Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

Глава 1. Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

1.1. Понятие и классификация банковских карт

• 
  надежность. Потеря банковской карты не означает, что денежные средства пропали. Карту могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей картой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты;
  
• 
  удобство. У держателя карты так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут сдать фальшивыми купюрами, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных;
  
• 
  простота. При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически;
  
• 
  экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы;
  
• 
  доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой "мёртвый" груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств;
  
• 
  контроль. Имея карту, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карты не надо ломать голову, вспоминая сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.
  

• 
  для клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;
  
• 
  для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;
  
• 
  для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
  

• 
  пункты выдачи/приема наличных - структурные подразделения эквайреров (кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы и т.д.), выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт;
  
• 
  торгово-сервисные предприятия - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги.
  

• 
  эмиссию банковских карт;
  
• 
  эквайринг платежных карт;
  
• 
  распространение платежных карт.
  

• 
  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться креди­том при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
  
• 
  дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла­дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
  

• 
  индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
  
• 
  семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
  
• 
  корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному кар­точному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпора­тивных карт.
  

• 
  международные, действующие в большинстве стран;
  
• 
  национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
  
• 
  локальные, используемые на части территории государства;
  
• 
  карты, действующие в одном конкретном учреждении.
  

• 
  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
  
• 
  неограниченные (бессрочные).
  

• 
  графическая запись;
  
• 
  эмбоссирование;
  
• 
  кодирование на магнитной полосе;
  
• 
  чип;
  
• 
  лазерная запись (оптические карты).