частями);
возможность и порядок досрочного погашения кредита;
основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора.
Сторонам кредитного договора следует использовать в его тексте однозначные формулировки и условия, исключающие возможность различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
СПГХПА им. А.Л. Штиглица все операции в валюте Российской Федерации осуществляет с использованием открытых в органе Федерального казначейства лицевых счетов. При этом учреждению не разрешается размещать свободные денежные средства на депозитах в кредитных учреждениях, заключать кредитные договора, а также совершать сделки с ценными бумагами.
|
