3.2 Рекомендации по улучшению системы кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк
ПАО Сбербанк сегодня является сильным финансовым институтом, который создает и использует различные иди созданные силами высококвалифицированных специалистов. Наиболее актуальным это становится в условиях нестабильной кризисной ситуации в экономической сфере, когда компании не только малого и среднего бизнеса, но и крупнейшие производители, и посредники важных секторов и отраслей экономики, таких как промышленность, строительство, агропромышленный комплекс, оптово- розничная торговля продуктами питания, оказались в положении должника, неспособного отвечать по взятым перед банком кредитным обязательствам. банка.
Для устранения выявленных негативных тенденций необходимо осуществлять мероприятия, направленные в первую очередь на улучшение качества кредитного портфеля и снижение кредитных рисков - риска неполучения доходов и невозврата выданных кредитов.
1 Наиболее целесообразным для улучшения качества кредитного портфеля является применение таких мер как:
Страхование ответственности заемщиков-юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде;
Продажа портфеля просроченных ссуд коллекторским агентствам.
Банк оказывается вынужденным увеличивать резервы на возможные потери от ссуд, поскольку происходит постоянное наращивание портфеля просроченных ссуд. Это негативно сказывается на финансовых показателях
Разработка методики по подтверждению достоверности, предоставленных потенциальными заемщиками данных. Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком сведений ПАО Сбербанк.
Предлагается так же к использованию в ПАО Сбербанк системы андеррайтинга потенциальных заемщиков состоящий из двух аналитических блоков: блока анализа данных, блока принятия решений.
В блоке анализа проводится анализ сведений о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения, анализ финансового положения организации. Блок анализа ПАО Сбербанк необходимо дополнить следующими запросами:
доходы, получаемые заемщиком (с использованием базы данных Пенсионного фонда Российской Федерации);
недвижимость, находящаяся в собственности заемщика и организации, земельные участки, их площадь и месторасположение (с использованием базы данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);
наличие автотранспорта, его возраст (база данных Государственной инспекции безопасности дорожного движения);
Данные запросы необходимо осуществлять с согласия заемщика. Блок принятия решений применяется для получения заключения о кредитоспособности потенциального заемщика, о возможности его платежеспособности. Предлагаемый метод по совершенствованию организации процесса кредитования заемщиков – юридических лиц на этапе оценки их кредитоспособности позволит ПАО Сбербанк унифицировать процедуру, ускорить и удешевить ее, получить более точный, а также обоснованный результат. В результате чего произойдет снижение рисков кредитования, что обеспечит необходимую стабильность работы ПАО Сбербанк и заданный уровень доходности.
Положительной стороной предложенной методики является возможность ПАО Сбербанк к каждому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Отрицательной стороной данной оценки является трудоемкость, но снижение трудоемкости возможно за счет повышения автоматизации проверик. Экономическая эффективность от использования предложенной методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков – юридических лиц заключается в снижении экономического ущерба ПАО Сбербанк от неоплаты просроченной задолженности по кредитам.
2 Для совершенствования оценки кредитоспособности заемщиков –юридических лиц в ПАО Сбербанк была рекомендована автоматизация данного процесса, которая реализуется путем внедрения системы «EGAR Credit Administration». Данная система разработана международной компанией «EGAR Technology», специализирующаяся в области разработки программного обеспечения для участников финансового рынка. В основе «EGAR Credit Administration» лежат передовые научные разработки, которые учитывают специфику российского рынка и уже были апробованны в Российской Федерации. Данная система по автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков является наиболее предпочтительной для ПАО Сбербанк.
Возможности и особенности системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц «EGAR Credit Administration». Данная система позволяет решать задачи всесторонней оценки кредитоспособности юридических лиц, включает в себя как традиционные возможности оценки кредитоспособности юридических лиц, так и принципиально новые элементы.
Особенность системы заключается в возможности реалистично проводить оценку кредитоспособности юридического лица исходя из динамики экономических показателей, независимо от наличия, состояния кредитной истории заемщика. При этом полученный результат учитывает конкретный тип кредитного продукта, который предлагается заемщику, а также особенности локального рынка кредитования (региона страны или города).
По результатам оценки происходит формирование отчетов с обоснованием принятого решения о кредитоспособности потенциального заемщика – юридического лица. Поддерживаются функции:
«EGAR Credit Risk» – расчет рисков по портфелю, поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring),
«EGAR Leasing» - решения для оценки кредитоспоосбности лизинговых компаний, и другие функции.
Система «EGAR Credit Administration» способна:
Оценивать и вести историю кредитоспособности заемщика на основе рейтингования финансовой и управленческой отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей;
определение обоснованной величины резерва средств по каждому виду кредита;
определение вероятности невозврата.
Программа «EGAR Credit Administration» создана на промышленной платформе, поддерживает многотерминальную сеть удаленных рабочих мест, обеспечивающих комплексное управление процессом оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица (от ввода анкетных данных с гибкой настройкой форм до оперативного принятия решения по кредитной сделке). В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы «EGAR Credit Administration», компания EGAR Technology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Всё это что очень актуально для ПАО Сбербанк, так как данный банк имеет большую и разветвленную филиальную сеть.
Эффективность от предлагаемых способов:
снижение объема просроченной ссудной задолженности юридических лиц;
уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;
снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц;
рост активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков, причиной чего послужит более точная оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков – юридических лиц.
Использование разработанных мероприятий позволит ПАО Сбербанк точнее оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков и избежать роста просроченной задолженности. В результате внушительный объем денежных средств могут быть направлены на расширение активных операций ПАО Сбербанк.
Существующая в ПАО Сбербанк методика оценки финансового состояния является эффективной, поскольку позволяет всесторонне оценить финансовое положение рассматриваемой организации и провести детальную оценку ее платежеспособности. Однако данная методика должна применяться лишь в качестве первого этапа комплексной оценки кредитоспособности, поскольку проведение оценки лишь только одного финансового состояния может привести к необъективным результатам и присвоению несоответствующего действительности класса.
|
