Заключение
Назначение карт – проведение расчетов, что для банков является одним из основных видов бизнеса.
Система безналичных расчетов с применением банковских карт – это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг.
крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.
Одной из причин дальнейшего развития и распространения данной услуги служит тот факт, что растущие потребности клиентов в расчетном обслуживании требуют от банков все новых видов банковского сервиса.
С целью увеличения массовых продаж банк проводит постоянную работу по улучшению качества, уровня сервиса и культуры обслуживания клиентуры. Осуществляется внедрение новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.
Недостатком в тарифной политике Севергазбанка является отсутствие гибкого ценообразования. Необходимо разрабатывать более гибкие цены, величина которых будет зависеть от количества услуг. Чем больше расчетно-кассовых услуг выбирает клиент, тем меньше цену за них платит. Это с одной стороны, активизирует спрос у клиентов на больший ассортимент услуг по РКО, с другой стороны, увеличит доходность банка.
В настоящее время, в условиях жесткой межбанковской конкуренции, Севергазбанк стремится реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего, это выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно-кассовых услуг, имеющемуся в Севергазбанке. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Для наиболее успешной и качественной реализации задачи по расширению клиентской сети нами были предложены следующие направления работы:
- обеспечение и поддержание величины тарифов на расчетно-кассовое обслуживание клиентов на конкурентном уровне
- разработка индивидуальных, гибких систем тарифных ставок для крупных клиентов банка
- усиление работы по внедрению системы «банк-клиент» для ускорения и упрощения обмена информацией
- включение в услуги банка системы «мобильный банкинг»
- реализация дополнительных функциональных возможностей пластиковых карт
- проведение постоянной работы по повышению качества и скорости обслуживания клиентов, повышению профессионального и делового уровня сотрудников отдела РКО.
Одним из условий успешного перехода к современным формам рыночной экономики является совершенствование и развитие организации системы безналичных расчетов в хозяйстве, которая в институциональном плане характеризуется как платежная система. Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет важное значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния страны, развития ее производственных и рыночных структур.
Безналичные расчеты в экономике России осуществляются с соблюдением следующих основных принципов. Во-первых, безналичные расчеты производятся через банки, в которых открываются соответствующие счета. Во-вторых, списание средств со счета предприятия может быть осуществлено только с его согласия. В-третьих, списание средств со счета клиента осуществляется очередно. В-четвертых, платежи производятся в установленные сроки. В-пятых, платежи должны быть обеспечены. Выполнение на практике указанных принципов позволяет эффективно организовать систему безналичных расчетов. Все безналичные расчеты классифицируются по экономическому признаку (товарные и нетоварные операции) и по месту нахождения поставщика и плательщика (иногородние и одногородние).
Применение на практике различных форм теоретически позволяет предприятиям оптимизировать расчетные отношения. Однако, анализ отечественной практики применения форм расчетов свидетельствует о неравномерном их применении, что связано как с преимуществами, так и с недостатками форм.
Так, исходя из общей оценки состояния расчетов, главной особенностью следует признать доминирование во внутренних расчетах платежного инструмента кредитовых переводов, а именно платежного поручения, доля которого в общей сумме безналичных платежей составляет более 85%. К числу технических проблем относится тот факт, что не все банки заменили устаревшую и низкопроизводительную технику обработки информации на современную аппаратурную платформу с соответствующим программным обеспечением.
Таким образом, необходимость развития российской экономики вхождения нашей страны в мировое банковское сообщество требует совершенствования организации расчетных операций коммерческих банков. Особую роль при этом, на наш взгляд, следует придать развитию электронных систем платежей. Помимо теоретических предпосылок в дипломной работе дан анализ безналичных расчетов с использованием банковских карт и развития системы удаленного банковского обслуживания. Для изучения тенденций в области безналичных расчетов исследована деятельность отдела расчетно-кассового обслуживания КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО).
Наряду с расчетными в дипломной работе проанализированы кассовые операции банков, связанные с обслуживанием клиентов наличными денежными средствами. Следует отметить, что в современных условиях на коммерческие банки возложена обязанность проверять соблюдение кассовой дисциплины клиентами. В ходе проверки банком рассматриваются такие вопросы, как порядок ведения кассовых операций, полнота оприходования денежной наличности, полученной в банке, ее целевое использование, соблюдение лимита остатка денежной наличности в кассе, порядок и сроки сдачи денежной выручки в банк и нормы ее расходования, осуществление расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.
В условиях научно-технического прогресса и стремительного совершенствования информационных технологий особую актуальность приобретают современные способы расчетно-кассового обслуживания клиентов. Исходя из этого, в дипломной работе нами проанализированы состав и общая методика внедрения банковских информационных инноваций, тенденции в расчетно-кассовом обслуживании, а также современные способы дистанционного банковского обслуживания, некоторые из которых активно используются и в КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО).
Анализ показал, что внедрение систем удаленного обслуживания позволяет банкам значительно расширить свою сбытовую сеть, затратив меньше средств, чем на создание и содержание филиальной сети; снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг; повысить качество и скорость обслуживания клиентов; выйти на новые территориальные рынки с минимальными затратами. Основными формами дистанционного банковского обслуживания являются:
- системы «банк-клиент», использующие компьютер, модем и телефонную линию;
- системы телефонного банкинга, основанные на применении компьютерной телефонии;
- системы Интернет-банкинга, в основе которых лежит предоставление банковских услуг посредством сети Интернет.
Реже встречаются системы дистанционного банковского обслуживания с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов, видеотелефонов, интерактивного телевидения и домашних банковских терминалов.
В настоящее время, в условиях жесткой межбанковской конкуренции, КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО) стремится реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего, это выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно-кассовых услуг, имеющемуся в банке. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Для наиболее успешной и качественной реализации задачи по расширению клиентской сети нами были предложены следующие направления работы:
- обеспечение и поддержание величины тарифов на расчетно-кассовое обслуживание клиентов на конкурентном уровне
- разработка индивидуальных, гибких систем тарифных ставок для крупных клиентов банка
- усиление работы по внедрению системы «банк-клиент» для ускорения и упрощения обмена информацией
- включение в услуги банка системы «мобильный банкинг»
- реализация дополнительных функциональных возможностей пластиковых карт
- проведение постоянной работы по повышению качества и скорости обслуживания клиентов, повышению профессионального и делового уровня сотрудников отдела РКО.
|
